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【摘要】2014年9月11日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》旨在通过设立存款偏离度指标，明确规定月末存款偏离度不得超过3%，以遏制存款“冲时点”的现象。相对于商业银行，扎根农村牧区因客户散、金额小但存款总体稳定的农信社也同样受到影响，但必须看到新规的出现必将对促进农信社系统整体的转型发展、规范经营、加强流动性管理、降低融资成本等方面都将起到重要的导向性作用。
【关键词】存款偏离度 农信社 影响 促进作用
2014年9月11日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》旨在通过设立存款偏离度指标，明确规定月末存款偏离度不得超过3%，以遏制存款“冲时点”的现象。有人认为，从短期看，在存贷比仍然作为商业银行硬性监管指标的前提下，这对于商业银行的融资扩张产生了非常不利的影响，导致存款下降，进而被迫收缩信贷规模，影响盈利能力。其实，从长远看，这对于商业银行改进绩效考核制度，杜绝高息揽储，有效防控风险，进一步增强商业银行服务实体经济的能力具有重大的现实意义。相对于存款偏离度较高的商业银行，扎根农村牧区因客户散、金额小但存款总体稳定的农信社也同样受到影响，但必须看到新规的出现必将对促进农信社系统整体的转型发展、规范经营、加强流动性管理、降低融资成本等方面都将起到重要的导向性作用。
一、存款偏离度管理政策的出台将对农信社资金组织工作产生重要的影响
（一）加大了农信社组织存款难度并相应提高了融资成本
打破了部分农信社以时点数进行考核，用月末、季末、年末突击拦存的可能性，而以偏离度考核，农信社必将要把功夫下在平时，才能做高日均存款数，因此金融机构在融资方面的成本将会不断增加，金融机构的存款压力将会更加严峻。
（二）考核方式将发生根本性的变化
资金组织工作是农信社日常经营过程中最重要的一项工作。存款偏离度监管“新规”的出台，不仅要求金融机构月末存款偏离度不得超过3%，而且提出八条禁令，严防高息揽储、虚假增存等商业银行日常经营过程中惯用的“冲时点”行为。这必将促使金融机构放弃月末、季末、年末高息揽储，突击时点高位带动考核期内存款平均数值的做法，转为不断加强对日均存款的考核力度，由过去的存款“冲时点”改为注重“保日均”，在考核方式上也将存款考核的时间节点由过去的月末、季末、年末提前到日常的时间段，通过提高日均存款指标在考核中的分值比重、实施灵活的业务发展费用匹配等多项措施。
（三）迫使金融机构采取更为有效的营销方式
近年来商业银行不断推出短期理财产品，甚至有个别机构有以变相的方式给付关键时期储源利息的现象，新规的出台，打击了不正当的竞争方式，对挤压存款市场泡沫，准确体现市场总额有重要的作用。这也迫使金融机构在维护和拓展客户方面进行更加有效的营销手段，开发出更加适合客户需求，能长期稳定客户的理财产品。
二、存款偏离度管理政策的出台将进一步促进金融机构改善经营管理方式
（一）流动性风险管理更加审慎
存款偏离度指标的实施，促使金融机构逐步消化存款“隐性泡沫”，存款“冲时点”的现象在短期内会有较大改观，但存款总量增幅将进一步放缓。受此影响，金融机构一方面要合理调整不同期限的资产配比，保持充足流动性，提升机构风险承受度；另一方面由于流动性实质缩减，金融机构要对信贷投放更加趋于理性，确保每一笔贷款的有效投放。
（二）成本核算更加精细
长期以来，金融机构高息揽储、以贷转存等不合理吸收存款行为，在造就了短期表象繁荣的同时，也带来了法定存款准备金的“额外上缴”、利息计付的不合理支出等一系列后遗症。存款偏离度指标的实施，促使金融机构进一步分析客户贡献度和投入产出比，加快对黄金类客户的筛选，分类营销、分类管理、分类经营，商业银行的成本核算将更加精细、更加合理。
（三）经营意识更加理性
金融机构只有更加理性地面对竞争对手，实行差异化的竞争策略。在科学合理的核算成本后，将工作的重心放在产品的深入开发与创新上。特别是要加快对中间业务类产品研发的力度和频度，不断提高优质服务能力，不断提升品牌竞争力。
三、存款偏离度管理政策出台后农信社应采取的积极措施
（一）强化对存款稳定性的考核力度
要科学制定组织资金工作考核指标，把考核重点放在增强存款稳定性上。通过制定切实可行的奖惩制度，加强日均存款考核力度，引导员工注重对自己名下的存款进行日常维护，杜绝由于月底突击完成增存目标导致存款“冲时点”现象的发生，从而避免存款的大幅波动，实现存款数量的稳定增长。
（二）强化优质服务能力
通过提高服务技能，夯实服务基础；通过强化柜面管理，提高服务效率；通过加强窗口管理，优化服务环境。同时要在金融产品创新、完善产品内容上狠下工夫，吸引优质客户群体，提高客户的黏度和忠诚度吸引资金。
（四）强化客户营销能力
要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。要根据资金流的分布从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点，具体来说一是要细化客户类别，根据不同的客户有不同的需求，有针对性的对不同等级客户实行差别营销，二是要注重营销方法，不断创新服务手段，实行一揽子金融服务，为客户提供全方位、高质量的服务。三是讲究营销策略。对不通时期、不同地点开展有针对性的营销活动。
【关键词】存款偏离度 农信社 影响 促进作用
2014年9月11日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》旨在通过设立存款偏离度指标，明确规定月末存款偏离度不得超过3%，以遏制存款“冲时点”的现象。有人认为，从短期看，在存贷比仍然作为商业银行硬性监管指标的前提下，这对于商业银行的融资扩张产生了非常不利的影响，导致存款下降，进而被迫收缩信贷规模，影响盈利能力。其实，从长远看，这对于商业银行改进绩效考核制度，杜绝高息揽储，有效防控风险，进一步增强商业银行服务实体经济的能力具有重大的现实意义。相对于存款偏离度较高的商业银行，扎根农村牧区因客户散、金额小但存款总体稳定的农信社也同样受到影响，但必须看到新规的出现必将对促进农信社系统整体的转型发展、规范经营、加强流动性管理、降低融资成本等方面都将起到重要的导向性作用。
一、存款偏离度管理政策的出台将对农信社资金组织工作产生重要的影响
（一）加大了农信社组织存款难度并相应提高了融资成本
打破了部分农信社以时点数进行考核，用月末、季末、年末突击拦存的可能性，而以偏离度考核，农信社必将要把功夫下在平时，才能做高日均存款数，因此金融机构在融资方面的成本将会不断增加，金融机构的存款压力将会更加严峻。
（二）考核方式将发生根本性的变化
资金组织工作是农信社日常经营过程中最重要的一项工作。存款偏离度监管“新规”的出台，不仅要求金融机构月末存款偏离度不得超过3%，而且提出八条禁令，严防高息揽储、虚假增存等商业银行日常经营过程中惯用的“冲时点”行为。这必将促使金融机构放弃月末、季末、年末高息揽储，突击时点高位带动考核期内存款平均数值的做法，转为不断加强对日均存款的考核力度，由过去的存款“冲时点”改为注重“保日均”，在考核方式上也将存款考核的时间节点由过去的月末、季末、年末提前到日常的时间段，通过提高日均存款指标在考核中的分值比重、实施灵活的业务发展费用匹配等多项措施。
（三）迫使金融机构采取更为有效的营销方式
近年来商业银行不断推出短期理财产品，甚至有个别机构有以变相的方式给付关键时期储源利息的现象，新规的出台，打击了不正当的竞争方式，对挤压存款市场泡沫，准确体现市场总额有重要的作用。这也迫使金融机构在维护和拓展客户方面进行更加有效的营销手段，开发出更加适合客户需求，能长期稳定客户的理财产品。
二、存款偏离度管理政策的出台将进一步促进金融机构改善经营管理方式
（一）流动性风险管理更加审慎
存款偏离度指标的实施，促使金融机构逐步消化存款“隐性泡沫”，存款“冲时点”的现象在短期内会有较大改观，但存款总量增幅将进一步放缓。受此影响，金融机构一方面要合理调整不同期限的资产配比，保持充足流动性，提升机构风险承受度；另一方面由于流动性实质缩减，金融机构要对信贷投放更加趋于理性，确保每一笔贷款的有效投放。
（二）成本核算更加精细
长期以来，金融机构高息揽储、以贷转存等不合理吸收存款行为，在造就了短期表象繁荣的同时，也带来了法定存款准备金的“额外上缴”、利息计付的不合理支出等一系列后遗症。存款偏离度指标的实施，促使金融机构进一步分析客户贡献度和投入产出比，加快对黄金类客户的筛选，分类营销、分类管理、分类经营，商业银行的成本核算将更加精细、更加合理。
（三）经营意识更加理性
金融机构只有更加理性地面对竞争对手，实行差异化的竞争策略。在科学合理的核算成本后，将工作的重心放在产品的深入开发与创新上。特别是要加快对中间业务类产品研发的力度和频度，不断提高优质服务能力，不断提升品牌竞争力。
三、存款偏离度管理政策出台后农信社应采取的积极措施
（一）强化对存款稳定性的考核力度
要科学制定组织资金工作考核指标，把考核重点放在增强存款稳定性上。通过制定切实可行的奖惩制度，加强日均存款考核力度，引导员工注重对自己名下的存款进行日常维护，杜绝由于月底突击完成增存目标导致存款“冲时点”现象的发生，从而避免存款的大幅波动，实现存款数量的稳定增长。
（二）强化优质服务能力
通过提高服务技能，夯实服务基础；通过强化柜面管理，提高服务效率；通过加强窗口管理，优化服务环境。同时要在金融产品创新、完善产品内容上狠下工夫，吸引优质客户群体，提高客户的黏度和忠诚度吸引资金。
（四）强化客户营销能力
要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。要根据资金流的分布从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点，具体来说一是要细化客户类别，根据不同的客户有不同的需求，有针对性的对不同等级客户实行差别营销，二是要注重营销方法，不断创新服务手段，实行一揽子金融服务，为客户提供全方位、高质量的服务。三是讲究营销策略。对不通时期、不同地点开展有针对性的营销活动。