论文部分内容阅读
县域中小企业作为县域经济的主要实体，其发展壮大更是离不开银行等金融机构的扶持和帮助。但是由于县域中小企业自身存在的一些融资能力不足的因素，使得贷款难成为制约它们发展的主要瓶颈。对此，国家相继出台了一系列政策、措施，试图改进和完善县域中小企业金融服务，拓宽融资渠道，进一步缓解企业融资难现状，支持和促进企业持续发展。中国农业银行作为服务“三农”的大型国有商业银行，提出“决战在县域”的口号，确定县域蓝海市场发展战略，扎实推进“三农金融事业部改革”，初步实现了在商业化经营基础上对县域中小企业的有效服务。
福州县域经济发展总体概况
福州现辖五区两市六县，其中县域地区涵盖福清市、长乐市、闽侯县、平潭县、闽清县、连江县、罗源县、永泰县。近两年来，随着海峡西岸经济区发展建设的提速，福州县域经济形势向好，经济环境改善，区位优势明显。福清大力发展特色工业，已形成医药、玻璃、电子、食品、塑胶等五大支柱产业；长乐立足传统产业，突出当地特色，壮大纺织、冶金两大支柱性产业；闽侯大力发展特色工业及优势农产品，形成了汽车制造及配件生产、工艺品制造业、茶果生产等优势产业；平潭立足海岛区位优势，大力发展海洋渔业、船舶修造、风力发电等特色产业；闽清依托当地丰富的高岭土资源，重点发展陶瓷产业；连江发挥独特的临海区位优势，打造临港工业基地，形成海洋渔业、水产品深加工等特色产业；罗源依托罗源湾区位和当地资源优势，重点发展以建材、能源、船舶修造、食品加工、轻纺为主导的临港工业；永泰结合山区农业的特点，大力发展生态、休闲旅游等产业。
农业银行在福州县域地区贷款情况
总体情况
截至2012年6月末，农业银行在福州地区各项贷款余额476.54亿元，比年初增加40.63亿元，增幅9.32%。其中城區贷款余额为329.02亿元，余额占农业银行福州全辖贷款的69.04%，比上年末下降1.94个百分点，贷款比年初增加19.62亿元，增幅6.34%。县域各项贷款余额为147.52亿元，余额占农业银行福州全辖贷款的30.96%，比上年末上升1.94个百分点，贷款比年初增加21.01亿元，增幅16.61%，高于全行贷款平均增幅7.29个百分点。
从贷款区域分布情况分析（见表1）县域贷款投放前三位的是：福清市、长乐市和平潭县，增幅前三位的是：平潭县、罗源县和永泰县。与2011年同期相比，除永泰县、闽侯县、连江县外，贷款均有增量。
法人客户贷款情况
截至2012年6月末，福州县域地区法人客户贷款余额85.44亿元，占县域贷款的57.92%，较年初增加18.72亿元，增幅28.06%。农业银行在福州县域地区法人贷款呈现以下几个特点：
一是信贷业务品种较为单一，主要集中在流动资金贷款和固定资产贷款。至2012年6月末，县域流动资金贷款余额和固定资产贷款余额，占县域法人贷款的比重分别为57.6%和41.1%。在新兴的贸易融资贷款和其他贷款品种方面，发展较为滞后（见表2）。
二是企业经营规模以中小型为主，与县域经济发展特点相适应。2012年上半年，农业银行县域法人客户237户，其中大型企业9户，贷款余额28.22亿元，占县域法人贷款的33.06%；中型企业88户，贷款余额43.16亿元，占县域法人贷款的50.58%；小型企业140户，贷款余额13.96亿元，占县域法人贷款的16.36%。中小企业客户数占农业银行县域法人客户的96.2%，是农业银行发展县域业务的生力军。
三是从国民经济行业分类来分析，贷款主要投向制造业，与县域经济主要依赖于实体经济相吻合。2012年上半年数据显示，有45.1亿元信贷资金投向制造业，其中闽侯、闽清、长乐、连江等制造业产业集群地带的信贷资金占73.1%；有15.2亿元信贷资金投向电力、热力、燃气及水生产和供应业；有13.56亿元信贷资金投向交通运输、仓储和邮政业，主要是福永高速和渔平高速的基础设施建设贷款。
对福州县域中小企业发展的支持
从运作流程、业务办理角度来看。根据《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》、《中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法》，在授信、用信方面给予小企业特殊政策，允许根据担保情况、销售收入或实收资本以及实际经营需要核定信用额度。在审批流程上，对于办理小企业简式快速信贷业务的企业，免去采用模型工具进行信用等级评定的流程，直接根据担保方式评定信用等级，同时在业务流程上可以采取直接审批方式，由有权审批人直接审批，无需经过贷审会或合议会审批环节，有效提升了信贷业务运作效率，符合小企业对办贷效率要求高的特点。
从信贷业务担保方式角度来看。2011年农业银行总行专门为县域中小企业制定出台两项制度办法，用于缓解县域中小企业经营规模较小、可抵押物不足等问题，拓宽了县域中小企业客户融资担保的渠道。一是《中国农业银行县域中小企业动产质押融资管理办法》，优先选择经营管理规范、财务状况良好、能提供风险较小押物的优质县域中小企业，将其合法所有的动产移交农业银行或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为企业向农业银行申请办理信贷业务的担保。二是《中国农业银行县域中小企业产业集群多户联保信贷业务管理办法（试行）》，将福建地区确定为开办该项信贷融资业务的试点区域，允许位于同一产业集群内的若干中小企业借款人自愿组成一个联合担保体，为联保担保体内的成员在农业银行办理信贷业务提供共同连带责任保证担保。目前福州地区仅长乐纺织产业集群通过审批允许产业集群内的中小企业采取多户联保方式办理信贷业务。
从供应链金融角度来看。农业银行通过审查整条产业集群供应链，在供应链中选择核心环节（即制造业）中的市场竞争力较强、诚信度高的知名品牌企业客户作为核心企业，围绕这一核心企业，根据其上下游业务发展情况提供金融服务。为此，农业银行于2011年连续出台了《中国农业银行县域中小企业应收账款质押融资业务管理办法（试行）》、《中国农业银行福建省分行县域应付账款融资业务暂行管理办法》等一系列为产业链提供资金链的综合性融资业务。 农业银行除了配套出台的一系列优惠政策和措施以外，还遵循“三农”和县域信贷业务经营管理的基本原则，综合考虑各地县域经济发展、经营管理水平和未来发展潜力，确定福清、长乐、连江、平潭、闽侯等五个县域支行为福州地区重点县域推进支行，给予适当的配套资源和政策。同时，针对所处的地域、资源、产业、市场等方面的优势及差异，因地制宜、分类指导。信贷资源重点投向长乐纺织业、连江水产品加工、闽清陶瓷业、闽侯工艺品业、平潭船舶运输业、福清塑胶制造等产业发展较为成熟、前景向好、优势特色明显、带动力强的产业集群。
截至2012年6月末，农行共有长乐纺织企业客户51户，占长乐农行制造业客户的一半以上，贷款余额11.53亿元，占长乐农行制造业贷款的48.57%；共有闽清陶瓷企业客户21户，占闽清农行制造业客户的75%，贷款余额2.33亿元，占闽清农行制造业贷款的70%；共有闽侯工艺品制造企业客户8户，占闽侯农行制造业客户的38%，贷款余额4.93亿元，占闽侯农行制造业贷款的83.56%；共有连江水产品冷冻加工企业2户，占连江农行制造业客户的33.3%，贷款余额0.14亿元，仅占连江农行制造业贷款的5%。
支持福州县域中小企业发展中的经验
重在“实”和“新”
“实”体现在农业银行结合各地县域经济发展实际，信贷资金着重投放当地县域主导产业和龙头企业，重点发展实体经济，同时能够针对不同地域、产业、市场等方面的优势及差异，因地制宜、分类指導，不断打实业务经营基础。
“新”体现在三个方面。一是机构创新。按照“三农金融事业部改革”要求，设立县域信贷专营机构，分设农村金融产业部和三农信贷管理部，厘清与城区业务边界，初步形成独立的县域信贷经营管理组织架构。二是流程创新。针对县域中小企业时效要求高的特点，在岗位制衡、风险可控的基础上，尽可能减少业务运作环节，向着中小企业“零售化”、“工厂化”方向迈进。三是品种创新。针对县域产业集群积聚的特点，综合考虑产业链、供应链等链条内的上下游企业生产经营模式，创新信贷业务品种和担保方式，制订县域中小企业差异化信贷政策。
尚有不足之处
一是县域信贷有效投放不足。一方面，从信贷业务总量分析，2012年上半年，农业银行福州县域贷款余额为147.52亿元，仅占农行福州全辖贷款的30.96%，仅为城区信贷业务总量的45%，城区信贷业务占据福州农业银行信贷业务的主体地位。另一方面，从法人客户分析，2012年上半年，全行法人客户473户，其中城区236户、县域237户，整体相当。但城区法人贷款为202.78亿元，是县域法人贷款的2.37倍。而且县域法人贷款中还包含近14亿元的基础设施贷款和房地产贷款，若剔除后，实际投放到县域中小企业的贷款仅70亿元左右。
二是“两链”风险防控有待提高。相对而言，县域中小企业经营不够规范，经营规模较小，信用观念较为淡薄，易受内外部经济环境影响，信贷经营风险较高。而且处于产业链、供应链等各环节的企业，如果其中一个企业资金链断裂或不愿偿还银行债务，就会对整个链条的企业形成连锁影响，产生“多米诺骨牌效应”。目前，农业银行虽建立了较为严密的风险管控机制，但针对产业链、供应链内的企业如何防范连带风险，研究还不深入，水平还有待提高。
相应对策建议
提高思想认识，充分认识县域经济对农业银行发展的重要性。贯彻落实农业银行“面向三农”的既定方针和根本战略。完善“三农金融事业部改革”，做细做强农业银行服务县域经济的工作。
加强与政府、龙头企业的沟通联系，进一步挖掘县域信贷市场潜力。要充分发挥农业银行品牌效应和地区竞争优势，深度对接海峡西岸经济区建设和福州“十二五“发展规划，支持产业集群化的先进制造业体系，支持纺织、建材、轻工等县域特色传统产业发展，与发展前景良好的产业集群签订整体授信合作协议。了解不同产业集群的资金使用与风险，优先支持合作协议内企业的融资需求，优中选优。
加快产品创新，因地制宜地制定差异化信贷政策。一是充分研究福州县域经济特点，着力破解县域金融信息不对称和抵质押品相对缺乏的两大难题。借鉴金融同业机构的先进做法和经验，积极探索和创新担保方式，针对福州民间财产种类众多，价值较高，市场流转顺利的特点，研究在不违反法律法规强制性规定，且当地政府对流转结果明确加以保护，风险可控的前提下，逐步扩大可接受押品的范围，为农业银行信贷资金安全提供有力的第二还款来源。二是要积极营销拓展国内信用证、国内保理、银行承兑汇票以及国际贸易融资业务，扭转农业银行当前在福州县域以开办短期流动资金贷款业务为主的局面，进一步加大县域市场信贷投放力度。
加强信贷全流程管理，完善信贷风险防控机制。要加强贷款“五个环节”管理，认真履行调查、审查、审议、审批及贷后管理等职责。尤其要严格落实贷后管理，及时评估行业、产业发展状况，并深入企业了解企业用信后的生产经营情况及与上下游企业的供销情况，建立风险管理预警机制，保障信贷资金安全。
（作者单位：中国农业银行福建省分行）
福州县域经济发展总体概况
福州现辖五区两市六县，其中县域地区涵盖福清市、长乐市、闽侯县、平潭县、闽清县、连江县、罗源县、永泰县。近两年来，随着海峡西岸经济区发展建设的提速，福州县域经济形势向好，经济环境改善，区位优势明显。福清大力发展特色工业，已形成医药、玻璃、电子、食品、塑胶等五大支柱产业；长乐立足传统产业，突出当地特色，壮大纺织、冶金两大支柱性产业；闽侯大力发展特色工业及优势农产品，形成了汽车制造及配件生产、工艺品制造业、茶果生产等优势产业；平潭立足海岛区位优势，大力发展海洋渔业、船舶修造、风力发电等特色产业；闽清依托当地丰富的高岭土资源，重点发展陶瓷产业；连江发挥独特的临海区位优势，打造临港工业基地，形成海洋渔业、水产品深加工等特色产业；罗源依托罗源湾区位和当地资源优势，重点发展以建材、能源、船舶修造、食品加工、轻纺为主导的临港工业；永泰结合山区农业的特点，大力发展生态、休闲旅游等产业。
农业银行在福州县域地区贷款情况
总体情况
截至2012年6月末，农业银行在福州地区各项贷款余额476.54亿元，比年初增加40.63亿元，增幅9.32%。其中城區贷款余额为329.02亿元，余额占农业银行福州全辖贷款的69.04%，比上年末下降1.94个百分点，贷款比年初增加19.62亿元，增幅6.34%。县域各项贷款余额为147.52亿元，余额占农业银行福州全辖贷款的30.96%，比上年末上升1.94个百分点，贷款比年初增加21.01亿元，增幅16.61%，高于全行贷款平均增幅7.29个百分点。
从贷款区域分布情况分析（见表1）县域贷款投放前三位的是：福清市、长乐市和平潭县，增幅前三位的是：平潭县、罗源县和永泰县。与2011年同期相比，除永泰县、闽侯县、连江县外，贷款均有增量。
法人客户贷款情况
截至2012年6月末，福州县域地区法人客户贷款余额85.44亿元，占县域贷款的57.92%，较年初增加18.72亿元，增幅28.06%。农业银行在福州县域地区法人贷款呈现以下几个特点：
一是信贷业务品种较为单一，主要集中在流动资金贷款和固定资产贷款。至2012年6月末，县域流动资金贷款余额和固定资产贷款余额，占县域法人贷款的比重分别为57.6%和41.1%。在新兴的贸易融资贷款和其他贷款品种方面，发展较为滞后（见表2）。
二是企业经营规模以中小型为主，与县域经济发展特点相适应。2012年上半年，农业银行县域法人客户237户，其中大型企业9户，贷款余额28.22亿元，占县域法人贷款的33.06%；中型企业88户，贷款余额43.16亿元，占县域法人贷款的50.58%；小型企业140户，贷款余额13.96亿元，占县域法人贷款的16.36%。中小企业客户数占农业银行县域法人客户的96.2%，是农业银行发展县域业务的生力军。
三是从国民经济行业分类来分析，贷款主要投向制造业，与县域经济主要依赖于实体经济相吻合。2012年上半年数据显示，有45.1亿元信贷资金投向制造业，其中闽侯、闽清、长乐、连江等制造业产业集群地带的信贷资金占73.1%；有15.2亿元信贷资金投向电力、热力、燃气及水生产和供应业；有13.56亿元信贷资金投向交通运输、仓储和邮政业，主要是福永高速和渔平高速的基础设施建设贷款。
对福州县域中小企业发展的支持
从运作流程、业务办理角度来看。根据《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》、《中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法》，在授信、用信方面给予小企业特殊政策，允许根据担保情况、销售收入或实收资本以及实际经营需要核定信用额度。在审批流程上，对于办理小企业简式快速信贷业务的企业，免去采用模型工具进行信用等级评定的流程，直接根据担保方式评定信用等级，同时在业务流程上可以采取直接审批方式，由有权审批人直接审批，无需经过贷审会或合议会审批环节，有效提升了信贷业务运作效率，符合小企业对办贷效率要求高的特点。
从信贷业务担保方式角度来看。2011年农业银行总行专门为县域中小企业制定出台两项制度办法，用于缓解县域中小企业经营规模较小、可抵押物不足等问题，拓宽了县域中小企业客户融资担保的渠道。一是《中国农业银行县域中小企业动产质押融资管理办法》，优先选择经营管理规范、财务状况良好、能提供风险较小押物的优质县域中小企业，将其合法所有的动产移交农业银行或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为企业向农业银行申请办理信贷业务的担保。二是《中国农业银行县域中小企业产业集群多户联保信贷业务管理办法（试行）》，将福建地区确定为开办该项信贷融资业务的试点区域，允许位于同一产业集群内的若干中小企业借款人自愿组成一个联合担保体，为联保担保体内的成员在农业银行办理信贷业务提供共同连带责任保证担保。目前福州地区仅长乐纺织产业集群通过审批允许产业集群内的中小企业采取多户联保方式办理信贷业务。
从供应链金融角度来看。农业银行通过审查整条产业集群供应链，在供应链中选择核心环节（即制造业）中的市场竞争力较强、诚信度高的知名品牌企业客户作为核心企业，围绕这一核心企业，根据其上下游业务发展情况提供金融服务。为此，农业银行于2011年连续出台了《中国农业银行县域中小企业应收账款质押融资业务管理办法（试行）》、《中国农业银行福建省分行县域应付账款融资业务暂行管理办法》等一系列为产业链提供资金链的综合性融资业务。 农业银行除了配套出台的一系列优惠政策和措施以外，还遵循“三农”和县域信贷业务经营管理的基本原则，综合考虑各地县域经济发展、经营管理水平和未来发展潜力，确定福清、长乐、连江、平潭、闽侯等五个县域支行为福州地区重点县域推进支行，给予适当的配套资源和政策。同时，针对所处的地域、资源、产业、市场等方面的优势及差异，因地制宜、分类指导。信贷资源重点投向长乐纺织业、连江水产品加工、闽清陶瓷业、闽侯工艺品业、平潭船舶运输业、福清塑胶制造等产业发展较为成熟、前景向好、优势特色明显、带动力强的产业集群。
截至2012年6月末，农行共有长乐纺织企业客户51户，占长乐农行制造业客户的一半以上，贷款余额11.53亿元，占长乐农行制造业贷款的48.57%；共有闽清陶瓷企业客户21户，占闽清农行制造业客户的75%，贷款余额2.33亿元，占闽清农行制造业贷款的70%；共有闽侯工艺品制造企业客户8户，占闽侯农行制造业客户的38%，贷款余额4.93亿元，占闽侯农行制造业贷款的83.56%；共有连江水产品冷冻加工企业2户，占连江农行制造业客户的33.3%，贷款余额0.14亿元，仅占连江农行制造业贷款的5%。
支持福州县域中小企业发展中的经验
重在“实”和“新”
“实”体现在农业银行结合各地县域经济发展实际，信贷资金着重投放当地县域主导产业和龙头企业，重点发展实体经济，同时能够针对不同地域、产业、市场等方面的优势及差异，因地制宜、分类指導，不断打实业务经营基础。
“新”体现在三个方面。一是机构创新。按照“三农金融事业部改革”要求，设立县域信贷专营机构，分设农村金融产业部和三农信贷管理部，厘清与城区业务边界，初步形成独立的县域信贷经营管理组织架构。二是流程创新。针对县域中小企业时效要求高的特点，在岗位制衡、风险可控的基础上，尽可能减少业务运作环节，向着中小企业“零售化”、“工厂化”方向迈进。三是品种创新。针对县域产业集群积聚的特点，综合考虑产业链、供应链等链条内的上下游企业生产经营模式，创新信贷业务品种和担保方式，制订县域中小企业差异化信贷政策。
尚有不足之处
一是县域信贷有效投放不足。一方面，从信贷业务总量分析，2012年上半年，农业银行福州县域贷款余额为147.52亿元，仅占农行福州全辖贷款的30.96%，仅为城区信贷业务总量的45%，城区信贷业务占据福州农业银行信贷业务的主体地位。另一方面，从法人客户分析，2012年上半年，全行法人客户473户，其中城区236户、县域237户，整体相当。但城区法人贷款为202.78亿元，是县域法人贷款的2.37倍。而且县域法人贷款中还包含近14亿元的基础设施贷款和房地产贷款，若剔除后，实际投放到县域中小企业的贷款仅70亿元左右。
二是“两链”风险防控有待提高。相对而言，县域中小企业经营不够规范，经营规模较小，信用观念较为淡薄，易受内外部经济环境影响，信贷经营风险较高。而且处于产业链、供应链等各环节的企业，如果其中一个企业资金链断裂或不愿偿还银行债务，就会对整个链条的企业形成连锁影响，产生“多米诺骨牌效应”。目前，农业银行虽建立了较为严密的风险管控机制，但针对产业链、供应链内的企业如何防范连带风险，研究还不深入，水平还有待提高。
相应对策建议
提高思想认识，充分认识县域经济对农业银行发展的重要性。贯彻落实农业银行“面向三农”的既定方针和根本战略。完善“三农金融事业部改革”，做细做强农业银行服务县域经济的工作。
加强与政府、龙头企业的沟通联系，进一步挖掘县域信贷市场潜力。要充分发挥农业银行品牌效应和地区竞争优势，深度对接海峡西岸经济区建设和福州“十二五“发展规划，支持产业集群化的先进制造业体系，支持纺织、建材、轻工等县域特色传统产业发展，与发展前景良好的产业集群签订整体授信合作协议。了解不同产业集群的资金使用与风险，优先支持合作协议内企业的融资需求，优中选优。
加快产品创新，因地制宜地制定差异化信贷政策。一是充分研究福州县域经济特点，着力破解县域金融信息不对称和抵质押品相对缺乏的两大难题。借鉴金融同业机构的先进做法和经验，积极探索和创新担保方式，针对福州民间财产种类众多，价值较高，市场流转顺利的特点，研究在不违反法律法规强制性规定，且当地政府对流转结果明确加以保护，风险可控的前提下，逐步扩大可接受押品的范围，为农业银行信贷资金安全提供有力的第二还款来源。二是要积极营销拓展国内信用证、国内保理、银行承兑汇票以及国际贸易融资业务，扭转农业银行当前在福州县域以开办短期流动资金贷款业务为主的局面，进一步加大县域市场信贷投放力度。
加强信贷全流程管理，完善信贷风险防控机制。要加强贷款“五个环节”管理，认真履行调查、审查、审议、审批及贷后管理等职责。尤其要严格落实贷后管理，及时评估行业、产业发展状况，并深入企业了解企业用信后的生产经营情况及与上下游企业的供销情况，建立风险管理预警机制，保障信贷资金安全。
（作者单位：中国农业银行福建省分行）