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【摘要】近年来，随着区域性民间次贷危机的频繁发生，民营银行问题已成为学术界和理论界探讨的热点话题，酝酿已久的民营银行构想即将成为现实，亟待实践的检验。发展民营银行一方面有助于地下金融的标准规范化操作，另一方面也有助于银行业结构的调整和金融改革的顺利完成。本文在陈述发展民营银行理论依据的基础上，分析民营银行的发展现状和存在的若干问题，期望从中找到适合我国民营银行发展的思路。
【关键词】民营银行 发展问题 金融改革
关于民营银行的讨论历史由来已久，理论界和学术界的争论和激战从未停歇过，但是至今仍没有达到共识和一致意见。这一方面是由于民营银行问题自身的复杂性，另一方面是因为我国经济发展和金融改革的大环境瞬息万变。自从我国加入世界贸易组织以来，金融业面临的挑战不断加剧，竞争日益激烈，我国政府也适当放宽政策限制，允许国内民间资本进入更宽广的金融领域，民营银行的发展对打破我国的金融垄断意义重大。
一、我国发展民营银行的必要性和意义分析
（一）发展民营银行有助于优化金融资源配置
近年来，我国的金融改革目的一方面是为优化金融资源配置，一方面是促使多种产权形式的并存，其中，追求新型的金融产权形式是金融改革的关键。为拓展新型的产权形式，必须引入外部竞争，只有引入外部竞争才能实现增量的改革和发展。外部竞争的途径有很多种，主要归纳为两大类，一类是对内开放，一类是对外开放。对外开放主要通过外资银行进行，吸收外资，增加金融量上的增长，金融市场对外开放有助于吸纳外资投资。对内开放主要通过发展民营银行，民营银行吸纳了大量的民间资本，是有效聚拢民间资本的新形式。民营银行有助于多元化产权主体的改革方向，符合多元化改革的要求，有助于实现金融资源配置的最优化和效率的最大化。
（二）发展民营银行有助于满足金融市场的有效需求
我国金融市场存在很大的供需矛盾，时常出现供不应求的现状。这一方面是由于我国经济的快速发展带动了非国有经济的资金需求量，民营经济对资金需求量的增加大大加重了金融市场的资金供给压力，使得市场上的有效供给明显不足。民营经济在发展初期，由于没有正规的法律监管和制度保障，在金融市场中处于弱势地位，资金融通的渠道不顺畅，进行融资的困难度较大。供需矛盾不解决，我国的民营经济发展将会遇到巨大阻碍，鉴于此，发展民营银行是解决现阶段供需矛盾的一大法宝。民营银行的所有制形式不同于传统的所有制形式，这有助于改革现有的金融体制，是一股新兴的力量。
二、我国民营银行的发展现状和问题分析
（一）民营银行的现状分析
1.总量小，业绩好。我国现存的各类银行金融机构数量庞大，种类多样，据不完全统计，全国大约有三千多家，鉴于我国居民爱好存储的习惯，人民币的存款总量已超过八十万亿。庞大的银行金融机构背后，民营银行的构成和数量显得微不足道。但是细细研究不难发现，民营银行的数量虽然不多，但是几乎所有的民营银行业绩与同行业相比遥遥领先。民营银行一般是地方银行，他们的市场定位是为本地中小型企业服务，吸收各地的中小型企业资金，民营银行的资产利润率与同行业相比也较高，这得到了广大用户的一致认可。
2.前身是原城市信用社。民营银行的发展有一个演化过程，最早是由原来业绩较好的城市信用社改编而成，对于业绩较好的城市信用社，可以发展成为城市商业银行。原城市信用社经过发展和整编以后，各方面的制度和设施不断健全，发展成为今天的民营银行。
（二）民营银行的发展问题分析
1.缺乏良好的社会信用环境。民营银行作为一种新的产权形式的金融机构，对社会信用环境要求较高，良好的社会信用环境是保证民营银行健康发展的先决条件和外部要求。与大型国有银行相比，民营银行的信誉和担保不足以让民众对其绝对信任，因此，在吸收民间存款方面存在一定劣势。我国存在普遍的社会信用低下问题，因此，银行借贷给中小企业的贷款时常出现不还或欠款的现象，坏账比率较高，这种信用风险导致民营银行的生存和发展面临挑战。
2.缺乏科学健全的金融监管机制。银行业是极具风险的高危行业，需要健全和科学的金融监管体制配合实施，但我国现行的金融运行体制还不足以保障我国银行业的安全和稳定。我国金融监管的内容有限，风险监管没有足够的经验；监管缺乏多种有效的方式，以计划、命令和罚款为主；我国民营银行受严格管制的利率制度的制约。
3.缺乏与国有银行对抗的实力。国有银行的发展已经较为成熟，在市场份额占有量和制度规范上都明显优于民营银行。在自由市场竞争中，民营银行的高资金成本在规模上不足以和国有银行抗衡。国有银行的信用由国家作担保，在信用优势上民营银行不足以和国有银行相比。
（三）发展民营银行的对策研究
1.创建良好的外部环境。对于民营银行在信用方面不敌国有银行的弊端和民众对民营银行的不放心，我国可以根据我国的特殊国情，借鉴国外的宝贵经验，建立存款保险制度。存款保险制度的建立有助于减少和消除银行同行业之间的恶性竞争和挤兑，是一种有效的风险防范体系。存款保险制度的建立一方面为民营银行的退出提供了后台保障，民营银行不会因经营不顺导致破产或金融风险背负巨额债务，另一方面也给民间存款人吃了一颗“定心丸”，一定程度上解决了存款人的后顾之忧。
2.建立健全合理科学的法律法规。民营银行的数量之所以相对较少，重要原因之一是我国还没有建立一套标准和科学的民营银行准入、监管和退出的法律法规。立法的无效保护使得民营银行的发展没有进展。首先，要修订现有的金融和银行法规，根据我国现有的经济发展状况，给予民间资本合法的法律地位，使得民间资本享有合法的国民待遇，允许民间资本进入金融领域设立公司制的金融机构。其次，对民营银行的准入和退出制定较高标准，保证金融市场的稳定，防止资不抵债现象的发生。最后，健全监管法规，在监管方面做到有法可依。
3.发挥内部优势，克服自身缺陷。民营银行与国有银行相比，尽管在一些方面不如国有银行，但也有自身独有的优势。股份制商业银行在制度方面具有先天的优势，有助于借此打造自身的核心竞争力。民营银行可以通过目标集聚战略获得高于同行业水平的经营业绩，通过不断创新和开发新产品提高竞争力。
结语
党的十八大会议明确把“加快发展民营金融机构”写入党的报告中，这体现了我国经济发展的巨大变化和深刻内涵。政府支持民间资本参与金融机构的重组和改造，设立多种形式的金融机构和民营银行。随着外资银行的大举涌入，我国必须不断发展民营银行，壮大中资银行的实力，顺应金融改革的发展方向。
参考文献
[1]张杰.中国国有金融体制变迁分析[M].北京：经济科学出版社，2011.
[2]国有商业银行与股份制商业银行竞争力比较分析[J].中央财经大学学报，2002，（7）：31-32 .
[3]钱小安.金融民营化与金融基础设施建设[J].金融研究2003，（2）：6.
【关键词】民营银行 发展问题 金融改革
关于民营银行的讨论历史由来已久，理论界和学术界的争论和激战从未停歇过，但是至今仍没有达到共识和一致意见。这一方面是由于民营银行问题自身的复杂性，另一方面是因为我国经济发展和金融改革的大环境瞬息万变。自从我国加入世界贸易组织以来，金融业面临的挑战不断加剧，竞争日益激烈，我国政府也适当放宽政策限制，允许国内民间资本进入更宽广的金融领域，民营银行的发展对打破我国的金融垄断意义重大。
一、我国发展民营银行的必要性和意义分析
（一）发展民营银行有助于优化金融资源配置
近年来，我国的金融改革目的一方面是为优化金融资源配置，一方面是促使多种产权形式的并存，其中，追求新型的金融产权形式是金融改革的关键。为拓展新型的产权形式，必须引入外部竞争，只有引入外部竞争才能实现增量的改革和发展。外部竞争的途径有很多种，主要归纳为两大类，一类是对内开放，一类是对外开放。对外开放主要通过外资银行进行，吸收外资，增加金融量上的增长，金融市场对外开放有助于吸纳外资投资。对内开放主要通过发展民营银行，民营银行吸纳了大量的民间资本，是有效聚拢民间资本的新形式。民营银行有助于多元化产权主体的改革方向，符合多元化改革的要求，有助于实现金融资源配置的最优化和效率的最大化。
（二）发展民营银行有助于满足金融市场的有效需求
我国金融市场存在很大的供需矛盾，时常出现供不应求的现状。这一方面是由于我国经济的快速发展带动了非国有经济的资金需求量，民营经济对资金需求量的增加大大加重了金融市场的资金供给压力，使得市场上的有效供给明显不足。民营经济在发展初期，由于没有正规的法律监管和制度保障，在金融市场中处于弱势地位，资金融通的渠道不顺畅，进行融资的困难度较大。供需矛盾不解决，我国的民营经济发展将会遇到巨大阻碍，鉴于此，发展民营银行是解决现阶段供需矛盾的一大法宝。民营银行的所有制形式不同于传统的所有制形式，这有助于改革现有的金融体制，是一股新兴的力量。
二、我国民营银行的发展现状和问题分析
（一）民营银行的现状分析
1.总量小，业绩好。我国现存的各类银行金融机构数量庞大，种类多样，据不完全统计，全国大约有三千多家，鉴于我国居民爱好存储的习惯，人民币的存款总量已超过八十万亿。庞大的银行金融机构背后，民营银行的构成和数量显得微不足道。但是细细研究不难发现，民营银行的数量虽然不多，但是几乎所有的民营银行业绩与同行业相比遥遥领先。民营银行一般是地方银行，他们的市场定位是为本地中小型企业服务，吸收各地的中小型企业资金，民营银行的资产利润率与同行业相比也较高，这得到了广大用户的一致认可。
2.前身是原城市信用社。民营银行的发展有一个演化过程，最早是由原来业绩较好的城市信用社改编而成，对于业绩较好的城市信用社，可以发展成为城市商业银行。原城市信用社经过发展和整编以后，各方面的制度和设施不断健全，发展成为今天的民营银行。
（二）民营银行的发展问题分析
1.缺乏良好的社会信用环境。民营银行作为一种新的产权形式的金融机构，对社会信用环境要求较高，良好的社会信用环境是保证民营银行健康发展的先决条件和外部要求。与大型国有银行相比，民营银行的信誉和担保不足以让民众对其绝对信任，因此，在吸收民间存款方面存在一定劣势。我国存在普遍的社会信用低下问题，因此，银行借贷给中小企业的贷款时常出现不还或欠款的现象，坏账比率较高，这种信用风险导致民营银行的生存和发展面临挑战。
2.缺乏科学健全的金融监管机制。银行业是极具风险的高危行业，需要健全和科学的金融监管体制配合实施，但我国现行的金融运行体制还不足以保障我国银行业的安全和稳定。我国金融监管的内容有限，风险监管没有足够的经验；监管缺乏多种有效的方式，以计划、命令和罚款为主；我国民营银行受严格管制的利率制度的制约。
3.缺乏与国有银行对抗的实力。国有银行的发展已经较为成熟，在市场份额占有量和制度规范上都明显优于民营银行。在自由市场竞争中，民营银行的高资金成本在规模上不足以和国有银行抗衡。国有银行的信用由国家作担保，在信用优势上民营银行不足以和国有银行相比。
（三）发展民营银行的对策研究
1.创建良好的外部环境。对于民营银行在信用方面不敌国有银行的弊端和民众对民营银行的不放心，我国可以根据我国的特殊国情，借鉴国外的宝贵经验，建立存款保险制度。存款保险制度的建立有助于减少和消除银行同行业之间的恶性竞争和挤兑，是一种有效的风险防范体系。存款保险制度的建立一方面为民营银行的退出提供了后台保障，民营银行不会因经营不顺导致破产或金融风险背负巨额债务，另一方面也给民间存款人吃了一颗“定心丸”，一定程度上解决了存款人的后顾之忧。
2.建立健全合理科学的法律法规。民营银行的数量之所以相对较少，重要原因之一是我国还没有建立一套标准和科学的民营银行准入、监管和退出的法律法规。立法的无效保护使得民营银行的发展没有进展。首先，要修订现有的金融和银行法规，根据我国现有的经济发展状况，给予民间资本合法的法律地位，使得民间资本享有合法的国民待遇，允许民间资本进入金融领域设立公司制的金融机构。其次，对民营银行的准入和退出制定较高标准，保证金融市场的稳定，防止资不抵债现象的发生。最后，健全监管法规，在监管方面做到有法可依。
3.发挥内部优势，克服自身缺陷。民营银行与国有银行相比，尽管在一些方面不如国有银行，但也有自身独有的优势。股份制商业银行在制度方面具有先天的优势，有助于借此打造自身的核心竞争力。民营银行可以通过目标集聚战略获得高于同行业水平的经营业绩，通过不断创新和开发新产品提高竞争力。
结语
党的十八大会议明确把“加快发展民营金融机构”写入党的报告中，这体现了我国经济发展的巨大变化和深刻内涵。政府支持民间资本参与金融机构的重组和改造，设立多种形式的金融机构和民营银行。随着外资银行的大举涌入，我国必须不断发展民营银行，壮大中资银行的实力，顺应金融改革的发展方向。
参考文献
[1]张杰.中国国有金融体制变迁分析[M].北京：经济科学出版社，2011.
[2]国有商业银行与股份制商业银行竞争力比较分析[J].中央财经大学学报，2002，（7）：31-32 .
[3]钱小安.金融民营化与金融基础设施建设[J].金融研究2003，（2）：6.