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摘要:信用是市场经济的基础,我国目前经济领域普遍存在信用失范问题。本文通过分析该现象的形成原因，进而提出了构建我国信用管理体系的相关建议。
关键词：市场经济 信用 信用管理
目前我国信用管理体系存在不少问题,脆弱的信用关系已经影响到我国市场经济体制的建设和国民经济的稳定运行,市场经济向高级形态发展离不开信用,建立、健全符合我国实际的社会化信用管理体系已成为当务之急。
一、信用在市场经济中的重要地位
信用是市场经济的基础，市场经济必然走向信用经济。信用是二元或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。它形成于古代，广泛流行于现代商业和金融领域之中，是从属于商品和货币关系的产物，从而构成一个现代文明社会不可缺少的相对独立的经济范畴和社会生活现象。
信用在现代市场经济中具有重要的作用，实现公平与有序竞争是市场经济体制的本质要求，其外在的规制是法律体系，其内在的约束机制则是信用。各种经济主体之间错综复杂的经济联系需要依靠信用关系来维系，信用是进行正常商业活动的前提和基础，发达的市场是和良好的信用紧密相关的。
构建信用管理体系是市场经济良性发展的内在要求。要实现市场经济的有序进行，提高效率和降低交易成本，也要依靠完善的信用管理体系。实现社会化的信用管理是解决经济交易中信息非对称的良好途径。信用方面的信息非对称对于市场经济而言，导致的结果是拥有不真实信息或信息较少的企业或个体会倾向于做出错误的选择即逆向选择。同时企业或个人对相同交易对象进行重复的信用调查实际上也造成了资源的浪费和低效使用。
二、我国目前信用管理失范及其原因
目前我国信用体系存在不少问题，在社会各个领域信用失范现象十分严重，假、冒、伪劣产品充斥市场，违反契约、商业欺诈随处可见，三角债、银行不良债权反复出现，低劣的信用状况造成极大的道德风险，导致经济秩序混乱，信用风险不断在金融体系中积累，信用作为支付手段的功能被极大削弱。造成我国目前信用管理失范的主要原因何在？
１、信用观念滞后。在我国虽然已初步具备了与市场经济相适应的法制环境与竞争机制，但是尚未形成符合市场经济要求的信用制度、信用体系，特别是企业、公民乃至全社会的信用观念还远远不能适应市场经济发展的要求。人们注重政府的行政管理，不相信市场主体的意识自治，对信用问题不重视，思想仍停留在计划经济时代，寄希望于政府的行政管理，所以在往往市场经济交易中陷入界于道德和法律之间灰色地带，导致在经济交易中上当遭受损失而无可奈何。
２、我国传统教育只是强调企业和个人遵纪守法，由于缺乏信用方面的教育灌输,使得信用在人们心目中只不过是属于可有可无的道德范畴。在经济生活中逐渐形成信用失范的羊群效应,不守信用的企业、个人反而得到经济利益上的报酬，实际上鼓励了失信行为，引致
更多的企业、个人纷纷效仿。如果不进行实质性的信用管理制约和惩罚失信行为，必将严重破坏市场经济的有序发展。
３、建立信用管理体系的成本高。企业、个人信用信息具有高度的变动性，需要保证信用信息的即时性，这就要求信用管理机构具备先进的技术设备和管理人才；而且信用信息的来源牵涉到方方面面，单靠社会力量难以汇集，特别是个人信用信息，具有覆盖面广、流动性强的特点，要建立该信用管理体系需巨额资金才能启动。
三、构建我国信用管理体系的建议
１、建立有关信用管理的法律规章制度，使信用不仅仅体现为良好的人格，更应该是一种必须遵守的制度。这一制度最鲜明的特征是：谁故意违反谁就失去声誉，被市场淘汰出局，使更多人明白，信用是企业、个人立足社会不可或缺的资本。
２、深化改革，转变政府职能，变管理为服务。推进各商业银行、法院、公安、税务、保险与信用有关部门实现信息资源共享，提高社会经济发展的信息化水平。制定规则，既要兼顾保护信用的隐私性，又实现信息的公开化，以在较大程度上改善信用方面的信息不对称。
３、发展信用管理中介机构，扶持独立于市场交易之外的第三者，将分散在各商业银行和社会有关方面的企业或个人信用和信誉住处汇集起来，进行加工和存储，形成信用档案资料信息数据库，为有关方面系统了解企业、个人的银行信用、商业信用和社会信誉情况提供服务。这既是深化我国市场经济的长远要求，也是目前经济交易，特别是商业银行在开展信贷业务中降低风险的迫切需要。
４、借助消费信贷业务的扩大发展，逐步建立、完善个人信用管理体系。随着消费信贷的逐步扩大，个人信用资料覆盖面也逐渐扩大，两者之间可以相互促进：个人信用管理构建工程可以借助于各企业所记录的个人信用资料，能够极大程度地降低此项工程的起步成本；同时，企业可以共享相关的个人信用资源，提高效率降低成本，而且由信用中介机构汇集起来的信息更具准确性。
５、大力开展信用管理宣传教育，培养信用管理人才以及公民的信用意识，形成浓厚的人文信用环境，为我国信用管理体系的建立及完善打下良好基础，早日实现我国市场经济向信用经济阶段的发展。
参考文献：
[1]陈洪隽.我国信用制度、体系与管理的战略思考.[J]经济与管理研究,2000,(２).
关键词：市场经济 信用 信用管理
目前我国信用管理体系存在不少问题,脆弱的信用关系已经影响到我国市场经济体制的建设和国民经济的稳定运行,市场经济向高级形态发展离不开信用,建立、健全符合我国实际的社会化信用管理体系已成为当务之急。
一、信用在市场经济中的重要地位
信用是市场经济的基础，市场经济必然走向信用经济。信用是二元或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。它形成于古代，广泛流行于现代商业和金融领域之中，是从属于商品和货币关系的产物，从而构成一个现代文明社会不可缺少的相对独立的经济范畴和社会生活现象。
信用在现代市场经济中具有重要的作用，实现公平与有序竞争是市场经济体制的本质要求，其外在的规制是法律体系，其内在的约束机制则是信用。各种经济主体之间错综复杂的经济联系需要依靠信用关系来维系，信用是进行正常商业活动的前提和基础，发达的市场是和良好的信用紧密相关的。
构建信用管理体系是市场经济良性发展的内在要求。要实现市场经济的有序进行，提高效率和降低交易成本，也要依靠完善的信用管理体系。实现社会化的信用管理是解决经济交易中信息非对称的良好途径。信用方面的信息非对称对于市场经济而言，导致的结果是拥有不真实信息或信息较少的企业或个体会倾向于做出错误的选择即逆向选择。同时企业或个人对相同交易对象进行重复的信用调查实际上也造成了资源的浪费和低效使用。
二、我国目前信用管理失范及其原因
目前我国信用体系存在不少问题，在社会各个领域信用失范现象十分严重，假、冒、伪劣产品充斥市场，违反契约、商业欺诈随处可见，三角债、银行不良债权反复出现，低劣的信用状况造成极大的道德风险，导致经济秩序混乱，信用风险不断在金融体系中积累，信用作为支付手段的功能被极大削弱。造成我国目前信用管理失范的主要原因何在？
１、信用观念滞后。在我国虽然已初步具备了与市场经济相适应的法制环境与竞争机制，但是尚未形成符合市场经济要求的信用制度、信用体系，特别是企业、公民乃至全社会的信用观念还远远不能适应市场经济发展的要求。人们注重政府的行政管理，不相信市场主体的意识自治，对信用问题不重视，思想仍停留在计划经济时代，寄希望于政府的行政管理，所以在往往市场经济交易中陷入界于道德和法律之间灰色地带，导致在经济交易中上当遭受损失而无可奈何。
２、我国传统教育只是强调企业和个人遵纪守法，由于缺乏信用方面的教育灌输,使得信用在人们心目中只不过是属于可有可无的道德范畴。在经济生活中逐渐形成信用失范的羊群效应,不守信用的企业、个人反而得到经济利益上的报酬，实际上鼓励了失信行为，引致
更多的企业、个人纷纷效仿。如果不进行实质性的信用管理制约和惩罚失信行为，必将严重破坏市场经济的有序发展。
３、建立信用管理体系的成本高。企业、个人信用信息具有高度的变动性，需要保证信用信息的即时性，这就要求信用管理机构具备先进的技术设备和管理人才；而且信用信息的来源牵涉到方方面面，单靠社会力量难以汇集，特别是个人信用信息，具有覆盖面广、流动性强的特点，要建立该信用管理体系需巨额资金才能启动。
三、构建我国信用管理体系的建议
１、建立有关信用管理的法律规章制度，使信用不仅仅体现为良好的人格，更应该是一种必须遵守的制度。这一制度最鲜明的特征是：谁故意违反谁就失去声誉，被市场淘汰出局，使更多人明白，信用是企业、个人立足社会不可或缺的资本。
２、深化改革，转变政府职能，变管理为服务。推进各商业银行、法院、公安、税务、保险与信用有关部门实现信息资源共享，提高社会经济发展的信息化水平。制定规则，既要兼顾保护信用的隐私性，又实现信息的公开化，以在较大程度上改善信用方面的信息不对称。
３、发展信用管理中介机构，扶持独立于市场交易之外的第三者，将分散在各商业银行和社会有关方面的企业或个人信用和信誉住处汇集起来，进行加工和存储，形成信用档案资料信息数据库，为有关方面系统了解企业、个人的银行信用、商业信用和社会信誉情况提供服务。这既是深化我国市场经济的长远要求，也是目前经济交易，特别是商业银行在开展信贷业务中降低风险的迫切需要。
４、借助消费信贷业务的扩大发展，逐步建立、完善个人信用管理体系。随着消费信贷的逐步扩大，个人信用资料覆盖面也逐渐扩大，两者之间可以相互促进：个人信用管理构建工程可以借助于各企业所记录的个人信用资料，能够极大程度地降低此项工程的起步成本；同时，企业可以共享相关的个人信用资源，提高效率降低成本，而且由信用中介机构汇集起来的信息更具准确性。
５、大力开展信用管理宣传教育，培养信用管理人才以及公民的信用意识，形成浓厚的人文信用环境，为我国信用管理体系的建立及完善打下良好基础，早日实现我国市场经济向信用经济阶段的发展。
参考文献：
[1]陈洪隽.我国信用制度、体系与管理的战略思考.[J]经济与管理研究,2000,(２).