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摘 要：随着互联网信息技术的快速发展，互联网金融开始逐渐进入到了人们的日常工作生活之中，并对人们的日常工作生活产生了越来越大的影响，而且它的出现还促使传统金融行业的发展出现了相应的转变。本文首先对互联网金融的概念以及其创新模式进行了介绍阐述，之后对互联网金融主要面对的几种风险情况进行了分析，并以此基础提出了几点预防风险的策略，希望通过本文的研究能够为我国互联网金融事业的发展起到一定的指导作用。
关键词：互联网金融；创新发展；风险管理
一、互联网金融的概念及其创新情况
（一）互联网金融的概念
到现在为止，全世界的专家学者对于互联网金融的概念上依旧没有统一意见。而在我国相关的专家学者对于互联网的概念主要有以下两种观点：一部分专家学者认为互联网金融本质上技术金融借助互联网这种新技术实现的一种商业模式创新。而另外一部分专家学者则认为互联网金融是一种制度上的创新，其甚至使我国现有的金融体系遭到了颠覆。有一位学者曾经说过这样一句话，互联网金融不单单使传统的交易和支付方式发生了颠覆性的翻转，同时也向传统的金融监管方式、金融机构以及金融业务发起了挑战。
（二）互联网金融的创新模式分析
第一，其使传统金融机构也开始向着网络化的方向发展了。在最近这些年，因为互联网在人们日常工作生活的快速普及，传统金融机构也借着这股东风对自己进行了优化升级。人们将证券公司、保险公司以及商业银行这些传统机构利用互联网技术进行服务并建立相应的网络平台的情况称作传统金融机构网络化。
第二，众筹模式，顾名思义，众筹实际上指的就是利用互联网将大众的空间资金收集起来，并通过相关平台的包装整合，将这些资金转变成提供给需要帮助人的一笔援助资金。
第三，第三方支付平台。所谓第三方支付平台实际上指的就是实力和信誉都有一定的保障的一种非金融机构，其主要作用就是作为中介机构为收付款双方提供相应的资金转移服务。现如今，我们国家人民使用最多的第三方支付平台就是微信以及支付宝两种。
第四，P2P网络借贷平台。所谓P2P实际上指的就是点对点，其所发挥的作用同样的中介功能，帮助借贷双方牵线搭桥，为他们提供让两者都满意的合同，并从中收取一定的服务费用作为自己的收益。
二、互联网金融发展主要面对的风险分析
（一）互联网金融发展的市场风险分析
像是理财通、余额宝等理财方式其持续时间一般都比较短，同时投资人员可以随时撤回自己的投入资金，其操作流程基本都是相同的，就是平臺将用户的资金投资到长期的货币基金之中，这种情况很有可能造成负债期限和资产不匹配的现象发生，也就很容易出现融资风险，如果相应的货币市场再出现比较大波动的话，用户为了自身的资金不出现损失，会出现集中赎回的情况，这样就有可能造成虽然运营比较平稳但是资金流转紧张的企业出现没有办法全面偿付的情况，不得不紧急进行资产的低价抛售来偿付用户，从而导致自身的资产出现了缩水。
（二）互联网金融发展的信用风险分析
互联网金融出现信用风险的原因就是金融业务的一方没有根据相关约定履行自身应该负责的义务出现的分析。只要出现风险就必然会有人受到损失。比如，现在很多P2P网贷平台都有一种现象存在，就是平台以及客户的资金并没有完全实现隔离，这种情况就很容易出现携款私逃的行为，同时又没有抵押担保的存在，用户的资金非常容易会遇到损失。虽然现在P2P平台拥有者担保、中介以及筹资等职能，但是它却没有办法有效地对投资去向以及资金来源进行监控，导致了信用风险的出现。
（三）互联网金融发展的信息技术风险分析
互联网金融是以先进的现代信息技术为依托发展出现的，通过对相关调查结果的分析可以发现，现在很多投资人员在对互联网金融进行投资的时候都比较担心信息技术问题，因为相对来讲信息科技是很有可能受到外界入侵的，而一旦出现非法入侵的情况，相关人员的信息就有极大可能出现泄漏的情况，同时其内部的信息也会发生混乱等问题，而且一旦入侵者在系统中植入了病毒，那么很有可能就没有办法保证数据的准确性了，对投资人以及平台双方都会造成比较大的损失。
（四）互联网金融发展的法律风险分析
互联网金融发展遇到的法律风险主要有缺乏相关立法。业务开展不符合法律规定以及交易主体违法等几种，并且到现在为止我们国家在互联网金融行业的信息保护、身份认证、金融监管以及市场准入上依旧没有确切的立法规定，在发生意外情况的时候依旧是根据协议规定进行仲裁，没有严格的法律保障，这也就造成了很多没有办法提前预计的法律风险会出现在现实之中。就以众筹模式为例进行分析，因为投资双方存在信息不对称的情况，这也就导致了在项目没有获得收益之前，投资者对于资金的去向是根本不了解的，其资金安全也没有办法得到切实保障，非常容易出现非法集资的情况。
三、预防互联网金融发展出现风险的策略
（一）健全完善相关的法律法规
现在，为了更好的促进互联网金融的发展，我们国家已经制定了一些相应的法律规范为其保驾护航，但是根据目前的发展情况，相关政策出台的速度根本没有办法跟上互联网发展的速度，在这种情况下，必须要加快出台相关法律法律的速度，为互联网金融的发展提供更有效地保证以及更正确的方向指引，同时为了给互联网金融的发展提供更多的便利条件，一定要对其进行严格的监管工作，从而实现监管、创新、再监管、再创新的良性循环。现在，在相关法律法规和行业监管的强力约束之下，像是第三方支付平台这种互联网金融发展模式一直在良好运转，而之后的任务就是采用科学合理的方式对其它互联网金融模式进行严格的监管，从而更加有效地避免其受到金融风险的影响。
（二）最大化的将互联网协会的作用发挥出来，实现行业自律
到现在为止，我们国家依旧没有一个监管体系是专门针对互联网金融的，进入到这一行业实际上是没有什么门槛的，同时各个互联网金融企业的实力也是参差不齐的，这种情况也就造成了整个互联网金融行业存在着各种各样的问题。虽然一个行业的发展需要有足够的法律监督，但是行业自身也应该做到自律，这样才可以让整个行业的发展环境变得更加优秀。所以，互联网金融行业要想获得更大的发展，避免风险的出现，必须将互联网金融协会的作用充分的发挥出来，从而实现行业自律。
（三）通过社会征信体系的完善来增强互联网金融企业的风捡控制能力
信用风险是互联网金融行业发展遇到的最主要风险，所以，对征信体系进行健全完善对其发展有着至关重要的作用。而要想有效地完成对信用风险的管控可以从以下两个角度入手：第一，建立一支有专业技术人才组成的团队来进行相应的计算机安全管理，并制定出相应的风险防范制度。第二，就是对征信体系进行健全完善。中国人民银行身为我国的中央银行，它有着化解以及预防金融风险的责任，因此利用它建立一个最真实、全面客观的信用数据库，这样人们就可以通过这个数据库了解到每个企业或者个人的信用情况。而要完成征信数据库的建立工作不仅仅要从线上入手了解相关人员的信息，同时还应该通过线下调查的方式进一步了解相关信息，使得相应的信用评价更加准确。
结束语
总而言之，现在互联网金融依然处在一个成长发育的阶段，要想让这个新生事物更加快速稳定的发展，必须有效地完成相应的风险预防工作并充分的完后曾评估工作，避免重大损失情况的出现，从而让其为我们国家经济的发展进步以及中华民族的伟大复兴贡献出更大的力量。
参考文献
[1]王大维.浅析互联网金融创新与风险管理[J].农场经济管理，2018（04）：36-37.
[2]吴诗伟，朱业.互联网金融创新与区域金融风险的实证研究[J].金融与经济，2015（10）：53-58.
[3]张少东.互联网金融的法律风险分析—基于金融秩序与金融创新的利益衡平[J].河南司法警官职业学院学报，2014，12（04）：65-70.
[4]尹闯.P2P互联网金融的风险与监管—访中国政法大学金融创新与互联网法制研究中心主任李爱君[J].经济，2015（05）：82-83.
（作者单位：南开大学经济学院）
关键词：互联网金融；创新发展；风险管理
一、互联网金融的概念及其创新情况
（一）互联网金融的概念
到现在为止，全世界的专家学者对于互联网金融的概念上依旧没有统一意见。而在我国相关的专家学者对于互联网的概念主要有以下两种观点：一部分专家学者认为互联网金融本质上技术金融借助互联网这种新技术实现的一种商业模式创新。而另外一部分专家学者则认为互联网金融是一种制度上的创新，其甚至使我国现有的金融体系遭到了颠覆。有一位学者曾经说过这样一句话，互联网金融不单单使传统的交易和支付方式发生了颠覆性的翻转，同时也向传统的金融监管方式、金融机构以及金融业务发起了挑战。
（二）互联网金融的创新模式分析
第一，其使传统金融机构也开始向着网络化的方向发展了。在最近这些年，因为互联网在人们日常工作生活的快速普及，传统金融机构也借着这股东风对自己进行了优化升级。人们将证券公司、保险公司以及商业银行这些传统机构利用互联网技术进行服务并建立相应的网络平台的情况称作传统金融机构网络化。
第二，众筹模式，顾名思义，众筹实际上指的就是利用互联网将大众的空间资金收集起来，并通过相关平台的包装整合，将这些资金转变成提供给需要帮助人的一笔援助资金。
第三，第三方支付平台。所谓第三方支付平台实际上指的就是实力和信誉都有一定的保障的一种非金融机构，其主要作用就是作为中介机构为收付款双方提供相应的资金转移服务。现如今，我们国家人民使用最多的第三方支付平台就是微信以及支付宝两种。
第四，P2P网络借贷平台。所谓P2P实际上指的就是点对点，其所发挥的作用同样的中介功能，帮助借贷双方牵线搭桥，为他们提供让两者都满意的合同，并从中收取一定的服务费用作为自己的收益。
二、互联网金融发展主要面对的风险分析
（一）互联网金融发展的市场风险分析
像是理财通、余额宝等理财方式其持续时间一般都比较短，同时投资人员可以随时撤回自己的投入资金，其操作流程基本都是相同的，就是平臺将用户的资金投资到长期的货币基金之中，这种情况很有可能造成负债期限和资产不匹配的现象发生，也就很容易出现融资风险，如果相应的货币市场再出现比较大波动的话，用户为了自身的资金不出现损失，会出现集中赎回的情况，这样就有可能造成虽然运营比较平稳但是资金流转紧张的企业出现没有办法全面偿付的情况，不得不紧急进行资产的低价抛售来偿付用户，从而导致自身的资产出现了缩水。
（二）互联网金融发展的信用风险分析
互联网金融出现信用风险的原因就是金融业务的一方没有根据相关约定履行自身应该负责的义务出现的分析。只要出现风险就必然会有人受到损失。比如，现在很多P2P网贷平台都有一种现象存在，就是平台以及客户的资金并没有完全实现隔离，这种情况就很容易出现携款私逃的行为，同时又没有抵押担保的存在，用户的资金非常容易会遇到损失。虽然现在P2P平台拥有者担保、中介以及筹资等职能，但是它却没有办法有效地对投资去向以及资金来源进行监控，导致了信用风险的出现。
（三）互联网金融发展的信息技术风险分析
互联网金融是以先进的现代信息技术为依托发展出现的，通过对相关调查结果的分析可以发现，现在很多投资人员在对互联网金融进行投资的时候都比较担心信息技术问题，因为相对来讲信息科技是很有可能受到外界入侵的，而一旦出现非法入侵的情况，相关人员的信息就有极大可能出现泄漏的情况，同时其内部的信息也会发生混乱等问题，而且一旦入侵者在系统中植入了病毒，那么很有可能就没有办法保证数据的准确性了，对投资人以及平台双方都会造成比较大的损失。
（四）互联网金融发展的法律风险分析
互联网金融发展遇到的法律风险主要有缺乏相关立法。业务开展不符合法律规定以及交易主体违法等几种，并且到现在为止我们国家在互联网金融行业的信息保护、身份认证、金融监管以及市场准入上依旧没有确切的立法规定，在发生意外情况的时候依旧是根据协议规定进行仲裁，没有严格的法律保障，这也就造成了很多没有办法提前预计的法律风险会出现在现实之中。就以众筹模式为例进行分析，因为投资双方存在信息不对称的情况，这也就导致了在项目没有获得收益之前，投资者对于资金的去向是根本不了解的，其资金安全也没有办法得到切实保障，非常容易出现非法集资的情况。
三、预防互联网金融发展出现风险的策略
（一）健全完善相关的法律法规
现在，为了更好的促进互联网金融的发展，我们国家已经制定了一些相应的法律规范为其保驾护航，但是根据目前的发展情况，相关政策出台的速度根本没有办法跟上互联网发展的速度，在这种情况下，必须要加快出台相关法律法律的速度，为互联网金融的发展提供更有效地保证以及更正确的方向指引，同时为了给互联网金融的发展提供更多的便利条件，一定要对其进行严格的监管工作，从而实现监管、创新、再监管、再创新的良性循环。现在，在相关法律法规和行业监管的强力约束之下，像是第三方支付平台这种互联网金融发展模式一直在良好运转，而之后的任务就是采用科学合理的方式对其它互联网金融模式进行严格的监管，从而更加有效地避免其受到金融风险的影响。
（二）最大化的将互联网协会的作用发挥出来，实现行业自律
到现在为止，我们国家依旧没有一个监管体系是专门针对互联网金融的，进入到这一行业实际上是没有什么门槛的，同时各个互联网金融企业的实力也是参差不齐的，这种情况也就造成了整个互联网金融行业存在着各种各样的问题。虽然一个行业的发展需要有足够的法律监督，但是行业自身也应该做到自律，这样才可以让整个行业的发展环境变得更加优秀。所以，互联网金融行业要想获得更大的发展，避免风险的出现，必须将互联网金融协会的作用充分的发挥出来，从而实现行业自律。
（三）通过社会征信体系的完善来增强互联网金融企业的风捡控制能力
信用风险是互联网金融行业发展遇到的最主要风险，所以，对征信体系进行健全完善对其发展有着至关重要的作用。而要想有效地完成对信用风险的管控可以从以下两个角度入手：第一，建立一支有专业技术人才组成的团队来进行相应的计算机安全管理，并制定出相应的风险防范制度。第二，就是对征信体系进行健全完善。中国人民银行身为我国的中央银行，它有着化解以及预防金融风险的责任，因此利用它建立一个最真实、全面客观的信用数据库，这样人们就可以通过这个数据库了解到每个企业或者个人的信用情况。而要完成征信数据库的建立工作不仅仅要从线上入手了解相关人员的信息，同时还应该通过线下调查的方式进一步了解相关信息，使得相应的信用评价更加准确。
结束语
总而言之，现在互联网金融依然处在一个成长发育的阶段，要想让这个新生事物更加快速稳定的发展，必须有效地完成相应的风险预防工作并充分的完后曾评估工作，避免重大损失情况的出现，从而让其为我们国家经济的发展进步以及中华民族的伟大复兴贡献出更大的力量。
参考文献
[1]王大维.浅析互联网金融创新与风险管理[J].农场经济管理，2018（04）：36-37.
[2]吴诗伟，朱业.互联网金融创新与区域金融风险的实证研究[J].金融与经济，2015（10）：53-58.
[3]张少东.互联网金融的法律风险分析—基于金融秩序与金融创新的利益衡平[J].河南司法警官职业学院学报，2014，12（04）：65-70.
[4]尹闯.P2P互联网金融的风险与监管—访中国政法大学金融创新与互联网法制研究中心主任李爱君[J].经济，2015（05）：82-83.
（作者单位：南开大学经济学院）