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商业银行在我国经济的发展的过程中起到重要作用，商业银行在发展的过程中存在一定的竞争，必须需要现代科技应用到商业银行金融创新方面，对商业银行实施金融创新，加快商业银行的发展。党的十九大开始我中国金融领域创新改革新时代，创新是推动金融改革和发展的第一动力。 在金融与科技走向融合共赢的新阶段，商业银行如果能够以最快的速度把握金融科技的发展机遇乘势而上，加强金融科技在业务创新方面的运用，必然会在新一轮的市场竞争中抢占制高点。因此，在对发展过程中的问题进行研究的基础上，提出恰当的解决策略是很有意义的。
一、商业银行金融创新的必然性
（一）商业银行自身发展需求
商业银行金融创新是商业银行发展的需要，也是社会发展对商业银行提出了新要求，符合现代商业银行金融创新的需要，也是商业银行金融创新的必然性。首先，有助于商业银行的转型。金融科技的运用可以帮助商业银行转变原有理念、拓展服务渠道、重新定位银行发展方向等;其次，有助于数字化发展。新技术的出现使得用户行为从线下转到线上，而金融服务也更偏向数据化管理。金融科技的运用了以帮助银行差异化发展的同时推动银行管理模式的创新;最后，有助于银行业务扩展。人民生活质量的提高对于资金交易和理财产品的要求也在不断提升。在这样的条件之下，金融科技的运用可以帮助银行分析客户，并掌握用户需求，从而为银行新业务的开展提供帮助。
（二）整个金融生态发展需求
现代科技在商业银行中的应用，每家商业银行都在积极进行金融创新，以提高本银行的竞争力，这是整个金融生态发展的需要。金融科技的运用，在推动商业银行发展的同时也影响整个金融行业，最为明显的是推动金融服务和实体经济的联系。金融科技依然属于金融行业，而作为金融企业也必将与实体经济结合在一起。商业银行利用金融创新商品和服务有效缓解传统经济与新经济模式带来的矛盾，从而帮助金融行业更好的服务与实体经济，并最终完成普惠金融的目的。商业银行为我国中小企业的发展提供了有力的资金支持，对我国整个经济的发展起到促进作用，商业银行的金融创新发展符合整个金融生态发展的需求。
二、金融科技促进商业银行创新发展
（一）促进金融产品创新
商业银行在发展的过程中，不仅是存款和货款的业务，现在商业银行金融产品的种类繁多，根据顾客的需求，促进金融产品创新是符合现代商业银行的发展需要，对商业银行的创新发展起到促进作用。商业银行的产品是直接服务于受众群体的，而传统的商业银行的主要业务有核心业务、基本业务和外延业务。三种业务的类型不同特点也不尽相同。首先是核心業务产品，这种产品主要是为了满足客户需求而设立运营的，从经济学角度来分析，就是为客户提供具有投资收益价值的产品，为受众群体带来可视化收益;其次是基本业务产品，这类的产品是针对于商业银行的基本业务来说的，商业银行基本的业务就是吸收存款和发放贷款，这类产品最直接的受众就是银行客户;而外延业务产品，可以和其他两种业务严格的区分开来，外延业务是根据前两种业务进行优化选择，解决在用户体验上所出现的问题。科技化的手段使得金融产品更加完善，用户体验也更加的优化，商业银行通过推动网上交易平台的创新和开发，越来越多的业务和服务可以在商业网点以外进行操作，既节省了人工成本，也让客户体验得到了提升，推动了商业银行的产品创新和发展。
（二）促进业务服务创新
商业银行在发展的进程中，非常注重服务能力的创新，商业银行的服务能力比其它国有银行要强的很多，促进业务服务创新是商业银行发展的有效措施。商业银行根据业务服务创新的需要，商业银行推行自身业务的同时，更多的开发自身的服务，也不断的推进自身的服务创新，通过创新型的服务，可以使得用户的体验得到进一步的提升，这也是银行进行发展得重要战略之一。用户是商业银行发展的基础，通过服务创新能力的提升，能让更多用户认识商业银行，这是商业银行可持续发展的核心因素。通过研究和调研，我们可以发现，传统的商业银行在提升自身服务的过程中，只关注产品的适用度，以及银行工作人员的自身素质，好的服务态度必然能提升用户体验，但是传统的商业网点式办理业务，大规模的柜台设立，不仅使得业务开展较为麻烦，也很难在根本上提升银行的工作效率。传统的商业银行业务办理繁琐，并且需要排队等，不仅耽误用户的时间，同时也降低了银行的工作效率。金融科技手段在商业银行业务需求中的引入，如智能化的服务，第三方平台的交易等，使银行客户能够在线上或者线下脱离工作人员的情况下开展金融业务服务，不仅使得工作效率的提高，用户也减少了排队时间，提升了自己内心的满足度，这也是服务质量提升的重要体现。商业银行促进业务服务能力，需要不断创新科技，提高银行的工作效率，满足用户的需求，提高商业银行的知名度。
三、商业银行金融创新存在的问题
（一）金融创新制度问题
金融科技在商业银行金融创新中的应用，对商业银行的快速发展起到重要作用，但金融创新制度不完善，需要对金融创新制度不断完善，以发挥商业银行在社会发展中的作用。首先，金融科技的重点是数据和技术，商业银行涉及数据的种类繁多，必须数据都是非常重要的，如有利用现代技术对数据处理，提高数据的利用效率，同时需要注重数据的保密性。但是商业银行在原有思维影响下使得短期之内无法进行扭转，使得金融的运用还处于形式上发展。其次，金融科技的核心是人才，但是目前掌握金融科技高端人才还不足。人才是金融创新的根本，现在具有金融创新能力的人才商业紧缺，在短时间内很难解决。由于商业银行工作压力比较大，人才的流动性也很大，这对商业银行金融创新起到阻碍作用。现在，大多数商业银行工作人员多为经济管理和金融专业毕业生，因此急需要金融科技类人才。金融科技类人才是复合型人才，必须经过工作的积累，形成金融科技类人才，金融科技类人才符合现代高校的发展需要，也是社会发展的重要过程。 （二）金融创新技术不足
科技是金融创新的基础，但现在我国的科技水平不能满足金融创新的需要，首先，金融科技的发展是基于网络技术和智能技术，并结合大数据、人工智能和区块链等技术。现在我国的金融科技差距较大，金融科技涉及多个领域，并且需要不断完善与更新金融科技需要的技术，满足金融创新技术不足问题。然而对于商业银行而言，现有的技术距离这些技术需求还有差别，所以运用能力较差。其次，商业银行在发展的过程中涉及大量数据，数据是商业银行发展的基础，但数据算法存在一定盲点，必须科学有效的解决数据中算法盲点问题。不同的市场供应的数据以及公开数量有所差别，所以在数据整合和计算时存在漏洞，但是金融科技对此要求更高。最后，数据的管理能力是非常重要的，如何对数据进行科学有效的管理，这是商业银行金融创新的重要内容。只要客户在使用商业银行的系统就会产生数据，而这些数据包含了合同、视频、云烟等非结构化和结构化数据，这些数据等管理对于存储要求和管理要求较高。而目前等商业银行还没有一套完整的方法对其整合，所以需要最大程度完善行内数据对集成和运用问题。
（三）风控问题
商业银行在发展的过程中，存在一定风险问题，这也是银行的共性问题，如何降低商业银行风险问题，加强商业银行风险管控是必要的，也是商业银行可持续发展的核心因素。首先，客户是非常重视安全问题，商业银行在发展的过程中，需要加强平台管理，提高商业银行的风险管控问题，让用户的用的放心、安心，这是商业银行可持续发展的关键因素，在金融科技时代之下，个人隐私与共享性存在一定的矛盾。所以，为了享受金融科技带来的便捷就需要共享个人隐私，而这也势必导致隐私泄露风险。其次，新兴技术的出现带来的风险。新技术在商业银行中的应用，是商业银行发展的需要，也是社会发展对商业银行提出了新要求你，新技术的使用必将对原有技术产生压力，而也必将出现新的问题。如，人工智能需要深度学习，但是学习的程度是无法预测的。新技术在应用的过程中，需要加强风险管控，提高商业银行的安全性能是至关重要的。
四、金融科技给商业银行带来的挑战
（一）商业银行的外部环境发生变化
金融科技在商业银行中的应用引起外部环境发生变化，首先，如今的投资者对于金融理财产品的消费倾向和消费习惯发生了变化随着金融科技的发展和中产阶级比例的不断提高，投资者不再只把目光关注到商业银行的理财产品上，投资者的选择更加多样，因此投资者对于灵活性和方便性的预期较高，再加上互联网公司推出的如余额宝 等一大批低门槛的理财产品，使得商业银行的营业收入减少，商业银行不得不下调对于理财产品销售的门槛以应对金融科技的挑战。其次，大量互联网公司的涌现改变了商业银行的竞争对手。多样化的互联网金融的发展，增加了商业银行的竞争，商业要提高自己的竞争力必须依靠现代科技，科技手段的应用对提高商业银行工作效率，发挥商业银行的职能起到重要作用。
（二）商业银行的风险发生了变化
在金融科技的冲击下，商业银行有传统的用户信誉风险向金融科技风险转变，提高金融科技的水平至关重要，是现代商业银行降低风险的主要手段。首先，金融科技本身包含区块链、云计算等方面，商业银行在数据处理过程中若出现偏差，将会产生技术性的错误。现在技术的应用，对商业银行工作者是一种挑战，对银行工作人员的能力提出了更高要求。其次，金融科技是依托于信息技术的发展而发展，而信息技术具有较高的突发性，对于技术性风险的预测难以判断，信息技术在快速发展的过程中，对金融科技提供了技术支持，同时也对商业银行的发展提供了挑战，这对系统化管理的商业银行产生巨大的挑战。最后，金融科技的发展展现了其较强的专业性，相比于互联网公司，现阶段商业银行很难拥有强劲的专业化团队， 这使得商业银行在业务处理过程中容易产生技术性风险。
（三）商业银行信用中介职能正在弱 化
我国在过去十几年信息化的建设中，互联网金融发展迅猛，涌现了蚂蚁金融、腾讯、京东等互联网巨头，以此为基础的金融科技发展也十分迅速，这极大地弱化了商业银行传统的信用中介职能。互联网公司依靠其便利的互联网交易平台吸引了大量的金融消费者，互联网公司既可以通过其平台掌握的金融消费者的数据评估消费者的信用等级，又可以通过金融消费者日常的金融购买行为评估消费者的信用等级。 二者相互结合，使得互联网公司对于客户的信用等级评估更加客观和准确，便于展开互联网公司平台的金融业务和金融服务，这使得互联网公司可以依托自己的大数据建立自己的信用评价体系，不再以商业银行对于金融消费者的信用评估为基准。第三方支付平台的创立和不断发展，使资金需求者可以更加方便地直接从第三方支付平台而不是商业银行获取所需资金，资金供给者也可以直接向第三方支付平台提供资金， 获取比商业银行存款更高的利息收益，商业银行的信用中介职能正在弱化。 这一结果将使得资金的供给双方对于商业银行这一信用中介的依赖程度不断下降，商业银行越来越难吸收社会上闲散资金，更是很难从中获利，其经营业绩每况愈下，而金融科技以第三方平台为基础乘势而上，迅速发展，给商业银行作为信用中介的职能带来了巨大的挑战。
五、金融科技促进商业银行创新发展的建议
（一）取长补短，促进国内外融合
取长补短，促进国内外融合是金融科技促进商业银行发展的有效措施，金融科技最早提出是在美国，国外在金融科技上的发展开始要早于我国，因此吸收國外先进的创新经验，以长补短，加强金融和科技的深度融合。金融科技是商业银行创新发展的核心因素，加强金融科技不断创新是保障商业银行创新发展的基础。首先我们可以引进先进的技术人才，通过人才的创新，提供更多的创新发展理念，人才是金融科技创新的核心因素，加强人才引进与管理是商业银行创新发展的根本措施。其次，我们可以引进先进的技术软件，自身水平的欠缺，需要我们研究创新型产品软件，促进商业银行业务水平的进一步提升。借鉴国外先进技术的同时，也要注意取其精华，去其糟粕，洋为中用的原则，以国内实际经济情况为依据进行产品和服务的创新，促进本土化金融科技创新，国内外结合的方式，更有利于金融和科技的进一步融合。金融与科技的融合是金融行业发展的基础，金融行业的发展对科技的创新发展起到促进作用，必须加强科技的发展是金融发展的有效措施。 （二）加强法律监管，促建良好发展环境
法律监控是金融行业发展的基础，对商业银行金融创新起到基本保障作用。好的环境，需要监管创造。随着高科技的迅猛发展，AI智能技术、大数据等领域的迅速扩张，在一定程度上都推动了商业银行业务模式的创新，但是科技的不断发展，也存在一定的漏洞和弊端，随着信息技术的不断更新和发展，信息可视化的当今，维护客户的信息安全就显得尤为重要，如果发生信息泄露，不仅会对银行的经营发展产生巨大的影响，同时客户信息的流失，也会使得商业银行的信誉度极大地降低，因此，国家和相关立法部门，要加大执法力度，促进监管体系的完善，因此商业银行在利用金融科技进行创新的同时，也应该利用科技手段加强信息保护，严格尊重市场和经济的发展规律，努力维护金融领域的安全和稳定。
（三）融合发展，促进联通
目前，商业银行的金融业务和服务正朝着多元化发展，如何促进其发展又好又快的进行，是提升银行工作效率的重要课题之一。商业银行想要加快自身的发展进程，就应该开发以客户为主的服务模式，通过联系客户，加强和客户的沟通与合作，加强金融科技在合作领域的应用。目前，越来越多的商业银行进行了业务的开发，与购物平台和支付平台的融合，不仅促进自身的发展能力，也提升了用户体验，简化了交易流程，从而进一步的降低了运营成本。建议商业银行更多的与商业企业进行互融合作，互相利用自身发展的优点进行相关业务的开展，这不仅促进共同发展，也能使得金融领域能够获得更多的借鉴，促进越来越多的银行走上金融科技的创新之路。
六、优化我国商业银行金融创新的措施
（一）健全商业银行金融创新机制
商业银行金融科技的运用首要工作是完善金融制度，所以，我们需要：第一，制定战略计划，有条不紊推进。商业银行应当结合自身发展特点，明确金融科技运用手段，并利用各技术手段开启金融科技项目。第二，培养高尖端金融科技人才。金融科技的运用需要高尖端复合型人才，因此，商业银行必须要要注重科技人才的发展。如：加强员工培训工作、增强部门之间的沟通交流、增强与其他银行的人才合作交流，以及成立专业的金融科技团队。第三，创新机制，稳步推进金融科技发展。商业银行应当建设良好的创新周，并逐渐塑造良好环境。如：注重金融服务与实体经济的结合、坚持市场与消费者为导向、设置有效的容错制度、优化创新的绩效考核系统，以及塑造良好创新文化环境。
（二）提高商业银行金融创新技术
新技术的出现和运用必将推动商业银行的转型和变革，为了更好的适用金融科技，商业银行可以做的操作有：第一，提高硬软件技术，利用区块链提高银行竞争力。金融科技的发展需要基础设备的支持，而区块链技术有助于结合自身特点打造市场核心竞争力。第二，优化数据管理，健全数据生态体系。相比于其他行业银行交易的密度较高，所以对于数据的处理要求更高。所以，需要设置统一的数据模型，并通过政府和行业规范数据管理，以方便金融科技的运用。第三，注重发展趋势，加大核心技术的研发工作。商业银行应当实时注重新技术的发展趋势，并不断提高自技术能力，尤其是在关键性技术上。与此同时，银行还需要注重自身数据的积累和运用能力的提升，整合内外数据，从而塑造数据生态链，以便更好的服务与商业银行。
（三）优化商业银行金融创新風控系
统风险控制能力是商业银行所需要关注的重点工作之一，为此商业银行需要做的是：第一，优化风险管理制度。在信用评估上，大数据技术可以在一定的程度上排除欺诈行为的出现，因此需要设置新的评分规则，如：大数据可以从用户偏好、交易状况等获得个人信用评分，还可以利用小微商账户监测商户信息并设置信用评分。因此，一旦出现问题就可以及时反应给银行。第二，优化外部风险控制氛围。在进行内部风险管理制度优化的同时还需要加强外部环境的改善。商业银行可以联合政府创建金融科技服务平台，以此，实现数据共享的同时优化外部环境。第三，设置风险预警制度。金融科技的运用为用户带来便捷，这在一定程度上降低了一些风险。而预警制度的设置可以将风险控制在一定范围之内，并确保系统的稳定性。
总之，商业银行在发展的过程中，需要不断进行创新，以适合现代社会发展的需要，商业在发展的进程中对我国的经济发展起到重要作用，但在业务发展的过程中，需要提高工作效率，利用现代科技手段，进行金融产品等创新，发挥商业银行在社会发展的作用，让商业银行在社会发展的进程中可持续发展。信息时代的发展促使商业银行的转型，为了更好的适应时代发展需求，商业银行需要抓住新的机遇。商业银行只有加强金融创新，从管理制度、技术服务和风险管控等方面加以提升，才能完成金融创新工作并促进金融行业健康发展。
（作者单位：黑龙江工商学院）
一、商业银行金融创新的必然性
（一）商业银行自身发展需求
商业银行金融创新是商业银行发展的需要，也是社会发展对商业银行提出了新要求，符合现代商业银行金融创新的需要，也是商业银行金融创新的必然性。首先，有助于商业银行的转型。金融科技的运用可以帮助商业银行转变原有理念、拓展服务渠道、重新定位银行发展方向等;其次，有助于数字化发展。新技术的出现使得用户行为从线下转到线上，而金融服务也更偏向数据化管理。金融科技的运用了以帮助银行差异化发展的同时推动银行管理模式的创新;最后，有助于银行业务扩展。人民生活质量的提高对于资金交易和理财产品的要求也在不断提升。在这样的条件之下，金融科技的运用可以帮助银行分析客户，并掌握用户需求，从而为银行新业务的开展提供帮助。
（二）整个金融生态发展需求
现代科技在商业银行中的应用，每家商业银行都在积极进行金融创新，以提高本银行的竞争力，这是整个金融生态发展的需要。金融科技的运用，在推动商业银行发展的同时也影响整个金融行业，最为明显的是推动金融服务和实体经济的联系。金融科技依然属于金融行业，而作为金融企业也必将与实体经济结合在一起。商业银行利用金融创新商品和服务有效缓解传统经济与新经济模式带来的矛盾，从而帮助金融行业更好的服务与实体经济，并最终完成普惠金融的目的。商业银行为我国中小企业的发展提供了有力的资金支持，对我国整个经济的发展起到促进作用，商业银行的金融创新发展符合整个金融生态发展的需求。
二、金融科技促进商业银行创新发展
（一）促进金融产品创新
商业银行在发展的过程中，不仅是存款和货款的业务，现在商业银行金融产品的种类繁多，根据顾客的需求，促进金融产品创新是符合现代商业银行的发展需要，对商业银行的创新发展起到促进作用。商业银行的产品是直接服务于受众群体的，而传统的商业银行的主要业务有核心业务、基本业务和外延业务。三种业务的类型不同特点也不尽相同。首先是核心業务产品，这种产品主要是为了满足客户需求而设立运营的，从经济学角度来分析，就是为客户提供具有投资收益价值的产品，为受众群体带来可视化收益;其次是基本业务产品，这类的产品是针对于商业银行的基本业务来说的，商业银行基本的业务就是吸收存款和发放贷款，这类产品最直接的受众就是银行客户;而外延业务产品，可以和其他两种业务严格的区分开来，外延业务是根据前两种业务进行优化选择，解决在用户体验上所出现的问题。科技化的手段使得金融产品更加完善，用户体验也更加的优化，商业银行通过推动网上交易平台的创新和开发，越来越多的业务和服务可以在商业网点以外进行操作，既节省了人工成本，也让客户体验得到了提升，推动了商业银行的产品创新和发展。
（二）促进业务服务创新
商业银行在发展的进程中，非常注重服务能力的创新，商业银行的服务能力比其它国有银行要强的很多，促进业务服务创新是商业银行发展的有效措施。商业银行根据业务服务创新的需要，商业银行推行自身业务的同时，更多的开发自身的服务，也不断的推进自身的服务创新，通过创新型的服务，可以使得用户的体验得到进一步的提升，这也是银行进行发展得重要战略之一。用户是商业银行发展的基础，通过服务创新能力的提升，能让更多用户认识商业银行，这是商业银行可持续发展的核心因素。通过研究和调研，我们可以发现，传统的商业银行在提升自身服务的过程中，只关注产品的适用度，以及银行工作人员的自身素质，好的服务态度必然能提升用户体验，但是传统的商业网点式办理业务，大规模的柜台设立，不仅使得业务开展较为麻烦，也很难在根本上提升银行的工作效率。传统的商业银行业务办理繁琐，并且需要排队等，不仅耽误用户的时间，同时也降低了银行的工作效率。金融科技手段在商业银行业务需求中的引入，如智能化的服务，第三方平台的交易等，使银行客户能够在线上或者线下脱离工作人员的情况下开展金融业务服务，不仅使得工作效率的提高，用户也减少了排队时间，提升了自己内心的满足度，这也是服务质量提升的重要体现。商业银行促进业务服务能力，需要不断创新科技，提高银行的工作效率，满足用户的需求，提高商业银行的知名度。
三、商业银行金融创新存在的问题
（一）金融创新制度问题
金融科技在商业银行金融创新中的应用，对商业银行的快速发展起到重要作用，但金融创新制度不完善，需要对金融创新制度不断完善，以发挥商业银行在社会发展中的作用。首先，金融科技的重点是数据和技术，商业银行涉及数据的种类繁多，必须数据都是非常重要的，如有利用现代技术对数据处理，提高数据的利用效率，同时需要注重数据的保密性。但是商业银行在原有思维影响下使得短期之内无法进行扭转，使得金融的运用还处于形式上发展。其次，金融科技的核心是人才，但是目前掌握金融科技高端人才还不足。人才是金融创新的根本，现在具有金融创新能力的人才商业紧缺，在短时间内很难解决。由于商业银行工作压力比较大，人才的流动性也很大，这对商业银行金融创新起到阻碍作用。现在，大多数商业银行工作人员多为经济管理和金融专业毕业生，因此急需要金融科技类人才。金融科技类人才是复合型人才，必须经过工作的积累，形成金融科技类人才，金融科技类人才符合现代高校的发展需要，也是社会发展的重要过程。 （二）金融创新技术不足
科技是金融创新的基础，但现在我国的科技水平不能满足金融创新的需要，首先，金融科技的发展是基于网络技术和智能技术，并结合大数据、人工智能和区块链等技术。现在我国的金融科技差距较大，金融科技涉及多个领域，并且需要不断完善与更新金融科技需要的技术，满足金融创新技术不足问题。然而对于商业银行而言，现有的技术距离这些技术需求还有差别，所以运用能力较差。其次，商业银行在发展的过程中涉及大量数据，数据是商业银行发展的基础，但数据算法存在一定盲点，必须科学有效的解决数据中算法盲点问题。不同的市场供应的数据以及公开数量有所差别，所以在数据整合和计算时存在漏洞，但是金融科技对此要求更高。最后，数据的管理能力是非常重要的，如何对数据进行科学有效的管理，这是商业银行金融创新的重要内容。只要客户在使用商业银行的系统就会产生数据，而这些数据包含了合同、视频、云烟等非结构化和结构化数据，这些数据等管理对于存储要求和管理要求较高。而目前等商业银行还没有一套完整的方法对其整合，所以需要最大程度完善行内数据对集成和运用问题。
（三）风控问题
商业银行在发展的过程中，存在一定风险问题，这也是银行的共性问题，如何降低商业银行风险问题，加强商业银行风险管控是必要的，也是商业银行可持续发展的核心因素。首先，客户是非常重视安全问题，商业银行在发展的过程中，需要加强平台管理，提高商业银行的风险管控问题，让用户的用的放心、安心，这是商业银行可持续发展的关键因素，在金融科技时代之下，个人隐私与共享性存在一定的矛盾。所以，为了享受金融科技带来的便捷就需要共享个人隐私，而这也势必导致隐私泄露风险。其次，新兴技术的出现带来的风险。新技术在商业银行中的应用，是商业银行发展的需要，也是社会发展对商业银行提出了新要求你，新技术的使用必将对原有技术产生压力，而也必将出现新的问题。如，人工智能需要深度学习，但是学习的程度是无法预测的。新技术在应用的过程中，需要加强风险管控，提高商业银行的安全性能是至关重要的。
四、金融科技给商业银行带来的挑战
（一）商业银行的外部环境发生变化
金融科技在商业银行中的应用引起外部环境发生变化，首先，如今的投资者对于金融理财产品的消费倾向和消费习惯发生了变化随着金融科技的发展和中产阶级比例的不断提高，投资者不再只把目光关注到商业银行的理财产品上，投资者的选择更加多样，因此投资者对于灵活性和方便性的预期较高，再加上互联网公司推出的如余额宝 等一大批低门槛的理财产品，使得商业银行的营业收入减少，商业银行不得不下调对于理财产品销售的门槛以应对金融科技的挑战。其次，大量互联网公司的涌现改变了商业银行的竞争对手。多样化的互联网金融的发展，增加了商业银行的竞争，商业要提高自己的竞争力必须依靠现代科技，科技手段的应用对提高商业银行工作效率，发挥商业银行的职能起到重要作用。
（二）商业银行的风险发生了变化
在金融科技的冲击下，商业银行有传统的用户信誉风险向金融科技风险转变，提高金融科技的水平至关重要，是现代商业银行降低风险的主要手段。首先，金融科技本身包含区块链、云计算等方面，商业银行在数据处理过程中若出现偏差，将会产生技术性的错误。现在技术的应用，对商业银行工作者是一种挑战，对银行工作人员的能力提出了更高要求。其次，金融科技是依托于信息技术的发展而发展，而信息技术具有较高的突发性，对于技术性风险的预测难以判断，信息技术在快速发展的过程中，对金融科技提供了技术支持，同时也对商业银行的发展提供了挑战，这对系统化管理的商业银行产生巨大的挑战。最后，金融科技的发展展现了其较强的专业性，相比于互联网公司，现阶段商业银行很难拥有强劲的专业化团队， 这使得商业银行在业务处理过程中容易产生技术性风险。
（三）商业银行信用中介职能正在弱 化
我国在过去十几年信息化的建设中，互联网金融发展迅猛，涌现了蚂蚁金融、腾讯、京东等互联网巨头，以此为基础的金融科技发展也十分迅速，这极大地弱化了商业银行传统的信用中介职能。互联网公司依靠其便利的互联网交易平台吸引了大量的金融消费者，互联网公司既可以通过其平台掌握的金融消费者的数据评估消费者的信用等级，又可以通过金融消费者日常的金融购买行为评估消费者的信用等级。 二者相互结合，使得互联网公司对于客户的信用等级评估更加客观和准确，便于展开互联网公司平台的金融业务和金融服务，这使得互联网公司可以依托自己的大数据建立自己的信用评价体系，不再以商业银行对于金融消费者的信用评估为基准。第三方支付平台的创立和不断发展，使资金需求者可以更加方便地直接从第三方支付平台而不是商业银行获取所需资金，资金供给者也可以直接向第三方支付平台提供资金， 获取比商业银行存款更高的利息收益，商业银行的信用中介职能正在弱化。 这一结果将使得资金的供给双方对于商业银行这一信用中介的依赖程度不断下降，商业银行越来越难吸收社会上闲散资金，更是很难从中获利，其经营业绩每况愈下，而金融科技以第三方平台为基础乘势而上，迅速发展，给商业银行作为信用中介的职能带来了巨大的挑战。
五、金融科技促进商业银行创新发展的建议
（一）取长补短，促进国内外融合
取长补短，促进国内外融合是金融科技促进商业银行发展的有效措施，金融科技最早提出是在美国，国外在金融科技上的发展开始要早于我国，因此吸收國外先进的创新经验，以长补短，加强金融和科技的深度融合。金融科技是商业银行创新发展的核心因素，加强金融科技不断创新是保障商业银行创新发展的基础。首先我们可以引进先进的技术人才，通过人才的创新，提供更多的创新发展理念，人才是金融科技创新的核心因素，加强人才引进与管理是商业银行创新发展的根本措施。其次，我们可以引进先进的技术软件，自身水平的欠缺，需要我们研究创新型产品软件，促进商业银行业务水平的进一步提升。借鉴国外先进技术的同时，也要注意取其精华，去其糟粕，洋为中用的原则，以国内实际经济情况为依据进行产品和服务的创新，促进本土化金融科技创新，国内外结合的方式，更有利于金融和科技的进一步融合。金融与科技的融合是金融行业发展的基础，金融行业的发展对科技的创新发展起到促进作用，必须加强科技的发展是金融发展的有效措施。 （二）加强法律监管，促建良好发展环境
法律监控是金融行业发展的基础，对商业银行金融创新起到基本保障作用。好的环境，需要监管创造。随着高科技的迅猛发展，AI智能技术、大数据等领域的迅速扩张，在一定程度上都推动了商业银行业务模式的创新，但是科技的不断发展，也存在一定的漏洞和弊端，随着信息技术的不断更新和发展，信息可视化的当今，维护客户的信息安全就显得尤为重要，如果发生信息泄露，不仅会对银行的经营发展产生巨大的影响，同时客户信息的流失，也会使得商业银行的信誉度极大地降低，因此，国家和相关立法部门，要加大执法力度，促进监管体系的完善，因此商业银行在利用金融科技进行创新的同时，也应该利用科技手段加强信息保护，严格尊重市场和经济的发展规律，努力维护金融领域的安全和稳定。
（三）融合发展，促进联通
目前，商业银行的金融业务和服务正朝着多元化发展，如何促进其发展又好又快的进行，是提升银行工作效率的重要课题之一。商业银行想要加快自身的发展进程，就应该开发以客户为主的服务模式，通过联系客户，加强和客户的沟通与合作，加强金融科技在合作领域的应用。目前，越来越多的商业银行进行了业务的开发，与购物平台和支付平台的融合，不仅促进自身的发展能力，也提升了用户体验，简化了交易流程，从而进一步的降低了运营成本。建议商业银行更多的与商业企业进行互融合作，互相利用自身发展的优点进行相关业务的开展，这不仅促进共同发展，也能使得金融领域能够获得更多的借鉴，促进越来越多的银行走上金融科技的创新之路。
六、优化我国商业银行金融创新的措施
（一）健全商业银行金融创新机制
商业银行金融科技的运用首要工作是完善金融制度，所以，我们需要：第一，制定战略计划，有条不紊推进。商业银行应当结合自身发展特点，明确金融科技运用手段，并利用各技术手段开启金融科技项目。第二，培养高尖端金融科技人才。金融科技的运用需要高尖端复合型人才，因此，商业银行必须要要注重科技人才的发展。如：加强员工培训工作、增强部门之间的沟通交流、增强与其他银行的人才合作交流，以及成立专业的金融科技团队。第三，创新机制，稳步推进金融科技发展。商业银行应当建设良好的创新周，并逐渐塑造良好环境。如：注重金融服务与实体经济的结合、坚持市场与消费者为导向、设置有效的容错制度、优化创新的绩效考核系统，以及塑造良好创新文化环境。
（二）提高商业银行金融创新技术
新技术的出现和运用必将推动商业银行的转型和变革，为了更好的适用金融科技，商业银行可以做的操作有：第一，提高硬软件技术，利用区块链提高银行竞争力。金融科技的发展需要基础设备的支持，而区块链技术有助于结合自身特点打造市场核心竞争力。第二，优化数据管理，健全数据生态体系。相比于其他行业银行交易的密度较高，所以对于数据的处理要求更高。所以，需要设置统一的数据模型，并通过政府和行业规范数据管理，以方便金融科技的运用。第三，注重发展趋势，加大核心技术的研发工作。商业银行应当实时注重新技术的发展趋势，并不断提高自技术能力，尤其是在关键性技术上。与此同时，银行还需要注重自身数据的积累和运用能力的提升，整合内外数据，从而塑造数据生态链，以便更好的服务与商业银行。
（三）优化商业银行金融创新風控系
统风险控制能力是商业银行所需要关注的重点工作之一，为此商业银行需要做的是：第一，优化风险管理制度。在信用评估上，大数据技术可以在一定的程度上排除欺诈行为的出现，因此需要设置新的评分规则，如：大数据可以从用户偏好、交易状况等获得个人信用评分，还可以利用小微商账户监测商户信息并设置信用评分。因此，一旦出现问题就可以及时反应给银行。第二，优化外部风险控制氛围。在进行内部风险管理制度优化的同时还需要加强外部环境的改善。商业银行可以联合政府创建金融科技服务平台，以此，实现数据共享的同时优化外部环境。第三，设置风险预警制度。金融科技的运用为用户带来便捷，这在一定程度上降低了一些风险。而预警制度的设置可以将风险控制在一定范围之内，并确保系统的稳定性。
总之，商业银行在发展的过程中，需要不断进行创新，以适合现代社会发展的需要，商业在发展的进程中对我国的经济发展起到重要作用，但在业务发展的过程中，需要提高工作效率，利用现代科技手段，进行金融产品等创新，发挥商业银行在社会发展的作用，让商业银行在社会发展的进程中可持续发展。信息时代的发展促使商业银行的转型，为了更好的适应时代发展需求，商业银行需要抓住新的机遇。商业银行只有加强金融创新，从管理制度、技术服务和风险管控等方面加以提升，才能完成金融创新工作并促进金融行业健康发展。
（作者单位：黑龙江工商学院）