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近年我国居民储蓄存款增长较快，但居民与银行之间的信用关系仍停留在单向金融转移阶段：居民储蓄余额三万亿元，金融负债则趋近于零。这一现象的背后是居民储蓄结构中实物投资不足。居民金融债权集中于专业银行，使专业银行面临巨大风险。而银行对于企业的数千亿元不良债权，又成为银行的一条沉重锁链。鼓励非国有经济发展，强化居民实物投资，是扭转债权债务失衡的根本性举措。