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摘要：人工智能的快速发展，为商业银行提供了良好的发展机遇。商业银行应加快人才的培养与引进、加大数据清洗整理、加强创新机制建设、深入开展跨界合作，加速推进人工智能在商业银行的应用，为新生代客群提供便捷、高效、体验好的综合服务，打造商业银行发展新引擎。
关键词：人工智能；商业银行；影响及建议
1导言
人工智能符合金融业未来发展的趋势以及要求，银行可以通过大数据，人工智能以及各种高新技术的有效引入促进生产效率的提升，不断的实现服务能力以及服务水平的有效开拓，保障银行能够促进内部管理机制的有效创新。另外如果站在更加微观的角度进行分析，那么可以看出在智能机器人，智能化，精准营销，智能化风险控制，智能投资领域之中，人工智能也扮演着重要的角色。作为人类智力的有效延伸以及模仿，智能化在银行业之中的深入应用不仅能够推动该行业的快速发展，同时还能够为我国经济实力的提升提供更多的依据，保障经济建设能够有更多的发展空间。
2人工智能应用对商业银行的影响
2.1提高服务效率、提升客户服务体验
人工智能的应用往往伴随着生产效率的大幅提高。以浦发银行“网贷通”为例，其借助大数据及专家系统技术，建立信用体系及评估模型，借款人提出申请后，由系统根据数据库中申请人交易流水、个人征信记录等信息进行综合分析判定，实现对申请人的综合评价与风险定价。借款人从提出申请到贷款支用仅需5分钟。而传统的人工审批方式，由于银行与借款人间信息不对称，需由客户经理上门收集借款人相关信息资料，再提交审批人审批，从收集资料到放款至少需要2天时间。人工智能的应用实现贷款审批的批量化、程序化处理，极大提高贷款审批效率，提升客户的服务体验。
2.2降低运营成本，提高盈利能力
人工智能设备的应用，在替代人工的同时，节省大量人力成本支出。以银行自助发卡机为例，其为客户办理开户平均耗时3分钟，而普通柜员在柜台办理开户平均耗时9分钟，一台自助发卡机相当于替代3名普通柜员。而一台自助发卡机每年的运营成本约为4.5万元，一名普通柜员年平均人力成本支出约为10万元。一台自助发卡机投入使用，每年可减少人力成本支出25.5万。另外，客户通过自助发卡机办理开卡，无需填写纸质单据，无需打印凭证，仅需保存客户电子照片、电子签名或指纹等电子信息，减少耗材支出成本，提高商业银行盈利能力。
2.3突破区域限制，改变获客方式
传统银行网点的服务半径主要集中在网点周边2公里范围内，而人工智能技术的应用，使银行网点突破时空限制，在更广阔的范围内营销获客。例如招商银行“闪电贷”、摩羯智投、工商银行“融e借”等，均属线上产品，并运用大数据、专家系统等技术对远程客户进行识别、分析与判断，为客户提供7*24小时的在线金融服务，打破物理网点服务区域及营业时间限制，拓宽银行营销及获客渠道，将银行原线下获客户方式转变为线上获客。同时，人工智能技术的应用，有助于银行实现对客户的精准营销。以智能远程客服为例，其通过机器学习方式，采用语音和语义识别与处理技术，对电话银行海量通话及用户信息进行分析处理，挖掘出有价值的信息，并结合相关数据模型对客户进行细分，挖掘客户的个性化需求，进而围绕客户需求开展产品研发，实现精准营销。
2.4建立数据模型，提升风险管控水平
传统银行对金融欺诈、电信诈骗等非法交易多依靠经验进行人工分析与判断，且往往无法进行事前预判。而依托人工智能及大数据技术的运用，可打破行业信息壁垒，实现多场景数据信息的自动关联与分析，包括客户身份证号、卡号、手机号、资金来源与使用渠道、交易对手账户信息等多维度关联，并结合相关数据分析模型，主动识别洗钱、非法集资、电信诈骗等非法活动。提高银行对交易信息的审查与监管，在一定程度上识别和防范金融欺诈风险，提升银行风险管控水平。目前多家银行上线的反洗钱监测系统、资金来源异常监控系统等，在主动识别与防范相关金融风险方面成效显著。
2.5提高人工替代，加快银行转型步伐
远程可视VTM、智能柜台等在商业银行的大量应用，在提高业务办理效率的同时，不可避免地取代了部分银行员工。以工商银行为例，智能自助设备的运用，将绝大部分柜面交易移植到自助设备端，大多营业网点仅保留一个现金窗口及一个非现金窗口用于办理未移植的复杂业务。被机器所取代的柜员，少部分被分流至厅堂，引导与辅助客户在自助设备上办理业务，大部分柜员分流至营销岗位，从事客户的服务与营销。智能设备的应用，加快与促进银行从结算型网点向营销及服务体验型网点转型。
3商业银行应用人工智能的对策
3.1提高对银行业网络化，智能化发展趋势的认知
在推动市场经济发展的过程之中，金融科技在我国已经获得了一定的发展，同时对商业银行产生了越来越深刻且广泛的影响，国内商业银行必须要认清楚自身的未来发展趋势以及当前业绩与未来发展之间的相关性，站在宏观的角度，立足于总体管理框架构建的实质需求，积极的分析网点发展的现实条件，保障自身的发展模式能够适应网络化以及智能化发展的未来趋势。其次，商业银行还需要结合自身的未来战略定位，了解技术应用的实质需求，有序地推进智能化，自动化的发展，更好地保障自身在激烈的金融市场竞争中获得更多的优势。不可否认，人工智能以及自动化能够保障企业以及商业银行获得更高的运营效率，真正的提高服务质量以及服务水平，将人力资源的占用率控制在有效的范围，实现自身的稳定运作，但是如果站在新兴技术发展周期曲线上来看，在应用这些成熟技术的过程之中商业银行还需要进行不断的磨合，因此商业银行需要注重人工智能技术的有效创新以及不断的迭代和完善，积极的建立扁平化的管理框架，真正的实现高效且直接的管理。最后，在业务拓展的过程之中还需要积极的构建一体化的智能服务机制。
3.2注重商业银行内部数据的积累和挖掘
作为人工智能的基础以及前提，数据是实现网络化以及智能化运作的依据，为了有效的发挥精准营销的作用以及价值，商业银行需要立足于大数据时代之中，自身的业务流程，业务范围以及业务凭证，积极的分析不同的数据模型以及数据规则，通过的数据及主题的深入分析以及研究来了解客户的实际行为，将产品开发，风险防范以及行为分析相结合，提高自身的处理能力及存储能力，只有这样才能够实现各项经营数据的高效管理及控制，为自身的经营化运作要提供更多的依据。
3.3积极推进商业银行机构网点的智能化转型
作为商业银行的重要组成部分，机构网点对实现商业银行的稳定运作意义重大，商业银行需要积极的将各种人工智能设备以及积极融入现有的机构网点之中，引导和鼓励客户使用这些自助机具，真正的实现自动化以及自动化的操作。其次，商业银行还需要将内部布局，渠道配置以及顾客的互动相联系，通过提高人员素质以及完善现有的机械设备来更好的发挥人工智能技术的作用以及价值。
4结语
在长达十多年的发展过程之中，人工智能在我国获得了快速的成熟以及发展，各行业开始立足于人工智能运作的数据要求不断的加大对该高新技术的应用，与其它行业相比，银行业在实现网络化，移动化以及数字化改革之后已经建立了相对较完善的计算机应用做系统，同时，在推动内部管理体制改革时积累了相对较为丰富的大数据应用经验，这些都能够这些都为人工智能技术的应用奠定了坚实可靠的依据以及基礎，目前，许多银行开始向人工智能技术与自身的内部管理模式相结合。
参考文献：
[1]中国工商银行北京市分行课题组.人工智能驱动商业银行个人信贷业务发展研究[J].北京金融评论，2018（01）：79-90.
[2]陆玮聪.以人工智能技术打造商业银行创新引擎[J].金融纵横，2017（12）：42-48.
[3].“大数据+人工智能”，打造商业银行创新引擎[J].中国金融电脑，2017（05）：10.
关键词：人工智能；商业银行；影响及建议
1导言
人工智能符合金融业未来发展的趋势以及要求，银行可以通过大数据，人工智能以及各种高新技术的有效引入促进生产效率的提升，不断的实现服务能力以及服务水平的有效开拓，保障银行能够促进内部管理机制的有效创新。另外如果站在更加微观的角度进行分析，那么可以看出在智能机器人，智能化，精准营销，智能化风险控制，智能投资领域之中，人工智能也扮演着重要的角色。作为人类智力的有效延伸以及模仿，智能化在银行业之中的深入应用不仅能够推动该行业的快速发展，同时还能够为我国经济实力的提升提供更多的依据，保障经济建设能够有更多的发展空间。
2人工智能应用对商业银行的影响
2.1提高服务效率、提升客户服务体验
人工智能的应用往往伴随着生产效率的大幅提高。以浦发银行“网贷通”为例，其借助大数据及专家系统技术，建立信用体系及评估模型，借款人提出申请后，由系统根据数据库中申请人交易流水、个人征信记录等信息进行综合分析判定，实现对申请人的综合评价与风险定价。借款人从提出申请到贷款支用仅需5分钟。而传统的人工审批方式，由于银行与借款人间信息不对称，需由客户经理上门收集借款人相关信息资料，再提交审批人审批，从收集资料到放款至少需要2天时间。人工智能的应用实现贷款审批的批量化、程序化处理，极大提高贷款审批效率，提升客户的服务体验。
2.2降低运营成本，提高盈利能力
人工智能设备的应用，在替代人工的同时，节省大量人力成本支出。以银行自助发卡机为例，其为客户办理开户平均耗时3分钟，而普通柜员在柜台办理开户平均耗时9分钟，一台自助发卡机相当于替代3名普通柜员。而一台自助发卡机每年的运营成本约为4.5万元，一名普通柜员年平均人力成本支出约为10万元。一台自助发卡机投入使用，每年可减少人力成本支出25.5万。另外，客户通过自助发卡机办理开卡，无需填写纸质单据，无需打印凭证，仅需保存客户电子照片、电子签名或指纹等电子信息，减少耗材支出成本，提高商业银行盈利能力。
2.3突破区域限制，改变获客方式
传统银行网点的服务半径主要集中在网点周边2公里范围内，而人工智能技术的应用，使银行网点突破时空限制，在更广阔的范围内营销获客。例如招商银行“闪电贷”、摩羯智投、工商银行“融e借”等，均属线上产品，并运用大数据、专家系统等技术对远程客户进行识别、分析与判断，为客户提供7*24小时的在线金融服务，打破物理网点服务区域及营业时间限制，拓宽银行营销及获客渠道，将银行原线下获客户方式转变为线上获客。同时，人工智能技术的应用，有助于银行实现对客户的精准营销。以智能远程客服为例，其通过机器学习方式，采用语音和语义识别与处理技术，对电话银行海量通话及用户信息进行分析处理，挖掘出有价值的信息，并结合相关数据模型对客户进行细分，挖掘客户的个性化需求，进而围绕客户需求开展产品研发，实现精准营销。
2.4建立数据模型，提升风险管控水平
传统银行对金融欺诈、电信诈骗等非法交易多依靠经验进行人工分析与判断，且往往无法进行事前预判。而依托人工智能及大数据技术的运用，可打破行业信息壁垒，实现多场景数据信息的自动关联与分析，包括客户身份证号、卡号、手机号、资金来源与使用渠道、交易对手账户信息等多维度关联，并结合相关数据分析模型，主动识别洗钱、非法集资、电信诈骗等非法活动。提高银行对交易信息的审查与监管，在一定程度上识别和防范金融欺诈风险，提升银行风险管控水平。目前多家银行上线的反洗钱监测系统、资金来源异常监控系统等，在主动识别与防范相关金融风险方面成效显著。
2.5提高人工替代，加快银行转型步伐
远程可视VTM、智能柜台等在商业银行的大量应用，在提高业务办理效率的同时，不可避免地取代了部分银行员工。以工商银行为例，智能自助设备的运用，将绝大部分柜面交易移植到自助设备端，大多营业网点仅保留一个现金窗口及一个非现金窗口用于办理未移植的复杂业务。被机器所取代的柜员，少部分被分流至厅堂，引导与辅助客户在自助设备上办理业务，大部分柜员分流至营销岗位，从事客户的服务与营销。智能设备的应用，加快与促进银行从结算型网点向营销及服务体验型网点转型。
3商业银行应用人工智能的对策
3.1提高对银行业网络化，智能化发展趋势的认知
在推动市场经济发展的过程之中，金融科技在我国已经获得了一定的发展，同时对商业银行产生了越来越深刻且广泛的影响，国内商业银行必须要认清楚自身的未来发展趋势以及当前业绩与未来发展之间的相关性，站在宏观的角度，立足于总体管理框架构建的实质需求，积极的分析网点发展的现实条件，保障自身的发展模式能够适应网络化以及智能化发展的未来趋势。其次，商业银行还需要结合自身的未来战略定位，了解技术应用的实质需求，有序地推进智能化，自动化的发展，更好地保障自身在激烈的金融市场竞争中获得更多的优势。不可否认，人工智能以及自动化能够保障企业以及商业银行获得更高的运营效率，真正的提高服务质量以及服务水平，将人力资源的占用率控制在有效的范围，实现自身的稳定运作，但是如果站在新兴技术发展周期曲线上来看，在应用这些成熟技术的过程之中商业银行还需要进行不断的磨合，因此商业银行需要注重人工智能技术的有效创新以及不断的迭代和完善，积极的建立扁平化的管理框架，真正的实现高效且直接的管理。最后，在业务拓展的过程之中还需要积极的构建一体化的智能服务机制。
3.2注重商业银行内部数据的积累和挖掘
作为人工智能的基础以及前提，数据是实现网络化以及智能化运作的依据，为了有效的发挥精准营销的作用以及价值，商业银行需要立足于大数据时代之中，自身的业务流程，业务范围以及业务凭证，积极的分析不同的数据模型以及数据规则，通过的数据及主题的深入分析以及研究来了解客户的实际行为，将产品开发，风险防范以及行为分析相结合，提高自身的处理能力及存储能力，只有这样才能够实现各项经营数据的高效管理及控制，为自身的经营化运作要提供更多的依据。
3.3积极推进商业银行机构网点的智能化转型
作为商业银行的重要组成部分，机构网点对实现商业银行的稳定运作意义重大，商业银行需要积极的将各种人工智能设备以及积极融入现有的机构网点之中，引导和鼓励客户使用这些自助机具，真正的实现自动化以及自动化的操作。其次，商业银行还需要将内部布局，渠道配置以及顾客的互动相联系，通过提高人员素质以及完善现有的机械设备来更好的发挥人工智能技术的作用以及价值。
4结语
在长达十多年的发展过程之中，人工智能在我国获得了快速的成熟以及发展，各行业开始立足于人工智能运作的数据要求不断的加大对该高新技术的应用，与其它行业相比，银行业在实现网络化，移动化以及数字化改革之后已经建立了相对较完善的计算机应用做系统，同时，在推动内部管理体制改革时积累了相对较为丰富的大数据应用经验，这些都能够这些都为人工智能技术的应用奠定了坚实可靠的依据以及基礎，目前，许多银行开始向人工智能技术与自身的内部管理模式相结合。
参考文献：
[1]中国工商银行北京市分行课题组.人工智能驱动商业银行个人信贷业务发展研究[J].北京金融评论，2018（01）：79-90.
[2]陆玮聪.以人工智能技术打造商业银行创新引擎[J].金融纵横，2017（12）：42-48.
[3].“大数据+人工智能”，打造商业银行创新引擎[J].中国金融电脑，2017（05）：10.