摘 要：近年来，互联网金融发展势头强劲，相对于互联网金融的发展现状，国内有关研究还比较滞后。文章在对我国互联网金融发展现状进行梳理分析后，结合我国互联网金融发展实际，总结了未来互联网金融的发展趋势。
　　关键词：互联网金融；现状；发展趋势
　　中图分类号：F722
　　文献标识码：A

一、互联网金融发展现状

　　近年来，我国互联网金融呈现出井喷式增长态势，这一现象深刻影响了我国金融交易效率和金融交易结构，并将引起我国金融体系将发生重大变革。2013年支付宝推出了余额宝，被称为互联网金融的开局之年。之后，互联网金融向保险、券商、银行等进行扩散，呈现井喷式增长。截至2016年6月，网上支付用户规模45476万人，其中手机网上支付用户规模42445万人，互联网理财用户规模10140万人，网上炒股或基金用户规模6143万人。
　　1.互联网金融用户规模大，发掘不够深入
　　从现实情况看，我国网民现阶段对网上支付习惯的培养还在初级阶段，在线下零售支付中虽然有网上支付的使用，但是使用频率还是很小，而且相对于其他需求而言金融需求应用并不深入。截至2016年6月，我国网民各类互联网应用情况如下，其中即时通信用户规模64177万人，网民使用率90.4%；搜索引擎用户规模59258万人，网民使用率83.5%；网络新闻用户规模57927万人，网民使用率81.6%；在线教育用户规模11789万人，网民使用率16.6%；论坛用户规模10812万人，网民使用率15.2%。
　　2.互联网机构及商业银行等大型企业纷纷涉足互联网金融
　　随着互联网金融的持续增热，以中国建设银行、中国银行、中国工商银行为代表的国有商业银行纷纷制定互联网金融发展战略，例如，中国工商银行发布互联网金融品牌“e-ICBC”及其“三大平台+三大产品线”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，其中三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台，“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。同时，非银行的互联网巨头也迅速抢占金融市场，推出了广受客户欢迎和好评的创新金融产品和服务。如阿里巴巴推出支付宝、小微金融集团。
　　3.互联网金融在繁荣发展的背后存在其风险隐患
　　（1）国家对其监管和监督体系尚未规范、完善，加之甄别网络信息不准确，征信体系不健全，导致大量的互联网金融创新产品、交易方式处于灰色区域，失信情况时有发生。
　　（2）由于缺乏有效的监管和成熟的规范细则，互联网金融机构急功近利，违规操作数量快速增长，其中多数机构并不具备规范的操作流程和合规的运营方式，风险隐患普遍存在于业务流程的各个环节。
　　（3）互聯网技术有时很难达到产品创新、业务流程的技术需求，加之互联网金融机构缺乏内控的意识和经验，因此技术风险也是重要的潜在风险。

二、互联网金融发展趋势

　　1.互联网金融整合趋势加强，市场向综合化发展
　　互联网金融产品和服务分散于各个机构之中，行业将进入高速整合阶段，优质互联网金融企业将淘汰实力弱的企业，行业集中度会随之提高。现有的一些电商平台、支付平台中的优质互联网金融企业利用自身雄厚实力的积累，已经逐步向综合普惠金融综合服务提供商转变。
　　2.互联网金融市场细分日益加深，产品更加专业
　　互联网金融在横向上整合行业，而互联网金融创新本质以及市场存在潜在未开放、未满足的金融需求，使得互联网金融在纵向上将会布局垂直纵深化的发展战略，深度细化互联网金融市场，将有限资源专注于某一产品或业务，在专业程度上实现质的飞跃。
　　3.互联网金融将更趋向农村用户，促进农村消费增长
　　由于传统金融机构提供消费金融产品以信用卡为主，相对我国广大农村而言，覆盖率不足而且使用不够方便。我国农村金融相对落后，潜在需求巨大，且尚未被有效开发。互联网金融涉足农村领域，可以解决大量劳动人口的个人金融需求以及农业生产金融需求，将会在个人消费金融领域创造出巨大价值。

参考文献：

　　[1]唐伟栋.我国互联网金融发展现状及对策建议[D].成都：西南财经大学，2016.
　　[2]颜 臣.我国商业银行互联网金融发展策略研究[D].济南：山东财经大学，2016.