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党的十七大和2008年中央一号文件再次把三农问题作为全党工作的重中之重｡金融作为现代经济的核心,在新农村建设中责任重大､使命特殊｡
当前,农村金融布局失衡､信贷投入严重不足､金融服务面过于狭窄､服务品种比较单一､投入环境仍不宽松等问题严重影响了新农村建设的规模和效益｡
为此,重构农村金融体系､推动金融产品创新､健全抵押担保机制､优化金融生态环境,已成为新形势下增加信贷投入､推进三农经济发展的重要选择｡
当前农村金融服务中存在的突出问题
一､农村金融机构城乡､区域布局失衡,缺乏一个完整意义的农村金融组织体系｡农村地区金融机构分布密度较小,大多数农村居民和农村企业,可以享受的金融服务主要来自农村信用社的基本服务｡
二､新农村建设庞大资金需求与现实金融投入不足存在很大反差｡目前,我国城市占据了85%的金融资源,而广大农村地区却只占15%的金融资源｡以河南省为例,在整个贷款结构中,直接用于三农的贷款只占县域金融机构贷款总额的12.2%｡而全国农村资金缺口高达9.27万亿元人民币,考虑到农村资金外流因素,将高达10.3万亿元,按目前的农村金融贷款投入规模测算,欲满足庞大需求则至少需要40年左右的时间｡
三､农村金融服务覆盖面过于狭窄｡下表列出了我国农村和城市在银行存款､贷款､汇兑结算三个方面服务的纵深程度差异｡据此可以看出,农村存款金融机构网点覆盖率较低(只有16.3%);贷款服务覆盖的广度和深度也比较低,仅分别为城市平均水平的1 / 2和1 / 15;汇兑和结算方面更为低下｡
资料来源:(李明贤､李学文)对我国农村金融服务覆盖面的现实考量与分析,《调研世界》2008年第3期｡
四､农村金融服务品种比较单一｡首先,融资渠道单一,正规渠道只有间接融资方式存在;其次,农村金融的中间业务产品极少,目前只有结算､汇兑等少量传统的中间业务;再次,农村金融服务的低效率,服务种类无法满足农村需求,现有的服务项目价格又过高｡
五､农村信贷投入抵押担保难问题相当突出｡缺乏政策性信贷担保机构,可用于抵押品的范围过窄｡
六､农村金融投入的外部环境仍不宽松｡在监管政策､监管费收取政策､税收政策上,对涉农金融机构未体现出相应的优惠政策;政策法规方面存在盲区｡比如农业发展银行,尚未出台一部相应的法律或法规,致使自身权益无法保障;政策性保险发展缓慢,导致农村信贷风险转嫁困难｡
金融服务新农村建设的几点思考
全国金融工作会议提出农业银行和农业发展银行要在支持新农村建设中发挥骨干和支柱作用｡加大对新农村建设的资金投入力度,需要从以下几个方面进行引导｡
一､重构农村金融体系,增强金融支农合力｡
在当前和今后一个时期内,应围绕新农村建设,抓紧构建以政策性金融和商业性金融为主导,以合作金融为主体,以邮政储蓄银行､乡村银行和其他民间金融机构为补充的多元化的农村金融组织体系｡
1.农业发展银行作为政府运用“看得见的手”扶持三农的国家政策性银行,除做好传统粮棉油信贷业务外,应扩大对农业和农村经济发展的中长期贷款比重,单独列出一定比例的资金,用于农业产业化发展､农业综合开发､农田水利建设､农村电网路网通讯网等基础设施建设､农村商品流通和农产品精深加工､农业科技项目推广与应用等项目｡
2. 农业银行要调整职能定位,确立为三农和县域经济服务的指导思想,并加大对新农村建设的资金投入力度｡以股份制改革为契机,除做好扶贫开发､农业综合开发等涉农项目信贷业务外,还应对新农村建设中的基础设施建设､农业产业化龙头企业和食品加工企业等领域的重点建设项目予以大力支持,体现服务三农的职能和作用｡
3. 农村信用社要继续深化改革,完善法人治理结构,改革产权制度,重点做好小额信贷支农工作｡要在加强内部管理的同时,对农户种植､养殖､农业机械和农业生产资料购买以及为农业生产提供产前､产中､产后服务的各类经济实体和农村合作经济组织的资金需求提供大力支持｡
4.邮政储蓄银行和各类村镇银行､贷款服务公司､农村资金互助社等新型金融机构要扩大网点辐射面,贴近广大农村农民,在信用贷款､联保贷款以及其他抵押担保方式方面进行探索和创新,满足不同层次的资金需求,为新农村建设提供必要的资金支持｡
二､推动金融产品创新,进一步完善服务功能｡
农村金融机构要根据新农村建设的需要,在做好传统金融业务的同时,适时扩大中间业务,包括承兑､贴现､咨询､代收代付以及帮助农民投资理财等;应在试点基础上,抓紧在全国范围内广泛开办农业政策性保险业务,以降低农民的风险,同时也为银行转嫁风险创造良好条件;积极探索农户土地经营权､林权质押贷款､农户房产抵押担保贷款等方面的业务;结合农村信用体系建设,逐步扩大信用贷款比重,并开发一些具有农村特色受农民欢迎的消费贷款品种｡
三､完善抵押担保机制,疏通信贷投入渠道｡
抵押难､担保难是制约新农村建设信贷投入的重要瓶颈之一｡为此,应由政府牵头,组建市､县两级政策性的信用担保机构,为中小企业和农村中的合作经济组织融资搭建平台｡另以农业产业化龙头企业或农村中的各类商会协会为依托,组建商业性担保机构,然后按1∶3或1∶5的比例予以放大,提供信贷资金,解决农村中小企业融资难的问题｡
四､优化金融生态环境,扫除体制机制障碍｡
1. 下大力气抓好诚信体系建设｡各级政府要充分利用行政､经济､法律等多种手段,对各种不守信企业和法人进行严厉打击,并利用媒体在社会上广泛宣传,使失信者无立足之地｡在现有基础上,建设诚信体系,保证贷款企业及法人诚信情况在这一系统中快速查询,而且对全社会开放｡
2.进一步放松對小额信贷组织和民间金融的政策限制,并对其活动进行政策引导和规范｡在现有正规金融之外积极发展民间小额信贷组织､民间金融､互助金融等｡
3.政府应当对农村金融给予财政税收等方面的政策优惠｡在农村地区强化政策性金融的主导地位,鼓励商业银行向农村提供资金,对涉农金融活动给予贴息､减免营业税和所得税等优惠｡
4. 在监管政策上,应当对农村金融区别对待｡例如,在资本充足率监管､风险监控指标确定､监管费收取政策等方面都应考虑农村金融的实际,将农村金融机构与商业银行相区别｡现行做法是,农村信用社可免缴监管费,但改制为农村商业银行后就要上缴监管费｡有专家对此提出质疑,认为应当取消农村商业银行的监管费｡
5.通过立法手段促进金融机构支持新农村建设｡加快制定和完善农村金融尤其是政策性金融相关法律,明确各类金融机构的法律地位､监管责任和监管办法｡同时通过立法途径强制商业银行必须将一定的资金投向农村,是很多国家的普遍做法,这种做法也可以为我国所借鉴｡
当前,农村金融布局失衡､信贷投入严重不足､金融服务面过于狭窄､服务品种比较单一､投入环境仍不宽松等问题严重影响了新农村建设的规模和效益｡
为此,重构农村金融体系､推动金融产品创新､健全抵押担保机制､优化金融生态环境,已成为新形势下增加信贷投入､推进三农经济发展的重要选择｡
当前农村金融服务中存在的突出问题
一､农村金融机构城乡､区域布局失衡,缺乏一个完整意义的农村金融组织体系｡农村地区金融机构分布密度较小,大多数农村居民和农村企业,可以享受的金融服务主要来自农村信用社的基本服务｡
二､新农村建设庞大资金需求与现实金融投入不足存在很大反差｡目前,我国城市占据了85%的金融资源,而广大农村地区却只占15%的金融资源｡以河南省为例,在整个贷款结构中,直接用于三农的贷款只占县域金融机构贷款总额的12.2%｡而全国农村资金缺口高达9.27万亿元人民币,考虑到农村资金外流因素,将高达10.3万亿元,按目前的农村金融贷款投入规模测算,欲满足庞大需求则至少需要40年左右的时间｡
三､农村金融服务覆盖面过于狭窄｡下表列出了我国农村和城市在银行存款､贷款､汇兑结算三个方面服务的纵深程度差异｡据此可以看出,农村存款金融机构网点覆盖率较低(只有16.3%);贷款服务覆盖的广度和深度也比较低,仅分别为城市平均水平的1 / 2和1 / 15;汇兑和结算方面更为低下｡
资料来源:(李明贤､李学文)对我国农村金融服务覆盖面的现实考量与分析,《调研世界》2008年第3期｡
四､农村金融服务品种比较单一｡首先,融资渠道单一,正规渠道只有间接融资方式存在;其次,农村金融的中间业务产品极少,目前只有结算､汇兑等少量传统的中间业务;再次,农村金融服务的低效率,服务种类无法满足农村需求,现有的服务项目价格又过高｡
五､农村信贷投入抵押担保难问题相当突出｡缺乏政策性信贷担保机构,可用于抵押品的范围过窄｡
六､农村金融投入的外部环境仍不宽松｡在监管政策､监管费收取政策､税收政策上,对涉农金融机构未体现出相应的优惠政策;政策法规方面存在盲区｡比如农业发展银行,尚未出台一部相应的法律或法规,致使自身权益无法保障;政策性保险发展缓慢,导致农村信贷风险转嫁困难｡
金融服务新农村建设的几点思考
全国金融工作会议提出农业银行和农业发展银行要在支持新农村建设中发挥骨干和支柱作用｡加大对新农村建设的资金投入力度,需要从以下几个方面进行引导｡
一､重构农村金融体系,增强金融支农合力｡
在当前和今后一个时期内,应围绕新农村建设,抓紧构建以政策性金融和商业性金融为主导,以合作金融为主体,以邮政储蓄银行､乡村银行和其他民间金融机构为补充的多元化的农村金融组织体系｡
1.农业发展银行作为政府运用“看得见的手”扶持三农的国家政策性银行,除做好传统粮棉油信贷业务外,应扩大对农业和农村经济发展的中长期贷款比重,单独列出一定比例的资金,用于农业产业化发展､农业综合开发､农田水利建设､农村电网路网通讯网等基础设施建设､农村商品流通和农产品精深加工､农业科技项目推广与应用等项目｡
2. 农业银行要调整职能定位,确立为三农和县域经济服务的指导思想,并加大对新农村建设的资金投入力度｡以股份制改革为契机,除做好扶贫开发､农业综合开发等涉农项目信贷业务外,还应对新农村建设中的基础设施建设､农业产业化龙头企业和食品加工企业等领域的重点建设项目予以大力支持,体现服务三农的职能和作用｡
3. 农村信用社要继续深化改革,完善法人治理结构,改革产权制度,重点做好小额信贷支农工作｡要在加强内部管理的同时,对农户种植､养殖､农业机械和农业生产资料购买以及为农业生产提供产前､产中､产后服务的各类经济实体和农村合作经济组织的资金需求提供大力支持｡
4.邮政储蓄银行和各类村镇银行､贷款服务公司､农村资金互助社等新型金融机构要扩大网点辐射面,贴近广大农村农民,在信用贷款､联保贷款以及其他抵押担保方式方面进行探索和创新,满足不同层次的资金需求,为新农村建设提供必要的资金支持｡
二､推动金融产品创新,进一步完善服务功能｡
农村金融机构要根据新农村建设的需要,在做好传统金融业务的同时,适时扩大中间业务,包括承兑､贴现､咨询､代收代付以及帮助农民投资理财等;应在试点基础上,抓紧在全国范围内广泛开办农业政策性保险业务,以降低农民的风险,同时也为银行转嫁风险创造良好条件;积极探索农户土地经营权､林权质押贷款､农户房产抵押担保贷款等方面的业务;结合农村信用体系建设,逐步扩大信用贷款比重,并开发一些具有农村特色受农民欢迎的消费贷款品种｡
三､完善抵押担保机制,疏通信贷投入渠道｡
抵押难､担保难是制约新农村建设信贷投入的重要瓶颈之一｡为此,应由政府牵头,组建市､县两级政策性的信用担保机构,为中小企业和农村中的合作经济组织融资搭建平台｡另以农业产业化龙头企业或农村中的各类商会协会为依托,组建商业性担保机构,然后按1∶3或1∶5的比例予以放大,提供信贷资金,解决农村中小企业融资难的问题｡
四､优化金融生态环境,扫除体制机制障碍｡
1. 下大力气抓好诚信体系建设｡各级政府要充分利用行政､经济､法律等多种手段,对各种不守信企业和法人进行严厉打击,并利用媒体在社会上广泛宣传,使失信者无立足之地｡在现有基础上,建设诚信体系,保证贷款企业及法人诚信情况在这一系统中快速查询,而且对全社会开放｡
2.进一步放松對小额信贷组织和民间金融的政策限制,并对其活动进行政策引导和规范｡在现有正规金融之外积极发展民间小额信贷组织､民间金融､互助金融等｡
3.政府应当对农村金融给予财政税收等方面的政策优惠｡在农村地区强化政策性金融的主导地位,鼓励商业银行向农村提供资金,对涉农金融活动给予贴息､减免营业税和所得税等优惠｡
4. 在监管政策上,应当对农村金融区别对待｡例如,在资本充足率监管､风险监控指标确定､监管费收取政策等方面都应考虑农村金融的实际,将农村金融机构与商业银行相区别｡现行做法是,农村信用社可免缴监管费,但改制为农村商业银行后就要上缴监管费｡有专家对此提出质疑,认为应当取消农村商业银行的监管费｡
5.通过立法手段促进金融机构支持新农村建设｡加快制定和完善农村金融尤其是政策性金融相关法律,明确各类金融机构的法律地位､监管责任和监管办法｡同时通过立法途径强制商业银行必须将一定的资金投向农村,是很多国家的普遍做法,这种做法也可以为我国所借鉴｡