银行利率调高了，购买保险将会受到怎样的影响呢？
　　
　　3月18日，中国人民银行上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%提高到2.79%。今年央行仍有再次加息的可能。银行利率调高了，对购买保险将会有怎样的影响呢？
　　
　　不同险种影响不一
　　加息对投资型保险产品是一个利好。央行加息提高了保险资金的利息收入，投保人的投资收益也会“水涨船高”。不过加息对保险的影响不能一概而论。对重大疾病保险、意外伤害保险及健康险等以保障为主的险种冲击并不大，但对长期寿险、固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品影响较大。
　　日前，中国人保财险“金娃投资保障型意外保险”和“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”两款产品的客户保单自动完成年收益率提高0.27%。提升后，3年期产品年收益率为3.69%，5年期产品年收益率为4.11%。现在购买的投保人可以直接享有调高后的收益，且在保险期内，收益会随着银行利率同步调整。银行加息，保险公司新增投资收益有望提高，产品的结算利率会随之上涨，投保人的收益自然也会增加。
　　
　　万能险：收益水涨船高
　　根据近两年国内经济过热的情况来看，逐步加息是必然。因此，业内人士建议投保人选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。目前，部分分红、万能、投连等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。
　　以万能险为例，由于万能险由保底收益和结算利率两部分构成，其投资渠道主要是在与利率密切相关的资本市场，一方面可以享受保险公司承诺的保底收益，同时还能享受一定的投资收益。虽然加息前账户内资金的收益已经固定，但在加息后，新进入账户的资金的投资收益将有望提高。不过，这个增长不会在短时间内立刻显现，需要一个过渡期。
　　目前销售的万能险收益与市场挂钩，保底收益一般为2.5％。以中国平安人寿的万能险为例，公告显示，今年2月份，该公司个人万能险折算成年利率为3.50％。
　　需要提醒的是，万能险的收益仅仅是指投资账户。在投保的前几年，在扣除了各种管理费用、初期费用后，真正进入投资账户的比例通常较低，有的第一年还不到40％。比如王小姐年缴5000多元投保某万能险，第一年真正进入投资账户的可能只有2000元，也就是说，王小姐产生收益的本金只有2000元，而不是5000元。
　　
　　养老险：受到冲击较大
　　加息后，养老险等长期寿险产品受到的冲击最大。养老险是储蓄性质的保险，根据有关规定，养老险的身故保险不能超过保额的1.1倍。而目前养老险的保底利率也不超过2.5%。据悉，银行已经几次上调存款利率，而养老险的利率却未做过调整。
　　据保险专家解释，保险产品的费率是由保险预定利率、死亡率、保险公司业务费率3个方面决定的。保险预定利率越高，保险费率越低，也就是说保险越便宜。一份长期寿险保单一般长达20年甚至30年，虽然一年的保费相差可能不是很多，但累积起来却是一个不小的数字。10多年前由于银行的利率高，长期寿险预定利率高达8.8%，一年大概交几百元就足够了。而现在银行利率相对比较低，30年期的一份寿险一年至少要交一两千元。有业内人士算了一笔账，目前保险产品的预定利率为2.5%，如果一个30岁的男性，投保20年缴费的传统终身型寿险产品，假设预定利率能提高0.5%，即提高到3%，那么，所交的保费将下降13％左右。也就是说，该男性原来每年要缴保费2700元，调高利率后，该男性每年则需要缴的保费将降低到2347元，20年下来该男士将少缴付7020元保费。
　　所以，目前不少投保人多对此类长期寿险产品保持观望状态，希望保险费率调整后再购买。对此，保险专家表示，购买保险首先要看重自身保障需求，应该因时、因人制宜。对于年轻人来说，在现在保险利率较低的情况下，花大量资金购买长期寿险的确不是很划算，可以更多考虑一些意外等基本保障，等待保险利率恢复正常水平后再补充这部分保障。而对于30岁后的中年人来说，进行养老规划就比较重要了，毕竟年龄越大，购买寿险的费用也就越高。如果单纯从保障需求出发，仍然可以考虑传统寿险产品。
　　很多保险公司已经推出带分红的养老险，以弥补保险利率的不足。投保人可以选择这类养老险购买。
　　
　　两全险：满期给付型更便宜
　　加息后，一些两全保险由于带有分红功能并不会受到很大的影响。但由于加息后定期存款、国债等固定收益产品的收益率相应提高，一些两全保险的理财功能其实被相对弱化了。因此，投保定期返还现金的两全保险，可能不如投保满期给付的两全保险，后者的保费相对较低，省的保费还能投资。
　　30岁的徐先生想购买一份两全保险，现在他有两个可供选择的方案。
　　方案A:购买定期进行现金返还的两全保险甲产品。投保5万元保额，分10年缴费，每年缴10360元，共计10.36万元。
　　方案B:购买满期给付的两全保险乙产品，省下的保费自己进行稳健型投资。投保10万元保额，分30年缴费，每年缴3090元，共计9.27万元。
　　对比一：方案B收益较优
　　按照方案B，徐先生前10年投保乙产品每年能比甲产品节省10360-3090=7270元。假设徐先生进行稳健型投资，按3年期国债收益率3.6%计算，30年后徐先生共可得到约9.58万元。
　　按照方案A，如果徐先生每3年可以得到4500元的现金返还，在整个保险期间内共可获得约16次现金返还，总额约7.5万元，比方案B少2.08万元。
　　上述只是在保险期间两种方案所能获得的生存给付的差别，再看满期时可以得到的给付，方案B也较有优势。根据方案B，徐先生在60岁时，除自己进行稳健型投资可得到的9.58万元外，还可得到乙产品提供的满期金10万元，而甲产品除了每3年给付一次生存保险金外，只给付7.5万元的满期金，而且徐先生要到80岁时才能拿到。
　　对比二：方案A保障时间长
　　在一定的生存给付和满期给付之外，两全保险的保障功能主要体现在身故保障，即徐先生身故后保险公司给予的身故保险金。
　　考察身故保障，一个很重要的指标是保障期间，保障时间自然是越长越好。从上述两个方案来看，方案A可以提供身故保障到80岁，而方案B只可以提供身故保障到60岁。
　　如果徐先生更注重身故保障，则方案A更有优势。不过，正是因为保障时间长、给付的生存保险金比较高，所以在身故保额相同的情况下，方案A付出的保费也更多。
　　建议：省事选A，省钱选B
　　如上所述，用方案B（满期给付型两全保险+自己稳健型投资）替代方案A（定期返还型两全保险），可以在获得差不多保障的情况下，赚得更多的养老金储备，比较划算。
　　方案B中自行进行投资的金额，徐先生可以控制，对于资金不多的投保者，自由度无疑更高一些。方案B也有其缺点：投资风险难以预计，是否能够获得稳定且较高的收益，完全取决于投资者的投资能力。
　　因此，综合而言，方案B相对便宜，保费压力较小，自由度较高，比较适合资金有限，如刚刚开始工作的人。而方案A则更适合自身投资能力有限、希望通过保险进行强制储蓄的人。