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摘要：我国传统金融行业发展已经遇到了瓶颈，零售金融的转型势在必行。文章从我国零售金融的发展现状出发，对开启零售金融转型的必要性及可能面临的问题进行深入剖析，从而为零售金融开启转型之路提供了相关理论支持。
关键词：开启;零售金融;转型
一、开启零售金融转型的现状
在互联网技术不断发展的今天，我国传统金融行业的业务领域与业务范畴不断扩展。同时也面临着业务扩展难，客户群体单一、流动资金少等一系列问题。特别是近年来，伴随着国家金融监管的力度持续加大，国家对现有金融行业的改革逐步放开，传统金融行业面临着来自中小型金融企业的业务推进，部分传统的金融业务发生萎缩，部分优质用户流失。传统金融行业的发展直接表现为零售业务的迅速增长，随之而来的是贷款回款率与坏账率也在大幅度增加。在此情况下，传统金融行业需要从传统业务模式向零售业务模式转型，进而在新的运营模式下谋求新的发展就成为了传统金融行业可持续生存发展的必然趋势。同时，零售金融转型也就成为了传统金融行业生存与发展的必经之路。由此可见，如何在传统金融行业现有零售金融业务的基础上开启一条安全、稳定、便捷、有前景的零售金融转型之路，就成为传统金融行业亟待研究的课题。开展零售金融业务很重要的一个环节就是要充分考虑如何将业务数据做好有效管理，充分发掘其价值，服务于未来，并面向零售客户的特点开发出更多基于新数据的分析模式和服务模式。
二、开启零售金融转型之路的必要性
（一）零售金融是金融科技发展的重要支撑
开启零售金融的转型之路意味着传统金融行业需要面临的客户群体由大中型企业向小微企业乃至自然人倾斜。显然小微企业和自然人的信用记录、还款风险的评估等一系列长期存在或者新出现的问题是传统金融行业向零售金融转型的重要阻碍。日益增长的金融服务技术需求对金融科技企业在区块链等新兴核心技术方面的应用发展创新提出了迫切要求。金融与科技的结合是相辅相成的，金融业务的发展需求急需技术支持，而技术进步又促进了金融业务的可持续发展。金融与科技互相促进、互相影响，金融与科技的辩证融合体现了整个国家的经济发展态势，是传统金融业发展的最终形态。就零售金融的发展需求而言，目前比较流行的区块链技术、分布式服务器技术及与分布式数据库技术相联系的数据处理技术与数据价值发掘技术是当今时代发展最迅速、应用层面最广泛的金融科技。在传统金融业进一步发展零售金融业务的过程中，必须要有数量充足且多元化的数据信息以保证金融数据得以有效应用，并在此基础上充分发掘数据价值，为当前各类业务的开展提供参考与支撑，也为未来的业务发展方向提供决策支持。在应用层面，必须要针对零售金融所面对的金融用户特点开发出更完善、更多元化的新数据分析体系和服务模块以应对当今时代对零售金融提出的新需求。
（二）零售金融是科技和金融间的重要桥梁
从行业特点来看，零售金融是金融行业面对小微客户乃至自然人客户的一系列金融活动。在金融工作开展过程中，涉及到大量的科技工作，比如基于零售金融采信的区块链技术、跨行业的智能协议和共识服务技术、第三方支付技术等。零售金融业务的开展必须要基于现有的计算机技术与互联网科技大数据技术，整合可利用资源所涉及的科学技术。在以往，科学技术与传统金融之间分属不同的领域，二者之间虽有联系，但却仅限于传统金融行业对科技企业提出需要。科技企业应对金融行业的需求，通过自身技术力量，构建数据库和数据模式，搭建应用流程，发明新型技术，并通过不断地推广来引起金融行业的注意，以期金融行业能引入相关技术在行业内进行应用拓展。分开来看，是金融做金融的事，科技做科技的事，只是因为某个偶然的特定机会才会发生碰撞，引发零售金融与金融科技的共同变革。在早期传统金融的模式下，零售金融仅作为传统金融的补充部分尚可以满足金融业的发展需求。但是，当零售金融的发展遇到了瓶颈，迫切需要一个更大更深的发展契机时，这种单方面的单层次的补充支撑模式就无法满足零售金融的需要。由此，零售金融科技应该作为一门横跨金融、计算机技术、互联网技术，乃至哲学、伦理学、社会学等学科的综合性、专门性的科技方向应时而生。零售金融科技应该既独立于金融行业和科技行业，同时也是零售金融和科技企业之间、宣传媒体之间、国家监管之间、竞争对手与合作对象之间的沟通桥梁。并且可以在自身独立研究、独立发展的基础上，进一步促进科技和金融之间以及与其他领域之间的资源互补和数据共享。
（三）零售金融引发了流程重组与业务调整
从发展态势来看，未来几年国家金融的发展将进入一个巨大的零售时代。伴随着数字化现金概念逐步深入人心，未来中国将要发行的人民币数字本币也会加大区块链金融模式概念的进一步深化，大零售时代的到来将与我国当前的移动支付发展更加密不可分。疫情的冲击影响衍生了地摊经济，使得我国当前个人零售金融業务的需求大大增加。在我国未来的一段时间内，大零售金融是一个重要的经济发展方向，而大零售时代的到来也必须伴随着不断的业务重组以适应新的发展趋势。零售金融的发展必须从自身优势与独特的战略视角出发，结合自身发展目标与方向，结合金融科技创新手段，建立并完善差异化的金融策略，为小微企业和自然人客户提供不同的处理方案与解决办法。同时还需要整合不同零售金融机构的资源禀赋，结合各自地域优势，拓展更多的客户领域和应用市场。无论承认与否，零售金融的快速发展是由移动支付和零售支付完善的服务体系带来的。更加方便、快捷、安全的支付方式是零售金融的基本保障，也是零售金融发展的主要工具和必然途径。零售金融的发展转型应该更加注重对客户服务和服务渠道的整合，更加关注怎样适应客户多层次与多元化的需求。零售金融的最终发展目标应该是全面融入所有的金融渠道与金融数据库，只要有适当的触发，就能够形成零售金融“交易”的发生。
三、零售金融转型过程中可能出现的问题 （一）零售金融转型中可能存在的技术问题
从技术层面来看，零售金融的存在及其发展主要依靠来自于国家共识担保下的大数据处理计划。早在十几年前，我国就已经逐步迈进了大数据的时代。传统金融业务也是依托于大数据来开展各项业务，但这种大数据往往只是依赖于传统金融行业自身建立的大数据体系，并没有做到调集全社会的大数据体系来为金融行业服务。可以说，老式金融业务开展靠资产信息;传统金融业务开展靠银行自身系统数据;零售金融业务开展靠全社会大数据体系与金融科技创新。从社会层面来看，金融科技发展已经从追求资金导向转向追求信用导向。实际上，我国小微企业和自然人客户的个人征信体系和消费记录等数据体系还远远没有得到完善，距离可以真正支撑零售金融可持续发展的程度还有很大差距。更多情况下，零售金融的业务办理仍然是摸着石头过河，只是凭借现有可掌握的数据还是无法完全判别断客户的实际情况。同时，区域链式数据库模式的数据完备程度与数据安全程度依然是整个大数据体系中最薄弱的一环。同时，数据接口的不规范也是我国现行大数据系统运行过程中切实存在的问题。金融科技企业之间的行业规范不明确直接导致了大量数据需要清洗。在数据调取过程中，需要进行很多统一编码与建立数据词典的工作。同时也会发生各种错误，严重影响了大数据系统运行，进而影响零售金融的转型发展。由于各个领域之间的数据壁垒依然存在，微小企业与自然人的征信表现反应到大数据体系层面的过程很长，对于征信表现的鉴定也缺乏一个标准共识，并没有完善的立法以及具有公信力的权威的发布机构，从而无法让数据的公信性和权威性得到保障。
（二）零售金融转型中可能引发的管控问题
从管理层面来看，中国银行业是我国传统金融行业的主力军，传统金融行业的代表者。从管理理念上来看，零售金融的发展转型实质上体现了我国银行业从规模化效应和粗放式管理逐步向着全局性、精细化、社会化发展，进而实现高质量发展的变迁。要从原本的以银行自身发展为本，逐步转变为以客户特别是小微型客户为本，这就需要银行业在考虑性价比的同时也要实现数字化转型。同时，零售金融发展转型也迫切需要银行业在金融科技创新方面的发展进步，由此也将引发一些不确定性风险。一系列风险的出现也大大的挑戰了银行的智能化风险评估机制以及风控管理机制。目前我国的大型国有银行在管理方面依然不能够适应现行的零售金融模式，在人员配备上也存在相当大的缺口。在人们的印象中依然把银行业和高高的呆板窗口联系起来。
综上可知，进一步开启零售金融转型之路是我国金融行业发展的必然趋势，也是引导并推动世界金融体系变革的重要途经。零售金融的转型实际上是传统金融重大升级，它将伴随着我国的一系列金融政策的产生并终将替代传统金融运行模式，意味着整个金融体系并轨，标志着无论是资本市场，还是房地产市场，都将进入多元化运行分布，国家统一监管的时代。因此需要在国家监管的基础上，以分布式数据库和更加完善的共识层协议的基础上建立起更加合规的风控体系，一方面既可以保护金融消费者的切身利益，另一方面也可以保护金融行业自身的利益。与此同时，零售金融的可持续发展也势必造成可金融行业的组织架构和运行机制的改变。既然改变不可回避，那就不如变得更快速、更迅猛一些。借助零售金融的发展，金融行业应该将发展渠道自上而下全面拓展，以期能够掌控完整金融业务链条。在保障整个金融渠道平稳运行的过程中，零售金融要从自身出发，紧抓产品外延，使用户能在任何一个运行环节进入，实现全渠道的全局性协作，要注意的是，零售产品的外延要模糊而易于接入，可以随着市场形势的变化及时调整策略，改变用户方案。此外，零售金融的兴起势必推动金融行业在未知的领域的创新步伐，同时也将带来很多不确定性风险。由于用户面对风险、摆脱风险的能力减弱，怎样建立一个完备的风险评估机制来更好地保护用户规避风险也将是零售金融行业发展转型中需要迫切关注的要点。
参考文献：
[1]史真真.消费升级背景下金融科技助力商业银行零售转型的路径探究[J].经营与管理，2020（05）：27-30.
[2]郭晓蓓，蒋亮.零售银行的数字化重塑与突围[J].银行家，2020（02）：46-48+6.
[3]陈昆德.招行零售金融3.0数字化转型实践[J].中国银行业，2019（07）：25-27+6.
[4]李云泽.开启智慧零售金融新时代[J].中国金融，2018（02）：14-15.
基金项目：河南省科技厅软科学研究课题“协同创新视角下河南省科技园区科技型中小企业创新生态系统构建及治理框架研究”（编号：202400410099）。
（作者单位：郑州升达经贸管理学院商学院）
关键词：开启;零售金融;转型
一、开启零售金融转型的现状
在互联网技术不断发展的今天，我国传统金融行业的业务领域与业务范畴不断扩展。同时也面临着业务扩展难，客户群体单一、流动资金少等一系列问题。特别是近年来，伴随着国家金融监管的力度持续加大，国家对现有金融行业的改革逐步放开，传统金融行业面临着来自中小型金融企业的业务推进，部分传统的金融业务发生萎缩，部分优质用户流失。传统金融行业的发展直接表现为零售业务的迅速增长，随之而来的是贷款回款率与坏账率也在大幅度增加。在此情况下，传统金融行业需要从传统业务模式向零售业务模式转型，进而在新的运营模式下谋求新的发展就成为了传统金融行业可持续生存发展的必然趋势。同时，零售金融转型也就成为了传统金融行业生存与发展的必经之路。由此可见，如何在传统金融行业现有零售金融业务的基础上开启一条安全、稳定、便捷、有前景的零售金融转型之路，就成为传统金融行业亟待研究的课题。开展零售金融业务很重要的一个环节就是要充分考虑如何将业务数据做好有效管理，充分发掘其价值，服务于未来，并面向零售客户的特点开发出更多基于新数据的分析模式和服务模式。
二、开启零售金融转型之路的必要性
（一）零售金融是金融科技发展的重要支撑
开启零售金融的转型之路意味着传统金融行业需要面临的客户群体由大中型企业向小微企业乃至自然人倾斜。显然小微企业和自然人的信用记录、还款风险的评估等一系列长期存在或者新出现的问题是传统金融行业向零售金融转型的重要阻碍。日益增长的金融服务技术需求对金融科技企业在区块链等新兴核心技术方面的应用发展创新提出了迫切要求。金融与科技的结合是相辅相成的，金融业务的发展需求急需技术支持，而技术进步又促进了金融业务的可持续发展。金融与科技互相促进、互相影响，金融与科技的辩证融合体现了整个国家的经济发展态势，是传统金融业发展的最终形态。就零售金融的发展需求而言，目前比较流行的区块链技术、分布式服务器技术及与分布式数据库技术相联系的数据处理技术与数据价值发掘技术是当今时代发展最迅速、应用层面最广泛的金融科技。在传统金融业进一步发展零售金融业务的过程中，必须要有数量充足且多元化的数据信息以保证金融数据得以有效应用，并在此基础上充分发掘数据价值，为当前各类业务的开展提供参考与支撑，也为未来的业务发展方向提供决策支持。在应用层面，必须要针对零售金融所面对的金融用户特点开发出更完善、更多元化的新数据分析体系和服务模块以应对当今时代对零售金融提出的新需求。
（二）零售金融是科技和金融间的重要桥梁
从行业特点来看，零售金融是金融行业面对小微客户乃至自然人客户的一系列金融活动。在金融工作开展过程中，涉及到大量的科技工作，比如基于零售金融采信的区块链技术、跨行业的智能协议和共识服务技术、第三方支付技术等。零售金融业务的开展必须要基于现有的计算机技术与互联网科技大数据技术，整合可利用资源所涉及的科学技术。在以往，科学技术与传统金融之间分属不同的领域，二者之间虽有联系，但却仅限于传统金融行业对科技企业提出需要。科技企业应对金融行业的需求，通过自身技术力量，构建数据库和数据模式，搭建应用流程，发明新型技术，并通过不断地推广来引起金融行业的注意，以期金融行业能引入相关技术在行业内进行应用拓展。分开来看，是金融做金融的事，科技做科技的事，只是因为某个偶然的特定机会才会发生碰撞，引发零售金融与金融科技的共同变革。在早期传统金融的模式下，零售金融仅作为传统金融的补充部分尚可以满足金融业的发展需求。但是，当零售金融的发展遇到了瓶颈，迫切需要一个更大更深的发展契机时，这种单方面的单层次的补充支撑模式就无法满足零售金融的需要。由此，零售金融科技应该作为一门横跨金融、计算机技术、互联网技术，乃至哲学、伦理学、社会学等学科的综合性、专门性的科技方向应时而生。零售金融科技应该既独立于金融行业和科技行业，同时也是零售金融和科技企业之间、宣传媒体之间、国家监管之间、竞争对手与合作对象之间的沟通桥梁。并且可以在自身独立研究、独立发展的基础上，进一步促进科技和金融之间以及与其他领域之间的资源互补和数据共享。
（三）零售金融引发了流程重组与业务调整
从发展态势来看，未来几年国家金融的发展将进入一个巨大的零售时代。伴随着数字化现金概念逐步深入人心，未来中国将要发行的人民币数字本币也会加大区块链金融模式概念的进一步深化，大零售时代的到来将与我国当前的移动支付发展更加密不可分。疫情的冲击影响衍生了地摊经济，使得我国当前个人零售金融業务的需求大大增加。在我国未来的一段时间内，大零售金融是一个重要的经济发展方向，而大零售时代的到来也必须伴随着不断的业务重组以适应新的发展趋势。零售金融的发展必须从自身优势与独特的战略视角出发，结合自身发展目标与方向，结合金融科技创新手段，建立并完善差异化的金融策略，为小微企业和自然人客户提供不同的处理方案与解决办法。同时还需要整合不同零售金融机构的资源禀赋，结合各自地域优势，拓展更多的客户领域和应用市场。无论承认与否，零售金融的快速发展是由移动支付和零售支付完善的服务体系带来的。更加方便、快捷、安全的支付方式是零售金融的基本保障，也是零售金融发展的主要工具和必然途径。零售金融的发展转型应该更加注重对客户服务和服务渠道的整合，更加关注怎样适应客户多层次与多元化的需求。零售金融的最终发展目标应该是全面融入所有的金融渠道与金融数据库，只要有适当的触发，就能够形成零售金融“交易”的发生。
三、零售金融转型过程中可能出现的问题 （一）零售金融转型中可能存在的技术问题
从技术层面来看，零售金融的存在及其发展主要依靠来自于国家共识担保下的大数据处理计划。早在十几年前，我国就已经逐步迈进了大数据的时代。传统金融业务也是依托于大数据来开展各项业务，但这种大数据往往只是依赖于传统金融行业自身建立的大数据体系，并没有做到调集全社会的大数据体系来为金融行业服务。可以说，老式金融业务开展靠资产信息;传统金融业务开展靠银行自身系统数据;零售金融业务开展靠全社会大数据体系与金融科技创新。从社会层面来看，金融科技发展已经从追求资金导向转向追求信用导向。实际上，我国小微企业和自然人客户的个人征信体系和消费记录等数据体系还远远没有得到完善，距离可以真正支撑零售金融可持续发展的程度还有很大差距。更多情况下，零售金融的业务办理仍然是摸着石头过河，只是凭借现有可掌握的数据还是无法完全判别断客户的实际情况。同时，区域链式数据库模式的数据完备程度与数据安全程度依然是整个大数据体系中最薄弱的一环。同时，数据接口的不规范也是我国现行大数据系统运行过程中切实存在的问题。金融科技企业之间的行业规范不明确直接导致了大量数据需要清洗。在数据调取过程中，需要进行很多统一编码与建立数据词典的工作。同时也会发生各种错误，严重影响了大数据系统运行，进而影响零售金融的转型发展。由于各个领域之间的数据壁垒依然存在，微小企业与自然人的征信表现反应到大数据体系层面的过程很长，对于征信表现的鉴定也缺乏一个标准共识，并没有完善的立法以及具有公信力的权威的发布机构，从而无法让数据的公信性和权威性得到保障。
（二）零售金融转型中可能引发的管控问题
从管理层面来看，中国银行业是我国传统金融行业的主力军，传统金融行业的代表者。从管理理念上来看，零售金融的发展转型实质上体现了我国银行业从规模化效应和粗放式管理逐步向着全局性、精细化、社会化发展，进而实现高质量发展的变迁。要从原本的以银行自身发展为本，逐步转变为以客户特别是小微型客户为本，这就需要银行业在考虑性价比的同时也要实现数字化转型。同时，零售金融发展转型也迫切需要银行业在金融科技创新方面的发展进步，由此也将引发一些不确定性风险。一系列风险的出现也大大的挑戰了银行的智能化风险评估机制以及风控管理机制。目前我国的大型国有银行在管理方面依然不能够适应现行的零售金融模式，在人员配备上也存在相当大的缺口。在人们的印象中依然把银行业和高高的呆板窗口联系起来。
综上可知，进一步开启零售金融转型之路是我国金融行业发展的必然趋势，也是引导并推动世界金融体系变革的重要途经。零售金融的转型实际上是传统金融重大升级，它将伴随着我国的一系列金融政策的产生并终将替代传统金融运行模式，意味着整个金融体系并轨，标志着无论是资本市场，还是房地产市场，都将进入多元化运行分布，国家统一监管的时代。因此需要在国家监管的基础上，以分布式数据库和更加完善的共识层协议的基础上建立起更加合规的风控体系，一方面既可以保护金融消费者的切身利益，另一方面也可以保护金融行业自身的利益。与此同时，零售金融的可持续发展也势必造成可金融行业的组织架构和运行机制的改变。既然改变不可回避，那就不如变得更快速、更迅猛一些。借助零售金融的发展，金融行业应该将发展渠道自上而下全面拓展，以期能够掌控完整金融业务链条。在保障整个金融渠道平稳运行的过程中，零售金融要从自身出发，紧抓产品外延，使用户能在任何一个运行环节进入，实现全渠道的全局性协作，要注意的是，零售产品的外延要模糊而易于接入，可以随着市场形势的变化及时调整策略，改变用户方案。此外，零售金融的兴起势必推动金融行业在未知的领域的创新步伐，同时也将带来很多不确定性风险。由于用户面对风险、摆脱风险的能力减弱，怎样建立一个完备的风险评估机制来更好地保护用户规避风险也将是零售金融行业发展转型中需要迫切关注的要点。
参考文献：
[1]史真真.消费升级背景下金融科技助力商业银行零售转型的路径探究[J].经营与管理，2020（05）：27-30.
[2]郭晓蓓，蒋亮.零售银行的数字化重塑与突围[J].银行家，2020（02）：46-48+6.
[3]陈昆德.招行零售金融3.0数字化转型实践[J].中国银行业，2019（07）：25-27+6.
[4]李云泽.开启智慧零售金融新时代[J].中国金融，2018（02）：14-15.
基金项目：河南省科技厅软科学研究课题“协同创新视角下河南省科技园区科技型中小企业创新生态系统构建及治理框架研究”（编号：202400410099）。
（作者单位：郑州升达经贸管理学院商学院）