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摘 要：通过全面发展普惠金融，商业银行能够全面强化金融服务职能，但是我国普惠金融的发展还处于探索阶段，具有风险大、成本高和收益低等特点，且对商业银行的各方面能力提出了较高的要求。本文主要对商业银行普惠金融发展策略进行研究，通过分析其存在的问题，提出相应的对策建议，以此全面促进商业银行普惠金融的健康持续发展。
关键词：商业银行;普惠金融;发展策略;对策建议
1 引言
普惠金融的产生和发展使得很多弱势群体，比如小微企业都能够得到金融资源的支持和服务，也能够全面优化金融服务，我国将普惠金融的发展推向了国家战略层面。商业银行作为发展普惠金融的主体，其在发展普惠金融方面具有诸多的优势，但是同时也存在很多的问题，比如经营管理体系不健全、资源供需不平衡、科技信息体系不成熟、法律法规不完善等，这些问题的存在很大程度上限制了商业银行普惠金融的持续发展。所以，要采取相应的措施全面推进商业银行普惠金融的全面发展。
2 商业银行普惠金融发展存在的问题
2.1 经营管理体系不健全
我国商业银行数量较多，规模不一，因此发展水平存在较大的差异，所以不同商业银行普惠金融业务的发展也存在一定的差异。由于商业银行之间的差异性较大，在普惠金融发展过程中难以在政策授权、实施和反馈等方面实现完整的治理行为，因此会对普惠金融的发展产生一定的阻碍。同时，普惠金融所面对的客户和群体具有多样化特征，而商业银行的产品却存在严重的同质化现象，所以难以为客户提供个性化服务，也导致商业银行普惠金融的发展受限。
2.2 资源供需不平衡
与大型企业和高收入群体相比，小微企业和农户的融资需求还存在很多的不足，大部分商业银行难以外放充足的资源，所以使得普惠金融业务的拓展存在较大的困境，难以有效满足外部金融需求。近年来，我国各大商业银行虽然不断强化对普惠金融的开发力度，但其面临的限制条件依旧较多，在金融资源供需方面难以实现均衡，资源供给依旧较小，所以使得商业银行普惠金融的发展受到很大的限制。
2.3 科技信息体系还不成熟
金融科技手段是促进普惠金融长期可持续发展的关键所在，商业银行普惠金融的服务成本相对较高，其面临的违约风险依旧较大，这商业银行普惠金融难以为客户提供针对性服务。同时，各商业银行由于在普惠金融信息体系建设方面还不完善，使其在面临风险过程中存在进退两难的境地，难以构建完善的普惠金融信息框架。虽然有些商业银行针对于普惠金融而退出了相应的科技信息平台，但其应用力度还较低，也没有开设专门的普惠金融业务窗口，所以降低了普惠金融的发展能力。
2.4 法律法规还不完善
当前，我国金融行业方面的法律法规处于不断完善阶段，但是目前还没有完全涉及普惠金融发展的各个方面，行业内的法制建设力度还存在较大的提升空间，在商业银行中，对约束和激励政策的落实力度还相对有限。所以使得很多商业行业在发展普惠金融过程中存在制度不健全、约束有限等诸多层面的问题，因此使得商业银行普惠金融的发展受到了一定的不利影响，其发展可能会偏离正常的轨道，使其面临的风险和损失不断加大。
3 商业银行普惠金融发展的对策建议
3.1 完善经营管理体系
完善的经营管理体系是促进商业银行普惠金融健康持续发展的关键举措。各行业银行总部要对普惠金融的发展做出统筹规划，尤其是针对于小微企业和农户的金融需求，对普惠金融业务部门进行全面拓展，在全行内实施分部管理和监督制度，进而逐步构建和实施完善的经营管理体系。另外，要对普惠金融产品进行必要的创新，打造个性鲜明的金融产品，并做好客户需求的市场的调研，在此基础上为客户提供个性化和多样性的普惠金融产品，进而使其更好地服务于经济社会的发展。
3.2 改进资源供需不平衡问题
为有效解决供需失衡问题，商业银行要不断提升普惠金融产品及服务的供给能力，在充分确保符合国家法律法规和对外监管条件基础上，科学合理的增加普惠金融资源分布，组建相应的普惠金融公司，充分调动社会资金。同时，从需求角度来看，要对普惠金融的市场需求进行全面调查，借助大数据、人工智能和云计算等现代化技术对各地区企业和个人对普惠金融的需求进行全面调研，形成客户需求信息数据库，并对商业银行普惠金融产品及服务的开发提供必要的支持，以此科学合理的配置金融资源，实现供需均衡，进而可以更好地促进商业银行普惠金融的发展。
3.3 建立健全科技信息体系
商业银行要坚持从金融科技的角度出发全面完善普惠金融科技信息体系，以此促进其健康长期发展。要将大数据等信息技术充分融入到普惠金融发展的全过程，充分借助大数据在普惠金融交易流程、交易过程以及客户需求、客户特征等方面的调查和分析，准确把握普惠金融在发展过程中存在的风险点，不断降低其风险，实现风控关口的前移。同时，通过充分融合大数据，可以帮助商业银行尽快完善科技信息体系，使得商业银行的普惠金融业务从建立和结束都能够进行追踪和调查，不仅有效降低了普惠金融在发展过程中存在的风险，还实现了普惠金融资源的最大化，进而不断扩大商业银行普惠金融的整体规模。
3.4 构建完善的法律体系
首先，要健全现有的普惠金融法律法规，确保法制体系的健康持续发展，使得行商业银行在发展普惠金融过程中能够有法可依。要全面完善普惠金融配套政策，适度提升财政补贴力度，提升商业银行发展普惠金融的积极性和主动性。同时，要通过实施优惠税率等政策，构建灵活的金融政策及相应的激励体系，确保普惠金融能够更好地提供金融服务。另外，要全面完善政府职能，营造良好的普惠金融发展环境，给予商业银行一定的财税补贴和政策支持，充分发挥政策协调人的职能，通过搭建合作平台等方式充分凝聚普惠金融力量，促进其可持续发展。
4 总结
商业银行通过全面开展普惠金融业务的发展，不仅可以推进地区经济发展，还能够完善金融服务职能，全面扩大金融服务范围。但是，商业银行在发展普惠金融难免会面临很多的问题，所以要通过完善经营管理体系、改进资源供需不平衡问题、建立健全科技信息体系、构建完善的法律体系等措施为推进商业银行普惠金融的发展提供有效的保障。
参考文献
[1]衷凤英.商业银行普惠金融发展存在的问题及对策[J].重庆电子工程职业学院学报，2020（06）.
[2]刘长忠.商業银行普惠金融战略研究[J].商业文化，2020（04）.
关键词：商业银行;普惠金融;发展策略;对策建议
1 引言
普惠金融的产生和发展使得很多弱势群体，比如小微企业都能够得到金融资源的支持和服务，也能够全面优化金融服务，我国将普惠金融的发展推向了国家战略层面。商业银行作为发展普惠金融的主体，其在发展普惠金融方面具有诸多的优势，但是同时也存在很多的问题，比如经营管理体系不健全、资源供需不平衡、科技信息体系不成熟、法律法规不完善等，这些问题的存在很大程度上限制了商业银行普惠金融的持续发展。所以，要采取相应的措施全面推进商业银行普惠金融的全面发展。
2 商业银行普惠金融发展存在的问题
2.1 经营管理体系不健全
我国商业银行数量较多，规模不一，因此发展水平存在较大的差异，所以不同商业银行普惠金融业务的发展也存在一定的差异。由于商业银行之间的差异性较大，在普惠金融发展过程中难以在政策授权、实施和反馈等方面实现完整的治理行为，因此会对普惠金融的发展产生一定的阻碍。同时，普惠金融所面对的客户和群体具有多样化特征，而商业银行的产品却存在严重的同质化现象，所以难以为客户提供个性化服务，也导致商业银行普惠金融的发展受限。
2.2 资源供需不平衡
与大型企业和高收入群体相比，小微企业和农户的融资需求还存在很多的不足，大部分商业银行难以外放充足的资源，所以使得普惠金融业务的拓展存在较大的困境，难以有效满足外部金融需求。近年来，我国各大商业银行虽然不断强化对普惠金融的开发力度，但其面临的限制条件依旧较多，在金融资源供需方面难以实现均衡，资源供给依旧较小，所以使得商业银行普惠金融的发展受到很大的限制。
2.3 科技信息体系还不成熟
金融科技手段是促进普惠金融长期可持续发展的关键所在，商业银行普惠金融的服务成本相对较高，其面临的违约风险依旧较大，这商业银行普惠金融难以为客户提供针对性服务。同时，各商业银行由于在普惠金融信息体系建设方面还不完善，使其在面临风险过程中存在进退两难的境地，难以构建完善的普惠金融信息框架。虽然有些商业银行针对于普惠金融而退出了相应的科技信息平台，但其应用力度还较低，也没有开设专门的普惠金融业务窗口，所以降低了普惠金融的发展能力。
2.4 法律法规还不完善
当前，我国金融行业方面的法律法规处于不断完善阶段，但是目前还没有完全涉及普惠金融发展的各个方面，行业内的法制建设力度还存在较大的提升空间，在商业银行中，对约束和激励政策的落实力度还相对有限。所以使得很多商业行业在发展普惠金融过程中存在制度不健全、约束有限等诸多层面的问题，因此使得商业银行普惠金融的发展受到了一定的不利影响，其发展可能会偏离正常的轨道，使其面临的风险和损失不断加大。
3 商业银行普惠金融发展的对策建议
3.1 完善经营管理体系
完善的经营管理体系是促进商业银行普惠金融健康持续发展的关键举措。各行业银行总部要对普惠金融的发展做出统筹规划，尤其是针对于小微企业和农户的金融需求，对普惠金融业务部门进行全面拓展，在全行内实施分部管理和监督制度，进而逐步构建和实施完善的经营管理体系。另外，要对普惠金融产品进行必要的创新，打造个性鲜明的金融产品，并做好客户需求的市场的调研，在此基础上为客户提供个性化和多样性的普惠金融产品，进而使其更好地服务于经济社会的发展。
3.2 改进资源供需不平衡问题
为有效解决供需失衡问题，商业银行要不断提升普惠金融产品及服务的供给能力，在充分确保符合国家法律法规和对外监管条件基础上，科学合理的增加普惠金融资源分布，组建相应的普惠金融公司，充分调动社会资金。同时，从需求角度来看，要对普惠金融的市场需求进行全面调查，借助大数据、人工智能和云计算等现代化技术对各地区企业和个人对普惠金融的需求进行全面调研，形成客户需求信息数据库，并对商业银行普惠金融产品及服务的开发提供必要的支持，以此科学合理的配置金融资源，实现供需均衡，进而可以更好地促进商业银行普惠金融的发展。
3.3 建立健全科技信息体系
商业银行要坚持从金融科技的角度出发全面完善普惠金融科技信息体系，以此促进其健康长期发展。要将大数据等信息技术充分融入到普惠金融发展的全过程，充分借助大数据在普惠金融交易流程、交易过程以及客户需求、客户特征等方面的调查和分析，准确把握普惠金融在发展过程中存在的风险点，不断降低其风险，实现风控关口的前移。同时，通过充分融合大数据，可以帮助商业银行尽快完善科技信息体系，使得商业银行的普惠金融业务从建立和结束都能够进行追踪和调查，不仅有效降低了普惠金融在发展过程中存在的风险，还实现了普惠金融资源的最大化，进而不断扩大商业银行普惠金融的整体规模。
3.4 构建完善的法律体系
首先，要健全现有的普惠金融法律法规，确保法制体系的健康持续发展，使得行商业银行在发展普惠金融过程中能够有法可依。要全面完善普惠金融配套政策，适度提升财政补贴力度，提升商业银行发展普惠金融的积极性和主动性。同时，要通过实施优惠税率等政策，构建灵活的金融政策及相应的激励体系，确保普惠金融能够更好地提供金融服务。另外，要全面完善政府职能，营造良好的普惠金融发展环境，给予商业银行一定的财税补贴和政策支持，充分发挥政策协调人的职能，通过搭建合作平台等方式充分凝聚普惠金融力量，促进其可持续发展。
4 总结
商业银行通过全面开展普惠金融业务的发展，不仅可以推进地区经济发展，还能够完善金融服务职能，全面扩大金融服务范围。但是，商业银行在发展普惠金融难免会面临很多的问题，所以要通过完善经营管理体系、改进资源供需不平衡问题、建立健全科技信息体系、构建完善的法律体系等措施为推进商业银行普惠金融的发展提供有效的保障。
参考文献
[1]衷凤英.商业银行普惠金融发展存在的问题及对策[J].重庆电子工程职业学院学报，2020（06）.
[2]刘长忠.商業银行普惠金融战略研究[J].商业文化，2020（04）.