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摘 要：随着信息技术的进步，传统金融机构掀起了新一轮的创新改革浪潮。而商业银行作为金融机构的重要组成部分，其传统业务受到的影响首当其冲，迫切需要进行转型升级。因此，通过对互联网金融的特征进行分析，研究互联网金融对传统金融机构的影响，并提出相应的应对措施，以促进传统金融机构持续健康发展。
关键词：互联网金融;传统金融机构;商业银行
中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.11.039
1 互联网金融特征分析
互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的模式，具有以下主要特点：一是成本低、效率高。在互联网金融模式下，使用者可通过网络便可完成相关业务流程，无需寻找传统中介，并且无交易成本，客户办理业务不再受到时间、地点的约束，在网上处理业务即可。二是覆盖广、发展快。互联网金融依托大数据支持，发展快速，覆盖了一些传统金融业的金融服务盲区。
2 互联网金融对传统金融机构的影响
2.1 P2P信贷对传统信贷业务的影响
传统商业银行在信用评估时是主要以借款人的收入标准界定，导致商业银行倾向于贷款给大型企业，而小微企业则处于融资难的困境。因此，投资者特别是中小企业急需寻找新的方式来融资。而互联网金融的出现，尤其是P2P网络贷款就为其提供了一个全新的融资途径，使得互联网金融能在我国迅猛发展。与传统信贷相比，P2P信贷操作更简便，可在互联网平台实现信贷交易，并且门槛低，收益高，加速实施业务优化。因此使得投资者更倾向于通过网络渠道筹集资金，在一定程度上对传统金融机构的信贷业务造成了影响。
2.2 互联网金融对银行支付业务的影响
第三方支付平台有效保障了交易各方的利益，但对商业银行有吸储能力的影响。与传统的银行支付业务相比，第三方支付平台提供理财服务及生活服务，涉及领域广泛，为大众提供了简单、安全、快速的支付方式，满足大众的需求。目前，受大众欢迎的第三方支付方式有支付宝和微信支付。另外，网上银行已普遍出现在群众的手机上，人们可通过网上银行了解控制自己银行账户的资金，还为客户提供了除结算功能外的金融服务。
2.3 互联网金融抢占银行的中间业务
传统商业银行在客户办理支付和其他委托事项需收取手续费。但随着第三方支付及移动支付的使用，打破了人们在时间和地点上的限制，操作简便。如今，第三方支付机构和基金公司等推出的基金产品，期限更灵活，回报更多，十分符合群众的投资需求。而微信的零钱通、支付宝的余额宝都可自动赚取收益。另外，股权众筹在不断发展，传统银行的代理证券业务产生的影响也较大。因此，商业银行拥有中介职能，当互联网金融受到现代人的追捧时，自身会出现资金和供需不对称的状况，威胁到传统银行的中间业务。
3 互联网金融影响下传统银行的应对策略
3.1 依托“大数据”技术，助力传统金融机构转型
《中国商业数字化转型调查研究报告》显示，超过70%的银行在招募数字化人才、建立全行统一的大数据平台、搭建平台整合金融与泛金融场景、改善线上渠道和交互体验等方面已采取措施。可见，利用大数据技术转型的方法倍受传统商业银行的青睐。传统商业银行可依托“大数据”技术，挖掘“大数据”技术产业，了解客户的实际需求，对客户需求进行存储和分析，掌握金融市场发展规律，推出具体的服务与产品，符合商业银行变革的需要。
3.2 构建信息共享平台，提高金融服务质量
传统商业银行应借鉴互联网金融工具，强化两者之间的合作。当传统金融机构受到互联网金融的冲击时，要及时找出漏洞推出改进处理业务的方法，通过收集客户信息，精准地定位客户需要，并构建高效的信息共享平台，同时提升风险防控能力，科学评估客户的资产和信贷能力，为客户提供高质量服务。中国互联网金融协会开通信用信息共享平台在线接入申请就发挥了积极作用。另外，传统商业银行需发展线上线下一体的经营模式，实现“线上线下”的信贷业务、存款业务等模式，便捷金融服务，提高客户的满意度。
3.3 完善金融监管体系，调整盈利模式
传统商业银行的流动风险日益凸显，需要借助互联网金融做好金融风险的措施。例如，加大投资力度升级防火墙的等级，防止黑客及病毒入侵，确保网络金融安全。传统商业银行也需调整盈利模式，建立完善的金融监管体系，利用网络平台完善银行内部的管理结构。另外，时刻跟进网络银行金融业务的管理，使“线上线下”共同发展。同时，重视推进个人身份信息与金融服务业务的操作和绑定，加强对客户个人信息的保护，吸引更多前来的客户，提高自身优势，助力抵御互联网金融对传统商业银行的冲击。
4 结语
传统商业银行应该顺应互联网金融的发展趋势，持续加快大数据技术手段与金融市场的深度融合，坚持创新驱动的发展战略，通过构建信息共享平台、优化金融服務、风险控制和完善金融监管体系等途径扎实基础，才有可能在时代的前进中找准自己的定位，开拓自己的市场，促进金融创新发展。
参考文献
[1]报告：我国商业银行数字化转型正在加速[EB/OL].http：//www.xinhuanet.com/fortune/2019-10/18/c_1125124056.htm.
作者简介：吴嘉靖（1998-），女，汉族，广东中山人，广州工商学院财务管理专业，本科在读。
关键词：互联网金融;传统金融机构;商业银行
中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.11.039
1 互联网金融特征分析
互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的模式，具有以下主要特点：一是成本低、效率高。在互联网金融模式下，使用者可通过网络便可完成相关业务流程，无需寻找传统中介，并且无交易成本，客户办理业务不再受到时间、地点的约束，在网上处理业务即可。二是覆盖广、发展快。互联网金融依托大数据支持，发展快速，覆盖了一些传统金融业的金融服务盲区。
2 互联网金融对传统金融机构的影响
2.1 P2P信贷对传统信贷业务的影响
传统商业银行在信用评估时是主要以借款人的收入标准界定，导致商业银行倾向于贷款给大型企业，而小微企业则处于融资难的困境。因此，投资者特别是中小企业急需寻找新的方式来融资。而互联网金融的出现，尤其是P2P网络贷款就为其提供了一个全新的融资途径，使得互联网金融能在我国迅猛发展。与传统信贷相比，P2P信贷操作更简便，可在互联网平台实现信贷交易，并且门槛低，收益高，加速实施业务优化。因此使得投资者更倾向于通过网络渠道筹集资金，在一定程度上对传统金融机构的信贷业务造成了影响。
2.2 互联网金融对银行支付业务的影响
第三方支付平台有效保障了交易各方的利益，但对商业银行有吸储能力的影响。与传统的银行支付业务相比，第三方支付平台提供理财服务及生活服务，涉及领域广泛，为大众提供了简单、安全、快速的支付方式，满足大众的需求。目前，受大众欢迎的第三方支付方式有支付宝和微信支付。另外，网上银行已普遍出现在群众的手机上，人们可通过网上银行了解控制自己银行账户的资金，还为客户提供了除结算功能外的金融服务。
2.3 互联网金融抢占银行的中间业务
传统商业银行在客户办理支付和其他委托事项需收取手续费。但随着第三方支付及移动支付的使用，打破了人们在时间和地点上的限制，操作简便。如今，第三方支付机构和基金公司等推出的基金产品，期限更灵活，回报更多，十分符合群众的投资需求。而微信的零钱通、支付宝的余额宝都可自动赚取收益。另外，股权众筹在不断发展，传统银行的代理证券业务产生的影响也较大。因此，商业银行拥有中介职能，当互联网金融受到现代人的追捧时，自身会出现资金和供需不对称的状况，威胁到传统银行的中间业务。
3 互联网金融影响下传统银行的应对策略
3.1 依托“大数据”技术，助力传统金融机构转型
《中国商业数字化转型调查研究报告》显示，超过70%的银行在招募数字化人才、建立全行统一的大数据平台、搭建平台整合金融与泛金融场景、改善线上渠道和交互体验等方面已采取措施。可见，利用大数据技术转型的方法倍受传统商业银行的青睐。传统商业银行可依托“大数据”技术，挖掘“大数据”技术产业，了解客户的实际需求，对客户需求进行存储和分析，掌握金融市场发展规律，推出具体的服务与产品，符合商业银行变革的需要。
3.2 构建信息共享平台，提高金融服务质量
传统商业银行应借鉴互联网金融工具，强化两者之间的合作。当传统金融机构受到互联网金融的冲击时，要及时找出漏洞推出改进处理业务的方法，通过收集客户信息，精准地定位客户需要，并构建高效的信息共享平台，同时提升风险防控能力，科学评估客户的资产和信贷能力，为客户提供高质量服务。中国互联网金融协会开通信用信息共享平台在线接入申请就发挥了积极作用。另外，传统商业银行需发展线上线下一体的经营模式，实现“线上线下”的信贷业务、存款业务等模式，便捷金融服务，提高客户的满意度。
3.3 完善金融监管体系，调整盈利模式
传统商业银行的流动风险日益凸显，需要借助互联网金融做好金融风险的措施。例如，加大投资力度升级防火墙的等级，防止黑客及病毒入侵，确保网络金融安全。传统商业银行也需调整盈利模式，建立完善的金融监管体系，利用网络平台完善银行内部的管理结构。另外，时刻跟进网络银行金融业务的管理，使“线上线下”共同发展。同时，重视推进个人身份信息与金融服务业务的操作和绑定，加强对客户个人信息的保护，吸引更多前来的客户，提高自身优势，助力抵御互联网金融对传统商业银行的冲击。
4 结语
传统商业银行应该顺应互联网金融的发展趋势，持续加快大数据技术手段与金融市场的深度融合，坚持创新驱动的发展战略，通过构建信息共享平台、优化金融服務、风险控制和完善金融监管体系等途径扎实基础，才有可能在时代的前进中找准自己的定位，开拓自己的市场，促进金融创新发展。
参考文献
[1]报告：我国商业银行数字化转型正在加速[EB/OL].http：//www.xinhuanet.com/fortune/2019-10/18/c_1125124056.htm.
作者简介：吴嘉靖（1998-），女，汉族，广东中山人，广州工商学院财务管理专业，本科在读。