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对于车辆保险，你真的知道那些复杂的险种都意味着什么吗？哪些适合你、哪些是可上可不上的“鸡肋”？还有出险之后如何最大程度降低自己的损失？如果你对车辆保险也存在这样那样的问题，看看本期《汽车消费报告》教你的一些最实用保险常识。
每年上一次车险，对于很多车主来说都是最平常不过的事了，可对于车辆保险究竟了解多少？恐怕大多数人都是交钱了事，至于上了哪些保险，出险之后如何索赔就不得而知了。
其实，车辆保险大有门道，别以为上了全险就有保险公司处处买单，也许你一个不小心就会让索赔打了水漂儿，车辆受损不说，还得不到一分钱的赔偿。
要想最大限度地降低自己的损失，有必要先了解一下车险的分类，选择最适合自己的险种，摒弃那些可有可无的“鸡肋”险，这样不仅可以节省保险费用，万一出险了，还能把损失降到最低。除此之外，我们还要告诉你怎么索赔才能让自己获得最大利益。
车辆损失险
定义：当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：车辆损失险属于基本保险，与第三者责任险刚好相反，相当于给自己投保。
实际操作：
“避免”地震
地震怎么避免？没错，地震当然不能避免。在车损险中明确规定，车辆在地震中发生的损失，保险公司不予赔付。除此之外，大部分自然灾害造成的损失都是可以向保险公司索赔的。但是为了降低损失，就要想办法“避免”地震了。
“避免”车内物品对车辆的损害
要知道，车内物品因为急刹车或是高温爆炸给车辆造成的损坏，保险公司也是不负责赔偿的。所以，最好别在车里放置坚硬、易爆的物品。至于什么东西弄坏了车？除了车里的物品就只剩下人了……
第三者责任险
定义：驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：第三者责任险属于强制性保险，年审时会查验。但是，第三者责任险的额度是可以由车主自己选择的。一般经常在城市里开车的，建议选择10万元以上的额度，要是你的技术不那么高超，还喜欢一路追着豪车看的话，就建议在投保时提高赔偿额度。5万元、10万元和20万元的投保价格相差并不多，买到20 万元就可以比较放心了。
实际操作：
亲属不算第三者
如果你在倒车时一不小心把在车后指挥的表哥撞伤了，即使你上了很高的第三者责任险，保险公司也是不负责赔偿的。
这里所说的“第三者”要排除四种人——保险人、被保险人、本车发生事故的驾驶员及家庭成员、被保险人的家庭成员。所以，司机和伤者没有亲属关系的时候才能获得赔偿，要是伤者已经确定了，司机倒是可以变换一下。
降低精神赔偿
如果很不幸撞伤了别人并且是你的全责，法院也判决赔偿全部损失，这时就算你上了天价的第三者责任险也并非万无一失。这时，一定要跟对方商量，在赔偿总额不变的情况下提高经济损失和伤残损失的额度，降低精神赔偿，没有最好。因为保险条款中明确规定，任何有关精神损害的赔偿保险公司都不负责。
盗抢险
定义：因遭受保险责任范围内的全车被盗窃、被抢劫、被抢夺以及在此过程中所造成的损坏，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不买盗抢险。但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要投保盗抢险了。
实际操作：
丢车不丢钥匙
盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每一项增加0.5%的绝对免赔，而丢失车钥匙要增加5%的绝对免赔。也就是说，上述这些东西千万不要放在车里，否则车子一丢，获得的赔款还要打个折。特别是车钥匙，如果你的车可以获得10万元的赔偿，但仅仅因为一把钥匙就要损失5000元。所以，当丢车已经成为事实的时候，钥匙是绝对不可以丢的。
别在停车场丢车
车辆在收费停车场或营业性修理厂中丢失，保险公司是绝对不会赔偿的。这种情况下，你只能凭着相应的票据找停车场或修理厂索赔。不过，要是你了解到停车场和修理厂根本没有赔偿能力的话，最好换个地方“丢”车。
别说出偷车嫌疑人
如果你是因为经济上的纠纷欠了朋友一笔钱，而他又一气之下把你的爱车开走了，你也根本找不到他本人，这种情况下保险公司可不负责赔偿。因为被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除条款。
要想最快获得赔偿，首先就要忘了经济纠纷和怀疑对象，然后立刻到公安机关报案，按照正常程序索赔。就算公安机关帮你找回车了也没关系，你可以选择要赔偿或是要车，要钱的话车归保险公司，要车的话把钱还给保险公司，就这么简单。
没上牌先别丢
刚买了一辆新车，上了全险，还没来得及领牌照车就丢了，这种情况下保险公司也是不负责赔偿的。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
那刚买的新车丢了只能自认倒霉？倒也不是，等到牌照下来了再“丢”就行了，反正凭公安机关的办事效率，找回车的可能性很小，还不如直接向保险公司索赔。只是切记，报案一定要在出险后48小时之内，否则保险公司也不予赔偿。
车上人员责任险
定义：在发生意外事故导致本车指定座位上人员受伤时，保险公司负责赔付人员伤亡造成的费用损失。
推荐程度：
推荐理由：一般人都会对自己的驾驶技术充满信心，所以不会考虑车上人员责任险，其实如果经常乘车的人已经购买了人寿保险的话，也就没必要再投这个保险了。不过，要是经常跑长途、高速的话，还是建议考虑购买。
划痕险
定义：在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：新车和新手建议购买，或者是对车身形象要求颇高，不能容忍一丁点瑕疵的车主可以购买。
实际操作：
车辆在使用过程中出现划痕很常见，即使上了划痕险也不要出现一点点划痕就马上送到4S店维修、索赔，这样会影响到下一年的保险费率，也会耽误时间。最好是攒一年的划痕在保养的时候一起修，别管有多少处划伤，认定为一个人所为，报一次案就可以了。
自燃险
定义：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
推荐程度：
推荐理由：使用三四年以上的车建议购买，新车大可不必。
实际操作：
“因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧”，所以，要是改装过的车发生了自燃可就不能索赔了，不过要是车辆烧得只剩下空壳了，谁知道你改过没改过呢？
玻璃单独破碎险
定义：指使用过程中发生本车玻璃单独破碎时，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：想省钱的车主可以不上玻璃险，注意“单独”两字了吗？如果是发生交通事故时玻璃破损，可以走车损险。在没有交通事故的时候玻璃发生破损才需要玻璃险。
不计免赔险
定义：保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。
推荐程度：
推荐理由：车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的赔偿责任再转嫁给保险公司。而且作为附加险，不计免赔险的费率相对便宜，几乎是一个必保的好险种。
TIPS：出险流程
给保险公司打电话（保险公司派理赔员到现场拍摄照片）
--> 打电话122（等交警处理）
--> 开责任认定书
--> 带好双方行驶本、驾照和责任方的保单
--> 出险
--> 填表
--> 打电话要报案号
--> 拍照（所有可能损坏的细节都要拍出来，不拍出来保险公司不负责赔偿）
--> 定损（4S店或定损中心认定）
--> 送修
--> 全额垫付修车费用
--> 提车
--> 开发票
--> 整理好所有单据（事故认定书、出保单、定损单、发票、修理厂开出的配件清单）
--> 换件（先根据定损单一项一项地检查换件，缺少定损单的保险公司不给报销，换下来的配件要送到定损中心）
--> 清单盖章（定损中心检查后签字、盖章 ）
--> 发票送总公司报销
--> 30个工作日内返还现金
每年上一次车险，对于很多车主来说都是最平常不过的事了，可对于车辆保险究竟了解多少？恐怕大多数人都是交钱了事，至于上了哪些保险，出险之后如何索赔就不得而知了。
其实，车辆保险大有门道，别以为上了全险就有保险公司处处买单，也许你一个不小心就会让索赔打了水漂儿，车辆受损不说，还得不到一分钱的赔偿。
要想最大限度地降低自己的损失，有必要先了解一下车险的分类，选择最适合自己的险种，摒弃那些可有可无的“鸡肋”险，这样不仅可以节省保险费用，万一出险了，还能把损失降到最低。除此之外，我们还要告诉你怎么索赔才能让自己获得最大利益。
车辆损失险
定义：当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：车辆损失险属于基本保险，与第三者责任险刚好相反，相当于给自己投保。
实际操作：
“避免”地震
地震怎么避免？没错，地震当然不能避免。在车损险中明确规定，车辆在地震中发生的损失，保险公司不予赔付。除此之外，大部分自然灾害造成的损失都是可以向保险公司索赔的。但是为了降低损失，就要想办法“避免”地震了。
“避免”车内物品对车辆的损害
要知道，车内物品因为急刹车或是高温爆炸给车辆造成的损坏，保险公司也是不负责赔偿的。所以，最好别在车里放置坚硬、易爆的物品。至于什么东西弄坏了车？除了车里的物品就只剩下人了……
第三者责任险
定义：驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：第三者责任险属于强制性保险，年审时会查验。但是，第三者责任险的额度是可以由车主自己选择的。一般经常在城市里开车的，建议选择10万元以上的额度，要是你的技术不那么高超，还喜欢一路追着豪车看的话，就建议在投保时提高赔偿额度。5万元、10万元和20万元的投保价格相差并不多，买到20 万元就可以比较放心了。
实际操作：
亲属不算第三者
如果你在倒车时一不小心把在车后指挥的表哥撞伤了，即使你上了很高的第三者责任险，保险公司也是不负责赔偿的。
这里所说的“第三者”要排除四种人——保险人、被保险人、本车发生事故的驾驶员及家庭成员、被保险人的家庭成员。所以，司机和伤者没有亲属关系的时候才能获得赔偿，要是伤者已经确定了，司机倒是可以变换一下。
降低精神赔偿
如果很不幸撞伤了别人并且是你的全责，法院也判决赔偿全部损失，这时就算你上了天价的第三者责任险也并非万无一失。这时，一定要跟对方商量，在赔偿总额不变的情况下提高经济损失和伤残损失的额度，降低精神赔偿，没有最好。因为保险条款中明确规定，任何有关精神损害的赔偿保险公司都不负责。
盗抢险
定义：因遭受保险责任范围内的全车被盗窃、被抢劫、被抢夺以及在此过程中所造成的损坏，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不买盗抢险。但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要投保盗抢险了。
实际操作：
丢车不丢钥匙
盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每一项增加0.5%的绝对免赔，而丢失车钥匙要增加5%的绝对免赔。也就是说，上述这些东西千万不要放在车里，否则车子一丢，获得的赔款还要打个折。特别是车钥匙，如果你的车可以获得10万元的赔偿，但仅仅因为一把钥匙就要损失5000元。所以，当丢车已经成为事实的时候，钥匙是绝对不可以丢的。
别在停车场丢车
车辆在收费停车场或营业性修理厂中丢失，保险公司是绝对不会赔偿的。这种情况下，你只能凭着相应的票据找停车场或修理厂索赔。不过，要是你了解到停车场和修理厂根本没有赔偿能力的话，最好换个地方“丢”车。
别说出偷车嫌疑人
如果你是因为经济上的纠纷欠了朋友一笔钱，而他又一气之下把你的爱车开走了，你也根本找不到他本人，这种情况下保险公司可不负责赔偿。因为被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除条款。
要想最快获得赔偿，首先就要忘了经济纠纷和怀疑对象，然后立刻到公安机关报案，按照正常程序索赔。就算公安机关帮你找回车了也没关系，你可以选择要赔偿或是要车，要钱的话车归保险公司，要车的话把钱还给保险公司，就这么简单。
没上牌先别丢
刚买了一辆新车，上了全险，还没来得及领牌照车就丢了，这种情况下保险公司也是不负责赔偿的。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
那刚买的新车丢了只能自认倒霉？倒也不是，等到牌照下来了再“丢”就行了，反正凭公安机关的办事效率，找回车的可能性很小，还不如直接向保险公司索赔。只是切记，报案一定要在出险后48小时之内，否则保险公司也不予赔偿。
车上人员责任险
定义：在发生意外事故导致本车指定座位上人员受伤时，保险公司负责赔付人员伤亡造成的费用损失。
推荐程度：
推荐理由：一般人都会对自己的驾驶技术充满信心，所以不会考虑车上人员责任险，其实如果经常乘车的人已经购买了人寿保险的话，也就没必要再投这个保险了。不过，要是经常跑长途、高速的话，还是建议考虑购买。
划痕险
定义：在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：新车和新手建议购买，或者是对车身形象要求颇高，不能容忍一丁点瑕疵的车主可以购买。
实际操作：
车辆在使用过程中出现划痕很常见，即使上了划痕险也不要出现一点点划痕就马上送到4S店维修、索赔，这样会影响到下一年的保险费率，也会耽误时间。最好是攒一年的划痕在保养的时候一起修，别管有多少处划伤，认定为一个人所为，报一次案就可以了。
自燃险
定义：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
推荐程度：
推荐理由：使用三四年以上的车建议购买，新车大可不必。
实际操作：
“因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧”，所以，要是改装过的车发生了自燃可就不能索赔了，不过要是车辆烧得只剩下空壳了，谁知道你改过没改过呢？
玻璃单独破碎险
定义：指使用过程中发生本车玻璃单独破碎时，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
推荐程度：
推荐理由：想省钱的车主可以不上玻璃险，注意“单独”两字了吗？如果是发生交通事故时玻璃破损，可以走车损险。在没有交通事故的时候玻璃发生破损才需要玻璃险。
不计免赔险
定义：保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。
推荐程度：
推荐理由：车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的赔偿责任再转嫁给保险公司。而且作为附加险，不计免赔险的费率相对便宜，几乎是一个必保的好险种。
TIPS：出险流程
给保险公司打电话（保险公司派理赔员到现场拍摄照片）
--> 打电话122（等交警处理）
--> 开责任认定书
--> 带好双方行驶本、驾照和责任方的保单
--> 出险
--> 填表
--> 打电话要报案号
--> 拍照（所有可能损坏的细节都要拍出来，不拍出来保险公司不负责赔偿）
--> 定损（4S店或定损中心认定）
--> 送修
--> 全额垫付修车费用
--> 提车
--> 开发票
--> 整理好所有单据（事故认定书、出保单、定损单、发票、修理厂开出的配件清单）
--> 换件（先根据定损单一项一项地检查换件，缺少定损单的保险公司不给报销，换下来的配件要送到定损中心）
--> 清单盖章（定损中心检查后签字、盖章 ）
--> 发票送总公司报销
--> 30个工作日内返还现金