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惠农卡是农业银行面向“三农”推出的一项创新性综合产品，也是一项利国利民的惠农工程。特别是惠农卡的小额贷款功能，立足于解决农户贷款难这一“三农”金融服务工作核心问题，使之成为农业银行实施“三农”和县域蓝海战略的突破口和切入点。本文结合新疆和兵团的“三农”特点，谈谈创新惠农卡贷款功能、建立多级贷款子账户的想法，以期丰富惠农卡产品功能，为服务“三农”提供更加符合农户需求的产品平台。