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一、引言目前，我国“三农”问题比较严重，特别是20世纪90年代以来，农村乡镇企业发展增速减缓（自1996年以来）；农民收入增长速度连续四年回落（1997—2000）；城乡居民之间、地区之间的收入差距继续放大，二元经济结构呈进一步扩大趋势。另一方面，在金融资源本来就十分稀缺的农村，资金却源源不断地流出。农村金融在整个中国经济改革过程中扮演的只是农村经济剩余的“输出管道”而非“资源配置者”的角色，无法满足农民融资的需要。据黄季混马恒运1988年的分析，从农业的角度看，改革20年被占用资金（净存款）累计4154