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经调查，海原县农村信用社的现状是：外部经营条件差，先天不足，储源有限，农业经济发展滞后是制约的主要因素。内部方面看，人员太多，信用社已负荷不起，人员的素质显然不能适应农村信用社的发展要求，高负债经营亏损严重，信贷资产质量低下，抗风险能力差，严重困扰着农村信用社的发展。存在问题一、资产质量低下，贷款手续不完备，潜在风险很大。在调查中我们发现，贷款中绝大部分为信用担保贷款，贷款担保手续不全，有的甚至签名与印章不符，担保不具备法律认可效力。往往是“担而不保”或虽有形式上的担保，但实际上属于无效担保。信用放款面对