论文部分内容阅读
摘要：基层农村信用社人员较少，且部分信贷人员学识水平、年龄结构、思想状况等方面均不能完全适应信贷知识不断更新、信贷业务快速发展的要求，在信贷管理中存在很多问题，本文总结出基层农村信用社信贷管理中存在的问题，并对产生这些问题的原因进行分析，在此基础上提出相应的解决对策。
关键词：农村信用社；贷款；信贷管理
中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4117（2011）03-0093-01
2010年九月份，去乡镇信用社进行了调研，跟随省农村信用社联社贷款专项检查小组对基层信用社贷款档案进行了检查，并通过对基层信用社主任及信贷员的询问对信用社的贷款情况及信贷管理有了基本的了解。
一、存在问题
基层信用社的人员较少，且学历都不高，年龄偏大，一般都是当地人员。信用社改革一直在进行中，信用社花大量精力进行贷款清收，很多信贷员因贷款出了问题被追究责任。这些信贷员中有些待岗、调整岗位或者是到其他的信用社工作。检查中发现存在以下主要问题：1、很多笔贷款数额较大，属于置换贷款，且是信用贷款、跨地区贷款，还本还息不正常；2、超越基层社贷款审批权限、未经县联社审批部门审批就擅自发放贷款；3、在工资担保贷款中出现了审贷不分离的情况；4、在信贷档案中发现：①借据要素填写不全、无转账章；②合同无法人签字、无编号、填写要素不全；③无配偶征信报告及担保人征信报告、且无征信授权书；④责任比例没有达到100%；⑤借款人提供的与身份相关的复印件没有信贷员复核。5、①贷款的担保人是内部员工的配偶；②担保人担保时年龄超过70岁，年龄偏大；7、①贷前调查报告各要素不齐全；②经联网身份核查借款人身份证号码不存在；③担保人不具备担保资格。
二、出现问题的原因分析
通过对基层信用社的调研，发现在信贷管理过程中存在问题的原因主要有以下几点：
(一)信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。从我们对信贷档案的检查中，发现了很多问题，借据要素填写不全、无转账章；合同无法人签字、无编号、填写要素不全等等，在合同文本上存在很多不规范之处。有些担保贷款担保手续没落实，导致无效担保。档案管理不规范、不完整，实用性不强。这些都说明了信用社在信贷业务的各个操作流程不规范，存在风险漏洞。长期以来，信用社存在重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。
（二）信贷人员素质不高。首先，基层信用社信贷人员老化，学历不高，对新知识、新业务的学习不够，缺乏主动学习的热情，自学和进修的积极性不高，很难适应信贷品种不断更新和信贷业务快速发展的需要。加之对信贷员缺乏有组织的岗位培训，业务和知识更新的速度跟不上发展的需要。其次，由于受社会不正之风的影响，部分信贷员缺乏职业道德、法律意识淡薄，受金钱与利益的驱使，置信贷制度于不顾，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，不仅给信用社造成极坏的影响，而且加大了贷款的风险隐患。
（三）缺乏有效的激励机制。由于长期以来存在干多干少一个样，干好干坏一个样，导致信贷员工作缺乏积极性，他们只求完成任务，至于任务完成的质量如何，有无存在程序违规情况，一概不问。这种情况下工作质量和效率都难以保证。上级联社经常是以罚代管，少有激励措施，这种办法对于规范信贷行为起到一定作用，但由于批评多，奖励少，信贷员的工作及创新积极性在一定程度上受到打击。
（四）规章制度落实不到位。有些时候是没有规章制度可循，更多的时候是有规章制度不遵循。究其原因，一方面是文件的传达不到位，基层信贷员没有知晓，一方面是信贷员知晓了没有遵照执行，他们依旧按自己的一贯做法，依法行事、依规办事意识淡薄，规章制度的执行力度不够。
三、解决对策
（一）规范信贷业务操作，完善信贷档案管理。首先，要制定信贷业务操作细则，对信贷员进行业务培训，严格业务操作流程的执行。其次，对信贷档案的管理要引起高度重视。信贷档案作为真实反映信贷情况、明确信贷责任的第一手资料，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。对信贷档案的管理要制定专门的实施细则，让档案管理做到有章可循。再次，要配备专（兼）职信贷档案管理员。信贷档案要有专人负责管理，并且对档案管理员要定期进行培训，使档案管理更为有序、合理。在信贷员或其他人员进行查阅时要有专门的查阅登记簿予以记载。当档案管理员岗位变动时，要进行资料移交，做好工作交接。
（二）加强信贷人员培训和教育，提高信贷人员综合素质。首先，要站在全局的高度认识提高信贷队伍素质的必要性和紧迫性。要加大对信贷员的培训力度，加强对新知识、新业务的学习，通过在岗培训，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。其次，要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强员工法制观念。
（三）建立健全激励制约机制。对做出成绩和贡献的信贷员，要及时给予他们物质奖励和精神奖励，打破那种干多干少一个样、干好干坏一个样的“平均主义”做法，用按劳分配的政策激励大家的工作积极性和创造性。信用社应该考虑从感情上、事业上、待遇上激发大家不断学习和进步的热情。在特殊经济形势下，物质激励仍然是激励员工最主要的形式。薪水不仅能保证员工生存，更因其能者多得的作用起到激励效果。同时也要建立相应的制约机制。对那些不遵守信贷纪律、违法放贷给单位造成损失的员工要给予惩罚。要做到奖罚分明，使员工心服口服。要将激励制约机制形成文件，让员工在工作时有法可依、有规章制度可依，在对员工实施奖励或惩罚时有据可循。
（四）严抓规章制度的落实。首先，要做好政策文件的上传下达，有新的规章制度及时下发，并组织相关人员进行学习培训，吃透文件精神，掌握文件内容，并严格按规章制度办事。其次，要成立专门的检查小组，定期对规章制度的执行落实情况进行检查，并对检查结果进行通报。再次，要加大对规章制度执行情况的奖惩力度。对执行比较好的单位给予奖励，对不予执行造成严重后果的单位给予处罚。只有做到奖罚分明，才能进一步减少违规情况的发生，保证规章制度的落实，使信贷工作得以顺利开展。
作者单位：中国人民银行临高县支行
关键词：农村信用社；贷款；信贷管理
中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4117（2011）03-0093-01
2010年九月份，去乡镇信用社进行了调研，跟随省农村信用社联社贷款专项检查小组对基层信用社贷款档案进行了检查，并通过对基层信用社主任及信贷员的询问对信用社的贷款情况及信贷管理有了基本的了解。
一、存在问题
基层信用社的人员较少，且学历都不高，年龄偏大，一般都是当地人员。信用社改革一直在进行中，信用社花大量精力进行贷款清收，很多信贷员因贷款出了问题被追究责任。这些信贷员中有些待岗、调整岗位或者是到其他的信用社工作。检查中发现存在以下主要问题：1、很多笔贷款数额较大，属于置换贷款，且是信用贷款、跨地区贷款，还本还息不正常；2、超越基层社贷款审批权限、未经县联社审批部门审批就擅自发放贷款；3、在工资担保贷款中出现了审贷不分离的情况；4、在信贷档案中发现：①借据要素填写不全、无转账章；②合同无法人签字、无编号、填写要素不全；③无配偶征信报告及担保人征信报告、且无征信授权书；④责任比例没有达到100%；⑤借款人提供的与身份相关的复印件没有信贷员复核。5、①贷款的担保人是内部员工的配偶；②担保人担保时年龄超过70岁，年龄偏大；7、①贷前调查报告各要素不齐全；②经联网身份核查借款人身份证号码不存在；③担保人不具备担保资格。
二、出现问题的原因分析
通过对基层信用社的调研，发现在信贷管理过程中存在问题的原因主要有以下几点：
(一)信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。从我们对信贷档案的检查中，发现了很多问题，借据要素填写不全、无转账章；合同无法人签字、无编号、填写要素不全等等，在合同文本上存在很多不规范之处。有些担保贷款担保手续没落实，导致无效担保。档案管理不规范、不完整，实用性不强。这些都说明了信用社在信贷业务的各个操作流程不规范，存在风险漏洞。长期以来，信用社存在重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。
（二）信贷人员素质不高。首先，基层信用社信贷人员老化，学历不高，对新知识、新业务的学习不够，缺乏主动学习的热情，自学和进修的积极性不高，很难适应信贷品种不断更新和信贷业务快速发展的需要。加之对信贷员缺乏有组织的岗位培训，业务和知识更新的速度跟不上发展的需要。其次，由于受社会不正之风的影响，部分信贷员缺乏职业道德、法律意识淡薄，受金钱与利益的驱使，置信贷制度于不顾，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，不仅给信用社造成极坏的影响，而且加大了贷款的风险隐患。
（三）缺乏有效的激励机制。由于长期以来存在干多干少一个样，干好干坏一个样，导致信贷员工作缺乏积极性，他们只求完成任务，至于任务完成的质量如何，有无存在程序违规情况，一概不问。这种情况下工作质量和效率都难以保证。上级联社经常是以罚代管，少有激励措施，这种办法对于规范信贷行为起到一定作用，但由于批评多，奖励少，信贷员的工作及创新积极性在一定程度上受到打击。
（四）规章制度落实不到位。有些时候是没有规章制度可循，更多的时候是有规章制度不遵循。究其原因，一方面是文件的传达不到位，基层信贷员没有知晓，一方面是信贷员知晓了没有遵照执行，他们依旧按自己的一贯做法，依法行事、依规办事意识淡薄，规章制度的执行力度不够。
三、解决对策
（一）规范信贷业务操作，完善信贷档案管理。首先，要制定信贷业务操作细则，对信贷员进行业务培训，严格业务操作流程的执行。其次，对信贷档案的管理要引起高度重视。信贷档案作为真实反映信贷情况、明确信贷责任的第一手资料，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。对信贷档案的管理要制定专门的实施细则，让档案管理做到有章可循。再次，要配备专（兼）职信贷档案管理员。信贷档案要有专人负责管理，并且对档案管理员要定期进行培训，使档案管理更为有序、合理。在信贷员或其他人员进行查阅时要有专门的查阅登记簿予以记载。当档案管理员岗位变动时，要进行资料移交，做好工作交接。
（二）加强信贷人员培训和教育，提高信贷人员综合素质。首先，要站在全局的高度认识提高信贷队伍素质的必要性和紧迫性。要加大对信贷员的培训力度，加强对新知识、新业务的学习，通过在岗培训，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。其次，要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强员工法制观念。
（三）建立健全激励制约机制。对做出成绩和贡献的信贷员，要及时给予他们物质奖励和精神奖励，打破那种干多干少一个样、干好干坏一个样的“平均主义”做法，用按劳分配的政策激励大家的工作积极性和创造性。信用社应该考虑从感情上、事业上、待遇上激发大家不断学习和进步的热情。在特殊经济形势下，物质激励仍然是激励员工最主要的形式。薪水不仅能保证员工生存，更因其能者多得的作用起到激励效果。同时也要建立相应的制约机制。对那些不遵守信贷纪律、违法放贷给单位造成损失的员工要给予惩罚。要做到奖罚分明，使员工心服口服。要将激励制约机制形成文件，让员工在工作时有法可依、有规章制度可依，在对员工实施奖励或惩罚时有据可循。
（四）严抓规章制度的落实。首先，要做好政策文件的上传下达，有新的规章制度及时下发，并组织相关人员进行学习培训，吃透文件精神，掌握文件内容，并严格按规章制度办事。其次，要成立专门的检查小组，定期对规章制度的执行落实情况进行检查，并对检查结果进行通报。再次，要加大对规章制度执行情况的奖惩力度。对执行比较好的单位给予奖励，对不予执行造成严重后果的单位给予处罚。只有做到奖罚分明，才能进一步减少违规情况的发生，保证规章制度的落实，使信贷工作得以顺利开展。
作者单位：中国人民银行临高县支行