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【摘 要】近年来，我国银行个人理财业务在实践中不断谋求创新，推动了理财产品的多元化发展，并取得了较好的收益。然而，在银行个人理财业务快速发展的过程中，也暴露出产品门槛过高、营销方法滞后、服务质量低下等问题，亟待予以改进和完善。基于此，本文分析了我国银行个人理财业务发展的现状，探讨了银行个人理财业务创新的问题和不足，并提出了几点改进对策和建议，以期促进银行健康持续发展。
【关键词】商业银行；个人理财业务；创新策略
银行个人理财业务不仅能够满足居民的个人理财需求，还能增加银行的收益渠道，分散银行的经营风险。但就目前而言，国内银行所开展的个人理财业务还不够成熟，与发达国家银行的个人理财业务还存在很大差距，需要我们予以进一步的研究和改进。
一、我国银行个人理财业务发展现状
首先，银行个人理财产品的数量不断增多，业务规模迅速扩大。2006年，我国银行所推出的个人理财产品的总资产仅1290亿元，到2009年，该数字已超过2000亿元。其次，个人理财产品的形式不断丰富，2004年时仅11家银行发行了107款理财产品，到2010年时，已经有102家银行发行了一万多款理财产品，相关产品覆盖了信用、汇率、利率、保险、股票等领域。再次，个人理财产品的收益能力先增强后降低，以2010年为例，该年度到期的9000多款理财产品中，未能达到最高收益率目标的仅占1%左右，收益实现情况整体较好，但2015年以来，虽然理财规模进一步增长，产品年化收益率却表现出不断下滑的趋势。
二、我国银行个人理财业务创新的问题和不足
1.理财产品门槛过高
目前，对于一般工薪阶层来说，银行个人理财产品的门槛设置过高，可供选择的产品种类较少。虽然近年来银行加大了对理财品种的开发和创新力度，相继推出了许多面向不同客户阶层的理财产品，但真正能在大众中普及推广的产品仍然是凤毛麟角。很多理财产品的起点都在5-10万元之间，使得一些购买力水品相对较低的民众望而却步。
2.理财营销方法滞后
目前，银行开展个人理财业务员仍以营业网点为主要渠道，但这种有形的分销网络同时受时间和地域的双重限制，使得银行不能很好地与客户进行无缝对接。同时，多数网点仍以窗口式的服务为主，业务人员大多缺乏专业的营销知识与技巧，营销能力普遍不强，导致一些新业务很难快速地推广出去。此外，很多银行将公司业务与个人业务区别对待，未能灵活地采取联动营销，导致营销资源的分散和浪费。
3.理财服务质量低下
目前的商业银行在个人理财业务中普遍以业务量作为客户分层标准，这种划分方式原始而粗糙，未能对一些特别的高端客户给予一对一的贴身服务，更谈不上为客户提供个性化的定制服务，因此，不管是从服务广度上还是宽度上，都很难达到客户期望，也不能很好地满足客户的理财需求。
三、我国银行个人理财业务的改进建议
1.降低理财门槛，提升产品多样化
如今，余额宝、理财通等互联网理财产品纷纷凭借1元起步的碎片式理财而深受大众欢迎，取得了突飞猛进的发展。银行也应该充分认识到大众化理财市场的潜力，及时将目标瞄准普通客户，适当地降低理财产品的准入门槛，推出更多适合大众阶层的理财产品，这样不仅能为银行争抢更多的客源，同时也能吸引一些潜在的高端客户，为银行个人理财业务拓展更大的发展空间。
2.优化营销团队，拓宽营销渠道
首先，银行要努力提高理财人员的专业素质，积极打造一支优秀的理财师队伍。对于一些具备理财经理资质的人员，要针对性地进行培养和锻炼，有条件时可送其去国外进修，接触国外先进的理财知识，使之逐渐具备理财经理所需要的知识结构。银行也可以聘用一批经验丰富的理财客户经理来担任公司顾问，为银行引进先进的理财技术和理念，全面提高理财人员的综合素质与营销能力。
其次，银行要及时改变当前以关系营销、产品营销、被动营销为主的营销模式，逐渐向效益营销、服务营销、主动营销过渡和转型。另外，在营销宣传过程中，要为产品注入更多的知识文化内涵，提高产品的技术价值，迎合优质客户的投资心理，从而为银行拓展更多的营销渠道。
3.改善服务质量，满足客户需求
银行要积极推出差异化、层次化的理财产品服务，根据客户金融资产数量等情况对市场进行细分，并结合不同市场的客户特质来开发一些针对性强的理财产品，为客户提供更为个性化的销售组合服务。例如，对于高端客户，可安排专人来协助其业务办理，给予免填单、预约上门等温馨服务，或为其设置专门的理财工作室，使客户享受到一对一的贴身服务。对于小微客户，不能局限于柜面办理一种形式，也要充分利用自助服务区，提供业务申请、咨询、委托代理等一些现金之外的业务，在提高客户对银行理财服务满意度的同时，形成银行理财产品的品牌效应。
四、总结
综上所述，随着理财产品竞争的加剧和理财环境的不断优化，国民理财观念日趋理智和成熟。为了迎合不断增强的个人理财需求，银行要积极探索个人理财业务的发展规律，适当降低理财门槛，优化营销团队，改善服务质量，从而更好地满足客户需求，促使银行个人理财业务更快更好的发展。
参考文献：
[1]魏明悦.商业银行个人理财业务思考[J].合作经济与科技，2016（3）
[2]刘苡松，李学芹.银行理财业务发展趋势的探讨[J].商，2015（41）
【关键词】商业银行；个人理财业务；创新策略
银行个人理财业务不仅能够满足居民的个人理财需求，还能增加银行的收益渠道，分散银行的经营风险。但就目前而言，国内银行所开展的个人理财业务还不够成熟，与发达国家银行的个人理财业务还存在很大差距，需要我们予以进一步的研究和改进。
一、我国银行个人理财业务发展现状
首先，银行个人理财产品的数量不断增多，业务规模迅速扩大。2006年，我国银行所推出的个人理财产品的总资产仅1290亿元，到2009年，该数字已超过2000亿元。其次，个人理财产品的形式不断丰富，2004年时仅11家银行发行了107款理财产品，到2010年时，已经有102家银行发行了一万多款理财产品，相关产品覆盖了信用、汇率、利率、保险、股票等领域。再次，个人理财产品的收益能力先增强后降低，以2010年为例，该年度到期的9000多款理财产品中，未能达到最高收益率目标的仅占1%左右，收益实现情况整体较好，但2015年以来，虽然理财规模进一步增长，产品年化收益率却表现出不断下滑的趋势。
二、我国银行个人理财业务创新的问题和不足
1.理财产品门槛过高
目前，对于一般工薪阶层来说，银行个人理财产品的门槛设置过高，可供选择的产品种类较少。虽然近年来银行加大了对理财品种的开发和创新力度，相继推出了许多面向不同客户阶层的理财产品，但真正能在大众中普及推广的产品仍然是凤毛麟角。很多理财产品的起点都在5-10万元之间，使得一些购买力水品相对较低的民众望而却步。
2.理财营销方法滞后
目前，银行开展个人理财业务员仍以营业网点为主要渠道，但这种有形的分销网络同时受时间和地域的双重限制，使得银行不能很好地与客户进行无缝对接。同时，多数网点仍以窗口式的服务为主，业务人员大多缺乏专业的营销知识与技巧，营销能力普遍不强，导致一些新业务很难快速地推广出去。此外，很多银行将公司业务与个人业务区别对待，未能灵活地采取联动营销，导致营销资源的分散和浪费。
3.理财服务质量低下
目前的商业银行在个人理财业务中普遍以业务量作为客户分层标准，这种划分方式原始而粗糙，未能对一些特别的高端客户给予一对一的贴身服务，更谈不上为客户提供个性化的定制服务，因此，不管是从服务广度上还是宽度上，都很难达到客户期望，也不能很好地满足客户的理财需求。
三、我国银行个人理财业务的改进建议
1.降低理财门槛，提升产品多样化
如今，余额宝、理财通等互联网理财产品纷纷凭借1元起步的碎片式理财而深受大众欢迎，取得了突飞猛进的发展。银行也应该充分认识到大众化理财市场的潜力，及时将目标瞄准普通客户，适当地降低理财产品的准入门槛，推出更多适合大众阶层的理财产品，这样不仅能为银行争抢更多的客源，同时也能吸引一些潜在的高端客户，为银行个人理财业务拓展更大的发展空间。
2.优化营销团队，拓宽营销渠道
首先，银行要努力提高理财人员的专业素质，积极打造一支优秀的理财师队伍。对于一些具备理财经理资质的人员，要针对性地进行培养和锻炼，有条件时可送其去国外进修，接触国外先进的理财知识，使之逐渐具备理财经理所需要的知识结构。银行也可以聘用一批经验丰富的理财客户经理来担任公司顾问，为银行引进先进的理财技术和理念，全面提高理财人员的综合素质与营销能力。
其次，银行要及时改变当前以关系营销、产品营销、被动营销为主的营销模式，逐渐向效益营销、服务营销、主动营销过渡和转型。另外，在营销宣传过程中，要为产品注入更多的知识文化内涵，提高产品的技术价值，迎合优质客户的投资心理，从而为银行拓展更多的营销渠道。
3.改善服务质量，满足客户需求
银行要积极推出差异化、层次化的理财产品服务，根据客户金融资产数量等情况对市场进行细分，并结合不同市场的客户特质来开发一些针对性强的理财产品，为客户提供更为个性化的销售组合服务。例如，对于高端客户，可安排专人来协助其业务办理，给予免填单、预约上门等温馨服务，或为其设置专门的理财工作室，使客户享受到一对一的贴身服务。对于小微客户，不能局限于柜面办理一种形式，也要充分利用自助服务区，提供业务申请、咨询、委托代理等一些现金之外的业务，在提高客户对银行理财服务满意度的同时，形成银行理财产品的品牌效应。
四、总结
综上所述，随着理财产品竞争的加剧和理财环境的不断优化，国民理财观念日趋理智和成熟。为了迎合不断增强的个人理财需求，银行要积极探索个人理财业务的发展规律，适当降低理财门槛，优化营销团队，改善服务质量，从而更好地满足客户需求，促使银行个人理财业务更快更好的发展。
参考文献：
[1]魏明悦.商业银行个人理财业务思考[J].合作经济与科技，2016（3）
[2]刘苡松，李学芹.银行理财业务发展趋势的探讨[J].商，2015（41）