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【摘要】经过多年的探索，中国的农村金融体系逐渐成形，农村金融机构也趋于完整，但是农村信贷约束的现状仍然相当严峻。经过分析，农村金融供给不足是重要原因，深化农村金融体系的改革才是治本手段。
【关键词】信贷约束 农村金融体系 农村金融机构 金融供给
一、农村信贷约束状况
2011年6到7月期间，通过走访了东部地区的山东省、中部地区的山西省、西部地区的陕西省，实地调查了各地农户及涉农小企业面临的信贷约束状况，获得了大量的问卷资料。通过整理问卷，农户和农村小企业面临的正规金融的信贷约束非常严峻。具体地：
1.农户的信贷约束情况
将三个省份的数据进行合并发现，仅有不到20%的农户曾经向正规金融机构申请过贷款，但是得到贷款的比例降至17.8%左右，申请额度全部被满足的比例又降为13.8%左右。并且更为严重的是，有26.2%的农户有信贷需求，但是不论是申请贷款还是向亲戚朋友借款，都无法满足其资金需求。
另外，在访谈中发现，向正规金融机构申请贷款或者是得到贷款的农户，都属于农村精英。他们或者是小的个体户、或者是村干部、也或者是有或大或小的产业。而真正的农村低收入阶层，他们时常会有资金需求，但是从来没有向正规金融机构申请过贷款，他们认为没有能力（包括找熟人、抵押物等）得到贷款。
2.农村中小企业的信贷约束情况
在这次外出调研期间，访问了100多家农村中小企业，有超过一半的农村中小企业面临着资金非常紧张或比较紧张的情况，只有约30%左右的企业认为资金状况相对宽裕。在这100多家农村中小企业中，有92家曾向金融机构申请过贷款，但是得到全额贷款的仅有41%左右。
另外，通过访谈发现，这些农村中小企业全都面临着发展问题，其中有超过45%的企业认为资金是其发展的最大障碍。为了能够得到资金，近一半以上的企业愿意为资金付出更高的利率。
调查结果显示，农村中小企业比农户较容易得到正规金融机构的融资，但是其面临的信贷约束仍然不可小觑。
二、农村信贷约束的成因
农户甚至农村中小企业不去正规金融机构申请贷款，其原因似乎是他们有更好的融资渠道、手里暂时没有好的项目、他们不缺钱等等。但是通过实际调研，我们发现他们不去申请贷款的原因更多是由于贷款的程序繁琐、没有满足要求的抵押品、没有金融机构的熟人、没有人愿意提供担保等等。这些原因看似很多，但本质都是我国农村金融体系尚不健全，正规金融机构金融服务供给不足。经过多年来的努力探索，虽然我国的农村金融供给的主体多元化情况已经形成，但是正规金融机构在向农户、农村中小企业提供信贷支持时仍然面临着很多问题。具体地：
1.农村信用社
农村信用社由最初的两级法人制度改为以县为统一的法人、甚至更高级别的法人之后，和农村的关系越来越远，并且失去了农村信用合作社的“合作”二字的含义。现在农信社在对农户或农村中小企业审贷，其信息不对称程度变高，交易成本也变大。结果就是农信社也开始扮演了“抽水机”的角色，将农村的资金抽到县城往上，县城网点的存贷比已经远远高于了乡镇网点。
2.农业银行
2007年1月，农业银行为了保证顺利上市，针对性的提出了自己服务“三农”的战略，即“坚持以县域的规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融事业部为组织保障，在农村金融服务特别是农户金融服务方面努力取得重大进展。”但是，在农业银行实际执行战略的时候，存在着县域网点过少，现有的业务已经饱和，资源和人手都严重不足，因此，其对农户开展信贷服务，面临着很大的难题。
3.农业发展银行
最近几年以来，农发行也逐渐将业务由政策性向商业化扩展，开展涉农中小企业贷款、农村基础设施建设贷款等。但是农业发展银行在县域以下并没有网点，因此其针对农村中小企业的贷款也受到了诸多限制。
4.邮政储蓄银行
邮储银行网点很多，并且设置了县级支行和网点，为其开展农户联保贷款和农户保证贷款等提供了诸多便利。但是，邮政储蓄和中国邮政的关系错综复杂，既有代理网点、也有自营网点，还有邮政网点等等，这些都很难理顺。再加上县级以下网点的信贷人员，经验缺乏且面对的是边缘客户，这些都对邮储的信贷提出了挑战，使其发展农信信贷举步维艰。
5.新型的农村金融机构
新型农村金融机构包括村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等等。但是村镇银行的设立往往并不是真的想为农村服务，多数是为了避开政策的限制，是打开市场的一种途径而已。至于资金互助社，规模太小，供不应求，但是也很难获得其它大机构的信贷支持，无法扩展业务。非正规金融范畴的农村小额贷款公司现在发展的如火如荼，但是并未被银监会承认，而是注册的工商企业牌照。尤其是在2011年信贷资金紧缺的情况下，相当多的小额贷款公司成了发放高利贷的主体，这都与小额贷款公司成立的初衷相悖，再加上其“只贷不存”政策的限制，即使为农村服务，也无法实现规模上的效应。
三、解决农村信贷约束的建议
正如上文所表述的一样，农村信贷约束的根本原因在于当前农村金融体系尚不成熟，那么从哪些方面着手来进行农村金融体系的改革才是有效的？笔者认为应从以下几点开始：
1.大型金融机构经营重心下沉、并与小型金融机构进行链接
大型金融机构如农业银行，其规模很大、决策集权。直接的结果是与农户和农村中小企业的距离越来越远，信息不对称程度越来越高。通过决策放权的形式可以实现经营重心下沉，这样基层的网点就可以充分利用其特有的信息优势，通过非正规的机制来拉近与农村客户的距离，既可以实现对农村市场的开拓，又可以有效的控制风险。农村市场巨大，但是地理辽阔，只有通过经营决策放权才有可能实现大型金融机构对农村的金融服务供给，否则由于受到人力、物力等现实条件的影响，终究会心有余而力不足。
大型金融机构与小型金融机构的链接是解决农村金融供给的一个重要途径。大型金融机构不缺钱，但是缺少农村市场的相关信息；小型金融机构资金不充裕，但是由于和农村的地缘关系，其往往能够充分利用熟人社会的特点，不通过抵押品或很少的抵押品这种形式，就可以控制好风险。大型金融机构如何能够与这类小型金融机构进行合作，如开展批发贷款等形式，可以既实现大型金融机构服务农村市场的要求，也可以满足其利润水平；而小型金融机构则因为有资金血液的注入，而越发具有活力。
2.抵押品的创新策略
抵押品的创新策略包括两点，抵押品替代和抵押品范围扩展。农户和农村中小企业确实面临着抵押品缺乏这样一个硬伤，但是在农村市场中，农户和农村中小企业身在熟人社会当中，必须要遵守熟人社会的相应规则。因此，可以通过联保贷款、资金互助社、担保形式等来作为一种抵押品的替代产品，这种产品虽然没有市场上的价格，但是其在农村范围内的价值却是无穷的。如联保贷款的形式，一户人家如果因为自己借信用社钱不还，而造成其它农户的信用记录下降，并得不到贷款，其社会成本是巨大的，结果就是无法与当地社会相容，对于农户来说，这是很不值得的一件事情。因此，积极进行抵押品的替代产品的研发，是一个很好的途径。
至于抵押品的范围扩大，则主要是通过对一些不能用来抵押的物品进行创新，使其能够被用来抵押。如土地所有权在国家，不能用来抵押，但是土地的承包权长久不变，农民具有土地的使用权。因此，可以考虑用土地的使用权来进行抵押。加上十七届三中全会对土地流转的鼓励，使得土地的承包经营权能够连在一起，达到抵押物要求的价格。并且到目前为止，已经有多个地方在尝试这种做法。
3.发展无分支银行业务。
农村地区金融机构的营业网点很少，并且如果增加网点的话，很难收回成本。在这种情况下，可以创新的使用银行卡、POS机、转账电话等等形式来为农村地区提供金融服务。当然，由于受现实条件的影响，让农民真正接触这种现代化的金融中介并不容易，大量的农户不知道信用卡为何物，更不用说网银、电子支付等形式。因此，此方面的业务可以逐步推进，在农业科技信息化网络开展较好的地方开始逐渐试点。尤其值得一提的是，农业银行通过推出“惠农卡”的形式走在了最前端，通过几年的努力，已经掌握了一些发放惠农卡、增加激活率、控制信用风险等方面的技术，率先开展了通过无分支银行形式来服务“三农”的新模式，为以后正规金融机构在农村地区开展无分支银行业务奠定了基础。
参考文献
[1]张雪春.正确考量农村金融需求的“覆盖率”和“满足率”[J].中国金融，2008,(2):72-73.
[2]马九杰等.农村信贷约束与农村金融体系创新[J].中国农村金融,2010.(2):41-42.
[3]刘卫锋.农村信贷需求与农村金融改革创新[J].湘潭大学学报，2009,(1):38-40.
作者简介：祝少清（1982-），男，汉，四川泸县人，会计师，大唐电信科技产业控股有限公司，研究方向：金融投资。
【关键词】信贷约束 农村金融体系 农村金融机构 金融供给
一、农村信贷约束状况
2011年6到7月期间，通过走访了东部地区的山东省、中部地区的山西省、西部地区的陕西省，实地调查了各地农户及涉农小企业面临的信贷约束状况，获得了大量的问卷资料。通过整理问卷，农户和农村小企业面临的正规金融的信贷约束非常严峻。具体地：
1.农户的信贷约束情况
将三个省份的数据进行合并发现，仅有不到20%的农户曾经向正规金融机构申请过贷款，但是得到贷款的比例降至17.8%左右，申请额度全部被满足的比例又降为13.8%左右。并且更为严重的是，有26.2%的农户有信贷需求，但是不论是申请贷款还是向亲戚朋友借款，都无法满足其资金需求。
另外，在访谈中发现，向正规金融机构申请贷款或者是得到贷款的农户，都属于农村精英。他们或者是小的个体户、或者是村干部、也或者是有或大或小的产业。而真正的农村低收入阶层，他们时常会有资金需求，但是从来没有向正规金融机构申请过贷款，他们认为没有能力（包括找熟人、抵押物等）得到贷款。
2.农村中小企业的信贷约束情况
在这次外出调研期间，访问了100多家农村中小企业，有超过一半的农村中小企业面临着资金非常紧张或比较紧张的情况，只有约30%左右的企业认为资金状况相对宽裕。在这100多家农村中小企业中，有92家曾向金融机构申请过贷款，但是得到全额贷款的仅有41%左右。
另外，通过访谈发现，这些农村中小企业全都面临着发展问题，其中有超过45%的企业认为资金是其发展的最大障碍。为了能够得到资金，近一半以上的企业愿意为资金付出更高的利率。
调查结果显示，农村中小企业比农户较容易得到正规金融机构的融资，但是其面临的信贷约束仍然不可小觑。
二、农村信贷约束的成因
农户甚至农村中小企业不去正规金融机构申请贷款，其原因似乎是他们有更好的融资渠道、手里暂时没有好的项目、他们不缺钱等等。但是通过实际调研，我们发现他们不去申请贷款的原因更多是由于贷款的程序繁琐、没有满足要求的抵押品、没有金融机构的熟人、没有人愿意提供担保等等。这些原因看似很多，但本质都是我国农村金融体系尚不健全，正规金融机构金融服务供给不足。经过多年来的努力探索，虽然我国的农村金融供给的主体多元化情况已经形成，但是正规金融机构在向农户、农村中小企业提供信贷支持时仍然面临着很多问题。具体地：
1.农村信用社
农村信用社由最初的两级法人制度改为以县为统一的法人、甚至更高级别的法人之后，和农村的关系越来越远，并且失去了农村信用合作社的“合作”二字的含义。现在农信社在对农户或农村中小企业审贷，其信息不对称程度变高，交易成本也变大。结果就是农信社也开始扮演了“抽水机”的角色，将农村的资金抽到县城往上，县城网点的存贷比已经远远高于了乡镇网点。
2.农业银行
2007年1月，农业银行为了保证顺利上市，针对性的提出了自己服务“三农”的战略，即“坚持以县域的规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融事业部为组织保障，在农村金融服务特别是农户金融服务方面努力取得重大进展。”但是，在农业银行实际执行战略的时候，存在着县域网点过少，现有的业务已经饱和，资源和人手都严重不足，因此，其对农户开展信贷服务，面临着很大的难题。
3.农业发展银行
最近几年以来，农发行也逐渐将业务由政策性向商业化扩展，开展涉农中小企业贷款、农村基础设施建设贷款等。但是农业发展银行在县域以下并没有网点，因此其针对农村中小企业的贷款也受到了诸多限制。
4.邮政储蓄银行
邮储银行网点很多，并且设置了县级支行和网点，为其开展农户联保贷款和农户保证贷款等提供了诸多便利。但是，邮政储蓄和中国邮政的关系错综复杂，既有代理网点、也有自营网点，还有邮政网点等等，这些都很难理顺。再加上县级以下网点的信贷人员，经验缺乏且面对的是边缘客户，这些都对邮储的信贷提出了挑战，使其发展农信信贷举步维艰。
5.新型的农村金融机构
新型农村金融机构包括村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等等。但是村镇银行的设立往往并不是真的想为农村服务，多数是为了避开政策的限制，是打开市场的一种途径而已。至于资金互助社，规模太小，供不应求，但是也很难获得其它大机构的信贷支持，无法扩展业务。非正规金融范畴的农村小额贷款公司现在发展的如火如荼，但是并未被银监会承认，而是注册的工商企业牌照。尤其是在2011年信贷资金紧缺的情况下，相当多的小额贷款公司成了发放高利贷的主体，这都与小额贷款公司成立的初衷相悖，再加上其“只贷不存”政策的限制，即使为农村服务，也无法实现规模上的效应。
三、解决农村信贷约束的建议
正如上文所表述的一样，农村信贷约束的根本原因在于当前农村金融体系尚不成熟，那么从哪些方面着手来进行农村金融体系的改革才是有效的？笔者认为应从以下几点开始：
1.大型金融机构经营重心下沉、并与小型金融机构进行链接
大型金融机构如农业银行，其规模很大、决策集权。直接的结果是与农户和农村中小企业的距离越来越远，信息不对称程度越来越高。通过决策放权的形式可以实现经营重心下沉，这样基层的网点就可以充分利用其特有的信息优势，通过非正规的机制来拉近与农村客户的距离，既可以实现对农村市场的开拓，又可以有效的控制风险。农村市场巨大，但是地理辽阔，只有通过经营决策放权才有可能实现大型金融机构对农村的金融服务供给，否则由于受到人力、物力等现实条件的影响，终究会心有余而力不足。
大型金融机构与小型金融机构的链接是解决农村金融供给的一个重要途径。大型金融机构不缺钱，但是缺少农村市场的相关信息；小型金融机构资金不充裕，但是由于和农村的地缘关系，其往往能够充分利用熟人社会的特点，不通过抵押品或很少的抵押品这种形式，就可以控制好风险。大型金融机构如何能够与这类小型金融机构进行合作，如开展批发贷款等形式，可以既实现大型金融机构服务农村市场的要求，也可以满足其利润水平；而小型金融机构则因为有资金血液的注入，而越发具有活力。
2.抵押品的创新策略
抵押品的创新策略包括两点，抵押品替代和抵押品范围扩展。农户和农村中小企业确实面临着抵押品缺乏这样一个硬伤，但是在农村市场中，农户和农村中小企业身在熟人社会当中，必须要遵守熟人社会的相应规则。因此，可以通过联保贷款、资金互助社、担保形式等来作为一种抵押品的替代产品，这种产品虽然没有市场上的价格，但是其在农村范围内的价值却是无穷的。如联保贷款的形式，一户人家如果因为自己借信用社钱不还，而造成其它农户的信用记录下降，并得不到贷款，其社会成本是巨大的，结果就是无法与当地社会相容，对于农户来说，这是很不值得的一件事情。因此，积极进行抵押品的替代产品的研发，是一个很好的途径。
至于抵押品的范围扩大，则主要是通过对一些不能用来抵押的物品进行创新，使其能够被用来抵押。如土地所有权在国家，不能用来抵押，但是土地的承包权长久不变，农民具有土地的使用权。因此，可以考虑用土地的使用权来进行抵押。加上十七届三中全会对土地流转的鼓励，使得土地的承包经营权能够连在一起，达到抵押物要求的价格。并且到目前为止，已经有多个地方在尝试这种做法。
3.发展无分支银行业务。
农村地区金融机构的营业网点很少，并且如果增加网点的话，很难收回成本。在这种情况下，可以创新的使用银行卡、POS机、转账电话等等形式来为农村地区提供金融服务。当然，由于受现实条件的影响，让农民真正接触这种现代化的金融中介并不容易，大量的农户不知道信用卡为何物，更不用说网银、电子支付等形式。因此，此方面的业务可以逐步推进，在农业科技信息化网络开展较好的地方开始逐渐试点。尤其值得一提的是，农业银行通过推出“惠农卡”的形式走在了最前端，通过几年的努力，已经掌握了一些发放惠农卡、增加激活率、控制信用风险等方面的技术，率先开展了通过无分支银行形式来服务“三农”的新模式，为以后正规金融机构在农村地区开展无分支银行业务奠定了基础。
参考文献
[1]张雪春.正确考量农村金融需求的“覆盖率”和“满足率”[J].中国金融，2008,(2):72-73.
[2]马九杰等.农村信贷约束与农村金融体系创新[J].中国农村金融,2010.(2):41-42.
[3]刘卫锋.农村信贷需求与农村金融改革创新[J].湘潭大学学报，2009,(1):38-40.
作者简介：祝少清（1982-），男，汉，四川泸县人，会计师，大唐电信科技产业控股有限公司，研究方向：金融投资。