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【摘要】在经济一体化、金融全球化以及区域经济一体化浪潮面前，我国金融业如何抓住机遇才能积极应对挑战，已经成为我国金融业的重大课题。2011年5月6日， 云南建设“桥头堡”战略正式成为国家战略，无疑对于本地区的金融合作提供了一次极好的机遇。本文主要就沿边金融合作现状进行了初步分析，并提出了一些云南银行业在沿边金融合作的较可行的构想和建议。
【关键词】沿边发展 金融全球化 区域经济一体化 东盟
自二十世纪末以来，经济领域界最为关注的话题是经济全球化和区域经济一体化，而金融全球化则是其重要的组成部分。推动经济全球化的直接动力是跨国公司和跨国银行的发展，但许多迹象表明金融全球化反过来又推动了跨国公司和跨国银行更大规模的次区域扩张。
在整个80年代，各国大银行就曾致力于在世界各大洲、各个国家设立办事处、代表处和分行，建立次区域附属的金融机构，并与其他银行组成合资银行或国际银行集团。进入90年代，随着金融全球化的加速发展，西方商业银行更加快了向海外扩张的步伐，亚洲新兴工业国家以及一部分发展中国家的大银行，也纷纷在海外广设分支机构，以壮大自身力量。虽然一直在全球银行业中占举足轻重地位的大型日本银行近年来由于经济原因，缩小了其海外业务的比重，但欧、美、澳等国的一些大银行的海外业务及其次区域收入仍呈上升趋势。在目前世界排名前100位的大银行中，其海外资产比例达一半以上的银行就有10家，达40%以上的有25家，22%以上的有49家。而且越是大银行，越注重国际扩张，境外资产比例就越高，境外业务量也越大。2000年全球最大的50家跨国银行中，有41家在世界排名中列前100位，而10家最大跨国银行的海外经营收益平均占其总收益的50%左右，这些国际性银行已成为支配世界金融活动的主要力量。
一、云南省商业银行跨国经营的必要性
2002年11月，我国与东盟签署了《中国与东盟全面经济合作框架协议》，目标是在10年内建立中国——东盟自由贸易区，同时也预示着酝酿已久的大湄公河次域经济合作与开发工程开始启动。特别是2011年5月6日， 云南建设“桥头堡”战略正式成为国家战略，无疑对于本地区的金融合作提供了一次极好的机遇。显然，在经济全球化进程中，大湄公河次域（本文主要指澜沧江—湄公河次区域，下同）的经济发展必然成为云南省经济腾飞、银行增加收益、实现规模经济效应有效战略的出发点。那么，随着云南省经济的崛起，云南省商业银行实现澜沧江—湄公河次区域扩张，发展跨区域的跨国银行的必要性主要体现在：
（一）独特的区位优势要求发展跨国银行
作为中国与东盟国家相邻的前沿，随着澜沧江—湄公河次区域开发与合作的进展，特别是2000年《清迈协议》等一系列国际性框架协议的签定和实施，云南必将成为中国与东盟资金流、物质流、信息流最为便捷的大通道。因此，云南应在澜沧江——湄公河次区域经济合作中发挥重要作用，积极推动和参与这一区域的金融、贸易与投资活动，为这一区域的经济发展作出重大贡献。目前，云南在边境贸易、基础设施建设等方面已经具备了一定的基础，先行一步建设云南自由贸易实验区，并在此基础上组建与之相适应的跨国银行是把重点区域的开发同中国与东盟自由贸易区的建设结合起来的有效途径，这一举措可以扩大云南以东盟国家的开放为重点，以点带面，逐步推进，形成全方位、多层次、宽领域的金融对外开放格局。
（二）跨国公司的发展需要跨国银行的协同发展
随着我国经济体制改革的逐步深入，云南省已经出现了一批资产优良、业务广泛、赢利能力强的大型企业和中小企业，这类企业一方面在国内开拓市场，另一方面也正在努力扩张澜沧江—湄公河次区域市场，寻求新的市场和利润增长点，以期降低成本，实现规模效应。然而，在物流顺畅的情况下，资金流的不畅通往往是制约其发展的主要因素。因此，出于分散风险、降低成本的考虑，他们往往趋向于接受国内银行业务的金融服务。为了给这些企业的跨国经营提供配套的信贷、清算等金融服务，省内银行业必须相应采取次区域发展战略。
（三）国内金融业间的竞争压力促使云南省商业银行寻求沿边发展的突破
随着商业银行业务范围限制的逐步取消，全国性和地区性商业银行之间的竞争将进一步加剧。它們将在管理上实行规范的商业银行管理模式，经营上实行综合经营，产权制度上实行股份制，更能适应市场变化的要求，具有很强的发展势头和竞争能力.另外，云南省的保险、证券、信托和投资基金等非银行金融机构在2011年底已经拥有的金融资产也在30%左右。随着股票，债券市场的发展，银行存款大量分流，直接融资比例日渐增大，在资金的筹措、分配和管理等方面已经成为商业银行强有力的竞争对手。因此，在国内银行业市场蛋糕即将瓜分完毕、市场挖掘潜力不大、业务拓展空间不断缩小的情况下，云南省银行业必须谋求澜沧江—湄公河次区域的发展。
（四）国际银行业变革促使国有银行实现跨国经营
随着现代信息技术的应用，国际银行业发生了根本性的变革，西方商业银行通过重新设计业务流程与重组网络分支，利用先进的电子技术，研发出更具特色的业务，抢夺了国内银行对境外机构客户的传统业务；西方国家对金融业逐渐取消了分业经营限制，使其在融资、证券业务经营领域比国内银行具有更广泛的发展空间，而且随着国际银行新业务的不断发展，在抵御跨国经营的风险方面，国内银行与西方跨国银行相比，缺乏完善的风险抵御机制和自我平衡风险的能力。西方跨国银行已呈现出银行规模集团化、业务经营综合化、银行资产证券化、金融创新多元化、业务运营电子化的经营趋势。随着我国银行业与西方跨国银行差距的进一步扩大，这些都使云南省商业银行的跨国发展显得更为紧迫。
二、云南省商业银行的经营现状分析
前文论述了云南省商业银行实施“走出去”战略的必要性。在实施澜沧江—湄公河次区域发展以前，我们必须充分审视自身的不足，为云南省商业银行进行跨国经营制定正确的策略提供依据。 （一）尚未建立起现代银行机制
云南省商业银行进行跨国经营，必然以在一定风险下追求利润最大化为目标，并按照国际市场的变化特点营运资金，遵循市场规律，在竞争中谋生存、求发展。但目前，云南省的一些商业银行的经营机制由于受计划经济经营的贯性影响，有的仍然承担了部分政策性银行的责任，产权关系相对不明晰，没有充分的经营自主权，由于经营限制过多，大大降低了云南省商业银行跨国经营的效益与竞争活力，使其在国际竞争中将处于不利地位。
（二）网点布局不合理
从全国来看，我国银行业跨国经营现有网点分布的国别地区范围较广，但分行等高层次的分支机构主要集中在日本、香港、新加坡、韩国等国家和地区，而在纽约、巴黎、巴哈马、巴林、巴拿马等国际金融中心的分支机构较少，层次也较低。金融企业的国外机构大多数停留在代表处这一层次上，只能起到沟通信息的作用，能真正经营国际业务的很少。这既反映了我国银行跨国经营意识薄弱，缺乏全球布局的战略眼光，也反映了我国银行业对国际惯例不熟悉，特别是在沿边经营实力尚十分薄弱的现实。我国目前经贸合作伙伴主要是美国、日本和欧盟，跨国公司的主要业务也集中在这些国家和地区；从云南省银行业的现状来看，2009年9月，工商银行云南省分行、建设银行云南省分行、农业银行云南省分行与缅甸经济银行开立人民币结算账户协议；2010年9月工商银行德宏分行与缅甸经济银行木姐分行和腊戌分行签署了人民币结算合作协议；2011年，工商银行在缅甸设立了代表处。双方银行签订的一系列双边本币代理清算协议，减少了货币兑换所带来汇率波动风险，降低了交易成本，有利于促进双方贸易投资便利化。总体来看，云南省商业银行目前除1995年12月，中国银行在越南最大的经济城市——胡志明市设立分行，成为第一家走进越南的中资银行，以及2010年8月4日，富滇银行获批在老挝设代表处外，其余商业银行仅仅在越南、老挝、缅甸设立了少数几个结算代办点，可以说在这些国家和地区的分行等高层次的金融机构的设立才刚刚起步，这在一定程度上造成了云南省金融与经济化一体化和金融全球化发展趋势的脱节。
（三）金融创新能力弱，金融人才匮乏
由于云南省相对落后的金融技术，与沿边一些国外金融机构相比存在着电子化程度较低、金融工具品种单一、结算收汇环节多、速度慢等问题，再加之金融创新和服务质量较低，投资银行业务尚未成为发展重点，没有新型业务品种，以及“地下钱庄”、“地摊银行”的存在，这些都限制了云南省商业银行境外业务的开拓和深入。
（四）规模小，总体实力薄弱
由于云南省银行业的国际化程度较低，金融市场体制尚未确立，跨国经营的主体只局限在商业银行的总行一级，商业银行省级分行尚无跨国经营的主体资格，加上申请跨国经营审批过严等政治性因素的影响，云南省涉足澜沧江—湄公河次区域的商业银行、投资银行队伍尚未形成，业务经营总体规模和业务范围与世界经济金融发达国家的跨国银行相比差距甚远。以之相比，美国、日本和欧盟的跨国银行海外规模巨大，其海外总资产比率亦在不断增加，海外总资产已成为其利润的主要来源，这与目前云南省商业银行主要以国内业务为经营对象的现状形成鲜明对比。
（五）政府的指导和扶持不足，使银行的跨国经营缺乏外部支持
政府在制度和政策上的指导、规划和扶持，直接影响着银行跨国经营的好坏。世界上许多国家跨国银行业的迅速发展都得益于政府的宏观规划和支持。我国虽然也将银行业列为战略性行业，并支持其跨国经营，但在具体实施上还不能达到有效引导和支持其健康发展的作用，地方政府更是缺乏具体的实施方针和指导策略。
三、云南省商业银行沿边发展的战略选择
如何在云南省银行业面对劣势、处于困境的情况下，寻找适当的跨国经营战略，实现异军突起，是当前云南省金融界业内人士一直都在关注和研究的课题。笔者认为现阶段可以采取以下战略选择：
（一）实行与跨国公司协同发展战略
云南省跨国银行的发展必须与我国跨国公司的发展紧密结合。跨国公司的经营和发展需要巨大资金，靠外国跨国银行筹资，其条件苛刻甚至有为其所吞并的风险。而相应地，本国的商业银行与他国跨国公司联合，壮大他人力量，而其一旦强大起来，反有吞并中国跨国银行的危险；云南省商业银行若不与我国跨国公司合作，而只是从事传统国际金融交易，必然会导致其业务创新能力不强，缺乏新的利润增长点等问题。对跨国银行来说，对跨国公司的贷款不仅数额较大而且风险相对较小，既能为跨国银行带来较高的效益又能带动其他金融业务，这已经被许多国家的跨国公司和跨国银行的发展事实所证实。因此，云南省银行业必须以我国跨国公司为依托，以我国跨国企业为主要服务对象，在原有传统业务的基础上，积极改进、学习、创新，努力寻求其在沿边有新的发展空间。
（二）实行“渗透”战略
云南省商业银行通过金融“渗透”方式进入国际金融体系，既可沟通云南省银行业与国际金融界的合作，学习先进的国际金融运作方式、技巧和手段，又可带动实现云南省工业与世界经济体系相互沟通、相互融合的目的。从近年来一些发达国家经济发展不景气的实际状况来看，已经出现了一些有利于云南省银行机构向外渗透的机会。从技巧选择看，在目前人民币还是未能完全可自由兑换的“弱货币”的情况下，不宜采取与国际上实力强大的跨国银行正面竞争的方式，可行的方式之一是及时了解、分析、掌握发达国家大型跨国银行的动向，以我国国有商业银行强大的资金实力和国家优势做后盾，在特定领域内进行合作，学习其先进技术，并不断实现创新，进而发展到全面合作，以期在未来的竞争中立于不败之地。
（三）利用区位优势，重点实行次区域发展战略
区位优势主要包括东道国的法律环境和金融管理制度、次区域金融机构设立的位置是否靠近国际金融中心、距离总行客户的远近以及进出口的便利程度等幾个方面。从区位优势分析，云南省银行业实施区位发展战略应向以下国家和地区倾斜：（1）国际金融中心或准国际金融中心。包括新加坡、曼谷、乃至河内、香港等国家和地区。这些国家或地区不仅金融管理程度低，而且能在激烈的竞争中能够把握金融创新的步伐。（2）与我国有密切经济贸易往来国家的中心地区和近年来经济发展迅速、贸易和投资潜力增大的地区。如亚太地区、特别是澜沧江——湄公河次区域地区、南亚地区。亚太经合组织1994年的《茂物宣言》和1995年的大阪会议推进了这一地区的发达国家不迟于2010年，发展中国家不迟于2020年实现自由、开放的贸易投资，这有利于云南省银行业的市场进入和降低运营成本。（3）经济发展到一定程度，与云南省的经济联系有所加强的国家和地区。如东盟、印度、南亚等区域。 四、云南省商业银行沿边发展的具体建议
（一）加强两国中央银行的合作，为商业银行合作提供必要条件和基础
建立国与国之间的双边合作协定，促进高层合作是同次区域周边国家开展经济金融合作的前提条件。2002年2月4日，中老两国中央银行率先签订了《老挝人民民主共和国银行与中国人民银行双边合作协议》，使今后双边建立银行间协作成为可能。因此，从有利于整顿金融秩序，规范金融市场，促进双边经济贸易发展的角度考虑，中国人民银行还应同沿边各国中央银行尽快建立金融合作关系，以便为双边商业银行开展合作奠定基础。
（二）机构设置建议
目前，云南省商业银行跨国经营的营业性机构少、规模小，大量是代表处、办事处等非正式机构的组织形式，这与我国跨国公司快速发展趋势所引致的金融服务需求极不对称。因此，金融监管当局应当鼓励云南省商业银行在澜沧江—湄公河次区域的机构设置或以支行形式设立分支机构的附属行为，其经营行为将 受到本国和东道国法律的双重管理，并可作为目前云南省商业银行跨国经营的主要形式。附属分支机构可以全股或多数股权收购或兼并，目前可以率先在澜沧江—湄公河次区域设立分支机构，同时也可以其作为云南省商业银行跨国经营一种组织形态，但国内母行必须做好可行性研究报告，把握好跨国收购兼并时机。
（三）业务品种和经营货币选择建议
在云南省商业银行跨国经营的业务品种和币种选择上，经营形式和货币单位应多样化，因时因地而变。从较为成功的日本跨国银行发展来看，在投资形式上，70年代中期前，日本跨国银行的业务范围主要是出口信贷、借款和直接投资，自1977年开始，对外证券投资成为其经营的主要内容；在币种选择上，日本跨国银行吸收了美国、英国跨国银行进行海外投资经验，但其却并未照搬英、美跨国银行的投资货币单位选择僵化模式，而是根据国际货币变动的具体情况和趋势，灵活采用不同的货币单位。因此，云南省银行业可以在东南亚国家率先采用人民币货币单位（条件成熟时使用“亚元”），为人民币实现部分区域可兑换乃至今后成为国际货币做好准备。
（四）业务经营范围建议
跨国银行业务大致包括国际零售银行业务、国际商业银行业务和国际批发银行业务。零售银行业务主要是利用在东道国设立的分支机构、控股机构为当地居民提供各种银行业务。商业银行业务主要是为本国跨国公司的国外分支机构提供国际贸易和国际投资等金融服务。批发银行业务则主要是大额离岸业务。
一般而言，当地商业银行零售业务的客户基础比较稳固，投资国银行很难与当地银行竞争；云南省商业银行在管理技术和销售技能方面与国际一流大银行相比还有较大差距，而且银行零售业务的经营需要完善的大规模的机构网络，雇佣较多员工等，从事零售业务不符合经济利益原则，难以满足本国跨国公司在沿边分支机构的金融需要为主要业务的国际商业银行业务，由于跨国银行对本国跨国公司的金融财务状况信息的搜集和了解更容易、更快速，业务成本和风险更低，应成为云南省商业银行跟随我国跨国公司并向沿边发展的主要业务品种。对于批发银行业务，跨国银行利用其规模经济效应及所受的管制较少等方面的优势可以和当地银行竞争。但云南省商业银行由于自身的缺陷，现阶段还不具备从事国际批发银行业务的实力。相对而言，云南省商业银行在澜沧江—湄公河次区域业务经营目前仍应以满足国内跨国企业的对外贸易、跨国投资、金融交易和澜沧江—湄公河次区域融资等需求为主要目的的国际商业银行业务为首攻方向。
（五）选择混业经营模式
面对新的跨国经营环境与跨国竞争形式，云南省银行业应当立足于经济全球化和我国经济改革的实际情况，合理选择适合自身特点的混业经营模式。由于国家对外资金融机构的有关管理条例允许它们从事外币投资业务，因而外资金融机构会继续其混业经营的模式。这种情况必然会对国内目前的分业经营模式产生重大的冲击和影响，因此，合理選择适合自身特点的金融控股公司模式或“全能银行”的混业经营模式是云南省银行业实现跨国经营的必然选择。
（六）外汇管理要积极适应人民币区域化、国际化的趋势
随着我国经济实力的不断增强及人民币汇率稳定所带来的币信，人民币在经济层面上已成为周边国愿意接受的一种国际支付手段。故我国的外汇管理应积极适应这一趋势，在政策上鼓励人民币在边境贸易结算中发挥更大的作用。同时，我们也应该认识到，在一国货币尚未实现完全可自由兑换，作为执行国际支付手段的人民币必须纳入外汇管理的范畴，在经常项目项下的汇入、汇出均应坚持真实性审核的原则，以保证外汇管理的完整性、严密性和有效性。同时，建议在条件成熟时可以考虑在我省德宏、西双版纳州这些对外开放度较高地区进行人民币资本项目可兑换的试点。
（七）积极支持和鼓励边境地区商业银行按照“平等互利，优势互补，共同发展”的原则，提供跨境服务，鼓励商业银行在边境地区境外设点，并经营人民币存贷款业务
目前流出境外的人民币因为没有正式的吸存机构，一定程度影响了双边经贸活动的发展。境外的人民币不能生息，影响了境外企业和居民持有人民币的积极性，影响境外人民币的流通规模和流通区域。鼓励商业银行在边境地区境外设立分行级机构，有利于消除上述不利影响，还利于人民币向次区域各国纵深地域的流通。
（八）大力支持中国——东盟资金结算网的建设，将之上升为云南面向东盟自由贸易区建设的的一部分
目前可考虑在德宏、西双版纳州这些我省对外开放度较高地区着手建立资金结算通道，因为目前这些地区的国际结算通道，不仅是云南的国际结算主要网络，而且是整个西部及至整个中国的国际结算重要网络之一。因此，各级政府应从人力、物力、资金、政策上给予倾斜，特别是敦促、协调各管理部门在相关银行业务的税收、网点增设上给予大力支持。
（九）加大政策指引力度，充分发挥政策效应，引导境外边贸企业进入我国口岸银行结算体系
加大《云南省边境贸易管理办法实施细则》的宣传力度，在德宏、西双版纳州等边境地区，让所有的银行和边贸公司均了解其细则中可获得的“政策利润”，再通过边贸公司的涉外业务活动带政策宣传，让次区域各国的边贸合作伙伴公司到我国开办的口岸银行，开立“人民币边贸结算专用帐户”，让我国边贸公司获得“政策利润”（转帐退税）的同时，引导境外企业进入口岸银行结算网，减少口岸现金交易量的同时，为下一步次区域各国银行间结算往来，奠定方便、快捷的银行结算平台。
参考文献
[1]《大昆明城市发展研究报告》（昆明市政府规划，2002年）云南人民出版社[M].
[2]《云南金融年鉴》（1996年-2011年），云南民族出版社[M].
[3]袁明祥、李瑞霞、袁天昂，《昆明成为“10+1”自由贸易区国际金融服务平台的可行性研究》（《云南省社科院2003年度研究报告》）[J].
[4]《云南金融统计年报》（2000年-2011年）云南民族出版社[M].
[5]《云南统计年鉴》（2003年-2011年）云南人民出版社[M].
[6]袁天昂《GMS会议呼唤次区域金融合作》《影响力》2005.8[J].
[7]袁天昂 《云南省银行业的大湄公河次区域发展战略：跨国经营》《云南财贸学院学报》2005.4[J].
作者简介：袁天昂（1960-）， 男，云南昆明人，供职于中国人民银行昆明中心支行，经济师，主要研究货币金融理论及区域经济问题。
【关键词】沿边发展 金融全球化 区域经济一体化 东盟
自二十世纪末以来，经济领域界最为关注的话题是经济全球化和区域经济一体化，而金融全球化则是其重要的组成部分。推动经济全球化的直接动力是跨国公司和跨国银行的发展，但许多迹象表明金融全球化反过来又推动了跨国公司和跨国银行更大规模的次区域扩张。
在整个80年代，各国大银行就曾致力于在世界各大洲、各个国家设立办事处、代表处和分行，建立次区域附属的金融机构，并与其他银行组成合资银行或国际银行集团。进入90年代，随着金融全球化的加速发展，西方商业银行更加快了向海外扩张的步伐，亚洲新兴工业国家以及一部分发展中国家的大银行，也纷纷在海外广设分支机构，以壮大自身力量。虽然一直在全球银行业中占举足轻重地位的大型日本银行近年来由于经济原因，缩小了其海外业务的比重，但欧、美、澳等国的一些大银行的海外业务及其次区域收入仍呈上升趋势。在目前世界排名前100位的大银行中，其海外资产比例达一半以上的银行就有10家，达40%以上的有25家，22%以上的有49家。而且越是大银行，越注重国际扩张，境外资产比例就越高，境外业务量也越大。2000年全球最大的50家跨国银行中，有41家在世界排名中列前100位，而10家最大跨国银行的海外经营收益平均占其总收益的50%左右，这些国际性银行已成为支配世界金融活动的主要力量。
一、云南省商业银行跨国经营的必要性
2002年11月，我国与东盟签署了《中国与东盟全面经济合作框架协议》，目标是在10年内建立中国——东盟自由贸易区，同时也预示着酝酿已久的大湄公河次域经济合作与开发工程开始启动。特别是2011年5月6日， 云南建设“桥头堡”战略正式成为国家战略，无疑对于本地区的金融合作提供了一次极好的机遇。显然，在经济全球化进程中，大湄公河次域（本文主要指澜沧江—湄公河次区域，下同）的经济发展必然成为云南省经济腾飞、银行增加收益、实现规模经济效应有效战略的出发点。那么，随着云南省经济的崛起，云南省商业银行实现澜沧江—湄公河次区域扩张，发展跨区域的跨国银行的必要性主要体现在：
（一）独特的区位优势要求发展跨国银行
作为中国与东盟国家相邻的前沿，随着澜沧江—湄公河次区域开发与合作的进展，特别是2000年《清迈协议》等一系列国际性框架协议的签定和实施，云南必将成为中国与东盟资金流、物质流、信息流最为便捷的大通道。因此，云南应在澜沧江——湄公河次区域经济合作中发挥重要作用，积极推动和参与这一区域的金融、贸易与投资活动，为这一区域的经济发展作出重大贡献。目前，云南在边境贸易、基础设施建设等方面已经具备了一定的基础，先行一步建设云南自由贸易实验区，并在此基础上组建与之相适应的跨国银行是把重点区域的开发同中国与东盟自由贸易区的建设结合起来的有效途径，这一举措可以扩大云南以东盟国家的开放为重点，以点带面，逐步推进，形成全方位、多层次、宽领域的金融对外开放格局。
（二）跨国公司的发展需要跨国银行的协同发展
随着我国经济体制改革的逐步深入，云南省已经出现了一批资产优良、业务广泛、赢利能力强的大型企业和中小企业，这类企业一方面在国内开拓市场，另一方面也正在努力扩张澜沧江—湄公河次区域市场，寻求新的市场和利润增长点，以期降低成本，实现规模效应。然而，在物流顺畅的情况下，资金流的不畅通往往是制约其发展的主要因素。因此，出于分散风险、降低成本的考虑，他们往往趋向于接受国内银行业务的金融服务。为了给这些企业的跨国经营提供配套的信贷、清算等金融服务，省内银行业必须相应采取次区域发展战略。
（三）国内金融业间的竞争压力促使云南省商业银行寻求沿边发展的突破
随着商业银行业务范围限制的逐步取消，全国性和地区性商业银行之间的竞争将进一步加剧。它們将在管理上实行规范的商业银行管理模式，经营上实行综合经营，产权制度上实行股份制，更能适应市场变化的要求，具有很强的发展势头和竞争能力.另外，云南省的保险、证券、信托和投资基金等非银行金融机构在2011年底已经拥有的金融资产也在30%左右。随着股票，债券市场的发展，银行存款大量分流，直接融资比例日渐增大，在资金的筹措、分配和管理等方面已经成为商业银行强有力的竞争对手。因此，在国内银行业市场蛋糕即将瓜分完毕、市场挖掘潜力不大、业务拓展空间不断缩小的情况下，云南省银行业必须谋求澜沧江—湄公河次区域的发展。
（四）国际银行业变革促使国有银行实现跨国经营
随着现代信息技术的应用，国际银行业发生了根本性的变革，西方商业银行通过重新设计业务流程与重组网络分支，利用先进的电子技术，研发出更具特色的业务，抢夺了国内银行对境外机构客户的传统业务；西方国家对金融业逐渐取消了分业经营限制，使其在融资、证券业务经营领域比国内银行具有更广泛的发展空间，而且随着国际银行新业务的不断发展，在抵御跨国经营的风险方面，国内银行与西方跨国银行相比，缺乏完善的风险抵御机制和自我平衡风险的能力。西方跨国银行已呈现出银行规模集团化、业务经营综合化、银行资产证券化、金融创新多元化、业务运营电子化的经营趋势。随着我国银行业与西方跨国银行差距的进一步扩大，这些都使云南省商业银行的跨国发展显得更为紧迫。
二、云南省商业银行的经营现状分析
前文论述了云南省商业银行实施“走出去”战略的必要性。在实施澜沧江—湄公河次区域发展以前，我们必须充分审视自身的不足，为云南省商业银行进行跨国经营制定正确的策略提供依据。 （一）尚未建立起现代银行机制
云南省商业银行进行跨国经营，必然以在一定风险下追求利润最大化为目标，并按照国际市场的变化特点营运资金，遵循市场规律，在竞争中谋生存、求发展。但目前，云南省的一些商业银行的经营机制由于受计划经济经营的贯性影响，有的仍然承担了部分政策性银行的责任，产权关系相对不明晰，没有充分的经营自主权，由于经营限制过多，大大降低了云南省商业银行跨国经营的效益与竞争活力，使其在国际竞争中将处于不利地位。
（二）网点布局不合理
从全国来看，我国银行业跨国经营现有网点分布的国别地区范围较广，但分行等高层次的分支机构主要集中在日本、香港、新加坡、韩国等国家和地区，而在纽约、巴黎、巴哈马、巴林、巴拿马等国际金融中心的分支机构较少，层次也较低。金融企业的国外机构大多数停留在代表处这一层次上，只能起到沟通信息的作用，能真正经营国际业务的很少。这既反映了我国银行跨国经营意识薄弱，缺乏全球布局的战略眼光，也反映了我国银行业对国际惯例不熟悉，特别是在沿边经营实力尚十分薄弱的现实。我国目前经贸合作伙伴主要是美国、日本和欧盟，跨国公司的主要业务也集中在这些国家和地区；从云南省银行业的现状来看，2009年9月，工商银行云南省分行、建设银行云南省分行、农业银行云南省分行与缅甸经济银行开立人民币结算账户协议；2010年9月工商银行德宏分行与缅甸经济银行木姐分行和腊戌分行签署了人民币结算合作协议；2011年，工商银行在缅甸设立了代表处。双方银行签订的一系列双边本币代理清算协议，减少了货币兑换所带来汇率波动风险，降低了交易成本，有利于促进双方贸易投资便利化。总体来看，云南省商业银行目前除1995年12月，中国银行在越南最大的经济城市——胡志明市设立分行，成为第一家走进越南的中资银行，以及2010年8月4日，富滇银行获批在老挝设代表处外，其余商业银行仅仅在越南、老挝、缅甸设立了少数几个结算代办点，可以说在这些国家和地区的分行等高层次的金融机构的设立才刚刚起步，这在一定程度上造成了云南省金融与经济化一体化和金融全球化发展趋势的脱节。
（三）金融创新能力弱，金融人才匮乏
由于云南省相对落后的金融技术，与沿边一些国外金融机构相比存在着电子化程度较低、金融工具品种单一、结算收汇环节多、速度慢等问题，再加之金融创新和服务质量较低，投资银行业务尚未成为发展重点，没有新型业务品种，以及“地下钱庄”、“地摊银行”的存在，这些都限制了云南省商业银行境外业务的开拓和深入。
（四）规模小，总体实力薄弱
由于云南省银行业的国际化程度较低，金融市场体制尚未确立，跨国经营的主体只局限在商业银行的总行一级，商业银行省级分行尚无跨国经营的主体资格，加上申请跨国经营审批过严等政治性因素的影响，云南省涉足澜沧江—湄公河次区域的商业银行、投资银行队伍尚未形成，业务经营总体规模和业务范围与世界经济金融发达国家的跨国银行相比差距甚远。以之相比，美国、日本和欧盟的跨国银行海外规模巨大，其海外总资产比率亦在不断增加，海外总资产已成为其利润的主要来源，这与目前云南省商业银行主要以国内业务为经营对象的现状形成鲜明对比。
（五）政府的指导和扶持不足，使银行的跨国经营缺乏外部支持
政府在制度和政策上的指导、规划和扶持，直接影响着银行跨国经营的好坏。世界上许多国家跨国银行业的迅速发展都得益于政府的宏观规划和支持。我国虽然也将银行业列为战略性行业，并支持其跨国经营，但在具体实施上还不能达到有效引导和支持其健康发展的作用，地方政府更是缺乏具体的实施方针和指导策略。
三、云南省商业银行沿边发展的战略选择
如何在云南省银行业面对劣势、处于困境的情况下，寻找适当的跨国经营战略，实现异军突起，是当前云南省金融界业内人士一直都在关注和研究的课题。笔者认为现阶段可以采取以下战略选择：
（一）实行与跨国公司协同发展战略
云南省跨国银行的发展必须与我国跨国公司的发展紧密结合。跨国公司的经营和发展需要巨大资金，靠外国跨国银行筹资，其条件苛刻甚至有为其所吞并的风险。而相应地，本国的商业银行与他国跨国公司联合，壮大他人力量，而其一旦强大起来，反有吞并中国跨国银行的危险；云南省商业银行若不与我国跨国公司合作，而只是从事传统国际金融交易，必然会导致其业务创新能力不强，缺乏新的利润增长点等问题。对跨国银行来说，对跨国公司的贷款不仅数额较大而且风险相对较小，既能为跨国银行带来较高的效益又能带动其他金融业务，这已经被许多国家的跨国公司和跨国银行的发展事实所证实。因此，云南省银行业必须以我国跨国公司为依托，以我国跨国企业为主要服务对象，在原有传统业务的基础上，积极改进、学习、创新，努力寻求其在沿边有新的发展空间。
（二）实行“渗透”战略
云南省商业银行通过金融“渗透”方式进入国际金融体系，既可沟通云南省银行业与国际金融界的合作，学习先进的国际金融运作方式、技巧和手段，又可带动实现云南省工业与世界经济体系相互沟通、相互融合的目的。从近年来一些发达国家经济发展不景气的实际状况来看，已经出现了一些有利于云南省银行机构向外渗透的机会。从技巧选择看，在目前人民币还是未能完全可自由兑换的“弱货币”的情况下，不宜采取与国际上实力强大的跨国银行正面竞争的方式，可行的方式之一是及时了解、分析、掌握发达国家大型跨国银行的动向，以我国国有商业银行强大的资金实力和国家优势做后盾，在特定领域内进行合作，学习其先进技术，并不断实现创新，进而发展到全面合作，以期在未来的竞争中立于不败之地。
（三）利用区位优势，重点实行次区域发展战略
区位优势主要包括东道国的法律环境和金融管理制度、次区域金融机构设立的位置是否靠近国际金融中心、距离总行客户的远近以及进出口的便利程度等幾个方面。从区位优势分析，云南省银行业实施区位发展战略应向以下国家和地区倾斜：（1）国际金融中心或准国际金融中心。包括新加坡、曼谷、乃至河内、香港等国家和地区。这些国家或地区不仅金融管理程度低，而且能在激烈的竞争中能够把握金融创新的步伐。（2）与我国有密切经济贸易往来国家的中心地区和近年来经济发展迅速、贸易和投资潜力增大的地区。如亚太地区、特别是澜沧江——湄公河次区域地区、南亚地区。亚太经合组织1994年的《茂物宣言》和1995年的大阪会议推进了这一地区的发达国家不迟于2010年，发展中国家不迟于2020年实现自由、开放的贸易投资，这有利于云南省银行业的市场进入和降低运营成本。（3）经济发展到一定程度，与云南省的经济联系有所加强的国家和地区。如东盟、印度、南亚等区域。 四、云南省商业银行沿边发展的具体建议
（一）加强两国中央银行的合作，为商业银行合作提供必要条件和基础
建立国与国之间的双边合作协定，促进高层合作是同次区域周边国家开展经济金融合作的前提条件。2002年2月4日，中老两国中央银行率先签订了《老挝人民民主共和国银行与中国人民银行双边合作协议》，使今后双边建立银行间协作成为可能。因此，从有利于整顿金融秩序，规范金融市场，促进双边经济贸易发展的角度考虑，中国人民银行还应同沿边各国中央银行尽快建立金融合作关系，以便为双边商业银行开展合作奠定基础。
（二）机构设置建议
目前，云南省商业银行跨国经营的营业性机构少、规模小，大量是代表处、办事处等非正式机构的组织形式，这与我国跨国公司快速发展趋势所引致的金融服务需求极不对称。因此，金融监管当局应当鼓励云南省商业银行在澜沧江—湄公河次区域的机构设置或以支行形式设立分支机构的附属行为，其经营行为将 受到本国和东道国法律的双重管理，并可作为目前云南省商业银行跨国经营的主要形式。附属分支机构可以全股或多数股权收购或兼并，目前可以率先在澜沧江—湄公河次区域设立分支机构，同时也可以其作为云南省商业银行跨国经营一种组织形态，但国内母行必须做好可行性研究报告，把握好跨国收购兼并时机。
（三）业务品种和经营货币选择建议
在云南省商业银行跨国经营的业务品种和币种选择上，经营形式和货币单位应多样化，因时因地而变。从较为成功的日本跨国银行发展来看，在投资形式上，70年代中期前，日本跨国银行的业务范围主要是出口信贷、借款和直接投资，自1977年开始，对外证券投资成为其经营的主要内容；在币种选择上，日本跨国银行吸收了美国、英国跨国银行进行海外投资经验，但其却并未照搬英、美跨国银行的投资货币单位选择僵化模式，而是根据国际货币变动的具体情况和趋势，灵活采用不同的货币单位。因此，云南省银行业可以在东南亚国家率先采用人民币货币单位（条件成熟时使用“亚元”），为人民币实现部分区域可兑换乃至今后成为国际货币做好准备。
（四）业务经营范围建议
跨国银行业务大致包括国际零售银行业务、国际商业银行业务和国际批发银行业务。零售银行业务主要是利用在东道国设立的分支机构、控股机构为当地居民提供各种银行业务。商业银行业务主要是为本国跨国公司的国外分支机构提供国际贸易和国际投资等金融服务。批发银行业务则主要是大额离岸业务。
一般而言，当地商业银行零售业务的客户基础比较稳固，投资国银行很难与当地银行竞争；云南省商业银行在管理技术和销售技能方面与国际一流大银行相比还有较大差距，而且银行零售业务的经营需要完善的大规模的机构网络，雇佣较多员工等，从事零售业务不符合经济利益原则，难以满足本国跨国公司在沿边分支机构的金融需要为主要业务的国际商业银行业务，由于跨国银行对本国跨国公司的金融财务状况信息的搜集和了解更容易、更快速，业务成本和风险更低，应成为云南省商业银行跟随我国跨国公司并向沿边发展的主要业务品种。对于批发银行业务，跨国银行利用其规模经济效应及所受的管制较少等方面的优势可以和当地银行竞争。但云南省商业银行由于自身的缺陷，现阶段还不具备从事国际批发银行业务的实力。相对而言，云南省商业银行在澜沧江—湄公河次区域业务经营目前仍应以满足国内跨国企业的对外贸易、跨国投资、金融交易和澜沧江—湄公河次区域融资等需求为主要目的的国际商业银行业务为首攻方向。
（五）选择混业经营模式
面对新的跨国经营环境与跨国竞争形式，云南省银行业应当立足于经济全球化和我国经济改革的实际情况，合理选择适合自身特点的混业经营模式。由于国家对外资金融机构的有关管理条例允许它们从事外币投资业务，因而外资金融机构会继续其混业经营的模式。这种情况必然会对国内目前的分业经营模式产生重大的冲击和影响，因此，合理選择适合自身特点的金融控股公司模式或“全能银行”的混业经营模式是云南省银行业实现跨国经营的必然选择。
（六）外汇管理要积极适应人民币区域化、国际化的趋势
随着我国经济实力的不断增强及人民币汇率稳定所带来的币信，人民币在经济层面上已成为周边国愿意接受的一种国际支付手段。故我国的外汇管理应积极适应这一趋势，在政策上鼓励人民币在边境贸易结算中发挥更大的作用。同时，我们也应该认识到，在一国货币尚未实现完全可自由兑换，作为执行国际支付手段的人民币必须纳入外汇管理的范畴，在经常项目项下的汇入、汇出均应坚持真实性审核的原则，以保证外汇管理的完整性、严密性和有效性。同时，建议在条件成熟时可以考虑在我省德宏、西双版纳州这些对外开放度较高地区进行人民币资本项目可兑换的试点。
（七）积极支持和鼓励边境地区商业银行按照“平等互利，优势互补，共同发展”的原则，提供跨境服务，鼓励商业银行在边境地区境外设点，并经营人民币存贷款业务
目前流出境外的人民币因为没有正式的吸存机构，一定程度影响了双边经贸活动的发展。境外的人民币不能生息，影响了境外企业和居民持有人民币的积极性，影响境外人民币的流通规模和流通区域。鼓励商业银行在边境地区境外设立分行级机构，有利于消除上述不利影响，还利于人民币向次区域各国纵深地域的流通。
（八）大力支持中国——东盟资金结算网的建设，将之上升为云南面向东盟自由贸易区建设的的一部分
目前可考虑在德宏、西双版纳州这些我省对外开放度较高地区着手建立资金结算通道，因为目前这些地区的国际结算通道，不仅是云南的国际结算主要网络，而且是整个西部及至整个中国的国际结算重要网络之一。因此，各级政府应从人力、物力、资金、政策上给予倾斜，特别是敦促、协调各管理部门在相关银行业务的税收、网点增设上给予大力支持。
（九）加大政策指引力度，充分发挥政策效应，引导境外边贸企业进入我国口岸银行结算体系
加大《云南省边境贸易管理办法实施细则》的宣传力度，在德宏、西双版纳州等边境地区，让所有的银行和边贸公司均了解其细则中可获得的“政策利润”，再通过边贸公司的涉外业务活动带政策宣传，让次区域各国的边贸合作伙伴公司到我国开办的口岸银行，开立“人民币边贸结算专用帐户”，让我国边贸公司获得“政策利润”（转帐退税）的同时，引导境外企业进入口岸银行结算网，减少口岸现金交易量的同时，为下一步次区域各国银行间结算往来，奠定方便、快捷的银行结算平台。
参考文献
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[2]《云南金融年鉴》（1996年-2011年），云南民族出版社[M].
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[6]袁天昂《GMS会议呼唤次区域金融合作》《影响力》2005.8[J].
[7]袁天昂 《云南省银行业的大湄公河次区域发展战略：跨国经营》《云南财贸学院学报》2005.4[J].
作者简介：袁天昂（1960-）， 男，云南昆明人，供职于中国人民银行昆明中心支行，经济师，主要研究货币金融理论及区域经济问题。