5月的第二个星期日是母亲节。在这天,人们会给母亲或爱人献上一束康乃馨或一份礼物,但这远不足以表达对她们的关怀,不妨为母亲或爱人制定一份保险计划,给她带来充足的保障,让这份温暖持久延续。
　　那么,如何为妈妈投保适合的保险呢?业内人士介绍,不同年龄和类型的妈妈,需要的保障是不同的,要根据亲人的年龄特征、家庭的经济状况等合理选购保险。
　　
　　准妈妈投保要趁早
　　“母亲节特惠鲜花,免费送保险。”这是近日出现在记者电子邮箱里的一则广告。当母亲节成了保险销售的一个噱头时,选择适合的保险对消费者来说尤为重要。
　　由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高,一般来说,在怀孕28周后投保,保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。所以说,目前准妈妈的险种还是空白。对准妈妈来说,最好在怀孕前就去投保女性保险,以便保障期涵盖妊娠期,而不是等到怀孕后,才匆匆忙忙去买。
　　准妈妈在选择保险时,应该选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险,因为从怀孕到分娩,女性将面临一系列特有的疾病风险,社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。
　　在险种功能上,女性险可以分为综合寿险型和健康险型两大类。女性寿险类产品中,主险除了涵盖健康和身故保障外,还附加了对女性多种重大疾病的保障计划,费率相对较高;而女性健康型保险,专门针对现代女性发病率很高的疾病,功能较单一,但保费低廉,保障的疾病面较广。
　　此外,专家建议,怀孕阶段孕妇情绪波动大,需要更多时间休息,生子之后需要照顾幼子,时间又比较紧张,因而这类女性保险的重点应该是:怀孕阶段孕妇的健康、意外流产,以及生育时孩子的健康和安全。
　　
　　年轻母亲加强保障
　　30岁出头的李先生脸上挂着微笑,因为太太刚给他生下了一个健康的小孩。今年的母亲节,他就琢磨着给自己老婆大人一份特别的礼物,以表达心意。
　　保险专家建议,35岁以下已婚已育的女性,由于承担工作和生活中的较大压力,妇科重大疾病的发病率大大增加,因此要针对女性特有疾病加强保障。可以考虑在重大疾病保障充足的情况下,购买专门的女性重大疾病险,而且保障期限越长越好。
　　如果年轻妈妈是“全职太太”,那么应该偏重于医疗类保障险种,丈夫可以选购一些保障功能强的女性险,不用过分在乎寿险以及分红功能。如果年轻妈妈是职场人士,在家庭经济收入中要顶“半边天”,那购买保险当然要考虑较高额度的寿险和意外险,以保证其对家庭的经济责任能一直履行,可以选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。
　　而对于单身妈妈而言,要先为自己投保,再为孩子投保。
　　单亲妈妈经济负担比较重,投保首选自身疾病保障,最好再安排好寿险,以防自己万一发生不测,也好让孩子今后成长有一定经济保障。
　　单亲妈妈还要考虑到孩子的教育费、医疗费,以及自己的养老金。为孩子选择的险种最好具有或者可选择附加投保人豁免条款,孩子的保障才不会因父母发生意外而中断。
　　
　　中年母亲先保重大疾病险
　　保险专家指出,步入中年的女性,身体状况已不如以前,因此险种选择上首先考虑健康和意外保障,可以考虑选择购买一份重大疾病险,同时附加医疗险和意外险。另外,中年的母亲多数还在继续工作,但考虑到未来将逐渐迈入退休期,想要在老年后维持体面的生活,子女可以在基本保障基础上为她选择养老险、万能险等一些有理财性质的险种。
　　可以看到的是,在成长型家庭中,孩子将会慢慢成为收入最高的人,本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理,在保费比例上,孩子应该给自己保“大头”,比如为自己选购足额的意外险、医疗或重疾险,再安排母亲以及父亲的保障。首先,要考虑把母亲纳入当地的基本社保和医保体系,让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上,再根据自己的能力,为母亲投保一些商业健康医疗保险,甚至养老险。
　　
　　老年母亲选择卡式意外保险
　　对于已经退休的老年人来说,由于发生疾病、死亡的风险较高,各大保险公司并不愿意承保,即便保险公司愿意放宽年龄限制进行承保,给出的报价也会很高。
　　比如给55岁以上的老年人购买医疗险,尤其是重大疾病险,一份保额为10万元的医疗险,总保费计算下来有可能超过10万元,获得的收益还达不到付出的保费,即出现“保费倒挂”的现象。
　　面对这样的情况,子女该如何为年老的母亲制定保障呢?保险专家建议,可以考虑为父母建立养老储蓄金,让老人晚年有一定的保障。此外,针对老年人容易因摔倒等意外事件导致住院的情况,可以选择一些缴费低、保障高的卡式保险。比如平安的“乐享平安意外救援垫付卡”,针对66-80岁老人设计,面值180元,意外医疗保险100元内免赔,超过100元的医疗部分按80%赔付。除此之外,泰康人寿、光大永明人寿等公司都专门针对老年人推出了意外险种。