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【摘要】为加快实现建设全面小康社会的步伐，宿迁市政府在全市开展了“三进三帮”大走访活动。走进乡村、走进农户、走进田头，帮助村镇理清发展思路、帮助农民就业创业增收、帮助农户发展高效农业，一场助力强村富民的“战役”在宿迁大地打响。通过针对宿迁市政府开展的“三进三帮”帮扶活动中商业银行的参与情况的调查研究，探索其产生的作用以及帮扶过程中存在的问题，并针对出现的问题提出可行的解决方案。
【关键词】商业银行 帮扶活动 三进三帮
一、引言
本文主要目的是介绍宿迁市政府深入贯彻落实江苏省第十三次党代会精神而开展的“三进三帮”活动，以活动中的宿迁市商业银行“三进三帮”帮扶活动为研究对象，重点剖析银行帮扶对策对于地区经济的影响，探索其存在的问题以及发展的障碍，并在此基础上提出商业银行在帮扶活动中帮扶对策发展的新思路和新对策。改革开放多年来，国家在社会主义经济建设方面取得了巨大成就，但依旧存在大量贫困群众，脱贫问题没有得到彻底的解决。中共十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把扶贫开发工作纳入“四个全面”战略布局，大力实施精准扶贫，努力丰富与拓宽中国特色扶贫开发道路，开创扶贫开发事业新局面，将扶贫工作的高度不断提高。在江苏省的第十三次党代会中，更是把聚焦富民、让百姓过上更好生活确立为鲜明主题。中共十九大中也提出：到2020年全面建成小康社会，实现第一个百年奋斗目标。这一目标能否最终实现，关键是要解决农村人口的贫困问题。因此，针对商业银行深入开展“三进三帮”活动取得的成效研究具有一定的探索意义和现实意义。
二、宿迁市商业银行“三进三帮”帮扶活动开展现状
（一）活动任务
作为宿迁市政府扶贫工作中的重点帮扶活动，“三进三帮”的目标非常明确：一是建立一个全覆盖的“挂村包户”责任体系。做到每个部门都有对应固定的乡镇农户挂钩，建立长期联系维持帮扶关系。二是了解村镇的具体情况。了解农村各资源优势，帮助村镇规划发展思路。三是建立一套农村信息档案。按照“一村一档、一户一卡”的要求，采集登记好相关信息。而商业银行则是在政府部门的引导下根据上级指示以及实际情况积极开展帮扶活动。
（二）活动内容实施及成果
自“三进三帮”活动开展以来，宿迁市内各家农商银行积极响应市政府号召，全面开展“三进三帮”活动，确保“三进三帮”活动真正落到实处。泗阳农商银行抽调全行54名精干力量，組成27个工作小组，序时推进帮扶工作。在帮扶期间，为辖内的徐营村办理农户授信235户1570万元，发放扶贫贷款25笔32万元，发放其他类贷款40笔158万元。同时依据“阳光信贷”数据采集原理，专门设计了一款涵盖农户家庭基本情况、主要资产与负债、社会评价等内容的综合性表格，与“三进三帮”采集表一并填写。不仅如此，还对农户具体情况进行分析和筛选，及时向当地支行反馈，根据不同客户类型发放扶贫贷款和经营创业类贷款。此外，泗阳农商银行结合村镇徐营村的实际情况，积极协调有关单位为村集体经济注入新动能，积极为该村改造陈旧校舍、建立高炮广告牌，扩大集体经济收入；积极搞好联村共建，加大产业结构调整。还定期会同村组干部共同商讨村内道路疏通、良田改造、水利配套等发展大计，加快实施帮扶民生工程项目，明确富民强村思路。
沭阳农商银行挂钩帮扶的村镇为悦来镇枣林村、宏伟村、叶上庄村。该行积极组织机关党员干部与经济薄弱村结对，安排100名机关党员干部与贫困户结对，积极承担起枣林村精准扶贫贷款任务。在沭阳农商银行的支持下，共有120户低收入农户办理扶贫小额贷款120万元，16家农户成功创业。目前，全村有近50户扶贫户成功脱贫，村集体经济收入也增加了5万元。
除了农村商业银行的参与外，其他商业银行也积极参与到“三进三帮”的帮扶活动中。自宿迁市委市政府提出“三进三帮”活动以来，作为深入农村基层的佼佼者邮政储蓄银行积极响应。邮储宿迁分行每月两次组织干部职工积极开展大走访活动，了解农户问题，帮助其解决困难。邮储银行结合农户们的具体困难情况并且顺应农业发展新趋势，加大在支农信贷产品方面的创新力度，相继开办了“富农贷”、创业贷、农业保证保险贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款等新型以农业经营为主体的贷款，并推出了特色的淡水养殖小额贷款、农机购置补贴小额贷款、农场土地承包经营权贷款等专项创新产品，竭力满足新型农业经营主体融资需求。在市、县农委的支持和帮助下，该行还进行了对种植、养殖大户的“送贷上门”服务。截至2017年9月，小额贷款余额15.02亿，在全省系统内排名第一，同时，“邮储小额贷款”还荣获宿迁市建市20周年宿迁银行业“普惠金融奖”，赢得了广大老百姓的信任和欢迎。
工商银行宿迁分行干部职工通过实地调查走访，针对其结对乡镇的发展特点提出具体的帮扶方案。把“改善运输条件，降低养殖成本，促进农户增产增收”作为帮扶工作的突破方向，将家庭困难的农户作为帮扶重点，集中精力帮助农户解决生产生活中遇到的问题。不仅联合宿迁市第一人民医院开展低收入农户义诊活动，还通过邀请农业专家开办培训班、举办理财知识讲座等多种方式，深入了解农户实际困难，帮助部分农户解决家门口就业问题，将帮扶工作落实到位。
为支持农民进城购房，刺激宿迁市住房的消费，促进新型城镇化发展。中国农业银行宿迁分行响应国家房地产去库存号召，实施针对农民进城购房的特色信贷产品“农民安家贷”，制定符合农民特点的评分准入标准，简化收入认定条件，对农户收取优惠利率，提供灵活还款方式，解决农区居民购房难问题。2017年以来，累计投放农民购房贷款11.08亿元，涵盖全市三县两区。积极在挂钩村镇落实好“三进三帮”工作，大力实施精准扶贫，完善产业支持、信贷投放与贫困户增收的联接机制。通过实施送金融知识下乡、完善基础设施、慰问贫困户、引导就业、阳光助学、增加集体经济收入等项目，为被帮扶地区群众切实解决了一系列生产生活实际困难。 三、“三进三帮”帮扶过程中发现的问题
通过对宿迁各大商业银行在“三进三帮”活动中开展状况的调查，虽然取得的成果显著，但仍有一些潛在的因素阻碍着三进三帮活动开展的进程，主要分为农村自身情况和商业银行的活动政策两个方面。首先，农村人口年龄结构不合理。目前居住在农村的人口多为老人和儿童，中青年人群居少。随着城市化进程的加快，农村人口大量流入城市，农村中青壮年人口不断减少导致年龄结构趋于老龄化。长久下去，不利于农村经济的持续发展。其次，现阶段农村剩余人口文化水平较低，对于新兴事物接受程度不高，这给银行在帮扶过程中制定政策的推广产生一定的阻碍。同时，可能由于脱贫攻坚压力所致，在帮扶过程中，扶贫主体商业银行承担了过多的帮扶责任，以至于贫困户的主体责任被忽视，部分贫困户主动脱贫的积极性不高。再者，商业银行放贷条件严苛以及针对农村所开展的业务范围较狭窄。农村大部分群体收入的不稳定给贷款发放造成一定的影响，银行产生想帮扶但是放贷难的困扰。且农村自身投资渠道狭窄，投资风险较高，银行也面临着巨大的坏账风险。
四、发展的思路与建议
针对目前商业银行在“三进三帮”活动帮扶过程中所存在的问题，我们从政府和商业银行两个角度探讨出了一些具有实效性和针对性的解决措施。首先，政府应严格把控农村企业的准入门槛，为农村人口提供高质量的就业机会，避免农村劳动人口外流现象的发生。分配技术专家对农户进行农业知识普及，组织农户统一开展技术培训。第二，引入“企业+基地+农户+市场”四位一体模式，商业银行发放村镇集体贷款，村镇集体建设农产品加工厂，延长企业生产链，依据市场实际需求进行生产创造，提高商业银行的资产利用率。第三，商业银行适当地降低放贷标准，增加担保比重，建立健全失信惩治机制，适当放宽放款额度，给村民提供最大的创业资金支持。第四，商业银行也可开办农业生产保险，刺激农户创业并提高其抗风险能力。最后，针对一些有劳动力的“懒人”，需要不断地进行社会动员，但不能强迫其脱贫，要明确扶贫责任的边界，避免惰性懒散局面的产生。
雄关漫道真如铁，这次“走进”既是砥砺前行的必然，也是不忘初心的回归，只有坚持求真务实和真帮真干，才能切实推进帮扶政策落实以达到全面建设小康社会的目的。
参考文献
[1]董俊，肖心月.2017：《邮储银行江苏分行深耕“三农”精绘“小微”》.《金融世界》.
[2]檀学文，李静.2017：《习近平精准扶贫思想的实践深化研究》.《中国农村经济》.
[3][徐婷婷，刘阳.2017：《商业银行信贷投放结构对银行经营效率的影响——基于中国14家上市银行的实证分析》.《金融与经济》.
[4]翁鸣.2017：《农业供给侧结构性改革理论与实践探索——深入推进农业供给侧结构性改革研讨会综述》.《中国农村经济》.
[5]项继权，周长友.2017《“新三农”问题的演变与政策选择》，《中国农村经济》.
基金项目：本文系宿迁学院2017年大学生创新项目（校级项目）“宿迁市商业银行“三进三帮”帮扶活动调查研究”的最终研究成果（导师：周里）。
【关键词】商业银行 帮扶活动 三进三帮
一、引言
本文主要目的是介绍宿迁市政府深入贯彻落实江苏省第十三次党代会精神而开展的“三进三帮”活动，以活动中的宿迁市商业银行“三进三帮”帮扶活动为研究对象，重点剖析银行帮扶对策对于地区经济的影响，探索其存在的问题以及发展的障碍，并在此基础上提出商业银行在帮扶活动中帮扶对策发展的新思路和新对策。改革开放多年来，国家在社会主义经济建设方面取得了巨大成就，但依旧存在大量贫困群众，脱贫问题没有得到彻底的解决。中共十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把扶贫开发工作纳入“四个全面”战略布局，大力实施精准扶贫，努力丰富与拓宽中国特色扶贫开发道路，开创扶贫开发事业新局面，将扶贫工作的高度不断提高。在江苏省的第十三次党代会中，更是把聚焦富民、让百姓过上更好生活确立为鲜明主题。中共十九大中也提出：到2020年全面建成小康社会，实现第一个百年奋斗目标。这一目标能否最终实现，关键是要解决农村人口的贫困问题。因此，针对商业银行深入开展“三进三帮”活动取得的成效研究具有一定的探索意义和现实意义。
二、宿迁市商业银行“三进三帮”帮扶活动开展现状
（一）活动任务
作为宿迁市政府扶贫工作中的重点帮扶活动，“三进三帮”的目标非常明确：一是建立一个全覆盖的“挂村包户”责任体系。做到每个部门都有对应固定的乡镇农户挂钩，建立长期联系维持帮扶关系。二是了解村镇的具体情况。了解农村各资源优势，帮助村镇规划发展思路。三是建立一套农村信息档案。按照“一村一档、一户一卡”的要求，采集登记好相关信息。而商业银行则是在政府部门的引导下根据上级指示以及实际情况积极开展帮扶活动。
（二）活动内容实施及成果
自“三进三帮”活动开展以来，宿迁市内各家农商银行积极响应市政府号召，全面开展“三进三帮”活动，确保“三进三帮”活动真正落到实处。泗阳农商银行抽调全行54名精干力量，組成27个工作小组，序时推进帮扶工作。在帮扶期间，为辖内的徐营村办理农户授信235户1570万元，发放扶贫贷款25笔32万元，发放其他类贷款40笔158万元。同时依据“阳光信贷”数据采集原理，专门设计了一款涵盖农户家庭基本情况、主要资产与负债、社会评价等内容的综合性表格，与“三进三帮”采集表一并填写。不仅如此，还对农户具体情况进行分析和筛选，及时向当地支行反馈，根据不同客户类型发放扶贫贷款和经营创业类贷款。此外，泗阳农商银行结合村镇徐营村的实际情况，积极协调有关单位为村集体经济注入新动能，积极为该村改造陈旧校舍、建立高炮广告牌，扩大集体经济收入；积极搞好联村共建，加大产业结构调整。还定期会同村组干部共同商讨村内道路疏通、良田改造、水利配套等发展大计，加快实施帮扶民生工程项目，明确富民强村思路。
沭阳农商银行挂钩帮扶的村镇为悦来镇枣林村、宏伟村、叶上庄村。该行积极组织机关党员干部与经济薄弱村结对，安排100名机关党员干部与贫困户结对，积极承担起枣林村精准扶贫贷款任务。在沭阳农商银行的支持下，共有120户低收入农户办理扶贫小额贷款120万元，16家农户成功创业。目前，全村有近50户扶贫户成功脱贫，村集体经济收入也增加了5万元。
除了农村商业银行的参与外，其他商业银行也积极参与到“三进三帮”的帮扶活动中。自宿迁市委市政府提出“三进三帮”活动以来，作为深入农村基层的佼佼者邮政储蓄银行积极响应。邮储宿迁分行每月两次组织干部职工积极开展大走访活动，了解农户问题，帮助其解决困难。邮储银行结合农户们的具体困难情况并且顺应农业发展新趋势，加大在支农信贷产品方面的创新力度，相继开办了“富农贷”、创业贷、农业保证保险贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款等新型以农业经营为主体的贷款，并推出了特色的淡水养殖小额贷款、农机购置补贴小额贷款、农场土地承包经营权贷款等专项创新产品，竭力满足新型农业经营主体融资需求。在市、县农委的支持和帮助下，该行还进行了对种植、养殖大户的“送贷上门”服务。截至2017年9月，小额贷款余额15.02亿，在全省系统内排名第一，同时，“邮储小额贷款”还荣获宿迁市建市20周年宿迁银行业“普惠金融奖”，赢得了广大老百姓的信任和欢迎。
工商银行宿迁分行干部职工通过实地调查走访，针对其结对乡镇的发展特点提出具体的帮扶方案。把“改善运输条件，降低养殖成本，促进农户增产增收”作为帮扶工作的突破方向，将家庭困难的农户作为帮扶重点，集中精力帮助农户解决生产生活中遇到的问题。不仅联合宿迁市第一人民医院开展低收入农户义诊活动，还通过邀请农业专家开办培训班、举办理财知识讲座等多种方式，深入了解农户实际困难，帮助部分农户解决家门口就业问题，将帮扶工作落实到位。
为支持农民进城购房，刺激宿迁市住房的消费，促进新型城镇化发展。中国农业银行宿迁分行响应国家房地产去库存号召，实施针对农民进城购房的特色信贷产品“农民安家贷”，制定符合农民特点的评分准入标准，简化收入认定条件，对农户收取优惠利率，提供灵活还款方式，解决农区居民购房难问题。2017年以来，累计投放农民购房贷款11.08亿元，涵盖全市三县两区。积极在挂钩村镇落实好“三进三帮”工作，大力实施精准扶贫，完善产业支持、信贷投放与贫困户增收的联接机制。通过实施送金融知识下乡、完善基础设施、慰问贫困户、引导就业、阳光助学、增加集体经济收入等项目，为被帮扶地区群众切实解决了一系列生产生活实际困难。 三、“三进三帮”帮扶过程中发现的问题
通过对宿迁各大商业银行在“三进三帮”活动中开展状况的调查，虽然取得的成果显著，但仍有一些潛在的因素阻碍着三进三帮活动开展的进程，主要分为农村自身情况和商业银行的活动政策两个方面。首先，农村人口年龄结构不合理。目前居住在农村的人口多为老人和儿童，中青年人群居少。随着城市化进程的加快，农村人口大量流入城市，农村中青壮年人口不断减少导致年龄结构趋于老龄化。长久下去，不利于农村经济的持续发展。其次，现阶段农村剩余人口文化水平较低，对于新兴事物接受程度不高，这给银行在帮扶过程中制定政策的推广产生一定的阻碍。同时，可能由于脱贫攻坚压力所致，在帮扶过程中，扶贫主体商业银行承担了过多的帮扶责任，以至于贫困户的主体责任被忽视，部分贫困户主动脱贫的积极性不高。再者，商业银行放贷条件严苛以及针对农村所开展的业务范围较狭窄。农村大部分群体收入的不稳定给贷款发放造成一定的影响，银行产生想帮扶但是放贷难的困扰。且农村自身投资渠道狭窄，投资风险较高，银行也面临着巨大的坏账风险。
四、发展的思路与建议
针对目前商业银行在“三进三帮”活动帮扶过程中所存在的问题，我们从政府和商业银行两个角度探讨出了一些具有实效性和针对性的解决措施。首先，政府应严格把控农村企业的准入门槛，为农村人口提供高质量的就业机会，避免农村劳动人口外流现象的发生。分配技术专家对农户进行农业知识普及，组织农户统一开展技术培训。第二，引入“企业+基地+农户+市场”四位一体模式，商业银行发放村镇集体贷款，村镇集体建设农产品加工厂，延长企业生产链，依据市场实际需求进行生产创造，提高商业银行的资产利用率。第三，商业银行适当地降低放贷标准，增加担保比重，建立健全失信惩治机制，适当放宽放款额度，给村民提供最大的创业资金支持。第四，商业银行也可开办农业生产保险，刺激农户创业并提高其抗风险能力。最后，针对一些有劳动力的“懒人”，需要不断地进行社会动员，但不能强迫其脱贫，要明确扶贫责任的边界，避免惰性懒散局面的产生。
雄关漫道真如铁，这次“走进”既是砥砺前行的必然，也是不忘初心的回归，只有坚持求真务实和真帮真干，才能切实推进帮扶政策落实以达到全面建设小康社会的目的。
参考文献
[1]董俊，肖心月.2017：《邮储银行江苏分行深耕“三农”精绘“小微”》.《金融世界》.
[2]檀学文，李静.2017：《习近平精准扶贫思想的实践深化研究》.《中国农村经济》.
[3][徐婷婷，刘阳.2017：《商业银行信贷投放结构对银行经营效率的影响——基于中国14家上市银行的实证分析》.《金融与经济》.
[4]翁鸣.2017：《农业供给侧结构性改革理论与实践探索——深入推进农业供给侧结构性改革研讨会综述》.《中国农村经济》.
[5]项继权，周长友.2017《“新三农”问题的演变与政策选择》，《中国农村经济》.
基金项目：本文系宿迁学院2017年大学生创新项目（校级项目）“宿迁市商业银行“三进三帮”帮扶活动调查研究”的最终研究成果（导师：周里）。