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【摘要】近年来，人民银行西安分行围绕支付服务改善民生这一根本目的，在深入调研的基础上，开展了银行卡助农取款试点工作。在实践与探索中，陕西省形成了一套成熟的做法，并取得了良好效果。
【关键词】银行卡 支付产品 农村
一、银行卡助农取款服务的实践与探索
（一）明确银行卡助农取款服务的定位
银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。其实现方式是：银行卡收单机构在农村地区，选择适当的合作商户作为代理人，安装银行卡受理终端，建立银行卡助农取款服务站，通过银行卡转账的方式，以代理人自有资金向持卡人提供小额取款和余额查询服务。
（二）设立银行卡助农取款服务站
按照有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好及热心为农户服务的基本条件，选择农村小商店、便民店、小超市、饲料批发店、农副产品批发店、农资连锁店，电信、移动、电网等运营商、邮政网点以及条件较好的村干部家庭作为银行卡助农取款服务站，为当地农民办理银行卡助农取款业务。
（三）选定银行卡助农取款业务代理人
银行卡助农取款服务站确定以后，按照具有良好的道德品行、较高的文化素质、一定的金融知识以及较高群众威信的标准，选聘银行卡助农取款业务代理人，为广大农民提供银行卡助农取款服务。商业银行与选聘的代理人签订《银行卡助农取款代理协议》，明确双方的权利义务、职责范围、风险防范、代办费用及违约责任等。
（四）确定银行卡助农取款操作流程
农民持银行卡（借记卡）向银行卡助农取款服务站提出取款请求，出示本人身份证件，在银行卡受理终端输入银行卡密码和取款金额，再由银行卡助农取款服务站工作人员进行确认操作，然后支付取款金额，打印交易凭证，取款人签字（指纹）确认，代理人留存保管交易凭证，完成取款操作。当持卡人委托他人代为领取时，代领人应出示本人及持卡人身份证件，代理人应登记持卡人姓名、持卡人身份证件号码、代领人姓名和代领人身份证件号码，并由代领人签字（指纹）确认。
（五）丰富银行卡助农取款业务种类
积极与财政、社保、卫生、民政等政府部门协调，力争将各类惠农补贴资金通过银行卡发放，为方便农民取款创造条件。目前，陕西省已将涉农种植类、养殖类、计生类、医疗类以及扶助类等五大类68种补贴资金纳入银行卡助农取款服务范畴，为农民群众提供方便、快捷的取款服务。
（六）建立业务风险管理机制
制订完善的业务管理办法，明确收单机构与服务站代理人之间的权利义务。建立取款台账，序时逐笔登记业务；设置取款金额上限，每卡每日取款不超过1000元（含），每月取款累计不超过5000元（含）。设立流动服务组和专职客户经理，进行定期现场检查和非现场监测，开展反假币、反洗钱宣传，提高服务站的风险防范意识，设立业务投诉电话，建立对服务站代理人的评价、考核以及退出机制，加强约束管理。
二、银行卡助农取款服务的组织实施
（一）统一思想，提高认识
银行卡助农取款业务涉及政府、银行和农民诸多方面，统一思想、形成共识，是推动工作顺利开展的前提。因此，采取多种措施，引导商业银行充分认识银行卡助农取款业务对于改善农村支付服务环境、畅通非现金支付渠道、优化农村金融生态的重要性。组织涉农银行机构加强农村银行卡市场建设，积极开办银行卡助农取款服务。协调地方政府部门优化惠农资金发放方式，实现各类补贴资金通过“一卡通”发放。动员广大农民群众积极使用银行卡，享受银行卡助农取款的便利，从而使银行卡助农取款服务得到地方政府的大力支持、商业银行的有效推动、广大农民的积极响应。
（二）加强领导，建立机制
在陕西省改善农村支付服务环境工作领导小组的统一领导下，各级人民银行协调政府相关部门及银行机构建立了联席会议制度和沟通协调机制，定期召开专题会议，分析形势，交流经验，研究解决实际问题。目前，已形成了人民银行积极推动、各级政府大力支持、商业银行组织实施、广大农民踊跃参与的良好工作局面。
（三）统筹安排，规范发展
银行卡助农取款是支付结算工作的一项重要创新，为使这项工作顺利进行，西安分行组织人员在对银行卡助农取款的可行性、操作性、实用性反复研究的基础上，制订了《陕西省银行卡助农取款实施方案》，明确了银行卡助农取款业务的实施原则、工作思路和步骤程序。同时，制定了《陕西省银行卡助农取款业务管理办法》，从银行卡助农取款服务站的设立和撤销、代理人的选定和管理、业务办理、风险防范等各方面进行了详细规定，明确了代理人、收单机构之间的权利义务，规范了业务办理流程。从而，既促进了银行卡助农取款业务健康平稳发展，又有效预防了各类风险的发生。
（四）典型引路，重点突破
为探索银行卡助农取款业务发展的规律和特点，按照先试点、后推广的原则，首先在铜川市和延安市，结合“新农保”业务，开展了银行卡助农取款试点，形成了“惠农卡+转账电话+新农保”的业务模式，实现了农村居民足不出村便可支取养老金的目标。在此基础上，将银行卡助农取款服务扩大到全省各地。
（五）广泛宣传，营造氛围
为配合银行卡助农取款业务的开展，编印了图文并茂、通俗易懂的《银行卡业务知识介绍》、《银行卡助农取款业务问答》宣传折页。按照贴近实际、贴近群众的原则，通过制作展板、举办讲座、印发宣传材料以及开展业务咨询等方式，大力普及银行卡助农取款业务知识，宣传银行卡助农取款对改善农村支付服务环境的重要性和必要性，营造了推广银行卡助农取款的良好氛围。
三、银行卡助农取款服务的推广成效
截至2012年末，全省银行卡助农取款服务站达18025个，消除了金融服务空白乡镇和8015个空白村，共办理查询业务338.5万笔，取款业务278.9万笔、金额9.3亿元，为农村居民节约到银行网点取现成本800多万元，惠及农村百姓1000余万人，有效改善了农村支付服务环境，促进了新农村建设。 （一）解决了广大农民取款难的问题
由于农村金融网点较少，过去农民群众取款很不方便，偏远地区问题更加突出。银行卡助农取款服务的推出，使农民足不出村就能取款和查询相关信息，享受支付创新带来的实惠，受到了农民群众的普遍欢迎，称赞其为农民群众办了一件大好事。
（二）改善了农村支付服务环境
银行卡助农取款业务推广应用以来，促进了农村支付基础条件的改善，银行卡发卡量迅速增长，用卡环境明显改善，支付服务水平大幅度提升。截至2012年末，农村地区持卡量达2539.5万张，人均持卡1.3张，较2009年初增长了195.7%；布放ATM机3196台，POS机28252台，较2009年初分别增长了195.7%和893.7%；特约商户增至2.1万户，较2009年初增长了756.8%；银行卡刷卡交易 2787.1万笔、金额7598.7亿元，较2009年初增长751.4%，银行卡受理环境极大改善，银行卡市场繁荣发展。
（三）促进了地方政府的高效履职
银行卡助农取款服务与政府“新农保”、“新农合”等惠农补贴资金发放相结合，利用陕西省集中代收付业务系统实现财政动态监控的发放模式，促进了地方政府惠农补贴资金发放的阳光支付、直补到账，实现了农民足不出村即可了解资金到账情况，满足了其余额查询和小额取款的需求，树立了政府以人为本的良好形象。
（四）拓展了农村金融服务范围
涉农金融机构通过办理银行卡助农取款业务，把金融服务由县城延伸到了乡、镇、村，在履行社会责任的同时，也促进了农村金融业务的创新和自身的发展。广大农民在办理银行卡助农取款业务和参与宣传活动中，也增强了金融意识，提高了运用金融工具致富的能力，扩大了农村金融产品的应用和发展。
四、深入推广银行卡助农取款服务的思路
（一）完善工作部署
加强协调工作力度，政府部门、银行机构密切配合，形成合力，深入持续地做好银行卡助农取款服务推广工作。在认真总结经验、分析薄弱环节的基础上，完善银行卡助农取款服务的推广方案和工作措施，不断巩固和扩大银行卡助农取款服务成果，推动银行卡助农取款服务向广度和深度发展，将这一支农惠农政策扎扎实实落实到位。
（二）持续进行业务宣传
以银行卡助农取款、惠民生促农发展为主题，创新方式，丰富载体，向社会广泛宣传加强农村银行卡市场建设、改善农村支付环境的重要意义，宣传银行卡助农取款的政策规定、基本知识、风险防范措施。充分发挥报刊、网络、电视及广播等媒体的作用，不断扩大宣传面和影响力。
（三）有效发挥先进典型的示范带动作用
组织示范单位积极探索，先行先试，在扩大业务项目、优化操作流程、加强风险防范等方面进行深入探索，不断创新银行卡助农取款服务新模式，使服务业务种类更加丰富、操作流程更加简便、业务运行更加安全。加强经验交流，大力宣传先进典型，发挥示范带动作用，促进银行卡助农取款服务健康快速发展。
（四）加强业务风险防范
修订完善银行卡助农取款业务管理制度，进一步规范业务办理流程。加强风险教育和管理，促进银行卡助农取款业务规范化发展。建立银行卡助农取款监督管理机制，加大对银行卡收单机构和服务站的非现场监管和现场检查，防止道德、操作等风险的发生。
（五）持续加强基础设施建设
组织金融机构逐步加强银行卡助农取款服务站基础设施建设，改进通讯网络、电力供应以及电话机、验钞机、打印机等基础设备，以保障银行卡助农取款业务正常开展。加大农村地区POS机、ATM机、转账电话等银行卡受理终端的布放力度，不断完善农村地区的银行卡受理市场，逐渐培养农村居民的用卡习惯，创造银行卡助农取款业务发展的良好环境。
参考文献
[1]刘贵生.陕西省农村支付服务供给与需求分析[J].西部金融，2010（12）.
[2]欧阳卫民.支付与金融[M].北京：中国金融出版社，2011.
[3]欧阳卫民.银行卡法规选编[M].北京：中国金融出版社，2011.
[4]将难.国外农村金融体系的制度安排及中国的路径选择[J].中国金融，2009（07）.
作者简介：温秋鹏（1982-），男，汉族，硕士研究生，陕西户县人，会计师，现任职于中国人民银行西安分行。
（编辑：陈岑）
【关键词】银行卡 支付产品 农村
一、银行卡助农取款服务的实践与探索
（一）明确银行卡助农取款服务的定位
银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。其实现方式是：银行卡收单机构在农村地区，选择适当的合作商户作为代理人，安装银行卡受理终端，建立银行卡助农取款服务站，通过银行卡转账的方式，以代理人自有资金向持卡人提供小额取款和余额查询服务。
（二）设立银行卡助农取款服务站
按照有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好及热心为农户服务的基本条件，选择农村小商店、便民店、小超市、饲料批发店、农副产品批发店、农资连锁店，电信、移动、电网等运营商、邮政网点以及条件较好的村干部家庭作为银行卡助农取款服务站，为当地农民办理银行卡助农取款业务。
（三）选定银行卡助农取款业务代理人
银行卡助农取款服务站确定以后，按照具有良好的道德品行、较高的文化素质、一定的金融知识以及较高群众威信的标准，选聘银行卡助农取款业务代理人，为广大农民提供银行卡助农取款服务。商业银行与选聘的代理人签订《银行卡助农取款代理协议》，明确双方的权利义务、职责范围、风险防范、代办费用及违约责任等。
（四）确定银行卡助农取款操作流程
农民持银行卡（借记卡）向银行卡助农取款服务站提出取款请求，出示本人身份证件，在银行卡受理终端输入银行卡密码和取款金额，再由银行卡助农取款服务站工作人员进行确认操作，然后支付取款金额，打印交易凭证，取款人签字（指纹）确认，代理人留存保管交易凭证，完成取款操作。当持卡人委托他人代为领取时，代领人应出示本人及持卡人身份证件，代理人应登记持卡人姓名、持卡人身份证件号码、代领人姓名和代领人身份证件号码，并由代领人签字（指纹）确认。
（五）丰富银行卡助农取款业务种类
积极与财政、社保、卫生、民政等政府部门协调，力争将各类惠农补贴资金通过银行卡发放，为方便农民取款创造条件。目前，陕西省已将涉农种植类、养殖类、计生类、医疗类以及扶助类等五大类68种补贴资金纳入银行卡助农取款服务范畴，为农民群众提供方便、快捷的取款服务。
（六）建立业务风险管理机制
制订完善的业务管理办法，明确收单机构与服务站代理人之间的权利义务。建立取款台账，序时逐笔登记业务；设置取款金额上限，每卡每日取款不超过1000元（含），每月取款累计不超过5000元（含）。设立流动服务组和专职客户经理，进行定期现场检查和非现场监测，开展反假币、反洗钱宣传，提高服务站的风险防范意识，设立业务投诉电话，建立对服务站代理人的评价、考核以及退出机制，加强约束管理。
二、银行卡助农取款服务的组织实施
（一）统一思想，提高认识
银行卡助农取款业务涉及政府、银行和农民诸多方面，统一思想、形成共识，是推动工作顺利开展的前提。因此，采取多种措施，引导商业银行充分认识银行卡助农取款业务对于改善农村支付服务环境、畅通非现金支付渠道、优化农村金融生态的重要性。组织涉农银行机构加强农村银行卡市场建设，积极开办银行卡助农取款服务。协调地方政府部门优化惠农资金发放方式，实现各类补贴资金通过“一卡通”发放。动员广大农民群众积极使用银行卡，享受银行卡助农取款的便利，从而使银行卡助农取款服务得到地方政府的大力支持、商业银行的有效推动、广大农民的积极响应。
（二）加强领导，建立机制
在陕西省改善农村支付服务环境工作领导小组的统一领导下，各级人民银行协调政府相关部门及银行机构建立了联席会议制度和沟通协调机制，定期召开专题会议，分析形势，交流经验，研究解决实际问题。目前，已形成了人民银行积极推动、各级政府大力支持、商业银行组织实施、广大农民踊跃参与的良好工作局面。
（三）统筹安排，规范发展
银行卡助农取款是支付结算工作的一项重要创新，为使这项工作顺利进行，西安分行组织人员在对银行卡助农取款的可行性、操作性、实用性反复研究的基础上，制订了《陕西省银行卡助农取款实施方案》，明确了银行卡助农取款业务的实施原则、工作思路和步骤程序。同时，制定了《陕西省银行卡助农取款业务管理办法》，从银行卡助农取款服务站的设立和撤销、代理人的选定和管理、业务办理、风险防范等各方面进行了详细规定，明确了代理人、收单机构之间的权利义务，规范了业务办理流程。从而，既促进了银行卡助农取款业务健康平稳发展，又有效预防了各类风险的发生。
（四）典型引路，重点突破
为探索银行卡助农取款业务发展的规律和特点，按照先试点、后推广的原则，首先在铜川市和延安市，结合“新农保”业务，开展了银行卡助农取款试点，形成了“惠农卡+转账电话+新农保”的业务模式，实现了农村居民足不出村便可支取养老金的目标。在此基础上，将银行卡助农取款服务扩大到全省各地。
（五）广泛宣传，营造氛围
为配合银行卡助农取款业务的开展，编印了图文并茂、通俗易懂的《银行卡业务知识介绍》、《银行卡助农取款业务问答》宣传折页。按照贴近实际、贴近群众的原则，通过制作展板、举办讲座、印发宣传材料以及开展业务咨询等方式，大力普及银行卡助农取款业务知识，宣传银行卡助农取款对改善农村支付服务环境的重要性和必要性，营造了推广银行卡助农取款的良好氛围。
三、银行卡助农取款服务的推广成效
截至2012年末，全省银行卡助农取款服务站达18025个，消除了金融服务空白乡镇和8015个空白村，共办理查询业务338.5万笔，取款业务278.9万笔、金额9.3亿元，为农村居民节约到银行网点取现成本800多万元，惠及农村百姓1000余万人，有效改善了农村支付服务环境，促进了新农村建设。 （一）解决了广大农民取款难的问题
由于农村金融网点较少，过去农民群众取款很不方便，偏远地区问题更加突出。银行卡助农取款服务的推出，使农民足不出村就能取款和查询相关信息，享受支付创新带来的实惠，受到了农民群众的普遍欢迎，称赞其为农民群众办了一件大好事。
（二）改善了农村支付服务环境
银行卡助农取款业务推广应用以来，促进了农村支付基础条件的改善，银行卡发卡量迅速增长，用卡环境明显改善，支付服务水平大幅度提升。截至2012年末，农村地区持卡量达2539.5万张，人均持卡1.3张，较2009年初增长了195.7%；布放ATM机3196台，POS机28252台，较2009年初分别增长了195.7%和893.7%；特约商户增至2.1万户，较2009年初增长了756.8%；银行卡刷卡交易 2787.1万笔、金额7598.7亿元，较2009年初增长751.4%，银行卡受理环境极大改善，银行卡市场繁荣发展。
（三）促进了地方政府的高效履职
银行卡助农取款服务与政府“新农保”、“新农合”等惠农补贴资金发放相结合，利用陕西省集中代收付业务系统实现财政动态监控的发放模式，促进了地方政府惠农补贴资金发放的阳光支付、直补到账，实现了农民足不出村即可了解资金到账情况，满足了其余额查询和小额取款的需求，树立了政府以人为本的良好形象。
（四）拓展了农村金融服务范围
涉农金融机构通过办理银行卡助农取款业务，把金融服务由县城延伸到了乡、镇、村，在履行社会责任的同时，也促进了农村金融业务的创新和自身的发展。广大农民在办理银行卡助农取款业务和参与宣传活动中，也增强了金融意识，提高了运用金融工具致富的能力，扩大了农村金融产品的应用和发展。
四、深入推广银行卡助农取款服务的思路
（一）完善工作部署
加强协调工作力度，政府部门、银行机构密切配合，形成合力，深入持续地做好银行卡助农取款服务推广工作。在认真总结经验、分析薄弱环节的基础上，完善银行卡助农取款服务的推广方案和工作措施，不断巩固和扩大银行卡助农取款服务成果，推动银行卡助农取款服务向广度和深度发展，将这一支农惠农政策扎扎实实落实到位。
（二）持续进行业务宣传
以银行卡助农取款、惠民生促农发展为主题，创新方式，丰富载体，向社会广泛宣传加强农村银行卡市场建设、改善农村支付环境的重要意义，宣传银行卡助农取款的政策规定、基本知识、风险防范措施。充分发挥报刊、网络、电视及广播等媒体的作用，不断扩大宣传面和影响力。
（三）有效发挥先进典型的示范带动作用
组织示范单位积极探索，先行先试，在扩大业务项目、优化操作流程、加强风险防范等方面进行深入探索，不断创新银行卡助农取款服务新模式，使服务业务种类更加丰富、操作流程更加简便、业务运行更加安全。加强经验交流，大力宣传先进典型，发挥示范带动作用，促进银行卡助农取款服务健康快速发展。
（四）加强业务风险防范
修订完善银行卡助农取款业务管理制度，进一步规范业务办理流程。加强风险教育和管理，促进银行卡助农取款业务规范化发展。建立银行卡助农取款监督管理机制，加大对银行卡收单机构和服务站的非现场监管和现场检查，防止道德、操作等风险的发生。
（五）持续加强基础设施建设
组织金融机构逐步加强银行卡助农取款服务站基础设施建设，改进通讯网络、电力供应以及电话机、验钞机、打印机等基础设备，以保障银行卡助农取款业务正常开展。加大农村地区POS机、ATM机、转账电话等银行卡受理终端的布放力度，不断完善农村地区的银行卡受理市场，逐渐培养农村居民的用卡习惯，创造银行卡助农取款业务发展的良好环境。
参考文献
[1]刘贵生.陕西省农村支付服务供给与需求分析[J].西部金融，2010（12）.
[2]欧阳卫民.支付与金融[M].北京：中国金融出版社，2011.
[3]欧阳卫民.银行卡法规选编[M].北京：中国金融出版社，2011.
[4]将难.国外农村金融体系的制度安排及中国的路径选择[J].中国金融，2009（07）.
作者简介：温秋鹏（1982-），男，汉族，硕士研究生，陕西户县人，会计师，现任职于中国人民银行西安分行。
（编辑：陈岑）