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摘 要 农村信用社承担着三农服务的职能，农村信用社的小额信贷对农村金融发展以及社会主义新农村建设起着重要作用。近几年以来，虽然农信社的服务发生了变化，由于各种原因，与城市金融机构相比较，农信社的改革起步较晚、进展较缓慢，存在着一些深层次的矛盾，农信社的服务尚不能够适应新农村的建设与构建社会主义和谐社会的需求。本文运用SWOT分析方法，对我国农村信用社发展的优势与劣势进行分析，并提出针对性建议。
关键词 农村信用合作社 SWOT分析 金融机构
一、引言
近几年以来，虽然农信社的服务发生了變化，由于各种原因，与城市金融机构相比较，农信社的改革起步较晚、进展较缓慢，存在着一些深层次的矛盾，为了从根本上解决农村地区农信社的网点覆盖率偏低、金融的供给不足和竞争不充分的问题，国家相关部门适度调整与放宽了农信社的准入政策。农信社在经营的过程当中存在一些问题：运营的成本比较高、治理结构不完善等，对其进行SWOT分析能够更好地了解农信社的发展，所谓SWOT分析，就是将与研究对象密切相关的主要内部优势、劣势、机会和威胁等进行分析和综合评估。
二、我国农信社的发展现状
农信社的发展优势是相对明显的，从监管的角度上来看，虽然有农村社区为基础，但是，风险不易控制，再加上农信社的管理较容易，也得到了国家政策的扶持。
（一）地区分布不平衡
农信社的发展不均衡，东部的发展比中西部地区的快，虽然是从中西部地区开始推广的，由于资本的逐利性，就使得资金向东部发达地区流动，而中西部则缺少投资的动力。
（二）未实现全面盈利
在我国，80%的农信社尚未实现全面盈利，比如2013年第一季度，某农信社各项存款余额为50923万元，其中，储蓄存款余额为23476万元，对公存款余额是26130万元，通知存款为1317万元，相比较商业银行储蓄存款43256万元的数额还是偏低的。一般来说，因为农信社的定位在农村，农村的数量较多，其发展面临着诸多的制约因素，比如：经营风险大、抵押物不足、结算的系统落后等，尚未实现全面的盈利。
三、我国农信社发展的SWOT分析
（一）农信社的优势分析
第一，农信社的主要受众群体是农民，发展农业和农村的新型金融机构，其市场定位十分明确，有广阔的发展前景。第二，农信社贴近市场与客户，在服务方面的反应速度比较快，业务上受银监局的直接监督，这就弱化了地方政府的监管，独立性也比较强。第三，农信社有一定的人员优势，2013年，我国农信社的从业人员约为70万人次，在人员结构的优化上，农信社能够根据空余岗位寻找最适合的人员，在不增加额外成本的情况下逐步优化人员的结构。第四，农信社与其他的商业银行相比较，业务量处于弱势，然而，农信社在业务的广度与深度上有绝对优势。
（二）农信社的劣势分析
第一，缺乏稳定的存款来源，农信社的发展时间比较短，客户的基础不牢固，尚未形成一定的知名度，许多的农户对其缺乏信任，相比较，中国农业银行、邮政储蓄银行更多地得到农户的认可，农信社吸收存款的难度加大。第二，农信社的规模比较小、网点比较少且资金的实力不足，对大多数的农民缺乏吸引力，在业务开展上缺乏相应的规模效应，业务的范围有限。
（三）农信社面临的机会分析
第一，政策的扶持力度较大。国家相关部门曾提出积极支持与引导境内外的银行资本、产业资本、民间资本到农村投资，鼓励资本到农村新设为当地农户提供金融服务的农信社。第二，新农村建设需要农信社。农村的资金需求日益加大，随着知识经济时代的到来，农民投资理财的需求也在增加，但是，农村金融供应缺乏，区域内的经济发展不平衡，商业银行门槛比较高，对农村市场的辐射较少，而新农村的建设对于资金的需求较大，所以，金融机构要能够为新农村的建设提供资金，这些因素为农信社的发展提供了机会。
（四）农信社潜在的威胁分析
第一，面临多元化的竞争格局，竞争的压力较大。农信社的建立加剧了农村金融的竞争，当前，农信社最大的竞争对手是中国农业银行，商业信贷的业务主要面向农业产业化的企业，农业银行会进入农村市场，建立有县域特色的零售银行，中国邮政储蓄银行也会争夺农村市场的份额，因此，竞争压力会逐步加大。第二，外资银行的竞争压力。自2007年12月，汇丰银行在湖北的村镇银行的设立，就意味着外资银行开始进入到我国农村金融市场，一年内，更有多家外资银行急于进入农村金融市场，这就预示着农村信用社将会遇到的外资金融机构竞争的形势，而外资银行丰富的农村金融市场经营管理经验及更为多样的金融产品、灵活的经营机制将会给农信社的发展带来挑战。
总之，农信社的发展既有挑战也有机会，在面对竞争对手的严厉打击下，农信社要依据形式的变化选择适时的发展策略，以适应变化的金融环境和金融体系。
参考文献：
[1]帖晓鹏.客户关系管理在农信社运用的调查[J].中国农村信用合作，2008（07）.
[2]郭玉安.群雄逐鹿农村金融市场 农信社即临多元化竞争[J].中国农村信用合作，2006（01）.
[3]孙珂.鱼水情—农村信用社与三农的和谐发展[J].中国农村信用合作，2009（06）.
[4]果文帅.寻找着力点 提升竞争力——对山东省菏泽市农信社调研[J].中国农村金融，2010（07）.
[5]任茹艳.农村信用社改制中存在的问题与对策[J].现代营销（学苑版），2013（05）.
关键词 农村信用合作社 SWOT分析 金融机构
一、引言
近几年以来，虽然农信社的服务发生了變化，由于各种原因，与城市金融机构相比较，农信社的改革起步较晚、进展较缓慢，存在着一些深层次的矛盾，为了从根本上解决农村地区农信社的网点覆盖率偏低、金融的供给不足和竞争不充分的问题，国家相关部门适度调整与放宽了农信社的准入政策。农信社在经营的过程当中存在一些问题：运营的成本比较高、治理结构不完善等，对其进行SWOT分析能够更好地了解农信社的发展，所谓SWOT分析，就是将与研究对象密切相关的主要内部优势、劣势、机会和威胁等进行分析和综合评估。
二、我国农信社的发展现状
农信社的发展优势是相对明显的，从监管的角度上来看，虽然有农村社区为基础，但是，风险不易控制，再加上农信社的管理较容易，也得到了国家政策的扶持。
（一）地区分布不平衡
农信社的发展不均衡，东部的发展比中西部地区的快，虽然是从中西部地区开始推广的，由于资本的逐利性，就使得资金向东部发达地区流动，而中西部则缺少投资的动力。
（二）未实现全面盈利
在我国，80%的农信社尚未实现全面盈利，比如2013年第一季度，某农信社各项存款余额为50923万元，其中，储蓄存款余额为23476万元，对公存款余额是26130万元，通知存款为1317万元，相比较商业银行储蓄存款43256万元的数额还是偏低的。一般来说，因为农信社的定位在农村，农村的数量较多，其发展面临着诸多的制约因素，比如：经营风险大、抵押物不足、结算的系统落后等，尚未实现全面的盈利。
三、我国农信社发展的SWOT分析
（一）农信社的优势分析
第一，农信社的主要受众群体是农民，发展农业和农村的新型金融机构，其市场定位十分明确，有广阔的发展前景。第二，农信社贴近市场与客户，在服务方面的反应速度比较快，业务上受银监局的直接监督，这就弱化了地方政府的监管，独立性也比较强。第三，农信社有一定的人员优势，2013年，我国农信社的从业人员约为70万人次，在人员结构的优化上，农信社能够根据空余岗位寻找最适合的人员，在不增加额外成本的情况下逐步优化人员的结构。第四，农信社与其他的商业银行相比较，业务量处于弱势，然而，农信社在业务的广度与深度上有绝对优势。
（二）农信社的劣势分析
第一，缺乏稳定的存款来源，农信社的发展时间比较短，客户的基础不牢固，尚未形成一定的知名度，许多的农户对其缺乏信任，相比较，中国农业银行、邮政储蓄银行更多地得到农户的认可，农信社吸收存款的难度加大。第二，农信社的规模比较小、网点比较少且资金的实力不足，对大多数的农民缺乏吸引力，在业务开展上缺乏相应的规模效应，业务的范围有限。
（三）农信社面临的机会分析
第一，政策的扶持力度较大。国家相关部门曾提出积极支持与引导境内外的银行资本、产业资本、民间资本到农村投资，鼓励资本到农村新设为当地农户提供金融服务的农信社。第二，新农村建设需要农信社。农村的资金需求日益加大，随着知识经济时代的到来，农民投资理财的需求也在增加，但是，农村金融供应缺乏，区域内的经济发展不平衡，商业银行门槛比较高，对农村市场的辐射较少，而新农村的建设对于资金的需求较大，所以，金融机构要能够为新农村的建设提供资金，这些因素为农信社的发展提供了机会。
（四）农信社潜在的威胁分析
第一，面临多元化的竞争格局，竞争的压力较大。农信社的建立加剧了农村金融的竞争，当前，农信社最大的竞争对手是中国农业银行，商业信贷的业务主要面向农业产业化的企业，农业银行会进入农村市场，建立有县域特色的零售银行，中国邮政储蓄银行也会争夺农村市场的份额，因此，竞争压力会逐步加大。第二，外资银行的竞争压力。自2007年12月，汇丰银行在湖北的村镇银行的设立，就意味着外资银行开始进入到我国农村金融市场，一年内，更有多家外资银行急于进入农村金融市场，这就预示着农村信用社将会遇到的外资金融机构竞争的形势，而外资银行丰富的农村金融市场经营管理经验及更为多样的金融产品、灵活的经营机制将会给农信社的发展带来挑战。
总之，农信社的发展既有挑战也有机会，在面对竞争对手的严厉打击下，农信社要依据形式的变化选择适时的发展策略，以适应变化的金融环境和金融体系。
参考文献：
[1]帖晓鹏.客户关系管理在农信社运用的调查[J].中国农村信用合作，2008（07）.
[2]郭玉安.群雄逐鹿农村金融市场 农信社即临多元化竞争[J].中国农村信用合作，2006（01）.
[3]孙珂.鱼水情—农村信用社与三农的和谐发展[J].中国农村信用合作，2009（06）.
[4]果文帅.寻找着力点 提升竞争力——对山东省菏泽市农信社调研[J].中国农村金融，2010（07）.
[5]任茹艳.农村信用社改制中存在的问题与对策[J].现代营销（学苑版），2013（05）.