论文部分内容阅读
“三农”工作历来是党和国家的工作重心，从2004年到2012年，中央连续九年的一号文件都是关注农业、农村、农民，十八大报告中也提出“解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重”。做好“三农”工作，离不开农村金融的支持，农村支付服务环境建设是改进农村金融服务工作的重要组成部分，对于加速资金周转，优化资源配置，改善农村信用环境，促进农业稳定发展、农民持续增收具有重要推动作用。
一、永胜县基本状况
永胜县地处云南省西北部，丽江市东部，属国家级扶贫攻坚县。全县辖5镇10乡（其中有7个民族乡），1453个自然村，全县总人口近40万人，90.96%以上是农业人口。少数民族总人口约13万人，占全县总人口的32.5%。2012年，全县生产总值44.8亿元，工业总产值36.9亿元，地方公共财政预算收入2.87亿元，社会消费品零售总额11.1亿元，农民人均纯收入4861元。2011年全年共计兑现各种支农惠农资金4549.304万元。其中通过“一折通”向全县农民发放种粮补贴、农资综合补贴、良种补贴3097.62万元，全县36万多农民受益。
二、农村支付结算环境存在问题
（一）经济发展落后制约支付结算需求和手段
受经济发展水平的制约，广大农村地区对金融机构的需求仅限于储蓄、汇款、转账及贷款业务。由于农村经济结构单一，缺乏市场消费、交易环境，传统的现金支付手段在广大农村地区占据了主要位置，现金结算率在90%以上，农村居民对支票、汇票和银行本票等传统票据业务和电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具的了解和使用甚少。近年来农村地区支付结算业务除存取款外多发生于当地农业企业对农村居民的农产品收购，以及财政发放的惠农补贴。而非现金支付手段主要使用范围在县城，且主要涉及单位与单位之间的资金支付。农村地区银行卡使用量较少，农村居民多使用存折。
（二）农村支付结算组织机构建设失衡
近几年来，国有商业银行因集约化经营加快了基层网点的撤并，国有商业银行在农村地区的机构网点所剩无几，永胜县现有农业发展银行、农业银行、建设银行、农村信用社、邮政储蓄银行五家金融机构共31个营业网点，每个网点的服务对象为1.29万人，在县城设置网点9个，在乡镇设置网点22个，其中农村信用社15个，农业银行2个，邮政储蓄所5个，农村地区金融机构网点偏少制约了农村支付结算业务的发展。
（三）宣传力度、内容、方式有限，支付结算知识普及率低
虽然各金融机构每年都进行支付结算宣传，但受人力物力资源限制，金融机构走上街头、集市进行宣传的次数有限，只能以各自的营业场所作为主宣传地，且农村金融网点人员有限，工作量大，无多余时间进行支付结算宣传工作，大部分农村居民对非现金支付工具认知度低，一般只限于了解借记卡和汇款转账这两大与农民日常工作和生活密切相关的支付工具。另外，由于支付结算知识专业性较强，各金融机构在制作支付结算方面的宣传资料时，基本上是照本宣科。在支付宣传形式上，多以宣传折页、宣传画的形式向客户宣传支付结算知识。且多数农民文化程度较低，特别是少数民族地区农民不识字现象普遍存在，单调的宣传内容和方式割裂了支付结算与广大居民现实生活的关联性，降低了农村居民对支付结算知识的认知度，不利于其在日常支付中自觉使用非现金支付结算方式。
（四）支付结算硬件环境建设不到位
支付结算相关硬件设施不健全是导致农村地区支付结算发展缓慢的又一原因。目前永胜县有ATM机23台，其中县城12台，乡镇11台；普通POS机320台，县城205台，乡镇115台。硬件设施投入、维护成本过高制约了支付结算环境建设。农村地区全年的ATM存取款及普通POS机的使用较少，金融机构手续费收入较低，收回设备购买、维护成本需要较长时间。农村地区基础设施不齐全，电话、网络线路的缺失制约了自助设备的投入。政府部门对支付结算环境建设缺乏认识，缺少实质性帮扶。随着国家对“三农”扶持力度的不断加大，各类补贴的发放逐步到位，国家在关注“三农”投入的同时，却忽略了对农村地区支付服务环境建设的优惠补贴。
三、改善农村地区支付服务环境的措施和建议
（一）联合多方力量，积极推动支付服务发展
一是地方政府要转变农村经济结构，联合金融部门大力发展医药、生物、农产品深加工、服务等产业，加大农村地区医疗、教育、交通、网络等基础设施建设，促使农村地区的经济发展多元化，扩大农村居民的内需及消费渠道，提高农村地区对金融机构及其支付服务的需求，进而实现金融支持经济发展。二是人民银行要引导辖内各金融机构加大对当地龙头企业的资金支持力度，充分发挥龙头企业对农村经济的带动作用，活跃农村经济；支持相关金融机构创新有关涉农金融产品，促进银行卡和农户小额贷款相结合，解决农户贷款难问题。三是金融机构特别是农村信用社要根据农村客户的金融需求，研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便且兼具现金及非现金支付功能的支付工具和终端，如银行卡、电话POS，推广手机支付、网上支付等业务。通过开办集中代收、代付业务，方便农户交纳各种水费、电费、电话费、保险费等，扩大支付服务范围，同时，有序推进银行卡取代存折工作，提高银行卡使用率。
（二）建立完善的农村银行业金融服务组织体系
一是合理引导商业银行增强社会责任意识，在追求经济效益的前提下，兼顾社会效益，发掘出农村地区的经济潜力，向农村延伸机构网点，完善、丰富农村机构网点的业务功能。二是适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，积极引导村镇银行、农村资金互助组织、小额贷款公司等新型农村金融机构在农村设立网点。三是大力推广银行卡助农取款服务，积极推动有关涉农补贴通过银行卡等非现金结算方式发放，充分利用国库直接支付、小额支付系统集中代收付等现代化支付手段将涉农补贴直接发放到农民持有的银行卡中，通过银行卡发放“新农保”、“新农合”等有关资金，借助银行卡助农取款服务实现卡内资金的便捷提取。
（三）创新支付服务宣传方式，力争达到最大宣传效果
鉴于目前支付服务宣传方式单一的现状，人民银行和各金融机构应从农村居民角度出发，深入研究客户需求，找到容易被广大群众所接受的宣传方式，比如可以通过当地电台、电视、网络等媒体，以公益广告、FLASH动画等形式向广大农村居民进行支付服务常识的宣传，通过视觉和听觉的宣传，潜移默化地影响广大农村居民，以达到宣传的预期目的。金融机构营业网点可以对优质客户上门重点宣传，在办理日常业务的过程中耐心解答客户的咨询，向客户推介组合式支付结算产品，以满足客户资金周转的各种需求。同时，人民银行可通过定期举行支付服务宣传有奖征集活动，积极刺激各金融机构就支付服务宣传活动想出新点子，创出新模式，切实找到一条行之有效的支付服务宣传模式。
（四）不断加强农村地区的支付结算软硬件建设
一是由人民银行牵头，促成金融机构与地方政府之间建立起良好的沟通协调机制，通过加强与地方政府的联系，提高政府对金融支持农村经济发展重要性的认识，以争取政府对金融机构在农村投放ATM、POS机等设备实行适当的财政补贴，减轻农村金融机构和商家的高成本压力，增强其积极性。二是要鼓励农村金融机构加大农村地区基础设施投入，督促金融机构加强ATM、POS等自助设备机具的日常维护工作，保证其正常运转，不断优化使用环境，提高自助设备用卡的安全性，使广大农村地区使用银行卡结算真正变得和使用现金结算一样方便。三是要加大对金融机构员工的培训力度，要着眼于信息化建设的未来，提高员工素质，在大力推动跨省市异地支付结算业务发展、为客户提供良好服务的同时，切实防范和控制操作风险，确保资金安全，不断提高支付服务水平。
组长：杨怀祥
课题组成员：陈 慧 陈绍江 袁雅雪（执笔）
一、永胜县基本状况
永胜县地处云南省西北部，丽江市东部，属国家级扶贫攻坚县。全县辖5镇10乡（其中有7个民族乡），1453个自然村，全县总人口近40万人，90.96%以上是农业人口。少数民族总人口约13万人，占全县总人口的32.5%。2012年，全县生产总值44.8亿元，工业总产值36.9亿元，地方公共财政预算收入2.87亿元，社会消费品零售总额11.1亿元，农民人均纯收入4861元。2011年全年共计兑现各种支农惠农资金4549.304万元。其中通过“一折通”向全县农民发放种粮补贴、农资综合补贴、良种补贴3097.62万元，全县36万多农民受益。
二、农村支付结算环境存在问题
（一）经济发展落后制约支付结算需求和手段
受经济发展水平的制约，广大农村地区对金融机构的需求仅限于储蓄、汇款、转账及贷款业务。由于农村经济结构单一，缺乏市场消费、交易环境，传统的现金支付手段在广大农村地区占据了主要位置，现金结算率在90%以上，农村居民对支票、汇票和银行本票等传统票据业务和电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具的了解和使用甚少。近年来农村地区支付结算业务除存取款外多发生于当地农业企业对农村居民的农产品收购，以及财政发放的惠农补贴。而非现金支付手段主要使用范围在县城，且主要涉及单位与单位之间的资金支付。农村地区银行卡使用量较少，农村居民多使用存折。
（二）农村支付结算组织机构建设失衡
近几年来，国有商业银行因集约化经营加快了基层网点的撤并，国有商业银行在农村地区的机构网点所剩无几，永胜县现有农业发展银行、农业银行、建设银行、农村信用社、邮政储蓄银行五家金融机构共31个营业网点，每个网点的服务对象为1.29万人，在县城设置网点9个，在乡镇设置网点22个，其中农村信用社15个，农业银行2个，邮政储蓄所5个，农村地区金融机构网点偏少制约了农村支付结算业务的发展。
（三）宣传力度、内容、方式有限，支付结算知识普及率低
虽然各金融机构每年都进行支付结算宣传，但受人力物力资源限制，金融机构走上街头、集市进行宣传的次数有限，只能以各自的营业场所作为主宣传地，且农村金融网点人员有限，工作量大，无多余时间进行支付结算宣传工作，大部分农村居民对非现金支付工具认知度低，一般只限于了解借记卡和汇款转账这两大与农民日常工作和生活密切相关的支付工具。另外，由于支付结算知识专业性较强，各金融机构在制作支付结算方面的宣传资料时，基本上是照本宣科。在支付宣传形式上，多以宣传折页、宣传画的形式向客户宣传支付结算知识。且多数农民文化程度较低，特别是少数民族地区农民不识字现象普遍存在，单调的宣传内容和方式割裂了支付结算与广大居民现实生活的关联性，降低了农村居民对支付结算知识的认知度，不利于其在日常支付中自觉使用非现金支付结算方式。
（四）支付结算硬件环境建设不到位
支付结算相关硬件设施不健全是导致农村地区支付结算发展缓慢的又一原因。目前永胜县有ATM机23台，其中县城12台，乡镇11台；普通POS机320台，县城205台，乡镇115台。硬件设施投入、维护成本过高制约了支付结算环境建设。农村地区全年的ATM存取款及普通POS机的使用较少，金融机构手续费收入较低，收回设备购买、维护成本需要较长时间。农村地区基础设施不齐全，电话、网络线路的缺失制约了自助设备的投入。政府部门对支付结算环境建设缺乏认识，缺少实质性帮扶。随着国家对“三农”扶持力度的不断加大，各类补贴的发放逐步到位，国家在关注“三农”投入的同时，却忽略了对农村地区支付服务环境建设的优惠补贴。
三、改善农村地区支付服务环境的措施和建议
（一）联合多方力量，积极推动支付服务发展
一是地方政府要转变农村经济结构，联合金融部门大力发展医药、生物、农产品深加工、服务等产业，加大农村地区医疗、教育、交通、网络等基础设施建设，促使农村地区的经济发展多元化，扩大农村居民的内需及消费渠道，提高农村地区对金融机构及其支付服务的需求，进而实现金融支持经济发展。二是人民银行要引导辖内各金融机构加大对当地龙头企业的资金支持力度，充分发挥龙头企业对农村经济的带动作用，活跃农村经济；支持相关金融机构创新有关涉农金融产品，促进银行卡和农户小额贷款相结合，解决农户贷款难问题。三是金融机构特别是农村信用社要根据农村客户的金融需求，研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便且兼具现金及非现金支付功能的支付工具和终端，如银行卡、电话POS，推广手机支付、网上支付等业务。通过开办集中代收、代付业务，方便农户交纳各种水费、电费、电话费、保险费等，扩大支付服务范围，同时，有序推进银行卡取代存折工作，提高银行卡使用率。
（二）建立完善的农村银行业金融服务组织体系
一是合理引导商业银行增强社会责任意识，在追求经济效益的前提下，兼顾社会效益，发掘出农村地区的经济潜力，向农村延伸机构网点，完善、丰富农村机构网点的业务功能。二是适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，积极引导村镇银行、农村资金互助组织、小额贷款公司等新型农村金融机构在农村设立网点。三是大力推广银行卡助农取款服务，积极推动有关涉农补贴通过银行卡等非现金结算方式发放，充分利用国库直接支付、小额支付系统集中代收付等现代化支付手段将涉农补贴直接发放到农民持有的银行卡中，通过银行卡发放“新农保”、“新农合”等有关资金，借助银行卡助农取款服务实现卡内资金的便捷提取。
（三）创新支付服务宣传方式，力争达到最大宣传效果
鉴于目前支付服务宣传方式单一的现状，人民银行和各金融机构应从农村居民角度出发，深入研究客户需求，找到容易被广大群众所接受的宣传方式，比如可以通过当地电台、电视、网络等媒体，以公益广告、FLASH动画等形式向广大农村居民进行支付服务常识的宣传，通过视觉和听觉的宣传，潜移默化地影响广大农村居民，以达到宣传的预期目的。金融机构营业网点可以对优质客户上门重点宣传，在办理日常业务的过程中耐心解答客户的咨询，向客户推介组合式支付结算产品，以满足客户资金周转的各种需求。同时，人民银行可通过定期举行支付服务宣传有奖征集活动，积极刺激各金融机构就支付服务宣传活动想出新点子，创出新模式，切实找到一条行之有效的支付服务宣传模式。
（四）不断加强农村地区的支付结算软硬件建设
一是由人民银行牵头，促成金融机构与地方政府之间建立起良好的沟通协调机制，通过加强与地方政府的联系，提高政府对金融支持农村经济发展重要性的认识，以争取政府对金融机构在农村投放ATM、POS机等设备实行适当的财政补贴，减轻农村金融机构和商家的高成本压力，增强其积极性。二是要鼓励农村金融机构加大农村地区基础设施投入，督促金融机构加强ATM、POS等自助设备机具的日常维护工作，保证其正常运转，不断优化使用环境，提高自助设备用卡的安全性，使广大农村地区使用银行卡结算真正变得和使用现金结算一样方便。三是要加大对金融机构员工的培训力度，要着眼于信息化建设的未来，提高员工素质，在大力推动跨省市异地支付结算业务发展、为客户提供良好服务的同时，切实防范和控制操作风险，确保资金安全，不断提高支付服务水平。
组长：杨怀祥
课题组成员：陈 慧 陈绍江 袁雅雪（执笔）