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【摘 要】公司授信业务队伍作为发展公司授信业务的一支中坚力量,是公司授信业务发展的重要人力资源保证。公司授信业务队伍以知识结构、能力水平及各方面潜能等体现的素质直接关系到公司授信业务发展的效率和发展质量。通过不断培养、锻炼和打造一支素质高的公司授信业务队伍对于提高公司授信业务队伍的战斗力,增强公司授信业务的市场竞争力至为重要。
【关键词】授信业务;市场竞争力
中图分类号:F713.5 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)04-0174-02
1 公司授信业务队伍基础专业知识要求
(1)具有比较扎实的经济金融理论基础知识,懂得分析国家宏观政策变化调整对公司授信业务的影响。掌握经济金融理论基础知识,具有一定的专业理论水平是从事公司授信业务的基本前提和要求。企业的经营生产活动是国家整个经济活动的重要组成部分,而商业银行的公司授信业务是支持企业进行生产经营活动的必要手段。国家经济方针政策和国际市场情况的变化对企业的生产经营活动直接或间接产生影响,企业生产经营活动的变化直接影响银行公司授信资产的安全。因此,掌握一定的经济金融基础理论知识以及授信业务专业知识,能够认真观察、分析国家经济政策的调整变化以及市场情况出现的变化对企业经营活动造成的影响,及时分析判断是否对银行公司授信资产采取必要的安全防范措施无疑是十分重要的。
(2)掌握一定的法律知识和企业基本财务知识是做好公司授信业务的具体要求。市场经济从某种意义上讲就是法制经济,办理公司授信业务是以法律的形式明确规范企业和商业银行借贷双方之间以及第三方的权利义务和责任的经济活动。 国家颁布出台的法律法规是银行办理授信业务的法律依据之一,比较重要的有《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《商业银行法》等等金融法律法规。授信业务人员必须懂得法律的有关基础知识,对与授信有关的重要法律法规必须清楚了解其主要内容,掌握其对授信业务可能产生的影响,并在具体的实际工作中灵活加以运用,这是做好授信资产风险防范的重要一环。
企业的生产经营活动及其成果必须通过企业财务报表予以体现和反映。企业的财务状况及其各种指标表现如何是决定叙做授信业务的重要参考依据之一。公司授信业务人员切实掌握企业财务会计的有关知识,具备对企业财务指标以及财务指标相互间的联系进行认真分析的知识和能力,掌握判断企业的营运能力强弱以及盈利能力的高低对企业偿债能力影响,懂得判断企业是否具备融资的条件和偿还银行融资的能力,作出决定是否对授信资产风险进行回避和转嫁以及采取其他必要措施对公司授信业务人员做好授信业务工作十分重要。在实际的工作中授信业务人员可能会对有的企业财务报表体现的是赚钱盈利,为什么企业又偿还不了银行的贷款而产生疑问;如果具备这方面的知识和分析判断能力,就会明白其中的道理和原因了。授信业务人员还可学会如何发现辨别分析企业是否将银行的短期贷款作为长期使用等等。所以,具有必要的企业财务会计知识对于公司授信业务人员做好授信业务工作以及做好授信业务风险的防范非常重要。
(3)具备与公司授信业务行业有关的行业知识,不断增强授信业务行业风险的识别和判断能力。商业银行的授信业务涉及到国民经济的各个领域,授信对象分布在各个不同行业,行业风险是公司授信业务的风险之一,每一家不同的企业都是银行授信业务的营销对象和潜在的发展目标,同时也是银行授信业务风险防范的对象。仅仅具备一定的经济金融理论知识还不够,行业专业性比较强,所谓隔“行”如隔山,指的就是说如果对一个行业的有关知识没有充分的了解,就很难下手并作出准确的判断,所以当我们要对某个行业的企业开展授信业务准备与其发生授信业务往来时,应该对该行业的有关基本知识有一定的了解,掌握该行业目前在我国经济发展中的基本情况和地位,规模效益应该达到的标准,企业规模的市场地位,生产工艺先进程度如何、产品生产工艺基本流程、产品市场前景,销售方式和营销模式等等;避免下手的盲目性,这是做好授信资产业务防范风险的前提和要求。
(4)熟识掌握运用公司授信业务的政策和风险管理指引制度,提高授信业务政策理论和风险防范水平。除了加强授信业务专业知识的学习以外,公司授信业务人员对授信政策制度规章也必须认真学习理解,切实贯彻执行,它是具体办理操作授信业务的重要依据,是指导公司授信业务人员做好公司授信业务的重要参考文件,公司授信人员对公司业务授信政策和风险管理制度掌握如何,解读理解领会程度如何,是衡量公司授信业务人员政策水平高低的主要依据之一。熟识掌握授信政策制度可以减少公司授信业务人员开展项目客户营销和市场拓展的盲目性,提高优质客户营销的针对性和有效性,可以不断提高授信业务营销的效率和授信资产的质量。
2 体现公司授信业务队伍能力和水平的主要方面
(1)具有较强的文字表达能力和组织能力。在实地完成对企业充分调查了解之后,授信业务人员通过文字及数字的形式真实、完整、客观、准确地反映企业经营的情况和存在问题以及银行授信资产的潜在风险及如何风险防范,并认真加以分析,形成高质量的贷款调查报告是公司业务授信业务人员综合能力专业水平的重要体现。贷款调查报告是授信决策者判断企业项目好坏,是授信业务评审委员会委员和授信决策审批人决定是否介入该项目和是否与企业发生授信业务往来的主要参考依据之一。因此,提交一篇高质量的贷前调查报告是授信业务管理过程必不可少的环节,是反映公司授信业务人员较强文字表达组织能力的重要体现。
(2)具有较强的社交能力沟通能力以及营销能力。学会善于与企业高管人员以及其他有关人员沟通,是考量公司授信业务人员社交能力和营销能力的重要体现,具有良好的沟通技巧和能力对做好授信业务极有帮助。 授信业务人员与公司企业人员的必要交往和有效沟通,不仅能够获得有益的信息,还能从中发现存在的问题和风险点,能够切实做好各种授信资产风险的事前和事后防范。公司授信人员在与企业的交谈沟通过程中如果用心留意就能发现所需要的信息,可能企业的授信资产业务没有做成,但其他的业务却成为银企双方合作的机会,这是公司授信业务人员具有较强营销能力的一种体现。公司授信业务人员调查了解企业的过程也是企业了解授信业务人员的过程,也是公司授信业务人员得到企业肯定认可的过程,是企业考虑是否与银行合作的重要参考因素。具备较强的社交能力和营销能力,对于授信业务人员作用的发挥和提高优质客户营销的成功率以及企业营销以后在各方面的密切配合相互支持十分重要。
(3)具有较强的分析问题和判断问题的能力。公司授信业务的营销以及贷前调查是衡量授信业务人员分析判断问题能力的重要方面。通过深入企业进行贷前调查,在与企业有关人员沟通和对有关生产、市场、销售的过程和基本情况了解之后,授信业务人员对企业的基本情况就有了一定的感性认识和掌握,再通过对有关财务报表和资料进行认真分析研究,授信业务人员对企业的了解即从感性知识上升到理性知识,对企业就有了一个全面深入的了解,经验丰富的公司授信业务人员基本上可以确定该笔业务是否叙做,如何叙做,风险如何防范,授信方案如何设定提出自己的看法和意见并以文字的形式在贷前调查报告中完整准确地予以表达体现分析出来,这是公司授信业务人员分析判断问题能力表现的重要组成部分。
3 公司授信业务队伍其他方面的知识和要求
(1)有较宽的知识面,熟练掌握一定的技术技能。公司授信业务人员有较宽的知识面本身就是做好客户营销和做好授信工作的本钱。天文地理人文历史知识具备,棋琴书画体育又有爱好和掌握,其他各方面的知识懂一些;如果公司授信业务人员具备这方面的知识和才能,无论对授信业务的营销还是风险防范都具有积极的作用;优质客户会因为客户经理有渊博的知识而愿意与其合作往来,提高营销的成功率;一般客户也会敬畏客户经理的才干潜能而不敢忽悠蒙骗,知识就是力量,知识使客户经理增加了与客户交往的机会和能力,对于做好授信资产风险的防范大有帮助。熟练掌握电脑操作和文字录入技能也是十分重要的,它是做好公司授信业务必需的基本技能和重要基础。
(2)具有高度的责任感、爱岗敬业精神和人格魅力。公司授信业务人员从事授信资产业务是商业银行一项十分重要的经济活动,因为是与金钱在打交道,涉及的是商业银行的资金,各个方面的要求比较高,责任非常大;授信业务人员工作时间紧,往往会因为市场竞争和工作效率的需要必须加班加点,也经常会遇到这样那样的复杂疑难问题,所以具有高度的责任感以及勤奋钻研埋头苦干的精神对公司授信业务人员非常重要。公司授信业务人员通过个人良好的形象和涵养展现出来的人格魅力,对做好公司授信业务也极为重要。
(3)有良好的思想品质和职业道德。防范一切可能出现的道德风险是对公司授信业务人员素质的基本要求。由于公司授信业务的特殊性、复杂性和风险性,从事公司授信业务人员的行为关系到商业银行的经营效益和资产风险问题,所以公司授信业务人员具有良好的思想品质和职业道德十分重要,如果公司授信业务人员凡事能够以客观公正的心态不带有个人私心和感情因素评价企业,一切以银行和客户的利益作为评估风险考虑问题作出决定的出发点。那将从道德层面上大大增加公司授信资产的安全系数和增强公司授信资产的风险防范能力。
4 提高公司授信业务队伍素质的途径和手段
(1)通过系统培训以及针对性的定期不定期培训和不断提高自学能力相结合,是提高公司授信业务队伍素质的重要手段。建立比较系统的多层次的公司授信业务人员培训体系是提高公司授信业务人员能力和水平的有效途径。公司授信业务人员提高自学能力是获取知识和提高能力的重要渠道之一,也是衡量公司授信业务人员能力和水平的重要方面,只有不断学习才能掌握新的知识,接受新的东西。现代社会瞬息万变,新问题层出不穷,形势在不断变化,政策也在不断调整,必须掌握新的知识,以适应新的形势和新的变化,提高解决新问题的能力,而要适应这种新变化的重要途径是强化系统培训和提高个人自学能力。
(2)通过实践向市场、向社会、向企业学习,不断增强公司授信业务人员的才干和能力。公司授信业务面对的是市场,市场信息千变万化,企业是社会经济活动的重要单位。市场社会是公司授信业务人员加强学习、吸取经验、提高素质的重要平台和机会;知名企业的先进经营管理经验和企业家的个人才干是公司授信业务人员学习的榜样,客户经理在调查和了解企业的过程中,能从企业及企业家身上学习到在银行和手本上学不到的东西。因此,善于从市场,从社会学习;学会向企业学习,不断积累授信业务经验,丰富自己的阅历,是公司授信业务人员不断提高素质和能力的重要手段。
(3)公司授信业务人员通过具体实际工作,不断锻炼提高充实完善自己。实践出真知,实践增长才干,具备一定的知识只是一种潜能,公司授信业务人员要真正提高公司授信业务的能力和水平,必须通过不断的实践和具体业务的磨练;只有通过不断叙做不同类型不同授信业务品种和不同行业的授信业务,不断对公司授信业务的案例分析和强化经验交流积累,才能不断丰富授信业务工作经验,才能不断提高做好公司授信业务的能力和水平。
(4)通过广泛的渠道收集授信业务信息和资料,以提高公司授信业务人员的能力和水平。知识的来源和获得是多方面多渠道的,学会和重视公司授信业务有关信息的收集,加强有关资料的分析,拓宽信息收集和资料积累的渠道,并且学会善于运用,是公司授信业务人员不断增加知识不断提高公司授信业务能力和水平的重要手段。
参考文献:
[1] 陈子男.连圣华2007(9)
[2] 张莹玉2000
[3] 余凯成.人力资源开发与管理[M].北京:企业管理出版社,1997
[4] 王先玉,王建业,邓少华.现代企业人力资源学[M].北京:经济科学出版社,2003
【关键词】授信业务;市场竞争力
中图分类号:F713.5 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)04-0174-02
1 公司授信业务队伍基础专业知识要求
(1)具有比较扎实的经济金融理论基础知识,懂得分析国家宏观政策变化调整对公司授信业务的影响。掌握经济金融理论基础知识,具有一定的专业理论水平是从事公司授信业务的基本前提和要求。企业的经营生产活动是国家整个经济活动的重要组成部分,而商业银行的公司授信业务是支持企业进行生产经营活动的必要手段。国家经济方针政策和国际市场情况的变化对企业的生产经营活动直接或间接产生影响,企业生产经营活动的变化直接影响银行公司授信资产的安全。因此,掌握一定的经济金融基础理论知识以及授信业务专业知识,能够认真观察、分析国家经济政策的调整变化以及市场情况出现的变化对企业经营活动造成的影响,及时分析判断是否对银行公司授信资产采取必要的安全防范措施无疑是十分重要的。
(2)掌握一定的法律知识和企业基本财务知识是做好公司授信业务的具体要求。市场经济从某种意义上讲就是法制经济,办理公司授信业务是以法律的形式明确规范企业和商业银行借贷双方之间以及第三方的权利义务和责任的经济活动。 国家颁布出台的法律法规是银行办理授信业务的法律依据之一,比较重要的有《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《商业银行法》等等金融法律法规。授信业务人员必须懂得法律的有关基础知识,对与授信有关的重要法律法规必须清楚了解其主要内容,掌握其对授信业务可能产生的影响,并在具体的实际工作中灵活加以运用,这是做好授信资产风险防范的重要一环。
企业的生产经营活动及其成果必须通过企业财务报表予以体现和反映。企业的财务状况及其各种指标表现如何是决定叙做授信业务的重要参考依据之一。公司授信业务人员切实掌握企业财务会计的有关知识,具备对企业财务指标以及财务指标相互间的联系进行认真分析的知识和能力,掌握判断企业的营运能力强弱以及盈利能力的高低对企业偿债能力影响,懂得判断企业是否具备融资的条件和偿还银行融资的能力,作出决定是否对授信资产风险进行回避和转嫁以及采取其他必要措施对公司授信业务人员做好授信业务工作十分重要。在实际的工作中授信业务人员可能会对有的企业财务报表体现的是赚钱盈利,为什么企业又偿还不了银行的贷款而产生疑问;如果具备这方面的知识和分析判断能力,就会明白其中的道理和原因了。授信业务人员还可学会如何发现辨别分析企业是否将银行的短期贷款作为长期使用等等。所以,具有必要的企业财务会计知识对于公司授信业务人员做好授信业务工作以及做好授信业务风险的防范非常重要。
(3)具备与公司授信业务行业有关的行业知识,不断增强授信业务行业风险的识别和判断能力。商业银行的授信业务涉及到国民经济的各个领域,授信对象分布在各个不同行业,行业风险是公司授信业务的风险之一,每一家不同的企业都是银行授信业务的营销对象和潜在的发展目标,同时也是银行授信业务风险防范的对象。仅仅具备一定的经济金融理论知识还不够,行业专业性比较强,所谓隔“行”如隔山,指的就是说如果对一个行业的有关知识没有充分的了解,就很难下手并作出准确的判断,所以当我们要对某个行业的企业开展授信业务准备与其发生授信业务往来时,应该对该行业的有关基本知识有一定的了解,掌握该行业目前在我国经济发展中的基本情况和地位,规模效益应该达到的标准,企业规模的市场地位,生产工艺先进程度如何、产品生产工艺基本流程、产品市场前景,销售方式和营销模式等等;避免下手的盲目性,这是做好授信资产业务防范风险的前提和要求。
(4)熟识掌握运用公司授信业务的政策和风险管理指引制度,提高授信业务政策理论和风险防范水平。除了加强授信业务专业知识的学习以外,公司授信业务人员对授信政策制度规章也必须认真学习理解,切实贯彻执行,它是具体办理操作授信业务的重要依据,是指导公司授信业务人员做好公司授信业务的重要参考文件,公司授信人员对公司业务授信政策和风险管理制度掌握如何,解读理解领会程度如何,是衡量公司授信业务人员政策水平高低的主要依据之一。熟识掌握授信政策制度可以减少公司授信业务人员开展项目客户营销和市场拓展的盲目性,提高优质客户营销的针对性和有效性,可以不断提高授信业务营销的效率和授信资产的质量。
2 体现公司授信业务队伍能力和水平的主要方面
(1)具有较强的文字表达能力和组织能力。在实地完成对企业充分调查了解之后,授信业务人员通过文字及数字的形式真实、完整、客观、准确地反映企业经营的情况和存在问题以及银行授信资产的潜在风险及如何风险防范,并认真加以分析,形成高质量的贷款调查报告是公司业务授信业务人员综合能力专业水平的重要体现。贷款调查报告是授信决策者判断企业项目好坏,是授信业务评审委员会委员和授信决策审批人决定是否介入该项目和是否与企业发生授信业务往来的主要参考依据之一。因此,提交一篇高质量的贷前调查报告是授信业务管理过程必不可少的环节,是反映公司授信业务人员较强文字表达组织能力的重要体现。
(2)具有较强的社交能力沟通能力以及营销能力。学会善于与企业高管人员以及其他有关人员沟通,是考量公司授信业务人员社交能力和营销能力的重要体现,具有良好的沟通技巧和能力对做好授信业务极有帮助。 授信业务人员与公司企业人员的必要交往和有效沟通,不仅能够获得有益的信息,还能从中发现存在的问题和风险点,能够切实做好各种授信资产风险的事前和事后防范。公司授信人员在与企业的交谈沟通过程中如果用心留意就能发现所需要的信息,可能企业的授信资产业务没有做成,但其他的业务却成为银企双方合作的机会,这是公司授信业务人员具有较强营销能力的一种体现。公司授信业务人员调查了解企业的过程也是企业了解授信业务人员的过程,也是公司授信业务人员得到企业肯定认可的过程,是企业考虑是否与银行合作的重要参考因素。具备较强的社交能力和营销能力,对于授信业务人员作用的发挥和提高优质客户营销的成功率以及企业营销以后在各方面的密切配合相互支持十分重要。
(3)具有较强的分析问题和判断问题的能力。公司授信业务的营销以及贷前调查是衡量授信业务人员分析判断问题能力的重要方面。通过深入企业进行贷前调查,在与企业有关人员沟通和对有关生产、市场、销售的过程和基本情况了解之后,授信业务人员对企业的基本情况就有了一定的感性认识和掌握,再通过对有关财务报表和资料进行认真分析研究,授信业务人员对企业的了解即从感性知识上升到理性知识,对企业就有了一个全面深入的了解,经验丰富的公司授信业务人员基本上可以确定该笔业务是否叙做,如何叙做,风险如何防范,授信方案如何设定提出自己的看法和意见并以文字的形式在贷前调查报告中完整准确地予以表达体现分析出来,这是公司授信业务人员分析判断问题能力表现的重要组成部分。
3 公司授信业务队伍其他方面的知识和要求
(1)有较宽的知识面,熟练掌握一定的技术技能。公司授信业务人员有较宽的知识面本身就是做好客户营销和做好授信工作的本钱。天文地理人文历史知识具备,棋琴书画体育又有爱好和掌握,其他各方面的知识懂一些;如果公司授信业务人员具备这方面的知识和才能,无论对授信业务的营销还是风险防范都具有积极的作用;优质客户会因为客户经理有渊博的知识而愿意与其合作往来,提高营销的成功率;一般客户也会敬畏客户经理的才干潜能而不敢忽悠蒙骗,知识就是力量,知识使客户经理增加了与客户交往的机会和能力,对于做好授信资产风险的防范大有帮助。熟练掌握电脑操作和文字录入技能也是十分重要的,它是做好公司授信业务必需的基本技能和重要基础。
(2)具有高度的责任感、爱岗敬业精神和人格魅力。公司授信业务人员从事授信资产业务是商业银行一项十分重要的经济活动,因为是与金钱在打交道,涉及的是商业银行的资金,各个方面的要求比较高,责任非常大;授信业务人员工作时间紧,往往会因为市场竞争和工作效率的需要必须加班加点,也经常会遇到这样那样的复杂疑难问题,所以具有高度的责任感以及勤奋钻研埋头苦干的精神对公司授信业务人员非常重要。公司授信业务人员通过个人良好的形象和涵养展现出来的人格魅力,对做好公司授信业务也极为重要。
(3)有良好的思想品质和职业道德。防范一切可能出现的道德风险是对公司授信业务人员素质的基本要求。由于公司授信业务的特殊性、复杂性和风险性,从事公司授信业务人员的行为关系到商业银行的经营效益和资产风险问题,所以公司授信业务人员具有良好的思想品质和职业道德十分重要,如果公司授信业务人员凡事能够以客观公正的心态不带有个人私心和感情因素评价企业,一切以银行和客户的利益作为评估风险考虑问题作出决定的出发点。那将从道德层面上大大增加公司授信资产的安全系数和增强公司授信资产的风险防范能力。
4 提高公司授信业务队伍素质的途径和手段
(1)通过系统培训以及针对性的定期不定期培训和不断提高自学能力相结合,是提高公司授信业务队伍素质的重要手段。建立比较系统的多层次的公司授信业务人员培训体系是提高公司授信业务人员能力和水平的有效途径。公司授信业务人员提高自学能力是获取知识和提高能力的重要渠道之一,也是衡量公司授信业务人员能力和水平的重要方面,只有不断学习才能掌握新的知识,接受新的东西。现代社会瞬息万变,新问题层出不穷,形势在不断变化,政策也在不断调整,必须掌握新的知识,以适应新的形势和新的变化,提高解决新问题的能力,而要适应这种新变化的重要途径是强化系统培训和提高个人自学能力。
(2)通过实践向市场、向社会、向企业学习,不断增强公司授信业务人员的才干和能力。公司授信业务面对的是市场,市场信息千变万化,企业是社会经济活动的重要单位。市场社会是公司授信业务人员加强学习、吸取经验、提高素质的重要平台和机会;知名企业的先进经营管理经验和企业家的个人才干是公司授信业务人员学习的榜样,客户经理在调查和了解企业的过程中,能从企业及企业家身上学习到在银行和手本上学不到的东西。因此,善于从市场,从社会学习;学会向企业学习,不断积累授信业务经验,丰富自己的阅历,是公司授信业务人员不断提高素质和能力的重要手段。
(3)公司授信业务人员通过具体实际工作,不断锻炼提高充实完善自己。实践出真知,实践增长才干,具备一定的知识只是一种潜能,公司授信业务人员要真正提高公司授信业务的能力和水平,必须通过不断的实践和具体业务的磨练;只有通过不断叙做不同类型不同授信业务品种和不同行业的授信业务,不断对公司授信业务的案例分析和强化经验交流积累,才能不断丰富授信业务工作经验,才能不断提高做好公司授信业务的能力和水平。
(4)通过广泛的渠道收集授信业务信息和资料,以提高公司授信业务人员的能力和水平。知识的来源和获得是多方面多渠道的,学会和重视公司授信业务有关信息的收集,加强有关资料的分析,拓宽信息收集和资料积累的渠道,并且学会善于运用,是公司授信业务人员不断增加知识不断提高公司授信业务能力和水平的重要手段。
参考文献:
[1] 陈子男.连圣华2007(9)
[2] 张莹玉2000
[3] 余凯成.人力资源开发与管理[M].北京:企业管理出版社,1997
[4] 王先玉,王建业,邓少华.现代企业人力资源学[M].北京:经济科学出版社,2003