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【摘要】改革开放以来，我国农村经济建设取得长足发展，但是农村金融体系还十分脆弱，技术设施落后、金融产品匮乏、结算手段单一、融资困难和成本高等等。本文首先简单介绍了我国农村金融现状，最后基于互联网金融优势和特点分析互联网金融如何应用于我国农村金融建设。
【关键词】互联网金融;农村金融 2013年是中国的互联网金融元年，“互联网+金融”使我国金融行业发生了翻天覆地的变化。然而，我国农村金融发展十分落后，现有的金融体系很难满足农村经济发展的要求，我们应该让互联网金融在农村金融建设中发挥重要作用。
一、农村金融现状
1.基础设施建设落后
（1）通信基础设施薄弱。中国农村网民数量偏低，据中国互联网络信息中心数据显示，截至2014年12月，中国网民中农村网民占比27.5%，互联网普及率仅为28.8%。农村地区互联网基础设施建设严重滞后，根据工信部统计，截至2014年3月底，东部农村地区同定宽带人口普及率为13.8%，接近全国平均水平，而中部和西部农村地区仅分别为5.0%与3.8%。中国农村移动通信设施建设也十分薄弱，以中国移动为例，到2014年底，中国移动4G用户超过9000万，基站超过70万，但是仅东部发达省份的乡镇和政府被纳入到4G网络覆盖范围，全国其他农村地区还未真正享用到移动4G服务。
（2）金融物理网点不足。服务丁农村金融的机构有商业性银行、政策性银行、农村信用社、农村合作银行和新型农村金融机构等，虽然种类繁多，形式不一，但是营业网点真正下沉到乡镇一级的只有农村信用社和农村合作银行等，下沉到各基层乡村的金融机构几乎没有。据银监会数据显示，截至2011年年底，全国金融机构空白乡仍有1696个。可见我国农村地区金融服务物理网点不足，金融服务十分匮乏。
2.金融产品匮乏，结算手段单一
我国农村金融产品基本还是“存贷汇”老三样，关丁支农贷款、农业和个人保险产品、个人理财产品等少之又少。虽然一些小型城商行和农商行已经注意到理财产品广阔的市场前景，开始进入理财市场，但是并未在农村大范围推广。农民闲置资金基本存在银行，或进人民间借贷市场。据中国农业银行与西南财经大学联合发布的《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低丁全国平均水平10.4%，农村43.8%的家庭参与民间借贷，民间借款占债务总额近65%。我国农村结算于段单一，农民对现金结算有较高的认可度，信用卡、汇兑等基本的金融业务在农村十分少见。数据显示，现金交易在农村地区生产生活中占95%以上，农民对存折的认可度高丁银行卡。
3.融资困难，成本较高
据《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭正规信贷需求十分旺盛，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%。但是，由于农民没有抵押品且征信体系不完善，农村家庭的正规信贷可得性只有27.6%，低丁40.5%的全国平均水平。为满足资金需求，农民不得不进入高利率的民间借贷市场。据《中国民间利率市场化报告》显示，农村地区民间借贷利率和银行贷款利率分别为25.7%和7.3%，均高丁城镇。同时，农户和乡镇企业的守信意识较为薄弱，骗贷现象时有发生。
二、互联网金融在农村金融建设中的应用
1.加快通信基础设施建设
相对丁城镇网民，农村网民文化水平较低，熟练地操作电脑对他们来说还有一定难度，所以传统的利用PC端上网并是不农民上网的最佳选择。相反，在智能于机大规模进入农村市场后，农村地区手机上网已经成为主导。据《2013年中国农村互联网发展状况调查报告》显示，截至2013年12月，农村网民使用于机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。手机上网成本低、易操作，便丁农村地区居民接人互联网，成为农村居民上网的主流设备。因此，我们可以因地制宜地采用无线和有线相结合的方式推进农村宽带建设，在人口较为密集的发达农村地区推进有线宽带建设，在人口较为稀少、村落较为分散地区发展无线宽带，我国的移动通信运营商可以利用旧有网点资源，低成本的实现农村3G、4G网络部署。
2.创新金融服务渠道，增加支付结算手段 我们可以利用现代先进技术，解决农村金融物理网点短缺问题。首先，在农村超市、农资站等人口流动性大的地方投放电子机具，让农民足不出村就可以完成存取款、转账、缴费等金融活动。其次，依托客户端推广以“支付宝”为代表的第三方支付，增加农民结算手段，提高结算效率。再次，我们可以推广手机银行业务，农民可以利用移动通信网络和终端在任何时间任何地点办理多种金融服务。目前，国内已有多家银行开展手机银行业务，业务功能主要是查缴费业务、购物业务和理财业务。手机银行操作简单、方便快捷，业务功能基本满足农民金融需求。
3.拓宽农村理财渠道
国家统计局数据显示，2013年，我国农村居民人均纯收入达到了8896元，但是农民理财渠道匮乏，资金余额基本存人银行，截止到2012年，我国农户储蓄存款余额为54615.64亿。当今互联网金融迅速发展，互联网理财渠道可以为农村居民提供更多选择。首先，农户可以利用手机购买“宝宝”类理财产品，与银行存款相比，以“余额宝”为代表的“宝宝”类理财产品门槛低、收益高、安全性好、流动性更强，非常符合农民理财需求。其次，农户也可选择P2P网贷，相比丁市场不规范、风险大的民间借贷，P2P网贷具有投资门槛较低、收益稳定、周期灵活、本金有保障的特点，所以适合有一定知识水平的农户。再次，互联网保险也可以在农户理财中发挥作用。农村保险市场潜力很大，互联网保险可以发挥它个性化需求服务优势，在农村地区推广适合农民的个人保险产品和农业产业保险。最后，农村信用社等服务农村的传统金融机构要发挥自身的网点优势、客户基础优势和政策优势，开发适合农民的理财产品，开展对农民的金融知识普及教育活动，培养农民理财观念，提高农民诚信意识。
4.多元化融资渠道
我们可以利用传统金融和互联网金融两条途径解决农户融资难问题。第一，以农信社为代表的传统金融机构，应该坚定地服务丁“三农”客户，应用互联网技术，与互联网企业合作，利用大数据挖掘农户信息，建立农民自己的征信体系，解决无抵押不能贷款的难题。第二，P2P网贷以信用为基础、发起灵活，可以满足农户因季节性耕种和生产对资金的临时性需求。但是我国P2P网贷平均利率在20%左右，对农户来说利率较高。所以，国家可以支持一些管理完善、经营较好且致力丁开拓农村市场的网贷公司，建设针对农村市场的网贷平台，降低农户融资成本，提高农户贷款可得性。
5.创新农产品销售模式
随着农业产业化的发展，传统的农贸集市、小商品市场已经无法满足农产品销售需求，农产品滞销严重损害了农民利益，而且一些特色农产品局限丁产地，无法进入更大市场。众筹为农产品销售提供了另外一条有效途径。农产品销售可以利用众筹的“预售”模式，根据订单决定生产，消除过多中间环节损耗，做到未收先售。利用众筹模式销售农产品，可以提高产品社会影响力、扩大产品销路，保证农民在生产过程中有充足的流动资金，还可以节省农产品销售时间，让投资者获得更新鲜的农产品。“褚橙”就是农产品众筹的典型代表。“褚橙”的生产者是褚时健，2012年，褚时健和本来生活网第一次合作，这次合作不仅打响了“褚橙”这一品牌，还开创了一个新型农业模式，从产品培育、合作生产、销售渠道到品牌塑造，完成了农业与电商的完美结合。
参考文献：
[1]李文增.中国互联网金融发展的模式、机遇及问题[J]城市，2014，02：39-42
[2]李备远.基于互联网金融的农村支付服务研究[J]山西经济管理干部学院学报，2014，01：73-75
[3]刘晓卿.互联网金融下的农村中小金融机构发展策略[J]产业与科技论坛，2014.09：19-20
[4]刘海二.手机银行可以解决农村金融难题吗——互联网金融的一个应用[J]财经科学，2014，07：32 40.
[5]卓熙斌互联网金融时代农村信用社的应对之策[J]金融经济，2014，12：196-197
【关键词】互联网金融;农村金融 2013年是中国的互联网金融元年，“互联网+金融”使我国金融行业发生了翻天覆地的变化。然而，我国农村金融发展十分落后，现有的金融体系很难满足农村经济发展的要求，我们应该让互联网金融在农村金融建设中发挥重要作用。
一、农村金融现状
1.基础设施建设落后
（1）通信基础设施薄弱。中国农村网民数量偏低，据中国互联网络信息中心数据显示，截至2014年12月，中国网民中农村网民占比27.5%，互联网普及率仅为28.8%。农村地区互联网基础设施建设严重滞后，根据工信部统计，截至2014年3月底，东部农村地区同定宽带人口普及率为13.8%，接近全国平均水平，而中部和西部农村地区仅分别为5.0%与3.8%。中国农村移动通信设施建设也十分薄弱，以中国移动为例，到2014年底，中国移动4G用户超过9000万，基站超过70万，但是仅东部发达省份的乡镇和政府被纳入到4G网络覆盖范围，全国其他农村地区还未真正享用到移动4G服务。
（2）金融物理网点不足。服务丁农村金融的机构有商业性银行、政策性银行、农村信用社、农村合作银行和新型农村金融机构等，虽然种类繁多，形式不一，但是营业网点真正下沉到乡镇一级的只有农村信用社和农村合作银行等，下沉到各基层乡村的金融机构几乎没有。据银监会数据显示，截至2011年年底，全国金融机构空白乡仍有1696个。可见我国农村地区金融服务物理网点不足，金融服务十分匮乏。
2.金融产品匮乏，结算手段单一
我国农村金融产品基本还是“存贷汇”老三样，关丁支农贷款、农业和个人保险产品、个人理财产品等少之又少。虽然一些小型城商行和农商行已经注意到理财产品广阔的市场前景，开始进入理财市场，但是并未在农村大范围推广。农民闲置资金基本存在银行，或进人民间借贷市场。据中国农业银行与西南财经大学联合发布的《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低丁全国平均水平10.4%，农村43.8%的家庭参与民间借贷，民间借款占债务总额近65%。我国农村结算于段单一，农民对现金结算有较高的认可度，信用卡、汇兑等基本的金融业务在农村十分少见。数据显示，现金交易在农村地区生产生活中占95%以上，农民对存折的认可度高丁银行卡。
3.融资困难，成本较高
据《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭正规信贷需求十分旺盛，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%。但是，由于农民没有抵押品且征信体系不完善，农村家庭的正规信贷可得性只有27.6%，低丁40.5%的全国平均水平。为满足资金需求，农民不得不进入高利率的民间借贷市场。据《中国民间利率市场化报告》显示，农村地区民间借贷利率和银行贷款利率分别为25.7%和7.3%，均高丁城镇。同时，农户和乡镇企业的守信意识较为薄弱，骗贷现象时有发生。
二、互联网金融在农村金融建设中的应用
1.加快通信基础设施建设
相对丁城镇网民，农村网民文化水平较低，熟练地操作电脑对他们来说还有一定难度，所以传统的利用PC端上网并是不农民上网的最佳选择。相反，在智能于机大规模进入农村市场后，农村地区手机上网已经成为主导。据《2013年中国农村互联网发展状况调查报告》显示，截至2013年12月，农村网民使用于机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。手机上网成本低、易操作，便丁农村地区居民接人互联网，成为农村居民上网的主流设备。因此，我们可以因地制宜地采用无线和有线相结合的方式推进农村宽带建设，在人口较为密集的发达农村地区推进有线宽带建设，在人口较为稀少、村落较为分散地区发展无线宽带，我国的移动通信运营商可以利用旧有网点资源，低成本的实现农村3G、4G网络部署。
2.创新金融服务渠道，增加支付结算手段 我们可以利用现代先进技术，解决农村金融物理网点短缺问题。首先，在农村超市、农资站等人口流动性大的地方投放电子机具，让农民足不出村就可以完成存取款、转账、缴费等金融活动。其次，依托客户端推广以“支付宝”为代表的第三方支付，增加农民结算手段，提高结算效率。再次，我们可以推广手机银行业务，农民可以利用移动通信网络和终端在任何时间任何地点办理多种金融服务。目前，国内已有多家银行开展手机银行业务，业务功能主要是查缴费业务、购物业务和理财业务。手机银行操作简单、方便快捷，业务功能基本满足农民金融需求。
3.拓宽农村理财渠道
国家统计局数据显示，2013年，我国农村居民人均纯收入达到了8896元，但是农民理财渠道匮乏，资金余额基本存人银行，截止到2012年，我国农户储蓄存款余额为54615.64亿。当今互联网金融迅速发展，互联网理财渠道可以为农村居民提供更多选择。首先，农户可以利用手机购买“宝宝”类理财产品，与银行存款相比，以“余额宝”为代表的“宝宝”类理财产品门槛低、收益高、安全性好、流动性更强，非常符合农民理财需求。其次，农户也可选择P2P网贷，相比丁市场不规范、风险大的民间借贷，P2P网贷具有投资门槛较低、收益稳定、周期灵活、本金有保障的特点，所以适合有一定知识水平的农户。再次，互联网保险也可以在农户理财中发挥作用。农村保险市场潜力很大，互联网保险可以发挥它个性化需求服务优势，在农村地区推广适合农民的个人保险产品和农业产业保险。最后，农村信用社等服务农村的传统金融机构要发挥自身的网点优势、客户基础优势和政策优势，开发适合农民的理财产品，开展对农民的金融知识普及教育活动，培养农民理财观念，提高农民诚信意识。
4.多元化融资渠道
我们可以利用传统金融和互联网金融两条途径解决农户融资难问题。第一，以农信社为代表的传统金融机构，应该坚定地服务丁“三农”客户，应用互联网技术，与互联网企业合作，利用大数据挖掘农户信息，建立农民自己的征信体系，解决无抵押不能贷款的难题。第二，P2P网贷以信用为基础、发起灵活，可以满足农户因季节性耕种和生产对资金的临时性需求。但是我国P2P网贷平均利率在20%左右，对农户来说利率较高。所以，国家可以支持一些管理完善、经营较好且致力丁开拓农村市场的网贷公司，建设针对农村市场的网贷平台，降低农户融资成本，提高农户贷款可得性。
5.创新农产品销售模式
随着农业产业化的发展，传统的农贸集市、小商品市场已经无法满足农产品销售需求，农产品滞销严重损害了农民利益，而且一些特色农产品局限丁产地，无法进入更大市场。众筹为农产品销售提供了另外一条有效途径。农产品销售可以利用众筹的“预售”模式，根据订单决定生产，消除过多中间环节损耗，做到未收先售。利用众筹模式销售农产品，可以提高产品社会影响力、扩大产品销路，保证农民在生产过程中有充足的流动资金，还可以节省农产品销售时间，让投资者获得更新鲜的农产品。“褚橙”就是农产品众筹的典型代表。“褚橙”的生产者是褚时健，2012年，褚时健和本来生活网第一次合作，这次合作不仅打响了“褚橙”这一品牌，还开创了一个新型农业模式，从产品培育、合作生产、销售渠道到品牌塑造，完成了农业与电商的完美结合。
参考文献：
[1]李文增.中国互联网金融发展的模式、机遇及问题[J]城市，2014，02：39-42
[2]李备远.基于互联网金融的农村支付服务研究[J]山西经济管理干部学院学报，2014，01：73-75
[3]刘晓卿.互联网金融下的农村中小金融机构发展策略[J]产业与科技论坛，2014.09：19-20
[4]刘海二.手机银行可以解决农村金融难题吗——互联网金融的一个应用[J]财经科学，2014，07：32 40.
[5]卓熙斌互联网金融时代农村信用社的应对之策[J]金融经济，2014，12：196-197