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房子由小变大,钱包由大变小,菲特、菲太凭借“公积金买房记”的机会,了解到积少成多、小钱也能撬动大资金的理财“绝学”后,突生忧患意识:万一临时缺钱怎么办?
菲特无近忧有远虑:如果有一天,应急储备金不够多或者存钱时间不够久,又或者有连续的大额支出,怎么办?
殊不知,金融工具里,有一种叫做“短期融资”的快速借钱法
金老师的“短期融资”入门课
《理财学院》咨询室
菲特、金老师
菲特第一次见到金老师,就认定他“满腹经纶”、肯定是位大师级的理财高手。为什么呢?姓金啊……
金老师的“借钱经”
菲特:一说缺钱,最容易想到就是“借”,但终究不好开口。金老师,您肯定没缺过钱吧?
金老师:非也非也。你所说的“借”,那是外行的说法,进了“理财学院”的门,就要叫融资。什么是融资呀?书面语叫“资金筹集的行为与过程” ,俗话叫“借”。
这“融资”的范围非常大,只要是通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金就能叫融资,个人能融资、企业能融资、上市公司甚至政府都能融资。只要支付合理的利息、到期偿还,“借钱”不但不是坏事反而能促进经济活跃、受到很多金融机构的欢迎,还有什么尴尬或者“不好开口”的?
菲特:还有人欢迎借钱?
金老师:可不。银行的贷款部、信用卡中心、信托公司、典当行、还有不久前新成立的消费金融公司……他们都盼着大伙去借钱呢。现代金融的一大特点就是“借钱”——在一定条件下,金融市场会赋予你一定的权力,提前得到资金。
这个条件是什么呢?我给你列了个表格。更详细的“借钱”方法,我会在后面慢慢讲。
金老师的提示要点:
1.现代金融最不主张“人人交互”,亲戚朋友间借钱一定要注意:立借据、有第三者在场并签字、事先约定利息率和还款期限。这样才不至于因钱伤了感情。
2.看看表格就知道,如今“德财兼备”都不用担心临时缺钱。只要你有抵押物,有很多种渠道可以帮你融资;如果没有资产,有一个良好的“信用”,借款的方式就更丰富了。
3.最短20天、最长3年的借款期限;最多500万的借款额,基本能满足各种类型的“缺钱”困扰了。所以,借钱不难,关键是要找对地方。
金老师:融资其实分直接融资和间接融资。
直接融资是直接向最后贷款人进行的融资活动;间接融资是通过金融机构的媒介向最后贷款人进行的融资活动,如企业或个人向银行、信托公司进行融资等等。我们今天不讲如何变成“债主”,只说怎么向金融机构借钱、如何成为最牛的“债务人”?
第一步就是要有个好信用。信用有多重要?给你具体讲解拿信用借钱的N种方法。
信用卡透支
菲特:我平时喜欢刷信用卡,但不觉得这也算一种短期融资呀?
金老师:信用卡透支当然是短期融资的渠道。它符合几个条件:刷卡时你并没用自己的钱实际支付;有一定的无息还款期;超过期限会有利息和滞纳金,这都是“借钱”的规则。
信用卡消费一般有三种方式:透支消费、取现、分期付款。各家发卡行都有一定的免息还款期限,大概在20~50天。一般来说,透支消费后如果不能全额还款可按最低还款额还款,但要收取日利率0.05%的利息,年利率约19%。最低还款额是必须按月归还的,否则就要支付滞纳金并有可能被计入黑名单。信用卡透支属于成本较高的借款渠道,不适合长期借款。
取现或转账不属于消费,需要缴纳手续费并从当日开始计收利息。取现的日利率为0.05%,如果用户在规定时间内未还款,还将按月计收复利,一般为1%~3%(个别银行有手续费优惠或免收)。
信用卡分期消费通常的年利率约为9%～15%,目前国内竞争激烈,很多银行都在搞“无利息”促销,但商品价格需自己衡量。
菲太敏感多虑,还是个急性子,金老师的话音刚落,她就按捺不住问了一句:要是没有信用卡,缺钱时又该怎么办呢?
金老师为了加深两人对这堂课的印象,决定带他俩实地演练一番……
金老师的“短期融资”演练场
某外资银行
菲特夫妇、金老师、咨询师小可
三人来到银行,大厅接待处的理财师小可见他们在议论贷款的事情,便主动迎上来,菲太借此机会将“无担保信贷”彻底咨询了一番。
菲太:您好,请问申请“无担保信用贷款”需要哪些条件啊?
小可:您好,本行对此类借贷人的要求是“年龄在22～60周岁,在现单位工作满3个月且税前月收入3000元以上,同时在央行信用记录良好”,只要符合这个要求,就能申请贷款。据我了解,这个要求在所有同类产品里是最低的。
菲太:那我能贷多少啊?还有利息是怎么算的?
小可:本行此类产品的最高授信额度是30万,具体能贷多少要看个人的偿还能力。年利率7.9%～9.9%,另外每个月收取0.49%的账户服务费。
菲太:利息也不算高,如果我现在申请,有哪些手续要办?
小可:这个很简单,您只需要提供四样东西就可以了:身份证原件、近三个月金融产品对账单或公用事业缴费单或房产证(外地人员需提供暂住证或其他居住证明)、银行发薪记录或近三个月个人所得税税单或工资单、放款账号。最快4个工作日就能放款。
小可的解释让菲太很满意,她告诉金老师,对这种融资方式“感觉还不错”。金老师让她别高兴太早,因为这些产品贷款年利率一般在7.7%～9.9%,看似不高,但每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户服务费。以4年期为例,利率9.9%,每月账户费0.49%(折年利率5.88%),两者相加为15.78%。由于账户费并不随本金的减少而减少,则第1年利率16%,第2年19%,第3年23%,第4年30%,平均为22%的年利率。如果提前还贷款,还要另交剩余本金5%的手续费,所以在贷前一定考虑是否需要,并能否承受。
菲特:真是不算不知道,一算吓一跳。听说消费金融公司前不久获得批复了,您对这个了解吗?
金老师:其实从融资角度讲,消费金融公司和银行的性质差不多。它是专门提供无担保消费信贷的非银行金融机构,融资门槛很低,只要你信用记录良好、有稳定职业,就能申请贷款。利率是按借款人的风险等级定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍,利息也不低。
从银行出来,金老师又带两人走进一家典当行,他说:信贷融资方式告一段落,接下来信用不值钱了,得有“真东西”才行……
提醒
按照规定,贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷,消费金融公司在此刚好打了擦边球。银行无担保信用贷款和消费金融公司有很多相似的地方,无担保、无抵押、快速、便捷等等,但门槛要相对高一些,适合收入较高的白领阶层。
金老师的“短期融资”演练场
某典当行
菲特夫妇、金老师、业务员老A
典当行的生意很火爆,咨询业务的、签合同的,好不热闹。排了半天队才轮到他们,这次,该菲特上场了, 接待他的是业务员老A。
菲特:您好,我现在急需10万块钱,需要拿什么东西抵押才能贷到?
老A:是这样,典当行会依据典当物品权益价值30%～70%的抵押率放款。要贷10万元钱,起码需要抵押价值34万元以上的物品或票据才行。
菲特:那对典当的物品有什么要求?
老A:说得通俗一点,典当物品必须是典当人的。
菲特:典当费用有哪些?
老A:费用包括当金利息和综合费用两部分,加在一起每个月为5%。
菲特的问题简单明了,他不好意思让后面的人等太久。
金老师:看到没有,典当融资已成为很多精英人士的首选,过去是“穷途末路进当铺”,现在变成“有车有房进当铺”。大到房产汽车,小到相机、戒指,只要典当行里的明眼人认定你的东西有价值,最快一个小时,你就能得到急需的现金了。典当行每个月的费率为3%～5%,第二个月还能按天计算费率,利率水平不高。
存、保单质押
金老师:除了物品能够抵押贷款,定期存款单和保险单也能抵押,学名叫做“质押贷款”。
菲特:定期存款单?如果有存款就直接取了救急,干吗还要贷款呢?
金老师:你错了,如果你的存单马上就要到期,使用存单质押要比提前支取存款划算。因为使用存单质押贷款,可以保全定期存款利率。比如1年期的定期存款,剩余时间超过2个月以上的,就不适合使用存单质押,因为算上各种手续费,不如直接取款划算。另外,存单质押的年利率比较低,约为5%,贷款金额一般不得超过存单本金的90%。
如果持有外币存款,又不想把外币换成人民币,那么最佳途径就是存单质押。配合使用招商银行电子银行的贷款渠道,将会非常方便,想借就借,想还就还,利息支出也较低。
菲特:原来是这样,那保单质押又是怎么回事呢?
金老师:保单质押贷款是投保人以手中保险单作为质押,向保险公司申请贷款,如果投保人购买的是银行代理保险产品,也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月,保单贷款上限为保单现金价值的70%～80%,至于利率,一般在5.85%～7.5%之间。
提醒
对于典当品,典当行会告诉一个最后赎回的日期(一般是两到三个月),过了这个日子,东西就归典当行自行处理了。如果是心爱的物品,最好早借早还,哪怕仅仅晚一天还款,东西可能就不属于你了。
还款日计算法
最短还款日=账单日+免息天数
最长还款日=下月账单日+免息天数
循环利息计算器
假如菲特的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。本月菲特仅有一笔消费——3月30日,消费金额为人民币1000元。那么,菲特“本期应还金额”为人民币1000元,“最低还款额”为100元。不同的还款情况下,菲特的循环利息分别为:
➊ 若菲特于4月23日前,全额还款1000元,则在5月5日的对账单中循环利息= 0元。
➋ 若菲特于4月23日前,只偿还最低还款额100元,则5月5日对账单的循环利息= 17.4元。具体计算如下:
1000元 X 0.05% X 24 天 (3月30日～4月23日)+(1000元-100元) X 0.05% X 12 天 (4月23日～5月5日)=循环利息17.4元
本期应还款:117.4元
以此类推,若一直按最低还款额还款的话,本金和利息合计:
117.4+120.2+119.7+118.9+118.75+117.9+116.95+116.7+115.65+115.5=1177.65元
由此可见,按最低还款额还款,必须多付177.65元的循环利息。
消费金融公司贷款六问
一问:谁能贷款?
答:刚步入社会但有稳定收入的年轻人,以及有稳定职业的中低收入者。
二问:能贷多少?
答:最高授信金额为申请人工资的5倍。比如菲特现在的月收入是1万元,他最多能从消费金融公司里贷款5万元。
三问:利率多少?
答:消费金融公司的贷款利息从贷款发放开始计算,不得超过央行基准贷款利率的4倍。目前基准利率六个月至一年为5.31%,4倍就是21.24%;六个月以内的利率为4.86%,四倍就是19.44%。如果菲特向消费金融公司贷款5万,期限1年,最高需要支付10620元的利息。
四问:贷款用途?
答:除了买房和购车不能贷款外,个人买家用电器、电子产品等耐用消费品以及旅游、婚庆、教育、装修等消费事项均可贷款。
五问:多久放款?
答:审批时间往往只有几个小时,最快只需半小时。
六问:能贷多久?
答:还款期限为一年。
典当小技
➊ 并非所有物品都可典当。典当品必须是典当人有权处置、能保存并可以转让的生产生活资料。如房屋、汽车、企业设备、钻石珠宝、金银饰品等变现能力强的物品。
➋ 当金并非越高越好。如果你只需要1000元,即便你押给典当行的是价值3000元的物品,也不必非借3000元,否则要多交费用。
➌ 当期不宜过长,赎当要及时。目前全国典当行大都以月为单位,最短为5天,最长6个月。典当期满后可以续当,续当时间越长,支付的综合手续费也就越多。
保单质押“三个注意”
➊ 不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单,医疗费用保险、意外伤害保险、财产保险都不能质押。
➋ 已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保费豁免是指投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障。保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。
➌ 炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险公司的贷款期限一般为6个月,不适合高风险投资。
菲特无近忧有远虑:如果有一天,应急储备金不够多或者存钱时间不够久,又或者有连续的大额支出,怎么办?
殊不知,金融工具里,有一种叫做“短期融资”的快速借钱法
金老师的“短期融资”入门课
《理财学院》咨询室
菲特、金老师
菲特第一次见到金老师,就认定他“满腹经纶”、肯定是位大师级的理财高手。为什么呢?姓金啊……
金老师的“借钱经”
菲特:一说缺钱,最容易想到就是“借”,但终究不好开口。金老师,您肯定没缺过钱吧?
金老师:非也非也。你所说的“借”,那是外行的说法,进了“理财学院”的门,就要叫融资。什么是融资呀?书面语叫“资金筹集的行为与过程” ,俗话叫“借”。
这“融资”的范围非常大,只要是通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金就能叫融资,个人能融资、企业能融资、上市公司甚至政府都能融资。只要支付合理的利息、到期偿还,“借钱”不但不是坏事反而能促进经济活跃、受到很多金融机构的欢迎,还有什么尴尬或者“不好开口”的?
菲特:还有人欢迎借钱?
金老师:可不。银行的贷款部、信用卡中心、信托公司、典当行、还有不久前新成立的消费金融公司……他们都盼着大伙去借钱呢。现代金融的一大特点就是“借钱”——在一定条件下,金融市场会赋予你一定的权力,提前得到资金。
这个条件是什么呢?我给你列了个表格。更详细的“借钱”方法,我会在后面慢慢讲。
金老师的提示要点:
1.现代金融最不主张“人人交互”,亲戚朋友间借钱一定要注意:立借据、有第三者在场并签字、事先约定利息率和还款期限。这样才不至于因钱伤了感情。
2.看看表格就知道,如今“德财兼备”都不用担心临时缺钱。只要你有抵押物,有很多种渠道可以帮你融资;如果没有资产,有一个良好的“信用”,借款的方式就更丰富了。
3.最短20天、最长3年的借款期限;最多500万的借款额,基本能满足各种类型的“缺钱”困扰了。所以,借钱不难,关键是要找对地方。
金老师:融资其实分直接融资和间接融资。
直接融资是直接向最后贷款人进行的融资活动;间接融资是通过金融机构的媒介向最后贷款人进行的融资活动,如企业或个人向银行、信托公司进行融资等等。我们今天不讲如何变成“债主”,只说怎么向金融机构借钱、如何成为最牛的“债务人”?
第一步就是要有个好信用。信用有多重要?给你具体讲解拿信用借钱的N种方法。
信用卡透支
菲特:我平时喜欢刷信用卡,但不觉得这也算一种短期融资呀?
金老师:信用卡透支当然是短期融资的渠道。它符合几个条件:刷卡时你并没用自己的钱实际支付;有一定的无息还款期;超过期限会有利息和滞纳金,这都是“借钱”的规则。
信用卡消费一般有三种方式:透支消费、取现、分期付款。各家发卡行都有一定的免息还款期限,大概在20~50天。一般来说,透支消费后如果不能全额还款可按最低还款额还款,但要收取日利率0.05%的利息,年利率约19%。最低还款额是必须按月归还的,否则就要支付滞纳金并有可能被计入黑名单。信用卡透支属于成本较高的借款渠道,不适合长期借款。
取现或转账不属于消费,需要缴纳手续费并从当日开始计收利息。取现的日利率为0.05%,如果用户在规定时间内未还款,还将按月计收复利,一般为1%~3%(个别银行有手续费优惠或免收)。
信用卡分期消费通常的年利率约为9%～15%,目前国内竞争激烈,很多银行都在搞“无利息”促销,但商品价格需自己衡量。
菲太敏感多虑,还是个急性子,金老师的话音刚落,她就按捺不住问了一句:要是没有信用卡,缺钱时又该怎么办呢?
金老师为了加深两人对这堂课的印象,决定带他俩实地演练一番……
金老师的“短期融资”演练场
某外资银行
菲特夫妇、金老师、咨询师小可
三人来到银行,大厅接待处的理财师小可见他们在议论贷款的事情,便主动迎上来,菲太借此机会将“无担保信贷”彻底咨询了一番。
菲太:您好,请问申请“无担保信用贷款”需要哪些条件啊?
小可:您好,本行对此类借贷人的要求是“年龄在22～60周岁,在现单位工作满3个月且税前月收入3000元以上,同时在央行信用记录良好”,只要符合这个要求,就能申请贷款。据我了解,这个要求在所有同类产品里是最低的。
菲太:那我能贷多少啊?还有利息是怎么算的?
小可:本行此类产品的最高授信额度是30万,具体能贷多少要看个人的偿还能力。年利率7.9%～9.9%,另外每个月收取0.49%的账户服务费。
菲太:利息也不算高,如果我现在申请,有哪些手续要办?
小可:这个很简单,您只需要提供四样东西就可以了:身份证原件、近三个月金融产品对账单或公用事业缴费单或房产证(外地人员需提供暂住证或其他居住证明)、银行发薪记录或近三个月个人所得税税单或工资单、放款账号。最快4个工作日就能放款。
小可的解释让菲太很满意,她告诉金老师,对这种融资方式“感觉还不错”。金老师让她别高兴太早,因为这些产品贷款年利率一般在7.7%～9.9%,看似不高,但每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户服务费。以4年期为例,利率9.9%,每月账户费0.49%(折年利率5.88%),两者相加为15.78%。由于账户费并不随本金的减少而减少,则第1年利率16%,第2年19%,第3年23%,第4年30%,平均为22%的年利率。如果提前还贷款,还要另交剩余本金5%的手续费,所以在贷前一定考虑是否需要,并能否承受。
菲特:真是不算不知道,一算吓一跳。听说消费金融公司前不久获得批复了,您对这个了解吗?
金老师:其实从融资角度讲,消费金融公司和银行的性质差不多。它是专门提供无担保消费信贷的非银行金融机构,融资门槛很低,只要你信用记录良好、有稳定职业,就能申请贷款。利率是按借款人的风险等级定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍,利息也不低。
从银行出来,金老师又带两人走进一家典当行,他说:信贷融资方式告一段落,接下来信用不值钱了,得有“真东西”才行……
提醒
按照规定,贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷,消费金融公司在此刚好打了擦边球。银行无担保信用贷款和消费金融公司有很多相似的地方,无担保、无抵押、快速、便捷等等,但门槛要相对高一些,适合收入较高的白领阶层。
金老师的“短期融资”演练场
某典当行
菲特夫妇、金老师、业务员老A
典当行的生意很火爆,咨询业务的、签合同的,好不热闹。排了半天队才轮到他们,这次,该菲特上场了, 接待他的是业务员老A。
菲特:您好,我现在急需10万块钱,需要拿什么东西抵押才能贷到?
老A:是这样,典当行会依据典当物品权益价值30%～70%的抵押率放款。要贷10万元钱,起码需要抵押价值34万元以上的物品或票据才行。
菲特:那对典当的物品有什么要求?
老A:说得通俗一点,典当物品必须是典当人的。
菲特:典当费用有哪些?
老A:费用包括当金利息和综合费用两部分,加在一起每个月为5%。
菲特的问题简单明了,他不好意思让后面的人等太久。
金老师:看到没有,典当融资已成为很多精英人士的首选,过去是“穷途末路进当铺”,现在变成“有车有房进当铺”。大到房产汽车,小到相机、戒指,只要典当行里的明眼人认定你的东西有价值,最快一个小时,你就能得到急需的现金了。典当行每个月的费率为3%～5%,第二个月还能按天计算费率,利率水平不高。
存、保单质押
金老师:除了物品能够抵押贷款,定期存款单和保险单也能抵押,学名叫做“质押贷款”。
菲特:定期存款单?如果有存款就直接取了救急,干吗还要贷款呢?
金老师:你错了,如果你的存单马上就要到期,使用存单质押要比提前支取存款划算。因为使用存单质押贷款,可以保全定期存款利率。比如1年期的定期存款,剩余时间超过2个月以上的,就不适合使用存单质押,因为算上各种手续费,不如直接取款划算。另外,存单质押的年利率比较低,约为5%,贷款金额一般不得超过存单本金的90%。
如果持有外币存款,又不想把外币换成人民币,那么最佳途径就是存单质押。配合使用招商银行电子银行的贷款渠道,将会非常方便,想借就借,想还就还,利息支出也较低。
菲特:原来是这样,那保单质押又是怎么回事呢?
金老师:保单质押贷款是投保人以手中保险单作为质押,向保险公司申请贷款,如果投保人购买的是银行代理保险产品,也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月,保单贷款上限为保单现金价值的70%～80%,至于利率,一般在5.85%～7.5%之间。
提醒
对于典当品,典当行会告诉一个最后赎回的日期(一般是两到三个月),过了这个日子,东西就归典当行自行处理了。如果是心爱的物品,最好早借早还,哪怕仅仅晚一天还款,东西可能就不属于你了。
还款日计算法
最短还款日=账单日+免息天数
最长还款日=下月账单日+免息天数
循环利息计算器
假如菲特的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。本月菲特仅有一笔消费——3月30日,消费金额为人民币1000元。那么,菲特“本期应还金额”为人民币1000元,“最低还款额”为100元。不同的还款情况下,菲特的循环利息分别为:
➊ 若菲特于4月23日前,全额还款1000元,则在5月5日的对账单中循环利息= 0元。
➋ 若菲特于4月23日前,只偿还最低还款额100元,则5月5日对账单的循环利息= 17.4元。具体计算如下:
1000元 X 0.05% X 24 天 (3月30日～4月23日)+(1000元-100元) X 0.05% X 12 天 (4月23日～5月5日)=循环利息17.4元
本期应还款:117.4元
以此类推,若一直按最低还款额还款的话,本金和利息合计:
117.4+120.2+119.7+118.9+118.75+117.9+116.95+116.7+115.65+115.5=1177.65元
由此可见,按最低还款额还款,必须多付177.65元的循环利息。
消费金融公司贷款六问
一问:谁能贷款?
答:刚步入社会但有稳定收入的年轻人,以及有稳定职业的中低收入者。
二问:能贷多少?
答:最高授信金额为申请人工资的5倍。比如菲特现在的月收入是1万元,他最多能从消费金融公司里贷款5万元。
三问:利率多少?
答:消费金融公司的贷款利息从贷款发放开始计算,不得超过央行基准贷款利率的4倍。目前基准利率六个月至一年为5.31%,4倍就是21.24%;六个月以内的利率为4.86%,四倍就是19.44%。如果菲特向消费金融公司贷款5万,期限1年,最高需要支付10620元的利息。
四问:贷款用途?
答:除了买房和购车不能贷款外,个人买家用电器、电子产品等耐用消费品以及旅游、婚庆、教育、装修等消费事项均可贷款。
五问:多久放款?
答:审批时间往往只有几个小时,最快只需半小时。
六问:能贷多久?
答:还款期限为一年。
典当小技
➊ 并非所有物品都可典当。典当品必须是典当人有权处置、能保存并可以转让的生产生活资料。如房屋、汽车、企业设备、钻石珠宝、金银饰品等变现能力强的物品。
➋ 当金并非越高越好。如果你只需要1000元,即便你押给典当行的是价值3000元的物品,也不必非借3000元,否则要多交费用。
➌ 当期不宜过长,赎当要及时。目前全国典当行大都以月为单位,最短为5天,最长6个月。典当期满后可以续当,续当时间越长,支付的综合手续费也就越多。
保单质押“三个注意”
➊ 不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单,医疗费用保险、意外伤害保险、财产保险都不能质押。
➋ 已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保费豁免是指投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障。保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。
➌ 炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险公司的贷款期限一般为6个月,不适合高风险投资。