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摘要:当前,随着全球金融一体化趋势的进一步加强,银行保险业成为具有竞争力的金融服务形式。本文分析了银行保险发展的四个阶段历程,指出了银行保险业发展的动力因素,包括金融保险产品的客观需求、银行业务的创新发展、银行保险业发展的宽松环境。银行保险业的发展适应了金融市场的需求,整合了银行与保险公司的资源,实现了双方的利益共享。因此,应进一步增强银行与保险公司的融合具有重要的现实意义。
关键词:银行保险 发展历程 回顾 展望
■一、银行保险的概念
银行保险是一种金融产品的创新形式,它利用银行渠道销售保险产品,是银行与保险公司创新组织,采取分销协议、战略联盟、合资等模式,通过整合客户资源、共享销售渠道为客户提供多元化的金融服务。
■二、银行保险业发展历程的回顾
银行保险业经历了四个阶段的发展:
1、银行保险业发展的第一阶段是初始阶段
从19世纪到20世纪80年代初期,银行保险的经营模式主要是银行代理销售保险业务,并赚取手续费作为营业收入。这些保险业务是与保险公司合作,也有银行自己的信贷业务,如出售银行信贷保证保险等保险单。在初始阶段的银行保险业,银行涉及的保险业务范围十分有限,银行与保险公司是商业的合作伙伴,而不是单纯的竞争对手。
2、银行保险业发展的第二阶段是缓慢成长阶段
在20世纪80年代到90年代,银行为了在与同行竞争中占据优势,促使银行保险业以较快速度开展业务,银行保险渗透到保险领域,并创新了大量的金融产品。例如,养老保险年金产品。这就促使银行的保险产品开发与保险公司的金融产品处于竞争态势。
3、银行保险业发展的第三阶段是快速发展阶段
这一阶段为20 世纪90年代,银行保险业务发展迅速。银行保险业务发展迅速,开发的保险产品包括寿险产品和非寿险的银行保险产品。银行保险业成为全球金融业的发展趋势,并通过新设、并购、合资等模式迅速发展。
4、银行保险业发展的第四阶段是成熟发展阶段
这一阶段从21世纪开始至今,银行保险业具有一定规模,已经变得成熟。银行保险行业发展为两种趋势。一种趋势是银行保险成为高度的一体化形式,银行与保险的两大金融机构业务上融合,在金融产品研发、销售服务资源的共享,为保险客户提供便捷的一站式服务。另一种趋势是银行保险趋向专业化业务发展,有的银行将保险产品业务与银行主营业务进行拆分,而只从事协议销售。
■三、银行保险业发展的动力因素
银行保险业发展的动力因素包括经济、社会、技术的外部环境,以及市场对金融产品的客观需求。
1、金融产品的客观需求
由于世界一些国家进入老龄化社会,并且随着科技和医疗条件的改善,人们的寿命得到延长。养老计划成为社会保障体系的一个重要组成部分,人们偏向于购买长期的、高利润的金融寿险产品,银行保险解决了人们对金融产品的需求,而且方便快捷。这种“一站式购买”服务方式为银行保险业的发展带来了巨大的市场。
2、银行业务的创新发展
由于传统金融业发展空间比较小、银行存贷款业务利润有限,为了提高银行业务的种类和增加营业收入,银行在利用现有资源研发出银行保险产品。银行通过信息技术推进了银行与保险的融合,这样的产品功能强大,可以为客户提供为客户提供高层次、多元化、全方位的综合金融服务,能够促使银行业的可持续发展。
3、银行保险业发展的宽松环境
各国相继允许银行与保险金融机构的混业经营,对于已有的法律约束给予解除,规避监管与法律约束。这些措施改善了银行保险业发展的自由和独立性。随着全球金融一体化的趋势,银行保险业的规模更大。
■四、银行保险业发展的展望
1、创新银行保险的金融监管制度
银行保险的发展需要有相对宽松的金融监管制度,规范金融市场,使之有序竞争,促进银行与保险金融机构的资本融合,在金融监管制度上给予保障。银行保险应建立新的经营理念,制定合理的经营战略,保持银行保险业务的有序健康发展。
2、促进银行与保险公司的进一步融合
银行与保险公司应建立股权合作机制,避免双方的恶性竞争,而应形成利益共享的机制。银行与保险公司还要在企业文化、金融产品进行融合,提升客户的满意度。银行保险业研发出满足客户需求的金融产品,并提供专业化的服务,增强客户对银行保险业的信任度。
3、创新金融产品与营销方式
银行保险业提供给客户的产品应具有长期性和可靠的保障性。这样的金融产品才具有投资性和储蓄性。在银行保险金融产品销售方面,应采取灵活的营销方式,提供给客户个性化的销售,针对客户的需求介绍相应的金融保险产品,使客户能够对金融保险产品做出反馈,以改善银行的服务内容和提供服务水平。
银行保险业的发展适应了金融市场的需求,整合了银行与保险公司的资源,实现了双方的利益共享。因此,应进一步增强银行与保险公司的合作,加强银行保险业的信息交流,提高银行保险业的金融产品的管理与研发,增强客户的信心与满意度。我国的银行保险业应创新银行保险的金融监管制度、促进银行与保险公司的进一步融合、创新金融产品与营销方式,只有这样才能提高银行保险业的经营管理水平,扩大金融产品的盈利。
参考文献:
[1]闫海.银行保险:欧洲经验及我国实践[J].上海保险,2010;3
[2]郭清,胡巍.我国银行保险深层次问题的研究[J].保险研究,2006;6
[3]李永,刘鹃.中国保险业发展的国际比较与对策研究[J].保险研究,2007;1
[4]唐金城,何朝兵.加快发展我国银行保险业务的思考[J].青海金融,2007;6
(责任编辑:梁天梅)
关键词:银行保险 发展历程 回顾 展望
■一、银行保险的概念
银行保险是一种金融产品的创新形式,它利用银行渠道销售保险产品,是银行与保险公司创新组织,采取分销协议、战略联盟、合资等模式,通过整合客户资源、共享销售渠道为客户提供多元化的金融服务。
■二、银行保险业发展历程的回顾
银行保险业经历了四个阶段的发展:
1、银行保险业发展的第一阶段是初始阶段
从19世纪到20世纪80年代初期,银行保险的经营模式主要是银行代理销售保险业务,并赚取手续费作为营业收入。这些保险业务是与保险公司合作,也有银行自己的信贷业务,如出售银行信贷保证保险等保险单。在初始阶段的银行保险业,银行涉及的保险业务范围十分有限,银行与保险公司是商业的合作伙伴,而不是单纯的竞争对手。
2、银行保险业发展的第二阶段是缓慢成长阶段
在20世纪80年代到90年代,银行为了在与同行竞争中占据优势,促使银行保险业以较快速度开展业务,银行保险渗透到保险领域,并创新了大量的金融产品。例如,养老保险年金产品。这就促使银行的保险产品开发与保险公司的金融产品处于竞争态势。
3、银行保险业发展的第三阶段是快速发展阶段
这一阶段为20 世纪90年代,银行保险业务发展迅速。银行保险业务发展迅速,开发的保险产品包括寿险产品和非寿险的银行保险产品。银行保险业成为全球金融业的发展趋势,并通过新设、并购、合资等模式迅速发展。
4、银行保险业发展的第四阶段是成熟发展阶段
这一阶段从21世纪开始至今,银行保险业具有一定规模,已经变得成熟。银行保险行业发展为两种趋势。一种趋势是银行保险成为高度的一体化形式,银行与保险的两大金融机构业务上融合,在金融产品研发、销售服务资源的共享,为保险客户提供便捷的一站式服务。另一种趋势是银行保险趋向专业化业务发展,有的银行将保险产品业务与银行主营业务进行拆分,而只从事协议销售。
■三、银行保险业发展的动力因素
银行保险业发展的动力因素包括经济、社会、技术的外部环境,以及市场对金融产品的客观需求。
1、金融产品的客观需求
由于世界一些国家进入老龄化社会,并且随着科技和医疗条件的改善,人们的寿命得到延长。养老计划成为社会保障体系的一个重要组成部分,人们偏向于购买长期的、高利润的金融寿险产品,银行保险解决了人们对金融产品的需求,而且方便快捷。这种“一站式购买”服务方式为银行保险业的发展带来了巨大的市场。
2、银行业务的创新发展
由于传统金融业发展空间比较小、银行存贷款业务利润有限,为了提高银行业务的种类和增加营业收入,银行在利用现有资源研发出银行保险产品。银行通过信息技术推进了银行与保险的融合,这样的产品功能强大,可以为客户提供为客户提供高层次、多元化、全方位的综合金融服务,能够促使银行业的可持续发展。
3、银行保险业发展的宽松环境
各国相继允许银行与保险金融机构的混业经营,对于已有的法律约束给予解除,规避监管与法律约束。这些措施改善了银行保险业发展的自由和独立性。随着全球金融一体化的趋势,银行保险业的规模更大。
■四、银行保险业发展的展望
1、创新银行保险的金融监管制度
银行保险的发展需要有相对宽松的金融监管制度,规范金融市场,使之有序竞争,促进银行与保险金融机构的资本融合,在金融监管制度上给予保障。银行保险应建立新的经营理念,制定合理的经营战略,保持银行保险业务的有序健康发展。
2、促进银行与保险公司的进一步融合
银行与保险公司应建立股权合作机制,避免双方的恶性竞争,而应形成利益共享的机制。银行与保险公司还要在企业文化、金融产品进行融合,提升客户的满意度。银行保险业研发出满足客户需求的金融产品,并提供专业化的服务,增强客户对银行保险业的信任度。
3、创新金融产品与营销方式
银行保险业提供给客户的产品应具有长期性和可靠的保障性。这样的金融产品才具有投资性和储蓄性。在银行保险金融产品销售方面,应采取灵活的营销方式,提供给客户个性化的销售,针对客户的需求介绍相应的金融保险产品,使客户能够对金融保险产品做出反馈,以改善银行的服务内容和提供服务水平。
银行保险业的发展适应了金融市场的需求,整合了银行与保险公司的资源,实现了双方的利益共享。因此,应进一步增强银行与保险公司的合作,加强银行保险业的信息交流,提高银行保险业的金融产品的管理与研发,增强客户的信心与满意度。我国的银行保险业应创新银行保险的金融监管制度、促进银行与保险公司的进一步融合、创新金融产品与营销方式,只有这样才能提高银行保险业的经营管理水平,扩大金融产品的盈利。
参考文献:
[1]闫海.银行保险:欧洲经验及我国实践[J].上海保险,2010;3
[2]郭清,胡巍.我国银行保险深层次问题的研究[J].保险研究,2006;6
[3]李永,刘鹃.中国保险业发展的国际比较与对策研究[J].保险研究,2007;1
[4]唐金城,何朝兵.加快发展我国银行保险业务的思考[J].青海金融,2007;6
(责任编辑:梁天梅)