论文部分内容阅读
当今各类企业的持续发展，都越来越依赖于金融后盾的支撑。
因此，不断了解银行业的新变化、新格局，应成为企业的“第三只眼”。
而金融的网络化，必然进一步带动企业的网络化。
1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网络银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过互联网进行交易处理的开放性银行。在这之后，欧美其它商业银行也纷纷做出积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续开展了自己的网络银行业务。目前，网络银行已成为银行业的重要发展领域之一，全球网络银行业务量已占银行业务量的10%，预计到2005年这一比例将接近50%。
网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。它的出现，大大地改变了传统银行的经营理念和经营战略，体现了未来银行的发展趋势。据有关资料显示：网络银行的成本费用要比传统银行低得多，其经营成本仅为传统银行的1%。难怪微软的比尔·盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。” 他甚至说：“今后，银行业是必需的，但银行是不必要的。”虽然他的话听起来有些危言耸听，但可以肯定的是：网络银行的产生和发展，将会彻底改变传统银行赖以生存的基础，正如金融界人士指出的：“网络银行是金融业的一场革命。”
与国外相比，我国的信息网络产业虽然起步较晚，但发展速度较快。根据中国互联网信息中心的最新调查：截至2003年年底，我国网民数量已达到7950万，较2000年增长了近10倍；上网计算机达3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等电子商务都有了长足的发展，这就为我国网络银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出：我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。
近年来，国内各家银行均重视这一现实，都在积极发展自身的网络银行业务。1996年，招商银行率先推出了“一网通”网上支付业务，随后相继推出了实现个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网络银行的经营模式。之后，中行、建行、工行等金融机构先后推出自己的网络银行业务。统计显示：2003年中国工商银行网络银行交易额达22.3万亿元，今年预计将会超过30万亿元。预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。
中国网络银行的瓶颈
1.法制不健全。网络银行在交易规则、交易有效性、交易双方当事人的权责等方面与传统银行相比更加复杂，必须通过法制的手段来解决。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试。如：1999年10月，美国财政部货币总监署出版了《总监手册——互联网银行业务》，从监管角度确定了网络银行业务风险的范围，要求银行注重这些风险的内部控制，并规定了相关监督机构进行监管时的检查要点。目前，我国只有中国人民银行于2001年颁布的《网络银行业务管理暂行办法》作为网络银行业务的指导原则，而其它相关网络银行法律缺位，使得网络银行业务的发展缺少相应的法律支持。因此，我们必须进一步完善网络交易立法，尽快健全监管制度，确保网络银行的安全有序发展势在必行。
2.安全隐患仍然存在。由于网络银行业务依托于开放、虚拟的互联网，因此具有风险传输快、影响面广等特点。尽管目前各家银行的网站均采取了较为严格的网络检测和防火墙等安全措施，但是对于超级“黑客”来说，银行的网络系统并非无懈可击。例如：2002年公安部曾经破获一起案件，不法分子在银行的网银服务器中植入“木马”程序，窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗，涉案金额达数十万元。网络风险的存在，使得很多客户对网络银行的安全性持怀疑态度，影响了网络银行业务的进一步发展，同时也使得金融秩序的正常运行受到威胁。
3.业务品种单一。目前中国网络银行的业务品种尚不够丰富，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能，在操作上也没有根据不同客户群体的需求体现出个性化服务的特点，产品缺少变化和创新，降低了网络银行对大众的吸引力。
4.网络化程度低。由于国内银行在网络银行上投入有限，造成银行电子化规模小，网络化程度低。各家银行所建立的网络银行系统和平台缺乏兼容性，缺少信息沟通和必要的协调措施，不能在全国范围内形成统一、高效运行的网络银行体系，这样就不能产生规模经济效应，以有效降低经营成本。
5.网上支付率低，赢利性差。中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B（企业和企业间）电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。一些网络银行的产品采取的是免费服务，不具备盈利能力。
此外，其它问题如：社会信用体系尚未建立、掌握网络通信技术和金融实务的高级复合人才的匮乏等，都制约了我国网络银行的发展。
网络银行前景看好
在中国加入世界贸易组织后，网络银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。在华外资银行分行越来越多，其先进的经营技术和管理手段将对中资银行构成严峻的挑战。但是，对于网络银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距并不大，我国银行业应该及时把握机遇，加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力。
1.必须尽快健全监管制度，完善网络交易立法。作为监管机构的中央银行，应针对目前我国网络银行开展的业务种类和特点，借鉴国外同业的先进经验，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，对现有的相关金融法规进行必要的调整，制订和完善相应的监管办法和措施，加强监管，有效防范和化解因网络银行发展所产生的新的金融风险。
2.以传统银行业务为依托发展网络银行。没有传统银行业务的支持，网络银行将独木难撑，这也是纯网络银行模式不成功的原因。安全第一网络银行开业仅两年就由于亏损而被皇家银行金融集团所收购就是最好的例证。由于我国金融体制改革的时间不长，股份制商业银行和城市商业银行的发展还刚刚起步，中央银行对各银行和金融机构的监管立法也在逐步制定之中。在这种条件下，以传统银行为依托，作为银行的一种新型服务和对传统业务的补充来发展网络银行业务，最适合我国的国情。
3.加强银行信息系统的基础建设。特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，广泛采用网上身份认证机制，以提高在线支付的标准性和安全性。这是网络银行业务正常运行的保障。
4.进行金融创新，开发网络银行业务新品种。我国银行业应借鉴国际上已经趋于成熟的网络金融产品和服务，将不同产品组合成新产品，推向新市场，从而占领市场，迅速缩小同国际上先进银行业的差距。这样既节省直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入创新。
5.大力推行个性化服务。新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分。中国的网民数量发展很快，银行在制定市场策略时要在可行性分析的基础上，加强针对性，制定既有共性又有特性的营销策略，从根本上改善服务手段，提高竞争力。
（本文作者单位系中国进出口银行）
因此，不断了解银行业的新变化、新格局，应成为企业的“第三只眼”。
而金融的网络化，必然进一步带动企业的网络化。
1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网络银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过互联网进行交易处理的开放性银行。在这之后，欧美其它商业银行也纷纷做出积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续开展了自己的网络银行业务。目前，网络银行已成为银行业的重要发展领域之一，全球网络银行业务量已占银行业务量的10%，预计到2005年这一比例将接近50%。
网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。它的出现，大大地改变了传统银行的经营理念和经营战略，体现了未来银行的发展趋势。据有关资料显示：网络银行的成本费用要比传统银行低得多，其经营成本仅为传统银行的1%。难怪微软的比尔·盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。” 他甚至说：“今后，银行业是必需的，但银行是不必要的。”虽然他的话听起来有些危言耸听，但可以肯定的是：网络银行的产生和发展，将会彻底改变传统银行赖以生存的基础，正如金融界人士指出的：“网络银行是金融业的一场革命。”
与国外相比，我国的信息网络产业虽然起步较晚，但发展速度较快。根据中国互联网信息中心的最新调查：截至2003年年底，我国网民数量已达到7950万，较2000年增长了近10倍；上网计算机达3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等电子商务都有了长足的发展，这就为我国网络银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出：我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。
近年来，国内各家银行均重视这一现实，都在积极发展自身的网络银行业务。1996年，招商银行率先推出了“一网通”网上支付业务，随后相继推出了实现个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网络银行的经营模式。之后，中行、建行、工行等金融机构先后推出自己的网络银行业务。统计显示：2003年中国工商银行网络银行交易额达22.3万亿元，今年预计将会超过30万亿元。预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。
中国网络银行的瓶颈
1.法制不健全。网络银行在交易规则、交易有效性、交易双方当事人的权责等方面与传统银行相比更加复杂，必须通过法制的手段来解决。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试。如：1999年10月，美国财政部货币总监署出版了《总监手册——互联网银行业务》，从监管角度确定了网络银行业务风险的范围，要求银行注重这些风险的内部控制，并规定了相关监督机构进行监管时的检查要点。目前，我国只有中国人民银行于2001年颁布的《网络银行业务管理暂行办法》作为网络银行业务的指导原则，而其它相关网络银行法律缺位，使得网络银行业务的发展缺少相应的法律支持。因此，我们必须进一步完善网络交易立法，尽快健全监管制度，确保网络银行的安全有序发展势在必行。
2.安全隐患仍然存在。由于网络银行业务依托于开放、虚拟的互联网，因此具有风险传输快、影响面广等特点。尽管目前各家银行的网站均采取了较为严格的网络检测和防火墙等安全措施，但是对于超级“黑客”来说，银行的网络系统并非无懈可击。例如：2002年公安部曾经破获一起案件，不法分子在银行的网银服务器中植入“木马”程序，窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗，涉案金额达数十万元。网络风险的存在，使得很多客户对网络银行的安全性持怀疑态度，影响了网络银行业务的进一步发展，同时也使得金融秩序的正常运行受到威胁。
3.业务品种单一。目前中国网络银行的业务品种尚不够丰富，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能，在操作上也没有根据不同客户群体的需求体现出个性化服务的特点，产品缺少变化和创新，降低了网络银行对大众的吸引力。
4.网络化程度低。由于国内银行在网络银行上投入有限，造成银行电子化规模小，网络化程度低。各家银行所建立的网络银行系统和平台缺乏兼容性，缺少信息沟通和必要的协调措施，不能在全国范围内形成统一、高效运行的网络银行体系，这样就不能产生规模经济效应，以有效降低经营成本。
5.网上支付率低，赢利性差。中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B（企业和企业间）电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。一些网络银行的产品采取的是免费服务，不具备盈利能力。
此外，其它问题如：社会信用体系尚未建立、掌握网络通信技术和金融实务的高级复合人才的匮乏等，都制约了我国网络银行的发展。
网络银行前景看好
在中国加入世界贸易组织后，网络银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。在华外资银行分行越来越多，其先进的经营技术和管理手段将对中资银行构成严峻的挑战。但是，对于网络银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距并不大，我国银行业应该及时把握机遇，加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力。
1.必须尽快健全监管制度，完善网络交易立法。作为监管机构的中央银行，应针对目前我国网络银行开展的业务种类和特点，借鉴国外同业的先进经验，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，对现有的相关金融法规进行必要的调整，制订和完善相应的监管办法和措施，加强监管，有效防范和化解因网络银行发展所产生的新的金融风险。
2.以传统银行业务为依托发展网络银行。没有传统银行业务的支持，网络银行将独木难撑，这也是纯网络银行模式不成功的原因。安全第一网络银行开业仅两年就由于亏损而被皇家银行金融集团所收购就是最好的例证。由于我国金融体制改革的时间不长，股份制商业银行和城市商业银行的发展还刚刚起步，中央银行对各银行和金融机构的监管立法也在逐步制定之中。在这种条件下，以传统银行为依托，作为银行的一种新型服务和对传统业务的补充来发展网络银行业务，最适合我国的国情。
3.加强银行信息系统的基础建设。特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，广泛采用网上身份认证机制，以提高在线支付的标准性和安全性。这是网络银行业务正常运行的保障。
4.进行金融创新，开发网络银行业务新品种。我国银行业应借鉴国际上已经趋于成熟的网络金融产品和服务，将不同产品组合成新产品，推向新市场，从而占领市场，迅速缩小同国际上先进银行业的差距。这样既节省直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入创新。
5.大力推行个性化服务。新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分。中国的网民数量发展很快，银行在制定市场策略时要在可行性分析的基础上，加强针对性，制定既有共性又有特性的营销策略，从根本上改善服务手段，提高竞争力。
（本文作者单位系中国进出口银行）