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【摘要】中国作为农业大国，农业在国民经济中占有极其重要的地位，而农业的发展面临的风险因素较多，农业保险是分散和降低农业风险的主要工具。但是农业保险的开展主要由农户的接受意愿决定。通过问卷调查方式对山西省运城市地区323户农户的农业保险需求意愿进行调研，分析农户意愿的主要影响因素，并提出建议措施来促进当地农业保险的发展。
【关键词】农业保险 农户 需求因素
一、引言
在2004年的中央一号文件中，党和国家明确提出，加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。从此以后，加快发展我国农业保险成为新时期“三农”政策措施的重心之一，其中主要包含了对参加种养业保险的农户给予一定的保费优惠补贴、不断扩大农业保险优惠补贴的险种、扩大农业保险的区域覆盖范围以及加大保费优惠补贴力度等。伴随着农业保险试点工作的展开，我国农业保险得到了迅速恢复和高速发展，2004年全国农业保险保费为4亿元，而2007年以来，我国农业保险五年累计保费收入超过600亿元，年均增速达到85%。2011年，我国农业保险保费收入达到173.8亿元，同比增长28.1%，为农业提供风险保障6523亿元。新时期农业保险的突破性发展，是在遵循政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则下实现的。虽然实行自愿原则，也有政策投入，但是农户本身的需求状况对农业保险的健康持续发展至关重要。
为此，笔者于2012年7月至9月，在山西省运城市孙吉镇进行了一次实地调研，采用入户问卷调查的方式收集资料，实发问卷350份，获得有效问卷323份，通过使用计量经济模型和SPSS统计软件等工具，借以分析和研究当地农户对农业保险的需求意愿及影响因素。
二、农户对农业保险需求因素描述性分析
（一）农户对农业保险了解较少，需求意愿脆弱
山西省农业保险开办的由来已久，自1984年中国人民保险山西分公司以五台县为试点开办了养殖业农业保险以来，运城市农业保险的覆盖面积也在持续扩大。2012年8月28日运城市人民政府办公厅关于转发山西省保险行业协会运城办事处关于加快推进农业保险发展意见的通知（《山西省保险行业协会运城办事处关于加快推进农业保险发展意见》）更有力的推动了运城市农业保险的发展。
从表1可以看出，在被调查的323个农户中，有76个农户对农业保险一无所知，占比为23.5%，有145个农户通过电视等其他渠道听说过农业保险，占比为44.9%，有100个农户了解或接受过关于农业保险的宣传资料，占比为31%，仅有2个农户对农业保险非常熟悉。据了解，这两个农户是保险营销员，曾在保险公司接受专业培训，占比为1.6%。可见农户对农业保险的了解甚少，迫切需要加大宣传力度。
对农业保险了解不足，就会导致农户对农业保险的购买意愿不足，当被问及是否会因为当地村干部的上门宣传以及参加保险公司的产品介绍会而改变原来的购买决策时，有20个农户改变购买决策，共有55个农户愿意购买农艺保险，占比为17%，对于暂时不需要购买的农户从未接受宣传的68户降为59户，占比为18.3%，而便宜可以购买变化不大，从220户变为209户，占比为64.7%。可见，政府和保险公司的宣传，可以提高农户购买意愿，但价格依然是农户做出决策的第一考虑因素。
（二）农户对虫灾害、旱涝灾害等部分险种需求较大
运城市是山西省重要的粮、棉、油、苹果、蔬菜生产基地，频繁发生的自然灾害给农业生产和农民生活造成了巨大损失。以种植业险种为例，目前运城地区有小麦收获期火灾险，以及2010年试点的小麦、玉米种植业保险，保险责任范围为：在保险期内由于暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾直接造成保险作物损失的，按约定进行赔偿。从调查情况来看，农户对旱涝险种、虫害险种的需求偏好较大，在被调查的323个户中，虫害险、干旱险、和洪涝险分别有132户、156户和102户，比例为40.9%、48.3%和31.6%。而对于已经开办的火灾险仅有3个农户选择，占比为0.9%，调查还发现，现有的农业保险（例如雹灾、火灾）由于发生概率和发生面积较小，农户反应冷淡。表3表明，旱涝灾害和虫灾害险种是农户真正的需要保障。
（三）对专业化、规范化和综合化的保险需求较大
调查结果表明，被调查的323个农户中，有276个农户愿意接受专业化的农业保险业务员进行产品介绍。调查发现，从事农业保险的业务员一般一个人服务好几个村镇，由于平时业务量少，自身素质和农业知识不全面，在推广农业保险时积极性不够，产品介绍时缺少信服力；有193个农户希望由村干部牵头，组织保险公司一起来举行农业保险宣讲会；有302个农户希望丰富保险险种、开办干旱保险，同时愿意将农业保险、车辆险、人身意外保险、家庭财产责任险等结合起来一并投保并优惠的保险方式。有316个农户愿意接受以农业合作组织或农业科研机构+农户+保险公司组合的模式提供保险服务。
（四）政府财政优惠和相关法律支持
从农业保险的性质来看，它具有高风险、高成本、高赔付等特征，而商业保险公司的逐利性质决定了其对农业保险的保费设定必然较高。一般看来，农民的经济承受能力很有限，因此在面对高额保费时，广大农户对农业保险只能望而生畏，心有余而力不足。以玉米保险为例，运城市的农户承担保费费率为15%，而河北省费率为7%，吉林省和内蒙古为10%，黑龙江省为10.35%，宁夏为5%，山东则为2%，虽然各省费率不一的原因有保险责任和实际风险状况的地区差异，但更多是与当地财政优惠补贴息息相关。
到目前为止，运城市关于农业保险的地方性法律法规建设依然处于空白状态，没有出台过关于农业保险市场和运作规范的法律法规，这样就无法保证农业保险的正常运作，也不能解决经常发生在投保人和保险公司之间的问题，更无法保障投保人的权益。 三、农户对农业保险需求因素计量分析
（一）理论分析框架
假设每个农户都是经济人，那么实现效用最大化是其消费的最大目的。根据等边际效用原则：一个理性的人在有限的收入约束下，只有当他使用自己花费在各种物品上的最后一元钱的支出所带来的边际效用相等时，他就实现了效用最大化。用公式表示为MU1/P1=MU2/P2=MU3/P3=…MUn/Pn。因此，只有在农户对农业保险产品每元支出的边际效用与用于其他消费品的每元支出的边际效用相等，农户才能实现消费总效用最大化，即：MUa/Pa= MUb/Pb（MUa和MUb分别表示农户对农业保险产品和其他消费产品的边际效用；Pa和Pb分别表示农户购买农业保险产品和其他消费产品的支付价格）。短时期内看来，其他消费品的价格和边际效用对于农户而言基本保持不变，即MUa/Pa不变，而同时农业保险产品的价格（费率）Pa较高的情况下，农户要实现以上效用最大化，只能提高农业保险产品的边际效用。
此外，从经验认识角度分析，农户的户主年龄、受教育程度、家庭人口数量、等都与其购买农业保险意愿呈负相关，户主年纪越轻，受教育程度越高，越能够接受农业保险这种新事物来规避风险；家人人口数量越多，越容易分散农业风险，对农业保险意愿相对较小；而农户2011年总收入和农业收入、往年农作物遭受灾害的情况、银行贷款情况、承保土地的多寡等都与农业保险需求意愿呈正相关，农户在2011年纯收入和纯农业收入越多，特别是农业收入占比越大，对农业保险的需求意愿和支付能力越强烈；农户往年农作物遭受的灾害较少，对灾害风险的意识就会减弱，存在侥幸心理，对农业保险需求效用较低；存在银行贷款的农户家庭，一方面面临向银行或农村信用社还款的压力，另一方面面临扩大农业生产带来的更大风险。因此，理性选择规避风险途径就成为农户必须解决的首要问题，而农业保险是重要的分担风险工具之一，那么对农业保险的需求意愿较大；农户承保的土地越多，遭受灾害的风险就越大，越需要购买农业保险。
以上理论分析和经验认识是分析问题的基础。
（二）变量和模型
需求因素的模型设定上通常可选择逻辑生长曲线函数和正态分布函数两种形式，对应模型分别是Logit模型和Probit模型，而Logit模型不需要严格的假设条件，能够克服线性方程受统计假设约束的局限性，具有更为广泛的适用范围。因此，本文选用Logit模型进行计量分析。
以2011年农户对购买农业保险意愿的自然对数为被解释变量（Yi），以户主年龄（X1）、家庭人数（X2）、2011年纯收入（X3）、2011年农业纯农业收入（X4）、2011年家庭贷款情况（X5）、承保土地数量（X6）和近三年遭受灾害情况（X7）等为解释变量。
根据Logit计量经济模型的定义，有：
（四）实证分析
实证分析，运用SPSS19.0统计软件对数据进行处理和分析，采用Backward：LR向前筛选变量方法。结果显示，只有2011年纯农业收入和2011年家庭贷款两个变量进入回归（结果见表5）。此外，表6显示各变量之间的相关性不高，不存在多重共线性问题。但方程的拟合优度不是很理想，-2对数的似然值过大，而Cox和SnellR2及Nagelkerke R2值偏小，但方程通过H-L拟合优度检验。
（五）结论
回归分析得出结论：对因变量有显著影响的自变量是2011年纯农业收入和2011年家庭贷款情况。这说明：一是2011年纯农业收入越高的农户，对分散农业风险的需求意愿越大，越愿意接受农业保险这种分散风险工具；二是2011年的家庭贷款越多，其农业生产压力越大，对规避风险的意愿越强烈，对农业保险需求也越强，但如果在购买农业保险时政府的补贴不足，那么其需求很难转化成有效需求。
四、建议和措施
（一）提高农户保险意识
基层政府相关部门应广泛宣传农业保险的重要意义、保险方式和政策措施，增强广大农民的保险意识，营造良好的社会氛围。同时，采取各种喜闻乐见的形式普及保险知识，讲解保险合同、赔偿标准、责任范围，特别是以往发生的农业保险的典型赔案，让广大农民真正感受到保险是花小钱、保大安的最科学、最有效的风险规避方式，使保险深入人心。
（二）提高农户收入，提高参保能力
从农民的收入结构入手，稳定生产性收入；增加劳动服务性收入，转移农村剩余劳动力，从而增加农民外出务工的收入；政府提高各项补贴的水平和覆盖范围。农户收入水平的提高可以增强农民投保支付能力。以此推动农业保险业的发展。
（三）合理设计农业保险品种，确定合理保费水平
农业风险存在很大的地域特征，因此在农业保险的产品设计上，要根据当地农林牧副渔各自的具体特征，有针对性地设计不同保单，让农户有所选择，以此吸引农户积极参与农业保险。同时，针对不同的保障需求设计分层级的保险产品，并设定相应的保费水平。以满足不同收入家庭的需要。
（四）加大补贴力度，完善法律保护
从政策支持角度，提高农户农业保险需求水平。一是加大政府对农业保险的财政支持力度。当前，国家在政策性农业保险试点过程中给予了一定的财政补贴，业务发展非常迅猛，效果非常明显。目前可以采取政府扶持与农民投保相结合的方式，由低保费、适度保障起步，逐步提高保障水平，分散风险，减轻受灾损失，调动和保护农民的生产积极性。因此，要鼓励商业性保险公司开展农业保险就需要对农业保险进行补贴，其中最简单易行的方法就是对投保人提供保费补贴。二是政府制定相关法律政策，2012年11月12日《农业保险条例》的颁布，填补我国有关农业保险方面的专门法的空白，为我国农业保险的健康告诉发展提供有力保证。同时希望各级政府部门能根据当地的实际情况，参考《农业保险条例》出台本地区的相关法律法规，切实保障农业保险各个主体的权利，特别是加强对投保农户的保障。
参考文献
[1]庹国柱.中国农业保险制度与农村保障制度研究[M].北京：北京首都经济贸易大学出版社，2002.
[2]张贵全.山西省农业保险发展的策略与途径[J].山西财经大学报，2009，（2）：34-35.
[3]金麟根，杨云聪，张聪.我国农业保险问题及对策探讨[J]广西农业科学，2010，（1）：12-14.
[4]山西省保监局.山西省农业保险调研报告[R].黄河新闻网，2009.
[5]张前程，张庆亮.农业保险中政府支持的经济学分析[J].阜阳师范学院学报（社会科学版），2010，（6）：23-25.
作者简介：李杰（1988-），男，山西运城人，内蒙古财经大学硕士研究生，主要从事农村开发与农业经济领域的研究。
【关键词】农业保险 农户 需求因素
一、引言
在2004年的中央一号文件中，党和国家明确提出，加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。从此以后，加快发展我国农业保险成为新时期“三农”政策措施的重心之一，其中主要包含了对参加种养业保险的农户给予一定的保费优惠补贴、不断扩大农业保险优惠补贴的险种、扩大农业保险的区域覆盖范围以及加大保费优惠补贴力度等。伴随着农业保险试点工作的展开，我国农业保险得到了迅速恢复和高速发展，2004年全国农业保险保费为4亿元，而2007年以来，我国农业保险五年累计保费收入超过600亿元，年均增速达到85%。2011年，我国农业保险保费收入达到173.8亿元，同比增长28.1%，为农业提供风险保障6523亿元。新时期农业保险的突破性发展，是在遵循政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则下实现的。虽然实行自愿原则，也有政策投入，但是农户本身的需求状况对农业保险的健康持续发展至关重要。
为此，笔者于2012年7月至9月，在山西省运城市孙吉镇进行了一次实地调研，采用入户问卷调查的方式收集资料，实发问卷350份，获得有效问卷323份，通过使用计量经济模型和SPSS统计软件等工具，借以分析和研究当地农户对农业保险的需求意愿及影响因素。
二、农户对农业保险需求因素描述性分析
（一）农户对农业保险了解较少，需求意愿脆弱
山西省农业保险开办的由来已久，自1984年中国人民保险山西分公司以五台县为试点开办了养殖业农业保险以来，运城市农业保险的覆盖面积也在持续扩大。2012年8月28日运城市人民政府办公厅关于转发山西省保险行业协会运城办事处关于加快推进农业保险发展意见的通知（《山西省保险行业协会运城办事处关于加快推进农业保险发展意见》）更有力的推动了运城市农业保险的发展。
从表1可以看出，在被调查的323个农户中，有76个农户对农业保险一无所知，占比为23.5%，有145个农户通过电视等其他渠道听说过农业保险，占比为44.9%，有100个农户了解或接受过关于农业保险的宣传资料，占比为31%，仅有2个农户对农业保险非常熟悉。据了解，这两个农户是保险营销员，曾在保险公司接受专业培训，占比为1.6%。可见农户对农业保险的了解甚少，迫切需要加大宣传力度。
对农业保险了解不足，就会导致农户对农业保险的购买意愿不足，当被问及是否会因为当地村干部的上门宣传以及参加保险公司的产品介绍会而改变原来的购买决策时，有20个农户改变购买决策，共有55个农户愿意购买农艺保险，占比为17%，对于暂时不需要购买的农户从未接受宣传的68户降为59户，占比为18.3%，而便宜可以购买变化不大，从220户变为209户，占比为64.7%。可见，政府和保险公司的宣传，可以提高农户购买意愿，但价格依然是农户做出决策的第一考虑因素。
（二）农户对虫灾害、旱涝灾害等部分险种需求较大
运城市是山西省重要的粮、棉、油、苹果、蔬菜生产基地，频繁发生的自然灾害给农业生产和农民生活造成了巨大损失。以种植业险种为例，目前运城地区有小麦收获期火灾险，以及2010年试点的小麦、玉米种植业保险，保险责任范围为：在保险期内由于暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾直接造成保险作物损失的，按约定进行赔偿。从调查情况来看，农户对旱涝险种、虫害险种的需求偏好较大，在被调查的323个户中，虫害险、干旱险、和洪涝险分别有132户、156户和102户，比例为40.9%、48.3%和31.6%。而对于已经开办的火灾险仅有3个农户选择，占比为0.9%，调查还发现，现有的农业保险（例如雹灾、火灾）由于发生概率和发生面积较小，农户反应冷淡。表3表明，旱涝灾害和虫灾害险种是农户真正的需要保障。
（三）对专业化、规范化和综合化的保险需求较大
调查结果表明，被调查的323个农户中，有276个农户愿意接受专业化的农业保险业务员进行产品介绍。调查发现，从事农业保险的业务员一般一个人服务好几个村镇，由于平时业务量少，自身素质和农业知识不全面，在推广农业保险时积极性不够，产品介绍时缺少信服力；有193个农户希望由村干部牵头，组织保险公司一起来举行农业保险宣讲会；有302个农户希望丰富保险险种、开办干旱保险，同时愿意将农业保险、车辆险、人身意外保险、家庭财产责任险等结合起来一并投保并优惠的保险方式。有316个农户愿意接受以农业合作组织或农业科研机构+农户+保险公司组合的模式提供保险服务。
（四）政府财政优惠和相关法律支持
从农业保险的性质来看，它具有高风险、高成本、高赔付等特征，而商业保险公司的逐利性质决定了其对农业保险的保费设定必然较高。一般看来，农民的经济承受能力很有限，因此在面对高额保费时，广大农户对农业保险只能望而生畏，心有余而力不足。以玉米保险为例，运城市的农户承担保费费率为15%，而河北省费率为7%，吉林省和内蒙古为10%，黑龙江省为10.35%，宁夏为5%，山东则为2%，虽然各省费率不一的原因有保险责任和实际风险状况的地区差异，但更多是与当地财政优惠补贴息息相关。
到目前为止，运城市关于农业保险的地方性法律法规建设依然处于空白状态，没有出台过关于农业保险市场和运作规范的法律法规，这样就无法保证农业保险的正常运作，也不能解决经常发生在投保人和保险公司之间的问题，更无法保障投保人的权益。 三、农户对农业保险需求因素计量分析
（一）理论分析框架
假设每个农户都是经济人，那么实现效用最大化是其消费的最大目的。根据等边际效用原则：一个理性的人在有限的收入约束下，只有当他使用自己花费在各种物品上的最后一元钱的支出所带来的边际效用相等时，他就实现了效用最大化。用公式表示为MU1/P1=MU2/P2=MU3/P3=…MUn/Pn。因此，只有在农户对农业保险产品每元支出的边际效用与用于其他消费品的每元支出的边际效用相等，农户才能实现消费总效用最大化，即：MUa/Pa= MUb/Pb（MUa和MUb分别表示农户对农业保险产品和其他消费产品的边际效用；Pa和Pb分别表示农户购买农业保险产品和其他消费产品的支付价格）。短时期内看来，其他消费品的价格和边际效用对于农户而言基本保持不变，即MUa/Pa不变，而同时农业保险产品的价格（费率）Pa较高的情况下，农户要实现以上效用最大化，只能提高农业保险产品的边际效用。
此外，从经验认识角度分析，农户的户主年龄、受教育程度、家庭人口数量、等都与其购买农业保险意愿呈负相关，户主年纪越轻，受教育程度越高，越能够接受农业保险这种新事物来规避风险；家人人口数量越多，越容易分散农业风险，对农业保险意愿相对较小；而农户2011年总收入和农业收入、往年农作物遭受灾害的情况、银行贷款情况、承保土地的多寡等都与农业保险需求意愿呈正相关，农户在2011年纯收入和纯农业收入越多，特别是农业收入占比越大，对农业保险的需求意愿和支付能力越强烈；农户往年农作物遭受的灾害较少，对灾害风险的意识就会减弱，存在侥幸心理，对农业保险需求效用较低；存在银行贷款的农户家庭，一方面面临向银行或农村信用社还款的压力，另一方面面临扩大农业生产带来的更大风险。因此，理性选择规避风险途径就成为农户必须解决的首要问题，而农业保险是重要的分担风险工具之一，那么对农业保险的需求意愿较大；农户承保的土地越多，遭受灾害的风险就越大，越需要购买农业保险。
以上理论分析和经验认识是分析问题的基础。
（二）变量和模型
需求因素的模型设定上通常可选择逻辑生长曲线函数和正态分布函数两种形式，对应模型分别是Logit模型和Probit模型，而Logit模型不需要严格的假设条件，能够克服线性方程受统计假设约束的局限性，具有更为广泛的适用范围。因此，本文选用Logit模型进行计量分析。
以2011年农户对购买农业保险意愿的自然对数为被解释变量（Yi），以户主年龄（X1）、家庭人数（X2）、2011年纯收入（X3）、2011年农业纯农业收入（X4）、2011年家庭贷款情况（X5）、承保土地数量（X6）和近三年遭受灾害情况（X7）等为解释变量。
根据Logit计量经济模型的定义，有：
（四）实证分析
实证分析，运用SPSS19.0统计软件对数据进行处理和分析，采用Backward：LR向前筛选变量方法。结果显示，只有2011年纯农业收入和2011年家庭贷款两个变量进入回归（结果见表5）。此外，表6显示各变量之间的相关性不高，不存在多重共线性问题。但方程的拟合优度不是很理想，-2对数的似然值过大，而Cox和SnellR2及Nagelkerke R2值偏小，但方程通过H-L拟合优度检验。
（五）结论
回归分析得出结论：对因变量有显著影响的自变量是2011年纯农业收入和2011年家庭贷款情况。这说明：一是2011年纯农业收入越高的农户，对分散农业风险的需求意愿越大，越愿意接受农业保险这种分散风险工具；二是2011年的家庭贷款越多，其农业生产压力越大，对规避风险的意愿越强烈，对农业保险需求也越强，但如果在购买农业保险时政府的补贴不足，那么其需求很难转化成有效需求。
四、建议和措施
（一）提高农户保险意识
基层政府相关部门应广泛宣传农业保险的重要意义、保险方式和政策措施，增强广大农民的保险意识，营造良好的社会氛围。同时，采取各种喜闻乐见的形式普及保险知识，讲解保险合同、赔偿标准、责任范围，特别是以往发生的农业保险的典型赔案，让广大农民真正感受到保险是花小钱、保大安的最科学、最有效的风险规避方式，使保险深入人心。
（二）提高农户收入，提高参保能力
从农民的收入结构入手，稳定生产性收入；增加劳动服务性收入，转移农村剩余劳动力，从而增加农民外出务工的收入；政府提高各项补贴的水平和覆盖范围。农户收入水平的提高可以增强农民投保支付能力。以此推动农业保险业的发展。
（三）合理设计农业保险品种，确定合理保费水平
农业风险存在很大的地域特征，因此在农业保险的产品设计上，要根据当地农林牧副渔各自的具体特征，有针对性地设计不同保单，让农户有所选择，以此吸引农户积极参与农业保险。同时，针对不同的保障需求设计分层级的保险产品，并设定相应的保费水平。以满足不同收入家庭的需要。
（四）加大补贴力度，完善法律保护
从政策支持角度，提高农户农业保险需求水平。一是加大政府对农业保险的财政支持力度。当前，国家在政策性农业保险试点过程中给予了一定的财政补贴，业务发展非常迅猛，效果非常明显。目前可以采取政府扶持与农民投保相结合的方式，由低保费、适度保障起步，逐步提高保障水平，分散风险，减轻受灾损失，调动和保护农民的生产积极性。因此，要鼓励商业性保险公司开展农业保险就需要对农业保险进行补贴，其中最简单易行的方法就是对投保人提供保费补贴。二是政府制定相关法律政策，2012年11月12日《农业保险条例》的颁布，填补我国有关农业保险方面的专门法的空白，为我国农业保险的健康告诉发展提供有力保证。同时希望各级政府部门能根据当地的实际情况，参考《农业保险条例》出台本地区的相关法律法规，切实保障农业保险各个主体的权利，特别是加强对投保农户的保障。
参考文献
[1]庹国柱.中国农业保险制度与农村保障制度研究[M].北京：北京首都经济贸易大学出版社，2002.
[2]张贵全.山西省农业保险发展的策略与途径[J].山西财经大学报，2009，（2）：34-35.
[3]金麟根，杨云聪，张聪.我国农业保险问题及对策探讨[J]广西农业科学，2010，（1）：12-14.
[4]山西省保监局.山西省农业保险调研报告[R].黄河新闻网，2009.
[5]张前程，张庆亮.农业保险中政府支持的经济学分析[J].阜阳师范学院学报（社会科学版），2010，（6）：23-25.
作者简介：李杰（1988-），男，山西运城人，内蒙古财经大学硕士研究生，主要从事农村开发与农业经济领域的研究。