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摘 要：型企业占据企业组织的绝大多数，容纳了半数以上的就业人口。我国的小微企业，特别是我国西部地区的小微企业的发展正受到考验。本文通过列举我国微型企业发展背景和现状，重庆微型企业发展的背景和现状，阐述了重庆微型企业发展的优势，并找出了微型企业发展中存在的融资等方面的问题，并提出了相关的应对措施。
关键词：微型企业；融资；融资模式
一.重庆地区微型企业发展的背景及现状
在全国改革的大背景下，重庆市作为国家统筹城乡综合配套改革试验区，城市化进程处于高速推进阶段，在产业结构优化，就业压力缓解，城乡、区域、贫富差距的缩小等现实问题上显得尤为突出，大力发展微型企业已势在必行。重庆市从2010年起，一直把发展微型企业作为十大民生工程之一，在这一方面，重庆也走在了前面，为国家经济和微型企业的发展、改善人民生活水平、促进劳动就业方面做了有益的改革和探索。
（一）重庆微型企业类型主要集中于批发零售、农业等行业
重庆各个区县间微型企业分布情况虽然有差别，但仍然集中在批发零售业，因为各区所在地的商业环境，文化氛围不同，其信息服务和租赁商务服务也不同，如渝中区在信息服务业的微型企业与前四个区相比较就有很大的不同，一方面与本区支持重点发展信息行业的政策有关，另一方面与本区人口的受教育程度和周边经济环境有关。
（二）微型企业的创办者和吸纳者受教育程度不一
创业者中，下岗和返乡农民工占了绝大部分。创业者的受教育程度不一，初高中文化水平最多，研究生本科很少，这对于微型企业创办过后的发展和管理是有不同程度的制约的。
（三）重庆市微型企业融资现状
1.融资渠道依旧狭窄。微型企业融资渠道主要靠间接融资，大部分是亲友借贷，也依赖银行贷款。一些企业为扩大生产规模、解决资金缺口，在向银行贷款不容易、直接融资艰难的情况下，要么靠自我积累，要么向民间高息借贷，多数企业达不到融资的目标和效果。
2.融资模式亟待创新。微型企业通过银行等途径进行贷款，因为资信的问题大部分必须通过抵押，银行中贷款的业务也大多涉及微型企业抵押类贷款的创新，可是这并没有真正的符合微型企业的需求。微型企业需要的是稳定的发展环境，而不是为了还银行的钱而焦头烂额。有些银行则在其固有的模式上，变换了贷款的主体和期限，直接改为了针对微型企业的业务。现今的微型企业急需一套真正服务于他们自身的贷款模式。
二.重庆微型企业发展中存在的融资问题
（一）我国金融制度封闭，金融市场不发达
我国金融制度封闭，金融市场的不发达从根本上导致了微型企业只能通过间接方式进行融资，即向银行等金融机构进行借贷.因此得到的贷款数额十分有限，从而导致了微型企业整体资金的缺乏。
（二）微型企业融资渠道的狭窄
微型企业贷款难，主要体现在微型企业融资渠道的狭窄。因为缺少了直接融资的方式，微型企业只能通过间接融资来获取资金。银行贷款是微型企业融资的主要渠道。
（三）微型企业融资模式的缺陷
银行的贷款创新虽然在旧有的融资模式上有所突破，可是并没有真正解决微型企业融资难的问题。在各种贷款模式下，很多微型企业仍然承担着上浮利率，融资成本依然很高，在相对于大中型企业，微型企业的融资就更困难，成本对于自己来说就更高。
（四）银行与企业的信息不对称
微型企业大多数没有完善的管理制度，社会上也没有专门为微型企业提供服务的信用评级机构或信用担保机构，银行与微型企业之间很难建立信任关系，银行在审批贷款的时候往往找不到相应的信用考核，在一定程度上阻碍了银行向企业发放贷款。
（五）微型企业自身的财务制度问题
由于微型企业本身并没有正式的去编制所谓的财务报表，而我们的银行往往需要通过财务报表等进行财务比率分析，现金流量分析等来估算企业的偿债能力，所以对于微型企业进行的贷款往往搁置的时间很长。
三.重庆微型企业发展中融资问题的应对措施
（一）银行要改变“零风险”的观念
银行应该是经营信用和管理风险的行业，大多数银行不肯贷款给微型企业，就是因为追求等同于贷款给大型企业的“零风险”。所以重庆的银行应遵循银监会提出的各级监管机构应对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准，根据实际平均的贷款不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。
（二）对于微型企业融资模式的探索
1.重庆市的银行可以借鉴孟加拉乡村银行“1+N”模式。重庆市的银行可以围绕一家资信等级高的企业当做“l”，与其有业务往来的其他微型企业都可以视为“N”，以“1”为中心来为“N”提供担保，或与“l”以协议或承诺的形式来代替担保。积极鼓励同一地缘或同一行业微型企业之间联合进行担保贷款，建立贷款担保体系。还应允许社会资金进入微型企业融资领域，促进各类金融担保机构的发展。
2.保险公司等担保企业的相应措施。保险公司等担保企业也可以推出符合小微企业贷款的相应措施，积极服务于小微企业。放宽小微企业贷款的债券，可以以集合债券的形式进行贷款，像上海一样。金融机构也可以积极设立针对小微企业贷款的债券。大力发展主要针对小微企业的小型金融机构。
3.银行应转变贷款信用风险管理模式。对于重庆市内的商业银行，首先可以转变下贷款信用风险管理模式总是看重借款人的资本和担保这一现实问题，借鉴一下台州市三家民营银行（台州商业银行，浙江泰隆商业银行，浙江民泰商业银行）的经营模式，他们95%的贷款都是无抵押贷款，他们的客户经理等工作人员在核查企业绩效时往往不是去看企业的财务报表，而是看重企业实实在在的生产和销售的物品的多少。
4.网络融资模式。银行可以通过互联网技术，搭建全市的微型企业融资担保服务平台，将政府，银行，网络有机结合在一起，这样可以改变传统的信贷模式中微型企业需要一遍又一遍的跑银行的过程。微型企业老板只用点下鼠标便可以在网上申请贷款。方便了微型企业老板，节约了时间，简化了申请过程。
（三）建立微型企业的信用评级系统
各商业银行在制定整体的信贷计划时，就可以划出一定比例的资金作为微型企业的贷款，根据微型企业的信用等级，有选择的对微型企业贷款，为微型企业提供融资服务。完善微型企业的征信系统，形成政府部门和银行一起来防范微型企业的贷款风险。可以在全国大型银行中确定一个专门用于小微企业贷款的比例（小微企业贷款需求总量/银行贷款总量）。（作者单位：四川大学）
参考文献：
[1] 重庆市税务局，重庆市地方税务局重庆市国家税务局重庆市工商行政管理局关于进一步促进微型企业发展的通知，2012
[2] 林越，试论各地破解小微 企业“融资难”的探索和创新[J]，经济师，2012（1），50-51
[3] 袁光灿，完善重庆微型企业发展的政策体系[J]，重庆行政，2011（6），89-90
[4] 曾令果，重庆市微型企业发展的瓶颈分析与建议[J]，中国财政，2011（5），53-54
[5] 孙卓霖，重庆市扶持微型企业发展的情况[J]，重庆经济，2012（1），
[6] 张新美，我国农村微型企业融资问题供求分析及对策研究[J]，安徽农业科学，2010，38（33），19218-19219
[7] 罗贵永，浅析重庆市微型企业的发展及对策[J]，中国商界，2012，164
[8] 周鹏，我国农村微型企业发展研究[J]，安徽农业科学，2011.18948—18949
[9] 张奇峰，鲁丁男，微型企业信贷方式的选择[J]，经济与管理，2010（5），86-87
关键词：微型企业；融资；融资模式
一.重庆地区微型企业发展的背景及现状
在全国改革的大背景下，重庆市作为国家统筹城乡综合配套改革试验区，城市化进程处于高速推进阶段，在产业结构优化，就业压力缓解，城乡、区域、贫富差距的缩小等现实问题上显得尤为突出，大力发展微型企业已势在必行。重庆市从2010年起，一直把发展微型企业作为十大民生工程之一，在这一方面，重庆也走在了前面，为国家经济和微型企业的发展、改善人民生活水平、促进劳动就业方面做了有益的改革和探索。
（一）重庆微型企业类型主要集中于批发零售、农业等行业
重庆各个区县间微型企业分布情况虽然有差别，但仍然集中在批发零售业，因为各区所在地的商业环境，文化氛围不同，其信息服务和租赁商务服务也不同，如渝中区在信息服务业的微型企业与前四个区相比较就有很大的不同，一方面与本区支持重点发展信息行业的政策有关，另一方面与本区人口的受教育程度和周边经济环境有关。
（二）微型企业的创办者和吸纳者受教育程度不一
创业者中，下岗和返乡农民工占了绝大部分。创业者的受教育程度不一，初高中文化水平最多，研究生本科很少，这对于微型企业创办过后的发展和管理是有不同程度的制约的。
（三）重庆市微型企业融资现状
1.融资渠道依旧狭窄。微型企业融资渠道主要靠间接融资，大部分是亲友借贷，也依赖银行贷款。一些企业为扩大生产规模、解决资金缺口，在向银行贷款不容易、直接融资艰难的情况下，要么靠自我积累，要么向民间高息借贷，多数企业达不到融资的目标和效果。
2.融资模式亟待创新。微型企业通过银行等途径进行贷款，因为资信的问题大部分必须通过抵押，银行中贷款的业务也大多涉及微型企业抵押类贷款的创新，可是这并没有真正的符合微型企业的需求。微型企业需要的是稳定的发展环境，而不是为了还银行的钱而焦头烂额。有些银行则在其固有的模式上，变换了贷款的主体和期限，直接改为了针对微型企业的业务。现今的微型企业急需一套真正服务于他们自身的贷款模式。
二.重庆微型企业发展中存在的融资问题
（一）我国金融制度封闭，金融市场不发达
我国金融制度封闭，金融市场的不发达从根本上导致了微型企业只能通过间接方式进行融资，即向银行等金融机构进行借贷.因此得到的贷款数额十分有限，从而导致了微型企业整体资金的缺乏。
（二）微型企业融资渠道的狭窄
微型企业贷款难，主要体现在微型企业融资渠道的狭窄。因为缺少了直接融资的方式，微型企业只能通过间接融资来获取资金。银行贷款是微型企业融资的主要渠道。
（三）微型企业融资模式的缺陷
银行的贷款创新虽然在旧有的融资模式上有所突破，可是并没有真正解决微型企业融资难的问题。在各种贷款模式下，很多微型企业仍然承担着上浮利率，融资成本依然很高，在相对于大中型企业，微型企业的融资就更困难，成本对于自己来说就更高。
（四）银行与企业的信息不对称
微型企业大多数没有完善的管理制度，社会上也没有专门为微型企业提供服务的信用评级机构或信用担保机构，银行与微型企业之间很难建立信任关系，银行在审批贷款的时候往往找不到相应的信用考核，在一定程度上阻碍了银行向企业发放贷款。
（五）微型企业自身的财务制度问题
由于微型企业本身并没有正式的去编制所谓的财务报表，而我们的银行往往需要通过财务报表等进行财务比率分析，现金流量分析等来估算企业的偿债能力，所以对于微型企业进行的贷款往往搁置的时间很长。
三.重庆微型企业发展中融资问题的应对措施
（一）银行要改变“零风险”的观念
银行应该是经营信用和管理风险的行业，大多数银行不肯贷款给微型企业，就是因为追求等同于贷款给大型企业的“零风险”。所以重庆的银行应遵循银监会提出的各级监管机构应对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准，根据实际平均的贷款不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。
（二）对于微型企业融资模式的探索
1.重庆市的银行可以借鉴孟加拉乡村银行“1+N”模式。重庆市的银行可以围绕一家资信等级高的企业当做“l”，与其有业务往来的其他微型企业都可以视为“N”，以“1”为中心来为“N”提供担保，或与“l”以协议或承诺的形式来代替担保。积极鼓励同一地缘或同一行业微型企业之间联合进行担保贷款，建立贷款担保体系。还应允许社会资金进入微型企业融资领域，促进各类金融担保机构的发展。
2.保险公司等担保企业的相应措施。保险公司等担保企业也可以推出符合小微企业贷款的相应措施，积极服务于小微企业。放宽小微企业贷款的债券，可以以集合债券的形式进行贷款，像上海一样。金融机构也可以积极设立针对小微企业贷款的债券。大力发展主要针对小微企业的小型金融机构。
3.银行应转变贷款信用风险管理模式。对于重庆市内的商业银行，首先可以转变下贷款信用风险管理模式总是看重借款人的资本和担保这一现实问题，借鉴一下台州市三家民营银行（台州商业银行，浙江泰隆商业银行，浙江民泰商业银行）的经营模式，他们95%的贷款都是无抵押贷款，他们的客户经理等工作人员在核查企业绩效时往往不是去看企业的财务报表，而是看重企业实实在在的生产和销售的物品的多少。
4.网络融资模式。银行可以通过互联网技术，搭建全市的微型企业融资担保服务平台，将政府，银行，网络有机结合在一起，这样可以改变传统的信贷模式中微型企业需要一遍又一遍的跑银行的过程。微型企业老板只用点下鼠标便可以在网上申请贷款。方便了微型企业老板，节约了时间，简化了申请过程。
（三）建立微型企业的信用评级系统
各商业银行在制定整体的信贷计划时，就可以划出一定比例的资金作为微型企业的贷款，根据微型企业的信用等级，有选择的对微型企业贷款，为微型企业提供融资服务。完善微型企业的征信系统，形成政府部门和银行一起来防范微型企业的贷款风险。可以在全国大型银行中确定一个专门用于小微企业贷款的比例（小微企业贷款需求总量/银行贷款总量）。（作者单位：四川大学）
参考文献：
[1] 重庆市税务局，重庆市地方税务局重庆市国家税务局重庆市工商行政管理局关于进一步促进微型企业发展的通知，2012
[2] 林越，试论各地破解小微 企业“融资难”的探索和创新[J]，经济师，2012（1），50-51
[3] 袁光灿，完善重庆微型企业发展的政策体系[J]，重庆行政，2011（6），89-90
[4] 曾令果，重庆市微型企业发展的瓶颈分析与建议[J]，中国财政，2011（5），53-54
[5] 孙卓霖，重庆市扶持微型企业发展的情况[J]，重庆经济，2012（1），
[6] 张新美，我国农村微型企业融资问题供求分析及对策研究[J]，安徽农业科学，2010，38（33），19218-19219
[7] 罗贵永，浅析重庆市微型企业的发展及对策[J]，中国商界，2012，164
[8] 周鹏，我国农村微型企业发展研究[J]，安徽农业科学，2011.18948—18949
[9] 张奇峰，鲁丁男，微型企业信贷方式的选择[J]，经济与管理，2010（5），86-87