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分期网贷作为一种新兴互联网金融服务，近年来迅速进军全国各高校，但近来校园网贷负面新闻报道频发，其风险问题已经引起了广泛关注。我们调查了解了大学生分期网贷现状，通过分析其存在的问题和风险，对大学生合理使用借贷平台并规避其风险提出了合理化的建议。
一、大学生分期网贷现状
（一）现状分析
近几年，各种大小不一、五花八门的网络借贷分期平台如潮涌般袭来，大学校园分期网贷事故也频发，越来越多大学生因无法如期归还贷款而受到恶意威胁与恐吓，为此付出生命代价的事故也越来越多。市面许多P2P网络借贷平台，他们号称无抵押，利息低，得款快，在高校中迅速开辟出一片市场。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生办理校园网贷，很多学生因此陷入“高利贷”陷阱。
在被不规范平台搅浑的这潭浑水中，越来越多的正规平台逐渐退出了校园网贷市场，使得这潭浑水越搅越浑，许多不规范平台甚至犯罪平台也越来越肆无忌惮。
近日，几家传统商业银行相继推出了自己的试点产品，远离大学生校园金融市场8年后正式宣告回归。5月17日，中国银行推出“中银E贷·校园贷”，通过为高校学生量身打造小额信用循环贷款，为高校学生金融服务“开辟正路”。这也标志着校园金融市场的新格局正在形成。
（二）大学生分期网贷成因
1.大学生消费结构与消费观念转变
绝大多数大学生的收入来源于家长，依赖性比较强，独立意识薄弱，但他们又存在着强大的购物欲望，大学的集体生活也助长了盲目的攀比之风。许多大学生在环境的影响下，将不再满足于简单的生活需求，他们更追求进一步的享受，却没有考虑到自己的资金状况，单纯的来自于父母的收入来源无法满足着强大的购买欲，因此许多大学生便开始尝试看似安全便捷的校园分期网贷，开始陷入了“拆了东墙补西墙”的无底洞中。大学生校园分期网贷最初利用大学生信用为大学生提供生活援助的初衷也逐渐变了味道。
2.网络消费的流行与支付方式的改变
随着网络消费的日益完善与普遍，网络消费与网络支付已经逐渐成为大学生生活中主要的消费方式与支付手段。首先，网络消费与网络支付的便利性促进了大学生的消费欲望，便捷的消费方式让大学生更容易产生购买动机，网络广告营销也吸引了更多消费者的购买。其次，网络支付手段的日益普遍让现金数字化，大学生对于金钱的概念越来越存在于手机上的数字变动，网络支付带来的数字变动远不如现金从手中亲自付出所带来的危机感强烈，因此越来越多的大学生并不能深刻体会金钱的来之不易，更不能合理的开源节流，做合理的消费计划。最后，当今部分大学生价值和信仰缺失，单纯的通过购物抒发情绪、寻找归属感的并不在少数，在不能做到对自己负责的情况下不力的网络环境的影响使其不能合理考虑到分期网贷所带来的最终后果，使得他们轻易陷入校园网贷的骗局中。
二、大学生分期网贷现存风险与问题
（一）大学生对分期网贷平台认识不足
现如今，很多分期网贷平台采用低门槛吸引大学生，采用例如“零首付”、“零利息”、“分期贷”、“扫一扫就能轻松贷款”等极具诱惑的字眼吸引大学生网上贷款。并且大学生只需要提供身份证和学生证，将自己的身份信息和学籍信息网上提交，通过借贷平台的简单审核便能在短期内接到贷款。而在互联网背景下支付方式与消费观念的转变下，很多大学生开始使用甚至依赖这种新型借款消费方式。而事实上很多大学生由于缺乏社会经验与相关知识，容易陷入陷阱当中。通过调查，我们发现很多借款APP或平台的实际利率都远超银行信用卡分期利率，有些还要收取押金、代办费、手续费等名目繁多的费用，逾期还款的违约金和利息也十分惊人。而事实上很多大学生也并非刻意拖欠，而是因对贷款政策了解和关注不够、对其中的风险和影响也判断不足造成的。
（二）网贷平台的不当催款方式导致大学生贷款悲剧的发生
很多网贷公司将大学生作为借款目标就是看中大学生拥有一定可支配的钱款，较强的消费能力，有限的社会阅历，淡薄的权利意识，事发后大多抱着息事宁人的态度的特点，这些特点使大学生成为了各网贷平台眼中的摇钱树。并且多数校园贷款平台的催缴方式不当，有些甚至是违法的。一般如果走正常的法律程序，对于那些无法按时还款的学生，校园贷款公司只需要将其起诉到法院，在法院判定胜诉后再申请法院强制执行，继而追回全部或部分欠款，这种方式不会威胁学生的人身安全，也不会存在让学生父母偿还、无法让学生毕业就业等问题。但现实是，这些校园贷款公司所采取的催款方式，往往是通过非法途径对学生进行骚扰、威胁甚至是拘禁等极端手段，给学生施加压力，强迫学生外出打工或者通过一家家网络平台贷款“以贷养贷”。在不同的“校园网贷”平台申请贷款，最终陷入恶性循环入不敷出无法偿还。甚至近来有贷款平台推出裸贷，有些女生选择“裸条”抵债，但是无论还款与否，这些女生的裸照都可能会被传出，有非法组织更以此衍生出“肉偿还款”和裸条信息贩卖等灰色盈利链条。这些都会对学生的生理和心理都造成极大的伤害，导致各种悲剧的发生。
（三）大学生个人信息的泄露
现在很多网贷平台的申请贷款的步骤都大同小异，基本都是需要大学生的身份证、学生证、个人及家庭电话、住址及家人相关信息等。因此大学生在借款过程中已经泄露了自己及家人的相关信息而不自知。事实上大学生在贷款注册时，这些信息都被网贷平台所掌握，并且不能删除，由网贷平台进行管理，一旦被别人非法使用，会给自己及家庭造成巨大的隐患。而目前我国网贷平台安全防范意识薄弱、防范措施不健全，一旦网站内部管理不善或遭黑客攻击，个人信息很容易泄露。而且我們发现各个网贷平台注册协议里都有一条类似与这样的免责条款：“本网站的业务是通过电子通讯技术和电脑技术来实现的，这些技术存在着被网络黑客和计算机病毒攻击的可能，本网站会尽力保障平台正常运行，但您将不得不承担由您的个人电脑终端故障或其他本网站以外因素导致系统故障而造成的损失。发生以上情况网贷平台是可以免责的，换言之，如果网贷平台想要用借款人个人信息进行非法活动或者获取非法利益，完全可以找一个黑客攻击、技术故障之类的理由。就算是借款人想要维权，其漫长的司法过程和个人信息已经泄露的事实，让这种事后作为的方式看起来苍白而无力。 三、大学生分期网贷风险防范建议
（一）大学生树立正确的信用观，消费观，法律观
大学生应树立“人无忠信，不可立于世”的信用观。高校可以通过中华民族传统美德教育和当代信用社会发展的实例告诉学生，信用是经济社会发展的必要条件和内在要求，也是对每个社会成员最基本的道德要求。在信息化时代，学生应了解到自己的每一次金融活动和贷款记录都将被社会征信体系记录在册，从而影响自己今后人生的信用级别，切不可因小失大。
防范大学生陷入网上贷款，从大学生自身来说，大学生应树立更积极健康的消费观，根据自身经济条件和客观需求合理选择消费品的种类和价格主动抵制过度消费、从众消费等盲目消费观念。同时，各高校也应通过正面教育倡导大学生理性消费，通过鼓励和支持合规的金融企业进入校园，为广大学生提供正规的金融服务，引导学生学会理性金融消费。
大学生要学会用法律的眼光来看待和使用分期网贷。首要便是注重个人信息的保护，不能随意泄露个人信息，以防个人信息被盗用；大学生应提高判断能力，在签订借款协议前需要认真阅读相关条文，不要盲目听信广告宣传或他人怂恿，提高对不合法的信贷合同的甄别与抵制能力；大学生应学会使用法律武器进行自我保护，当遇到不良信贷机构或个人权益遭受侵害时，能够及时到法律部门寻求支持和保护。
（二）加强对借贷平台的监管
加强互联网金融立法和社会对网贷业务的监管，对于网上借贷平台进行有效的引导和管理。制定统一的贷款制度，建立统一完善的征信体系。并且对于违法的网贷机构和非法的信贷规则需要坚决查处。如果网贷公司未经审批而经营借款业务，必将涉嫌触犯非法经营罪，经营者将担刑事责任，以此从源头上控制网贷风险。其中对学生信息真实性的审核义务为实质审查，违反此项审核义务导致冒名借款的，被冒名的借款人将不承担任何责任。 法律应规定网贷公司的严格审核义务，并明确违反义务的法律后果债权人追债可采取向法院起诉、申请法院强制执行等司法手段，通过正当的法律途径解决问题，如因采取极端催收方式侵犯债务人的隐私，对其人身、财产、名誉等权利造成伤害，也需要追究其法律责任。
（三）规范分期网贷平台
严格控制贷款审核流程和条件。现在的很多分期网贷平台选择降低贷款门槛，推出简单的贷款程序来抢占市场，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款，使一些学生不仅利用自己的学生身份贷款，还可以利用其他同学的证件甚至在他人不知道的情况下冒充他人贷款。导致不仅一个学生陷入高利贷陷阱，而且是其周围更多的同学在毫不知情的情况下都因此背上高利贷。因此为避免出现冒名贷款的情况，必须严控贷款审核程序，杜绝贷款门槛过低现象。
总的来说，校园分期网贷最开始出现时其出发点是有益的，只是后面发展变得不可控起来，甚至成为了一大社会隐患。校园分期网贷的整顿工作逐渐受到重视，正规平台接收整顿，非法平台依法取缔，校园网絡信用贷款应会逐渐走入正轨。各位大学生无论是出于怎样的目的，都应理性对待校园网贷，万万不可将其视为满足自己欲望的方式。而确实存在经济困难或者创业需要启动资金等急需资助的同学，则应正确辨别平台，选择正规且官方的渠道，合法保护自己的权益。（作者单位为上海立信会计金融学院 国际商务）
一、大学生分期网贷现状
（一）现状分析
近几年，各种大小不一、五花八门的网络借贷分期平台如潮涌般袭来，大学校园分期网贷事故也频发，越来越多大学生因无法如期归还贷款而受到恶意威胁与恐吓，为此付出生命代价的事故也越来越多。市面许多P2P网络借贷平台，他们号称无抵押，利息低，得款快，在高校中迅速开辟出一片市场。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生办理校园网贷，很多学生因此陷入“高利贷”陷阱。
在被不规范平台搅浑的这潭浑水中，越来越多的正规平台逐渐退出了校园网贷市场，使得这潭浑水越搅越浑，许多不规范平台甚至犯罪平台也越来越肆无忌惮。
近日，几家传统商业银行相继推出了自己的试点产品，远离大学生校园金融市场8年后正式宣告回归。5月17日，中国银行推出“中银E贷·校园贷”，通过为高校学生量身打造小额信用循环贷款，为高校学生金融服务“开辟正路”。这也标志着校园金融市场的新格局正在形成。
（二）大学生分期网贷成因
1.大学生消费结构与消费观念转变
绝大多数大学生的收入来源于家长，依赖性比较强，独立意识薄弱，但他们又存在着强大的购物欲望，大学的集体生活也助长了盲目的攀比之风。许多大学生在环境的影响下，将不再满足于简单的生活需求，他们更追求进一步的享受，却没有考虑到自己的资金状况，单纯的来自于父母的收入来源无法满足着强大的购买欲，因此许多大学生便开始尝试看似安全便捷的校园分期网贷，开始陷入了“拆了东墙补西墙”的无底洞中。大学生校园分期网贷最初利用大学生信用为大学生提供生活援助的初衷也逐渐变了味道。
2.网络消费的流行与支付方式的改变
随着网络消费的日益完善与普遍，网络消费与网络支付已经逐渐成为大学生生活中主要的消费方式与支付手段。首先，网络消费与网络支付的便利性促进了大学生的消费欲望，便捷的消费方式让大学生更容易产生购买动机，网络广告营销也吸引了更多消费者的购买。其次，网络支付手段的日益普遍让现金数字化，大学生对于金钱的概念越来越存在于手机上的数字变动，网络支付带来的数字变动远不如现金从手中亲自付出所带来的危机感强烈，因此越来越多的大学生并不能深刻体会金钱的来之不易，更不能合理的开源节流，做合理的消费计划。最后，当今部分大学生价值和信仰缺失，单纯的通过购物抒发情绪、寻找归属感的并不在少数，在不能做到对自己负责的情况下不力的网络环境的影响使其不能合理考虑到分期网贷所带来的最终后果，使得他们轻易陷入校园网贷的骗局中。
二、大学生分期网贷现存风险与问题
（一）大学生对分期网贷平台认识不足
现如今，很多分期网贷平台采用低门槛吸引大学生，采用例如“零首付”、“零利息”、“分期贷”、“扫一扫就能轻松贷款”等极具诱惑的字眼吸引大学生网上贷款。并且大学生只需要提供身份证和学生证，将自己的身份信息和学籍信息网上提交，通过借贷平台的简单审核便能在短期内接到贷款。而在互联网背景下支付方式与消费观念的转变下，很多大学生开始使用甚至依赖这种新型借款消费方式。而事实上很多大学生由于缺乏社会经验与相关知识，容易陷入陷阱当中。通过调查，我们发现很多借款APP或平台的实际利率都远超银行信用卡分期利率，有些还要收取押金、代办费、手续费等名目繁多的费用，逾期还款的违约金和利息也十分惊人。而事实上很多大学生也并非刻意拖欠，而是因对贷款政策了解和关注不够、对其中的风险和影响也判断不足造成的。
（二）网贷平台的不当催款方式导致大学生贷款悲剧的发生
很多网贷公司将大学生作为借款目标就是看中大学生拥有一定可支配的钱款，较强的消费能力，有限的社会阅历，淡薄的权利意识，事发后大多抱着息事宁人的态度的特点，这些特点使大学生成为了各网贷平台眼中的摇钱树。并且多数校园贷款平台的催缴方式不当，有些甚至是违法的。一般如果走正常的法律程序，对于那些无法按时还款的学生，校园贷款公司只需要将其起诉到法院，在法院判定胜诉后再申请法院强制执行，继而追回全部或部分欠款，这种方式不会威胁学生的人身安全，也不会存在让学生父母偿还、无法让学生毕业就业等问题。但现实是，这些校园贷款公司所采取的催款方式，往往是通过非法途径对学生进行骚扰、威胁甚至是拘禁等极端手段，给学生施加压力，强迫学生外出打工或者通过一家家网络平台贷款“以贷养贷”。在不同的“校园网贷”平台申请贷款，最终陷入恶性循环入不敷出无法偿还。甚至近来有贷款平台推出裸贷，有些女生选择“裸条”抵债，但是无论还款与否，这些女生的裸照都可能会被传出，有非法组织更以此衍生出“肉偿还款”和裸条信息贩卖等灰色盈利链条。这些都会对学生的生理和心理都造成极大的伤害，导致各种悲剧的发生。
（三）大学生个人信息的泄露
现在很多网贷平台的申请贷款的步骤都大同小异，基本都是需要大学生的身份证、学生证、个人及家庭电话、住址及家人相关信息等。因此大学生在借款过程中已经泄露了自己及家人的相关信息而不自知。事实上大学生在贷款注册时，这些信息都被网贷平台所掌握，并且不能删除，由网贷平台进行管理，一旦被别人非法使用，会给自己及家庭造成巨大的隐患。而目前我国网贷平台安全防范意识薄弱、防范措施不健全，一旦网站内部管理不善或遭黑客攻击，个人信息很容易泄露。而且我們发现各个网贷平台注册协议里都有一条类似与这样的免责条款：“本网站的业务是通过电子通讯技术和电脑技术来实现的，这些技术存在着被网络黑客和计算机病毒攻击的可能，本网站会尽力保障平台正常运行，但您将不得不承担由您的个人电脑终端故障或其他本网站以外因素导致系统故障而造成的损失。发生以上情况网贷平台是可以免责的，换言之，如果网贷平台想要用借款人个人信息进行非法活动或者获取非法利益，完全可以找一个黑客攻击、技术故障之类的理由。就算是借款人想要维权，其漫长的司法过程和个人信息已经泄露的事实，让这种事后作为的方式看起来苍白而无力。 三、大学生分期网贷风险防范建议
（一）大学生树立正确的信用观，消费观，法律观
大学生应树立“人无忠信，不可立于世”的信用观。高校可以通过中华民族传统美德教育和当代信用社会发展的实例告诉学生，信用是经济社会发展的必要条件和内在要求，也是对每个社会成员最基本的道德要求。在信息化时代，学生应了解到自己的每一次金融活动和贷款记录都将被社会征信体系记录在册，从而影响自己今后人生的信用级别，切不可因小失大。
防范大学生陷入网上贷款，从大学生自身来说，大学生应树立更积极健康的消费观，根据自身经济条件和客观需求合理选择消费品的种类和价格主动抵制过度消费、从众消费等盲目消费观念。同时，各高校也应通过正面教育倡导大学生理性消费，通过鼓励和支持合规的金融企业进入校园，为广大学生提供正规的金融服务，引导学生学会理性金融消费。
大学生要学会用法律的眼光来看待和使用分期网贷。首要便是注重个人信息的保护，不能随意泄露个人信息，以防个人信息被盗用；大学生应提高判断能力，在签订借款协议前需要认真阅读相关条文，不要盲目听信广告宣传或他人怂恿，提高对不合法的信贷合同的甄别与抵制能力；大学生应学会使用法律武器进行自我保护，当遇到不良信贷机构或个人权益遭受侵害时，能够及时到法律部门寻求支持和保护。
（二）加强对借贷平台的监管
加强互联网金融立法和社会对网贷业务的监管，对于网上借贷平台进行有效的引导和管理。制定统一的贷款制度，建立统一完善的征信体系。并且对于违法的网贷机构和非法的信贷规则需要坚决查处。如果网贷公司未经审批而经营借款业务，必将涉嫌触犯非法经营罪，经营者将担刑事责任，以此从源头上控制网贷风险。其中对学生信息真实性的审核义务为实质审查，违反此项审核义务导致冒名借款的，被冒名的借款人将不承担任何责任。 法律应规定网贷公司的严格审核义务，并明确违反义务的法律后果债权人追债可采取向法院起诉、申请法院强制执行等司法手段，通过正当的法律途径解决问题，如因采取极端催收方式侵犯债务人的隐私，对其人身、财产、名誉等权利造成伤害，也需要追究其法律责任。
（三）规范分期网贷平台
严格控制贷款审核流程和条件。现在的很多分期网贷平台选择降低贷款门槛，推出简单的贷款程序来抢占市场，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款，使一些学生不仅利用自己的学生身份贷款，还可以利用其他同学的证件甚至在他人不知道的情况下冒充他人贷款。导致不仅一个学生陷入高利贷陷阱，而且是其周围更多的同学在毫不知情的情况下都因此背上高利贷。因此为避免出现冒名贷款的情况，必须严控贷款审核程序，杜绝贷款门槛过低现象。
总的来说，校园分期网贷最开始出现时其出发点是有益的，只是后面发展变得不可控起来，甚至成为了一大社会隐患。校园分期网贷的整顿工作逐渐受到重视，正规平台接收整顿，非法平台依法取缔，校园网絡信用贷款应会逐渐走入正轨。各位大学生无论是出于怎样的目的，都应理性对待校园网贷，万万不可将其视为满足自己欲望的方式。而确实存在经济困难或者创业需要启动资金等急需资助的同学，则应正确辨别平台，选择正规且官方的渠道，合法保护自己的权益。（作者单位为上海立信会计金融学院 国际商务）