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招式一
相对锁定中长线投资
一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家,但是,考虑到投资的起算时间等,产品的实际收益往往低出不少。
【案例】B银行的理财经理向A银行的客户王女士推荐了一款理财产品,投资期1个月,预期年化收益率4.2%,“如果投资金额达到50万元的話,能有4.5%的收益率”。
【点评】对于银行资金搬家来说,可能涉及转账费用、交通成本、新开户费用等,可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。
招式二
识别 “存款”式理财产品
一些理财产品或是投资工具冠以“存款”的名称,但它们并不是存款,有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”,是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。
【点评】事实上,这种“存款外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。目前,仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称,加上理财经理对风险揭示的缺漏,导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接招致投资损失。
招式三
慎用银行房贷理财账户
并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额,而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上,这一收益率并不具备优势。
【案例】前几年刘先生买入一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为他推荐了“房贷理财账户”,50万元的资金不用提前还贷,却可以抵减房贷余额降低利息支出。结果,刘先生却发现事实并非如此。
【点评】对于贷款客户来说,选择这样的产品需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定。
招式四
提防高利率贷款陷阱
一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高,为了吸引贷款人,理财经理通常会使用一些小花招,如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识,很容易被不同的利率计算方式所混淆。
【案例】“我想申请20万元的贷款,两年还清,理财经理为我试算了一份还款计划,使用等额本息还款法,每个月还款9984元就可以了。”马女士说。
【点评】无论理财经理使用怎样的替代答案,我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少,并把这一利率写入贷款合同中。
招式五
制定独特的理财计划
【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议,但他发现,很多理财经理的理财建议、理财规划雷同。
【点评】对于客户来说,在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。二是与理财经理充分沟通,包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等,让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上,客户也可以多加观察,最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理,他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。
招式六
走出保险产品的误区
选择保险产品应以保障为先,保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说,许多所谓的保险产品并不适合我们。
【点评】对于投资者来说,选择保险产品仍应以保障为先,保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。
招式七
不宜多参与金市短线博弈
对投资黄金而言,账户金更适合交易;溢价较低的金条适合作为实物投资的对象;工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。
【点评】对个人投资者来说,缺乏较为可行的风险对冲机制。因此,除了在资产中配置一定比例的黄金外,不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。
招式八
大额消费慎用分期付款
理财经理通常建议对于大额消费可分期付款,一般情况下分期付款总利率都会超过10%。
【案例】“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出,小苗说,虽然信用卡中心会收取一些费用,但在他看来完全可以承受,“分期一个月的费率是0.6%,6个月也就3.6%”。
【点评】持卡人需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本,并慎重作出选择。
招式九
卡消费用“密码签名”
【案例】“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一身冷汗,她意识到,自己的信用卡被盗了!不过,信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐,由于白小姐的信用卡开通了密码功能,在刷卡时需要提供密码,并不属于失卡保障的范围,由此发生的损失要由白小姐自己来承担。
【点评】持卡人在保管、使用信用卡的过程中,对于密码的保护仍然是个重要的环节,切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就万无一失。建议持卡人消费时选择“密码签名”的方式。
相对锁定中长线投资
一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家,但是,考虑到投资的起算时间等,产品的实际收益往往低出不少。
【案例】B银行的理财经理向A银行的客户王女士推荐了一款理财产品,投资期1个月,预期年化收益率4.2%,“如果投资金额达到50万元的話,能有4.5%的收益率”。
【点评】对于银行资金搬家来说,可能涉及转账费用、交通成本、新开户费用等,可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。
招式二
识别 “存款”式理财产品
一些理财产品或是投资工具冠以“存款”的名称,但它们并不是存款,有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”,是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。
【点评】事实上,这种“存款外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。目前,仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称,加上理财经理对风险揭示的缺漏,导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接招致投资损失。
招式三
慎用银行房贷理财账户
并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额,而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上,这一收益率并不具备优势。
【案例】前几年刘先生买入一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为他推荐了“房贷理财账户”,50万元的资金不用提前还贷,却可以抵减房贷余额降低利息支出。结果,刘先生却发现事实并非如此。
【点评】对于贷款客户来说,选择这样的产品需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定。
招式四
提防高利率贷款陷阱
一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高,为了吸引贷款人,理财经理通常会使用一些小花招,如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识,很容易被不同的利率计算方式所混淆。
【案例】“我想申请20万元的贷款,两年还清,理财经理为我试算了一份还款计划,使用等额本息还款法,每个月还款9984元就可以了。”马女士说。
【点评】无论理财经理使用怎样的替代答案,我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少,并把这一利率写入贷款合同中。
招式五
制定独特的理财计划
【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议,但他发现,很多理财经理的理财建议、理财规划雷同。
【点评】对于客户来说,在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。二是与理财经理充分沟通,包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等,让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上,客户也可以多加观察,最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理,他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。
招式六
走出保险产品的误区
选择保险产品应以保障为先,保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说,许多所谓的保险产品并不适合我们。
【点评】对于投资者来说,选择保险产品仍应以保障为先,保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。
招式七
不宜多参与金市短线博弈
对投资黄金而言,账户金更适合交易;溢价较低的金条适合作为实物投资的对象;工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。
【点评】对个人投资者来说,缺乏较为可行的风险对冲机制。因此,除了在资产中配置一定比例的黄金外,不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。
招式八
大额消费慎用分期付款
理财经理通常建议对于大额消费可分期付款,一般情况下分期付款总利率都会超过10%。
【案例】“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出,小苗说,虽然信用卡中心会收取一些费用,但在他看来完全可以承受,“分期一个月的费率是0.6%,6个月也就3.6%”。
【点评】持卡人需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本,并慎重作出选择。
招式九
卡消费用“密码签名”
【案例】“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一身冷汗,她意识到,自己的信用卡被盗了!不过,信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐,由于白小姐的信用卡开通了密码功能,在刷卡时需要提供密码,并不属于失卡保障的范围,由此发生的损失要由白小姐自己来承担。
【点评】持卡人在保管、使用信用卡的过程中,对于密码的保护仍然是个重要的环节,切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就万无一失。建议持卡人消费时选择“密码签名”的方式。