论文部分内容阅读
摘 要：当前，互联网快速发展，信息技术实现了互联网金融的有效融合发展，互联网金融成为当前社会金融的主要形式之一。而互联网金融的快速发展也为互联网下的洗钱活动提供了便利和渠道，带来的洗钱风险增大，对此，本文介绍了互联网金融背景下的主要洗钱方式，分析互联网金融背景给商业银行反洗钱工作带来的影响，并探究互联网金融下商业银行反洗钱监管对策。
关键词：互联网金融;商业银行;反洗钱;监管
互联网科技和信息技术的融合，催生了互联网金融，通过互联网资金融通、支付、投资以及信息服务来实现金融交易，促进了新兴金融业务发展。现阶段，互联网科技进一步发展和推广应用，互联网和金融市场的融合向纵深发展，相关的众筹平台、P2P网络贷款难平台、第三方支付平台、数字货币、金融大数据、第三方金融服务平台等，都推动了互联网金融的进一步发展，促进了金融资源配置效率的提升。而就互联网发展而言，其本身是具有一定隐蔽性和复杂性的，其使用特点和渠道让一些不法分子有机可乘，为洗钱活动提供了便利，对于反洗钱监管工作来说，互联网金融的发展为他们的工作开展带来了巨大的挑战。针对互联网金融领域开展反洗钱监管，已经刻不容缓。
1.互联网金融下常见洗钱模式
1.1借助网上银行开展的洗钱活动
目前，为适应互联网金融发展趋势和广大商业银行客户的需要，相关商业银行都开设了网上银行，建立了商业银行网上银行APP，网上银行可以满足用户全天随时随地的相关操作活动，开展非面对面的金融服务业务，这种网上银行APP发展为商业银行用户提供了便利，但是因为这种网上银行APP具有一定的开放性、隐匿性以及资金转移的高效性，导致一些不法分子使用网上银行来进行洗钱活动。他们通过网上银行可以实施对于账户资金的快速转移，相应的可疑资金可以在全球任何地方进行转移，这样便于他们切断资金交易链，达到规避监管的目的，将相关黑钱改头换面，流通到市场中。
1.2借助P2P网贷实施洗钱活动
2007年，我国第一家小额贷款网络平台成立，自此后，网络借贷快速发展起来，交易规模也在不断扩大中，基于P2P平台的网络借贷活动开展中，相关的法律文件还没有完善，无法为促进行业规范和权益保护提供坚实的后盾，这就導致在这种网络借贷活动中，一些法律没有覆盖到的地方还存在安全漏洞。在相关规定中，一些非营利性的网络借贷平台中，无需进行工商注册登记，因此，这一领域的金融服务监管也就呈现空白状态，所以，一些不法分子通过网络借贷平台开展放贷收息活动，将他们的黑钱进行洗白，促进非法所得的合理化，这样的操作也为洗钱活动提供了更广的渠道。
1.3通过第三方支付开展洗钱活动
目前，第三方支付平台和方式发展快速，支付宝、微信等第三方支付成为目前互联网金融交易中应用最频繁的几类支付平台，第三方支付的法扎农业促进了互联网支付的发展，而就目前的反洗钱法律法规的内容来看，针对反洗钱开展的相关司法和管理工作中，主要是针对面对面洗钱活动开展的，而非面对面的第三方支付交易中的反洗钱规定还不完善，虽然相关规范文件要求网络支付机构在客户账户设立中需要等级客户身份信息，确保客户个人信息的真实性，但是互联网支付中，实施用户实名制操作存在一定的现实难度，一些伪造的身份信息无法有效识别，一些不法分子也可能通过其他的方式来进行客户身份冒用，用其他客户身份来掩盖自己的身份，通过这样的方式来进行洗钱活动，也导致对于互联网金融的洗钱活动监管出现困难。
2.互联网金融对于商业银行反洗钱监管带来的影响
就互联网金融发展的现实情况来看，其对于商业银行反洗钱监管带来的挑战性最为主要。
第一，互联网金融的发展让用户隐藏在平台之后，客户的身份信息识别难度加大。借助互联网金融交易的相关平台应用，客户不需要自己出面，就可以完成相关的金融交易操作，相关的互联网支付、金融交易平台中，对于用户信息的真实性无法做到保证，这就导致很多不法分子借助正常居民的身份，来掩盖自己的犯罪事实，通过其他人身份来实施洗钱活动，给反洗钱监管带来一定难度。
第二，互联网金融的发展也导致相关的交易监测难度增大，客户通过互联网相关平台，实施线上的资金转移，可以通过分散转移的方式来进行，不法分子使用多个身份来实施分散转移，这些行为也是很难察觉的，导致反洗钱监管难度增大。
第三，互联网背景下的交易信息维护难度大。一些不法分子借助互联网金融平台实施洗钱活动，为了避免金融监管察觉到异常，往往通过黑客来将相关的交易记录篡改或者是删除，这样也导致反洗钱监管工作无法及时掌握相关资金流向，导致监管困难。
3.互联网金融下商业银行反洗钱监管对策
3.1强化反洗钱宣传，提升公众安全意识
针对反洗钱活动的监管，首先要提升公众意识，必须要让公众明确反洗钱的危害性，做好普法宣传工作，相关商业银行要依托自身多网点分布广泛的优势，通过展板、折页、电子屏幕、搭建反洗钱咨询台等方式，向前来网点办理业务的客户宣传什么是客户身份识别，为什么要进行身份识别，如何配合提供身份基本信息、进行客户身份识别以及如何保护个人信息、远离洗钱活动等。商业银行要积极创新宣传形式，结合当地实际开展特色宣传活动，扩大反洗钱宣传范围，提升宣传效果。开展“进校园、进社区、进村镇、进商圈、进景点”活动;在网点开办“反洗钱知识小讲堂”;在网上开设金融知识教育专栏，滚动播放反洗钱知识宣传视频;制作反洗钱宣传抖音短视频等，通过多种途径，宣传反洗钱，提升公众意识，发挥公众对于洗钱活动的监督和主动远离。
3.2构建完善的司法体系，提升互联网金融规范性
针对互联网金融发展，相关司法部门要切实强化监管，做好对于互联网金融领域的立法工作，立法部门要以《反洗钱法》修改为主线，全面完善反洗钱制度体系。在国务院金融委指导下，进一步加强反洗钱协调机制建设，坚持问题导向，全力推进国际反洗钱互评估后续整改工作;坚持风险为本，强化监管力度，进一步提高反洗钱监管有效性;充分发挥反洗钱调查和监测分析工作优势，积极打击洗钱及相关犯罪活动。
相关商业银行要深入学习习近平新时代中国特色社会主义思想，提高政治站位，从维护国家经济金融安全、推进国家治理体系和治理能力现代化以及参与全球治理的高度，深刻认识反洗钱工作的重要意义，增强做好反洗钱工作的使命感和责任感，充分发挥反洗钱的重要作用。例如，商业银行针对目前的金融发展情况，要统筹做好新冠肺炎疫情防控和反洗钱工作，全面加强反洗钱系统党的建设，坚持全面从严治党，加强反洗钱队伍建设，为依法有效履职提供坚强的政治保障。
总结：互联网金融的发展为反洗钱监管带来了巨大的挑战，这一背景下，开展互联网金融下的商业银行反洗钱监管，需要提升公众意识，完善相关法律法规，切实维护好网络金融的安全、规范环境。
参考文献：
[1]吴倩.互联网金融机构的反洗钱内部控制演化博弈分析[J].区域金融研究，2020（03）：22-28.
[2]陈旭东，林俊帆.网络APP炒鞋市场洗钱风险及对策研究[J].区域金融研究，2020（03）：81-85.
[3]顾沈君.反洗钱现场检查系统建设的探索与实践——人行以镇江中支为例[J].金融科技时代，2019（09）：39-41+47.
[4]姚洪宇.关于互联网金融背景下反洗钱监管的博弈分析与探究[J].黑龙江金融，2019（03）：38-39.
[5]常城.去中心化互联网金融法律监管——比特币大热背后的冷思考[J].市场论坛，2018（09）：55-57.
[6]邹齐敏.我国第三方支付中的反洗钱监管问题及其对策研究——以微信支付为例[J].经济研究导刊，2018（14）：126-128.
关键词：互联网金融;商业银行;反洗钱;监管
互联网科技和信息技术的融合，催生了互联网金融，通过互联网资金融通、支付、投资以及信息服务来实现金融交易，促进了新兴金融业务发展。现阶段，互联网科技进一步发展和推广应用，互联网和金融市场的融合向纵深发展，相关的众筹平台、P2P网络贷款难平台、第三方支付平台、数字货币、金融大数据、第三方金融服务平台等，都推动了互联网金融的进一步发展，促进了金融资源配置效率的提升。而就互联网发展而言，其本身是具有一定隐蔽性和复杂性的，其使用特点和渠道让一些不法分子有机可乘，为洗钱活动提供了便利，对于反洗钱监管工作来说，互联网金融的发展为他们的工作开展带来了巨大的挑战。针对互联网金融领域开展反洗钱监管，已经刻不容缓。
1.互联网金融下常见洗钱模式
1.1借助网上银行开展的洗钱活动
目前，为适应互联网金融发展趋势和广大商业银行客户的需要，相关商业银行都开设了网上银行，建立了商业银行网上银行APP，网上银行可以满足用户全天随时随地的相关操作活动，开展非面对面的金融服务业务，这种网上银行APP发展为商业银行用户提供了便利，但是因为这种网上银行APP具有一定的开放性、隐匿性以及资金转移的高效性，导致一些不法分子使用网上银行来进行洗钱活动。他们通过网上银行可以实施对于账户资金的快速转移，相应的可疑资金可以在全球任何地方进行转移，这样便于他们切断资金交易链，达到规避监管的目的，将相关黑钱改头换面，流通到市场中。
1.2借助P2P网贷实施洗钱活动
2007年，我国第一家小额贷款网络平台成立，自此后，网络借贷快速发展起来，交易规模也在不断扩大中，基于P2P平台的网络借贷活动开展中，相关的法律文件还没有完善，无法为促进行业规范和权益保护提供坚实的后盾，这就導致在这种网络借贷活动中，一些法律没有覆盖到的地方还存在安全漏洞。在相关规定中，一些非营利性的网络借贷平台中，无需进行工商注册登记，因此，这一领域的金融服务监管也就呈现空白状态，所以，一些不法分子通过网络借贷平台开展放贷收息活动，将他们的黑钱进行洗白，促进非法所得的合理化，这样的操作也为洗钱活动提供了更广的渠道。
1.3通过第三方支付开展洗钱活动
目前，第三方支付平台和方式发展快速，支付宝、微信等第三方支付成为目前互联网金融交易中应用最频繁的几类支付平台，第三方支付的法扎农业促进了互联网支付的发展，而就目前的反洗钱法律法规的内容来看，针对反洗钱开展的相关司法和管理工作中，主要是针对面对面洗钱活动开展的，而非面对面的第三方支付交易中的反洗钱规定还不完善，虽然相关规范文件要求网络支付机构在客户账户设立中需要等级客户身份信息，确保客户个人信息的真实性，但是互联网支付中，实施用户实名制操作存在一定的现实难度，一些伪造的身份信息无法有效识别，一些不法分子也可能通过其他的方式来进行客户身份冒用，用其他客户身份来掩盖自己的身份，通过这样的方式来进行洗钱活动，也导致对于互联网金融的洗钱活动监管出现困难。
2.互联网金融对于商业银行反洗钱监管带来的影响
就互联网金融发展的现实情况来看，其对于商业银行反洗钱监管带来的挑战性最为主要。
第一，互联网金融的发展让用户隐藏在平台之后，客户的身份信息识别难度加大。借助互联网金融交易的相关平台应用，客户不需要自己出面，就可以完成相关的金融交易操作，相关的互联网支付、金融交易平台中，对于用户信息的真实性无法做到保证，这就导致很多不法分子借助正常居民的身份，来掩盖自己的犯罪事实，通过其他人身份来实施洗钱活动，给反洗钱监管带来一定难度。
第二，互联网金融的发展也导致相关的交易监测难度增大，客户通过互联网相关平台，实施线上的资金转移，可以通过分散转移的方式来进行，不法分子使用多个身份来实施分散转移，这些行为也是很难察觉的，导致反洗钱监管难度增大。
第三，互联网背景下的交易信息维护难度大。一些不法分子借助互联网金融平台实施洗钱活动，为了避免金融监管察觉到异常，往往通过黑客来将相关的交易记录篡改或者是删除，这样也导致反洗钱监管工作无法及时掌握相关资金流向，导致监管困难。
3.互联网金融下商业银行反洗钱监管对策
3.1强化反洗钱宣传，提升公众安全意识
针对反洗钱活动的监管，首先要提升公众意识，必须要让公众明确反洗钱的危害性，做好普法宣传工作，相关商业银行要依托自身多网点分布广泛的优势，通过展板、折页、电子屏幕、搭建反洗钱咨询台等方式，向前来网点办理业务的客户宣传什么是客户身份识别，为什么要进行身份识别，如何配合提供身份基本信息、进行客户身份识别以及如何保护个人信息、远离洗钱活动等。商业银行要积极创新宣传形式，结合当地实际开展特色宣传活动，扩大反洗钱宣传范围，提升宣传效果。开展“进校园、进社区、进村镇、进商圈、进景点”活动;在网点开办“反洗钱知识小讲堂”;在网上开设金融知识教育专栏，滚动播放反洗钱知识宣传视频;制作反洗钱宣传抖音短视频等，通过多种途径，宣传反洗钱，提升公众意识，发挥公众对于洗钱活动的监督和主动远离。
3.2构建完善的司法体系，提升互联网金融规范性
针对互联网金融发展，相关司法部门要切实强化监管，做好对于互联网金融领域的立法工作，立法部门要以《反洗钱法》修改为主线，全面完善反洗钱制度体系。在国务院金融委指导下，进一步加强反洗钱协调机制建设，坚持问题导向，全力推进国际反洗钱互评估后续整改工作;坚持风险为本，强化监管力度，进一步提高反洗钱监管有效性;充分发挥反洗钱调查和监测分析工作优势，积极打击洗钱及相关犯罪活动。
相关商业银行要深入学习习近平新时代中国特色社会主义思想，提高政治站位，从维护国家经济金融安全、推进国家治理体系和治理能力现代化以及参与全球治理的高度，深刻认识反洗钱工作的重要意义，增强做好反洗钱工作的使命感和责任感，充分发挥反洗钱的重要作用。例如，商业银行针对目前的金融发展情况，要统筹做好新冠肺炎疫情防控和反洗钱工作，全面加强反洗钱系统党的建设，坚持全面从严治党，加强反洗钱队伍建设，为依法有效履职提供坚强的政治保障。
总结：互联网金融的发展为反洗钱监管带来了巨大的挑战，这一背景下，开展互联网金融下的商业银行反洗钱监管，需要提升公众意识，完善相关法律法规，切实维护好网络金融的安全、规范环境。
参考文献：
[1]吴倩.互联网金融机构的反洗钱内部控制演化博弈分析[J].区域金融研究，2020（03）：22-28.
[2]陈旭东，林俊帆.网络APP炒鞋市场洗钱风险及对策研究[J].区域金融研究，2020（03）：81-85.
[3]顾沈君.反洗钱现场检查系统建设的探索与实践——人行以镇江中支为例[J].金融科技时代，2019（09）：39-41+47.
[4]姚洪宇.关于互联网金融背景下反洗钱监管的博弈分析与探究[J].黑龙江金融，2019（03）：38-39.
[5]常城.去中心化互联网金融法律监管——比特币大热背后的冷思考[J].市场论坛，2018（09）：55-57.
[6]邹齐敏.我国第三方支付中的反洗钱监管问题及其对策研究——以微信支付为例[J].经济研究导刊，2018（14）：126-128.