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摘 要:近年来,互联网金融发展势头强劲,相对于互联网金融的发展现状,国内有关研究还比较滞后。文章在对我国互联网金融发展现状进行梳理分析后,结合我国互联网金融发展实际,总结了未来互联网金融的发展趋势。
关键词:互联网金融;现状;发展趋势
中图分类号:F722
文献标识码:A
近年来,我国互联网金融呈现出井喷式增长态势,这一现象深刻影响了我国金融交易效率和金融交易结构,并将引起我国金融体系将发生重大变革。2013年支付宝推出了余额宝,被称为互联网金融的开局之年。之后,互联网金融向保险、券商、银行等进行扩散,呈现井喷式增长。截至2016年6月,网上支付用户规模45476万人,其中手机网上支付用户规模42445万人,互联网理财用户规模10140万人,网上炒股或基金用户规模6143万人。
1.互联网金融用户规模大,发掘不够深入
从现实情况看,我国网民现阶段对网上支付习惯的培养还在初级阶段,在线下零售支付中虽然有网上支付的使用,但是使用频率还是很小,而且相对于其他需求而言金融需求应用并不深入。截至2016年6月,我国网民各类互联网应用情况如下,其中即时通信用户规模64177万人,网民使用率90.4%;搜索引擎用户规模59258万人,网民使用率83.5%;网络新闻用户规模57927万人,网民使用率81.6%;在线教育用户规模11789万人,网民使用率16.6%;论坛用户规模10812万人,网民使用率15.2%。
2.互联网机构及商业银行等大型企业纷纷涉足互联网金融
随着互联网金融的持续增热,以中国建设银行、中国银行、中国工商银行为代表的国有商业银行纷纷制定互联网金融发展战略,例如,中国工商银行发布互联网金融品牌“e-ICBC”及其“三大平台+三大产品线”,成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行,其中三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台,“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。同时,非银行的互联网巨头也迅速抢占金融市场,推出了广受客户欢迎和好评的创新金融产品和服务。如阿里巴巴推出支付宝、小微金融集团。
3.互联网金融在繁荣发展的背后存在其风险隐患
(1)国家对其监管和监督体系尚未规范、完善,加之甄别网络信息不准确,征信体系不健全,导致大量的互联网金融创新产品、交易方式处于灰色区域,失信情况时有发生。
(2)由于缺乏有效的监管和成熟的规范细则,互联网金融机构急功近利,违规操作数量快速增长,其中多数机构并不具备规范的操作流程和合规的运营方式,风险隐患普遍存在于业务流程的各个环节。
(3)互聯网技术有时很难达到产品创新、业务流程的技术需求,加之互联网金融机构缺乏内控的意识和经验,因此技术风险也是重要的潜在风险。
1.互联网金融整合趋势加强,市场向综合化发展
互联网金融产品和服务分散于各个机构之中,行业将进入高速整合阶段,优质互联网金融企业将淘汰实力弱的企业,行业集中度会随之提高。现有的一些电商平台、支付平台中的优质互联网金融企业利用自身雄厚实力的积累,已经逐步向综合普惠金融综合服务提供商转变。
2.互联网金融市场细分日益加深,产品更加专业
互联网金融在横向上整合行业,而互联网金融创新本质以及市场存在潜在未开放、未满足的金融需求,使得互联网金融在纵向上将会布局垂直纵深化的发展战略,深度细化互联网金融市场,将有限资源专注于某一产品或业务,在专业程度上实现质的飞跃。
3.互联网金融将更趋向农村用户,促进农村消费增长
由于传统金融机构提供消费金融产品以信用卡为主,相对我国广大农村而言,覆盖率不足而且使用不够方便。我国农村金融相对落后,潜在需求巨大,且尚未被有效开发。互联网金融涉足农村领域,可以解决大量劳动人口的个人金融需求以及农业生产金融需求,将会在个人消费金融领域创造出巨大价值。
[1]唐伟栋.我国互联网金融发展现状及对策建议[D].成都:西南财经大学,2016.
[2]颜 臣.我国商业银行互联网金融发展策略研究[D].济南:山东财经大学,2016.
关键词:互联网金融;现状;发展趋势
中图分类号:F722
文献标识码:A
一、互联网金融发展现状
近年来,我国互联网金融呈现出井喷式增长态势,这一现象深刻影响了我国金融交易效率和金融交易结构,并将引起我国金融体系将发生重大变革。2013年支付宝推出了余额宝,被称为互联网金融的开局之年。之后,互联网金融向保险、券商、银行等进行扩散,呈现井喷式增长。截至2016年6月,网上支付用户规模45476万人,其中手机网上支付用户规模42445万人,互联网理财用户规模10140万人,网上炒股或基金用户规模6143万人。
1.互联网金融用户规模大,发掘不够深入
从现实情况看,我国网民现阶段对网上支付习惯的培养还在初级阶段,在线下零售支付中虽然有网上支付的使用,但是使用频率还是很小,而且相对于其他需求而言金融需求应用并不深入。截至2016年6月,我国网民各类互联网应用情况如下,其中即时通信用户规模64177万人,网民使用率90.4%;搜索引擎用户规模59258万人,网民使用率83.5%;网络新闻用户规模57927万人,网民使用率81.6%;在线教育用户规模11789万人,网民使用率16.6%;论坛用户规模10812万人,网民使用率15.2%。
2.互联网机构及商业银行等大型企业纷纷涉足互联网金融
随着互联网金融的持续增热,以中国建设银行、中国银行、中国工商银行为代表的国有商业银行纷纷制定互联网金融发展战略,例如,中国工商银行发布互联网金融品牌“e-ICBC”及其“三大平台+三大产品线”,成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行,其中三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台,“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。同时,非银行的互联网巨头也迅速抢占金融市场,推出了广受客户欢迎和好评的创新金融产品和服务。如阿里巴巴推出支付宝、小微金融集团。
3.互联网金融在繁荣发展的背后存在其风险隐患
(1)国家对其监管和监督体系尚未规范、完善,加之甄别网络信息不准确,征信体系不健全,导致大量的互联网金融创新产品、交易方式处于灰色区域,失信情况时有发生。
(2)由于缺乏有效的监管和成熟的规范细则,互联网金融机构急功近利,违规操作数量快速增长,其中多数机构并不具备规范的操作流程和合规的运营方式,风险隐患普遍存在于业务流程的各个环节。
(3)互聯网技术有时很难达到产品创新、业务流程的技术需求,加之互联网金融机构缺乏内控的意识和经验,因此技术风险也是重要的潜在风险。
二、互联网金融发展趋势
1.互联网金融整合趋势加强,市场向综合化发展
互联网金融产品和服务分散于各个机构之中,行业将进入高速整合阶段,优质互联网金融企业将淘汰实力弱的企业,行业集中度会随之提高。现有的一些电商平台、支付平台中的优质互联网金融企业利用自身雄厚实力的积累,已经逐步向综合普惠金融综合服务提供商转变。
2.互联网金融市场细分日益加深,产品更加专业
互联网金融在横向上整合行业,而互联网金融创新本质以及市场存在潜在未开放、未满足的金融需求,使得互联网金融在纵向上将会布局垂直纵深化的发展战略,深度细化互联网金融市场,将有限资源专注于某一产品或业务,在专业程度上实现质的飞跃。
3.互联网金融将更趋向农村用户,促进农村消费增长
由于传统金融机构提供消费金融产品以信用卡为主,相对我国广大农村而言,覆盖率不足而且使用不够方便。我国农村金融相对落后,潜在需求巨大,且尚未被有效开发。互联网金融涉足农村领域,可以解决大量劳动人口的个人金融需求以及农业生产金融需求,将会在个人消费金融领域创造出巨大价值。
参考文献:
[1]唐伟栋.我国互联网金融发展现状及对策建议[D].成都:西南财经大学,2016.
[2]颜 臣.我国商业银行互联网金融发展策略研究[D].济南:山东财经大学,2016.