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<正>实证分析表明,借款人的还款能力和贷款担保对信贷风险影响较大,借款人的还款记录和银行信贷管理是影响信用风险的重要因素,应在风险评价时严格考察上述因素。随着城镇化进程的加快,农村金融市场供需不平衡的矛盾更加显现。作为新型农村金融机构,村镇银行自成立以来,以其独特的经营机制、高效率的贷款审批优势在一定程度上满足了农村地区多元化的金融需求。但农业的高风险、农民较低的风