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摘 要：山东是我国海洋灾害较为严重的省份，每年因海洋灾害造成的直接经济损失达数十亿元。保险作为市场化的风险转移机制为山东海洋灾害风险补偿和救助发挥了巨大的作用，但目前山东保险业在参与海洋灾害风险管理过程中仍存在诸多问题。本文对这些问题及其根源进行分析，并有针对性地提出了相关对策。
关键词：海洋灾害；保险业；风险管理
Abstract：The oceanic disaster is quite serious in Shandong province and cost billions every year.As a marketing risk transfer mechanism，insurance is useful to enhance the risk management of oceanic disaster. Taking Shandong for an example，this paper analyses the problems and reasons in oceanic disaster risk management involved in insurance industry，and put forward countermeasures to develop insurance on oceanic disaster.
Key Words：oceanic disaster，risk management，insurance management
中图分类号：F840.32 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）01-0080-04
海域大风、风暴潮、海浪、海冰、海洋污染等灾害频发，给山东国民经济和沿海人民群众生命财产造成巨大损失，已经成为制约山东海洋经济发展的重要因素。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，可以有效发挥分散、转移海洋灾害风险的作用，对于推进山东半岛蓝色经济区建设具有重要的理论和现实意义。
一、山东保险业参与海洋灾害风险管理现状及存在的问题
（一）管理现状
近年来，山东保险业通过发展纯商业保险、参与政策性农业保险和互助保险等多种方式，在海洋灾害风险管理方面进行了积极探索。
一是纯商业保险在应对海洋灾害方面发挥了重要作用。商业保险公司以纯市场化运作的方式，提供相关保险产品和服务，帮助投保人实现有效灾害管理，是保险业的核心业务，也是山东保险业参与海洋灾害风险管理的最重要模式。目前山东在售的企财险、家财险、建工险、船舶险、意外险等险种中，基本都有包含风暴潮、海浪、海冰、海洋污染等海洋灾害的保险条款。在山东近年来重大海洋灾害中，保险业都积极赔付，对恢复企业生产、稳定人民生活起到了重要作用。如在1999年，“大舜号”客船沉船事故中保险机构赔付5000万元；2005年，保险机构为台风“麦莎”支付赔款3000多万元，涉及企财险、工程险、船舶险、责任险等多个险种（见表1）。
二是政策性农业保险取得了积极进展。山东沿海地区农业保险在经历了由兴到衰的曲折发展过程后，近年来开始取得了积极进展，有效提高了抵御海洋灾害的能力。2006年山东按照“政府推动、市场运作、财政补贴、农民自愿”的原则开展政策性农业保险试点工作，积极探索为农业生产及经营提供风险保障。据统计，2010年山东农业保险为农户提供了37亿元的风险保障、参保农户279万户、为各类灾害支付赔款6529万元。
三是保险业管理海洋灾害风险的能力不断增强。目前，山东沿海六市保险公司数量均在20家以上，保险服务网点遍布城乡，可以为海洋风险管理提供便捷的保险服务。沿海六市保险业资本金达到了957亿元、积累各项准备金1233亿元，整体实力明显增强，为管理和转移海洋灾害风险打下了良好基础。
（二）存在的问题
尽管在探索海洋灾害风险管理方面进行了积极探索，但总体来看，山东保险业功能作用仍然有限、还不能全面满足风险管理的需要，突出表现为以下五个方面：
一是保险覆盖面不宽，在补偿海洋灾害损失方面发挥的作用还不充分。山东涉海保险投保率偏低、覆盖面不宽、发展仍不充分。以2007年为例，山东海洋产业生产总值为4618亿元，占山东GDP的比重为17.8%，而同期涉海财产险保险保费为2.7亿、仅占财产险公司总保费的2.2%，远远低于海洋产业生产总值在山东GDP中的比重。目前，山东海洋灾害救济体系中除了依靠国家财政和社会捐助的资金对灾区损失进行补偿外，灾区人民承担了绝大部分经济损失，保险业的作用还十分有限（见表1）。
二是业务结构不合理，难以满足海洋灾害风险管理的需要。山东保险市场发展仍不成熟，差异化经营程度低，保险主体倾向于提供风险管理要求低、易于上规模的车险等产品（目前车险业务比例高达85%），“一险独大”问题尤为突出。对经济社会运行有较大影响、海洋灾害风险管理能力强的企财险、家财险、建工险、船舶险等发展不足，影响了管理海洋灾害风险的效果。2010年山东企财险投保率为10.03%、农业保险保费占第一产业增加值的比例仅为0.12%、工程险保额与固定资产投资的比率仅为2.40%，而部分西方发达国家工程险投保率超过90%。
三是防灾防损功能弱化，事前防范海洋灾害的能力不强。保险公司作为管理风险的专业机构，利用专业风险管理技术，积极开展防灾防损、为客户提供防范风险的相关信息和有效建议，是保险业参与社会事前防范风险的重要手段。但是，由于防灾防损工作具有很强的外部性，目前山东各保险公司在防灾防损上的投入极少。
四是海水养殖业保险缺位。山东是海水养殖大省，养殖产量居全国前列。但是，海水养殖业是受海洋气象灾害影响极大的行业之一。如在2009年底发生的海冰灾害中，受冰封造成的海水缺氧、养殖温度降低等影响，山东直接经济损失达26.76亿元。在灾害面前，政府救灾款项相对于灾害程度无异于杯水车薪，养殖业急需保险业来分散风险。目前，山东没有一家公司经营海水养殖保险，保险业在管理海洋养殖风险方面出现了缺位。
五是政策性农业保险亟待加强。山东沿海地区农业保险在经历了2006—2008年的快速增长后，受财政补贴有限、经营出现亏损等因素影响，2009年业务增长开始放缓，2010年出现了较大幅度的负增长，其中青岛、东营、烟台、潍坊、威海和日照市的农业保险保费同比分别下滑了19%、28%、34%、46%、38%和59%。农业保险业务的萎缩，必然影响沿海地区农业抵御海洋灾害风险的能力。
二、影响山东保险业参与海洋灾害风险管理的因素
（一）海洋灾害保险准公共物品属性和相关配套政策滞后之间的矛盾
由于海洋灾害保险具有高风险、高赔付的特点，以及存在经营上的规模性、消费上的排他性、收益上的外在性等特征，这使得其具备了一定准公共物品的属性，保险机构完全依赖市场机制进行商业化运营，难以承担相应的风险保障责任。政府参与到自然灾害保险体系中并发挥重要作用已经成为许多国家的共识。例如，美国通过相关立法支持建立政策性洪水保险和农业保险，日本建立政府主导和财政支持的巨灾保险体系，都取得了很好的效果。目前山东在应对海洋灾害方面，还缺乏系统的、连续的政策支持，影响了保险业在海洋灾害风险管理体系中作用的发挥：一是财政支持力度不够。山东除了有政策性农业保险外，在其他险种方面还没有政策支持措施，并且政策性农险财政补贴的金额度总体偏低、增长较慢。二是缺乏立法支持。在渔民、中小企业等缴费能力偏弱的情况下，缺乏立法支持导致相关保险业务的发展具有较大难度。
关键词：海洋灾害；保险业；风险管理
Abstract：The oceanic disaster is quite serious in Shandong province and cost billions every year.As a marketing risk transfer mechanism，insurance is useful to enhance the risk management of oceanic disaster. Taking Shandong for an example，this paper analyses the problems and reasons in oceanic disaster risk management involved in insurance industry，and put forward countermeasures to develop insurance on oceanic disaster.
Key Words：oceanic disaster，risk management，insurance management
中图分类号：F840.32 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）01-0080-04
海域大风、风暴潮、海浪、海冰、海洋污染等灾害频发，给山东国民经济和沿海人民群众生命财产造成巨大损失，已经成为制约山东海洋经济发展的重要因素。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，可以有效发挥分散、转移海洋灾害风险的作用，对于推进山东半岛蓝色经济区建设具有重要的理论和现实意义。
一、山东保险业参与海洋灾害风险管理现状及存在的问题
（一）管理现状
近年来，山东保险业通过发展纯商业保险、参与政策性农业保险和互助保险等多种方式，在海洋灾害风险管理方面进行了积极探索。
一是纯商业保险在应对海洋灾害方面发挥了重要作用。商业保险公司以纯市场化运作的方式，提供相关保险产品和服务，帮助投保人实现有效灾害管理，是保险业的核心业务，也是山东保险业参与海洋灾害风险管理的最重要模式。目前山东在售的企财险、家财险、建工险、船舶险、意外险等险种中，基本都有包含风暴潮、海浪、海冰、海洋污染等海洋灾害的保险条款。在山东近年来重大海洋灾害中，保险业都积极赔付，对恢复企业生产、稳定人民生活起到了重要作用。如在1999年，“大舜号”客船沉船事故中保险机构赔付5000万元；2005年，保险机构为台风“麦莎”支付赔款3000多万元，涉及企财险、工程险、船舶险、责任险等多个险种（见表1）。
二是政策性农业保险取得了积极进展。山东沿海地区农业保险在经历了由兴到衰的曲折发展过程后，近年来开始取得了积极进展，有效提高了抵御海洋灾害的能力。2006年山东按照“政府推动、市场运作、财政补贴、农民自愿”的原则开展政策性农业保险试点工作，积极探索为农业生产及经营提供风险保障。据统计，2010年山东农业保险为农户提供了37亿元的风险保障、参保农户279万户、为各类灾害支付赔款6529万元。
三是保险业管理海洋灾害风险的能力不断增强。目前，山东沿海六市保险公司数量均在20家以上，保险服务网点遍布城乡，可以为海洋风险管理提供便捷的保险服务。沿海六市保险业资本金达到了957亿元、积累各项准备金1233亿元，整体实力明显增强，为管理和转移海洋灾害风险打下了良好基础。
（二）存在的问题
尽管在探索海洋灾害风险管理方面进行了积极探索，但总体来看，山东保险业功能作用仍然有限、还不能全面满足风险管理的需要，突出表现为以下五个方面：
一是保险覆盖面不宽，在补偿海洋灾害损失方面发挥的作用还不充分。山东涉海保险投保率偏低、覆盖面不宽、发展仍不充分。以2007年为例，山东海洋产业生产总值为4618亿元，占山东GDP的比重为17.8%，而同期涉海财产险保险保费为2.7亿、仅占财产险公司总保费的2.2%，远远低于海洋产业生产总值在山东GDP中的比重。目前，山东海洋灾害救济体系中除了依靠国家财政和社会捐助的资金对灾区损失进行补偿外，灾区人民承担了绝大部分经济损失，保险业的作用还十分有限（见表1）。
二是业务结构不合理，难以满足海洋灾害风险管理的需要。山东保险市场发展仍不成熟，差异化经营程度低，保险主体倾向于提供风险管理要求低、易于上规模的车险等产品（目前车险业务比例高达85%），“一险独大”问题尤为突出。对经济社会运行有较大影响、海洋灾害风险管理能力强的企财险、家财险、建工险、船舶险等发展不足，影响了管理海洋灾害风险的效果。2010年山东企财险投保率为10.03%、农业保险保费占第一产业增加值的比例仅为0.12%、工程险保额与固定资产投资的比率仅为2.40%，而部分西方发达国家工程险投保率超过90%。
三是防灾防损功能弱化，事前防范海洋灾害的能力不强。保险公司作为管理风险的专业机构，利用专业风险管理技术，积极开展防灾防损、为客户提供防范风险的相关信息和有效建议，是保险业参与社会事前防范风险的重要手段。但是，由于防灾防损工作具有很强的外部性，目前山东各保险公司在防灾防损上的投入极少。
四是海水养殖业保险缺位。山东是海水养殖大省，养殖产量居全国前列。但是，海水养殖业是受海洋气象灾害影响极大的行业之一。如在2009年底发生的海冰灾害中，受冰封造成的海水缺氧、养殖温度降低等影响，山东直接经济损失达26.76亿元。在灾害面前，政府救灾款项相对于灾害程度无异于杯水车薪，养殖业急需保险业来分散风险。目前，山东没有一家公司经营海水养殖保险，保险业在管理海洋养殖风险方面出现了缺位。
五是政策性农业保险亟待加强。山东沿海地区农业保险在经历了2006—2008年的快速增长后，受财政补贴有限、经营出现亏损等因素影响，2009年业务增长开始放缓，2010年出现了较大幅度的负增长，其中青岛、东营、烟台、潍坊、威海和日照市的农业保险保费同比分别下滑了19%、28%、34%、46%、38%和59%。农业保险业务的萎缩，必然影响沿海地区农业抵御海洋灾害风险的能力。
二、影响山东保险业参与海洋灾害风险管理的因素
（一）海洋灾害保险准公共物品属性和相关配套政策滞后之间的矛盾
由于海洋灾害保险具有高风险、高赔付的特点，以及存在经营上的规模性、消费上的排他性、收益上的外在性等特征，这使得其具备了一定准公共物品的属性，保险机构完全依赖市场机制进行商业化运营，难以承担相应的风险保障责任。政府参与到自然灾害保险体系中并发挥重要作用已经成为许多国家的共识。例如，美国通过相关立法支持建立政策性洪水保险和农业保险，日本建立政府主导和财政支持的巨灾保险体系，都取得了很好的效果。目前山东在应对海洋灾害方面，还缺乏系统的、连续的政策支持，影响了保险业在海洋灾害风险管理体系中作用的发挥：一是财政支持力度不够。山东除了有政策性农业保险外，在其他险种方面还没有政策支持措施，并且政策性农险财政补贴的金额度总体偏低、增长较慢。二是缺乏立法支持。在渔民、中小企业等缴费能力偏弱的情况下，缺乏立法支持导致相关保险业务的发展具有较大难度。