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编者按：
国务院于中国入世五周年之际，颁布了修订后的《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)，这是一份里程碑式的文件，它不仅兑现了2001年中国对WTO。的承诺一一五年内将全面开放国内银行业，也意味着中国在逐步开放国内金融领域的过程中迈出了历史性的一步。
《条例》更名：
修订之前的《条例》全称为《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，经过修订之后更名为《中华人民共和国外资银行管理条例》，虽然只有几个字的变化，但是却显示出这部《条例》明确的指向性和适用范围，因此，《条例》名称的变化也体现出修订后《条例》的变化特点。
《条例》主要的修订内容：
1、加强审慎监管的修订；
2、体现中、外资银行统一监管标准的修订；
3、条例适用范围的调整；
4、体现国家区域经济发展战略的修订。
《条例》的主要内容特点：
1、修订后的《条例》完全符合中国与WTO的协议；
2、修订后的《条例》全面提高了中国银行业的对外开放水平，完全开放了人民币业务；
3、修订后的《条例》取消了对外资银行的非审慎性市场准人限制；
4、修订后的《条例》对存贷比例设置了过渡期；
5、修订后的《条例》向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务；
6、修订后的《条例》统一了中国注册的外资法人银行实行与中资银行的监管标准；
7、修订后的《条例》允许外国银行根据在华经营战略，选择商业存在形态；
8、修订后的《条例》保障了外资银行转制后依然享受企业所得税优惠；
9、修订后的《条例》亦将适用于港澳台银行；
10、外资银行享受国民待遇不和港澳台银行优惠政策冲突。
《条例》实行后对中资银行的影响：
在九月举行的“中国金融论坛”上，银监会副主席唐双宁指出，条例实行后，外资银行对中资银行的冲击和挑战主要来自七个方面：
新技术的冲击和挑战；
新产品的冲击和挑战；
利润生成和盈利模式的冲击和挑战；
体制的冲击和挑战；
机构的冲击和挑战；
观念冲击；
监管体制和监管思路的冲击。
毫无疑问，大部分外资银行的技术、产品、盈利模式等都优于中资银行，这七点比较全面地阐述了中资银行在国内银行业全面开放后所面临的问题，尤其是在失去政策保护后的中资银行情况堪虞。
然而，也有专家认为，虽然外资银行的优势比较明显，但其水土不服的症状也会逐步地显现出来。复旦大学管理学院李若山教授指出，外资银行所拥有的优势都是建立在四个基础之上的：公开透明可理解的会计信息；金融客户完善的内部控制；健全的社会信用体系；可操作执行的法律本系。而目前来看，这四方面的条件在中国国内基本上是不具备的。
虽然，中国的国情客观上为中资银行的竞争力发展留下了一个缓冲期，但是，这样的情况能维持多久，等外资银行完全适应了这种情况，或者其早已准备好了应付这种情况的对策，那么中资银行还有什么值得骄傲的实力呢?
吃惯了国家小灶的中资银行能否承受住这一轮的冲击呢?
然而，不管中资银行的前路如何，面对这些冲击和挑战，中资银行只有改革和创新，才能在新的环境中生存和发展。而且，经过这一次的竞争考验，国内银行业的制度将会更加完善，服务质量将会逐步提高，各项产品的市场竞争力也会越来越强，而企业和民众所能获得的实惠也将越来越多。那么，对于企业和个人来说，银行业的开放会带来哪些影响呢?
银行业开放对企业的影响：
外资银行的进入，打破了中资银行的垄断经营格局，各家银行必将更加注重产品品质及服务质量，而企业作为银行的主要服务对象无疑将从中受惠颇多。
国内中小企业正逐步受到外资银行的重视，很多外资银行纷纷向中小企业抛来了橄榄枝。据了解，花旗银行于2004年发起了中小企业(SME)方案，筹建商业银行部，这是一个专门针对中小企业设立的服务部门，在过去三年中，该部门迅速发展，已由仅提供单一的汇款、流动资金贷款等服务扩展到贸易服务、融资服务、现金管理等全方位的银行金融服务体系，服务的客户也更加多元化。
渣打银行也同样举措连连，于上月刚刚结束的2006年首届“中国最具成长性新锐企业奖”的评选，就是由渣打银行主办的，活动相关人士还曾表示：“渣打希望通过这个活动开拓更多的优质中小企业客户资源，同时也帮助中小企业健康成长。”而且就在此前，渣打还在上海和深圳试点推出中小企业“无抵押小额贷款”，在获得了良好的市场反映之后，又将这项业务推广到了北京和天津，使这两地的中小企业可以在没有任何抵押的情况下有机会获得最高50万元、最长2年期限的贷款。
作为全球中小企业融资业务做得最大的银行之一，汇丰银行也对中国内地的相关业务摩拳擦掌。汇丰工商业务环球联席主管梁高美懿曾表示：“在内地，我们主要是受网点、人员等资源限制，在全面开放后，随着我们网点、人员的逐渐增加，我们将进一步拓展中小企业融资业务，这将是我们未来关注的重点。”
据业内有关人士分析，外资银行在中国开展中小企业融资业务有两大优势：首先，从经验上说，外资银行在其他国家和地区有较为成熟的中小企业融资经验，在开展业务时，有成型的产品以及管理制度可以借鉴；第二，从能力上着眼，外资银行拥有丰富的国际网络资源和国际业务经验，在帮助中小企业拓展海外市场这一方面有着大部分中资银行所不具备的优势。
银行业开放对民众的影响：
由于银行业市场的开放会对中资银行，尤其是国有大型银行产生不小的冲击，因此，银行业全行业服务质量上升、服务产品增加、服务层面选择多样化将是一个大趋势，这对民众来说，无疑是一件好事。
与普通民众相比，高端客户更受外资银行的青睐。大部分外资银行都推出了面向富人阶层的无偿增值服务，目前花旗、汇丰、渣打等外资银行都在中国大力发展贵宾理财业务，其门槛不是5万美元就是10万美元以上。当然，贵宾客户的确能在外资银行享受到“至尊礼遇”，比如有一对一的专业理财顾问甚至团队提供量身打造的顾问服务，涵盖股票、债券、基金、房地产等投资领域。此外，贵宾客户的日常生活需要也都被考虑。如汇丰银行就可以给“卓越理财”的贵宾客户提供预订体育赛事、音乐会、舞台剧、高尔夫球场等服务。
虽然，随着银行业的开放，外资银行可以吸收个人存款，但对于普通民众来说，在外资银行存款并不划算：在花旗银行中国的网站上，我们可以了解到，每月若综合账户总额日平均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则的话，花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。汇丰银行也有类似规定。一般性账户的日均余额要在1．6万元人民币以上，理财账户的日均余额最低为40万元人民币，否则将分别被收取55元／月及100元／月的账户服务费。渣打在香港的小额账户门槛为1万港币，收费标准为每月100港币。其中还有一些中资银行没有的收费项目。比如一个客户一天内存入超过5万元港币的现金，就要交纳存款总额0．5％的大量现金存款费。
而且，在新修订的《条例》中，还对外资银行分行明确设置了可以吸收的存款基数——100万，这虽然不是对所有类型外资银行的限制，但由于时间等的条件限制，大部分的国内民众短时期内还少有机会能得到外资银行的存款服务。
外资银行全面开展人民币业务后，将会在信用卡、个人按揭、消费贷款等领域积极出击，与中资银行展开激烈竞争。他们的优势也十分显著：母行的国际化网络、丰富的管理经验、卓越的产品研发能力和出色的营销服务水平，还有时间和实力铸就的品牌影响力……而在这些领域进行的银行之间的竞争，也必定会为消费者带来更多的实惠。
笔者认为，随着外资银行网点的逐步增多，我国民众将能享受到更多的高质量服务。
国务院于中国入世五周年之际，颁布了修订后的《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)，这是一份里程碑式的文件，它不仅兑现了2001年中国对WTO。的承诺一一五年内将全面开放国内银行业，也意味着中国在逐步开放国内金融领域的过程中迈出了历史性的一步。
《条例》更名：
修订之前的《条例》全称为《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，经过修订之后更名为《中华人民共和国外资银行管理条例》，虽然只有几个字的变化，但是却显示出这部《条例》明确的指向性和适用范围，因此，《条例》名称的变化也体现出修订后《条例》的变化特点。
《条例》主要的修订内容：
1、加强审慎监管的修订；
2、体现中、外资银行统一监管标准的修订；
3、条例适用范围的调整；
4、体现国家区域经济发展战略的修订。
《条例》的主要内容特点：
1、修订后的《条例》完全符合中国与WTO的协议；
2、修订后的《条例》全面提高了中国银行业的对外开放水平，完全开放了人民币业务；
3、修订后的《条例》取消了对外资银行的非审慎性市场准人限制；
4、修订后的《条例》对存贷比例设置了过渡期；
5、修订后的《条例》向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务；
6、修订后的《条例》统一了中国注册的外资法人银行实行与中资银行的监管标准；
7、修订后的《条例》允许外国银行根据在华经营战略，选择商业存在形态；
8、修订后的《条例》保障了外资银行转制后依然享受企业所得税优惠；
9、修订后的《条例》亦将适用于港澳台银行；
10、外资银行享受国民待遇不和港澳台银行优惠政策冲突。
《条例》实行后对中资银行的影响：
在九月举行的“中国金融论坛”上，银监会副主席唐双宁指出，条例实行后，外资银行对中资银行的冲击和挑战主要来自七个方面：
新技术的冲击和挑战；
新产品的冲击和挑战；
利润生成和盈利模式的冲击和挑战；
体制的冲击和挑战；
机构的冲击和挑战；
观念冲击；
监管体制和监管思路的冲击。
毫无疑问，大部分外资银行的技术、产品、盈利模式等都优于中资银行，这七点比较全面地阐述了中资银行在国内银行业全面开放后所面临的问题，尤其是在失去政策保护后的中资银行情况堪虞。
然而，也有专家认为，虽然外资银行的优势比较明显，但其水土不服的症状也会逐步地显现出来。复旦大学管理学院李若山教授指出，外资银行所拥有的优势都是建立在四个基础之上的：公开透明可理解的会计信息；金融客户完善的内部控制；健全的社会信用体系；可操作执行的法律本系。而目前来看，这四方面的条件在中国国内基本上是不具备的。
虽然，中国的国情客观上为中资银行的竞争力发展留下了一个缓冲期，但是，这样的情况能维持多久，等外资银行完全适应了这种情况，或者其早已准备好了应付这种情况的对策，那么中资银行还有什么值得骄傲的实力呢?
吃惯了国家小灶的中资银行能否承受住这一轮的冲击呢?
然而，不管中资银行的前路如何，面对这些冲击和挑战，中资银行只有改革和创新，才能在新的环境中生存和发展。而且，经过这一次的竞争考验，国内银行业的制度将会更加完善，服务质量将会逐步提高，各项产品的市场竞争力也会越来越强，而企业和民众所能获得的实惠也将越来越多。那么，对于企业和个人来说，银行业的开放会带来哪些影响呢?
银行业开放对企业的影响：
外资银行的进入，打破了中资银行的垄断经营格局，各家银行必将更加注重产品品质及服务质量，而企业作为银行的主要服务对象无疑将从中受惠颇多。
国内中小企业正逐步受到外资银行的重视，很多外资银行纷纷向中小企业抛来了橄榄枝。据了解，花旗银行于2004年发起了中小企业(SME)方案，筹建商业银行部，这是一个专门针对中小企业设立的服务部门，在过去三年中，该部门迅速发展，已由仅提供单一的汇款、流动资金贷款等服务扩展到贸易服务、融资服务、现金管理等全方位的银行金融服务体系，服务的客户也更加多元化。
渣打银行也同样举措连连，于上月刚刚结束的2006年首届“中国最具成长性新锐企业奖”的评选，就是由渣打银行主办的，活动相关人士还曾表示：“渣打希望通过这个活动开拓更多的优质中小企业客户资源，同时也帮助中小企业健康成长。”而且就在此前，渣打还在上海和深圳试点推出中小企业“无抵押小额贷款”，在获得了良好的市场反映之后，又将这项业务推广到了北京和天津，使这两地的中小企业可以在没有任何抵押的情况下有机会获得最高50万元、最长2年期限的贷款。
作为全球中小企业融资业务做得最大的银行之一，汇丰银行也对中国内地的相关业务摩拳擦掌。汇丰工商业务环球联席主管梁高美懿曾表示：“在内地，我们主要是受网点、人员等资源限制，在全面开放后，随着我们网点、人员的逐渐增加，我们将进一步拓展中小企业融资业务，这将是我们未来关注的重点。”
据业内有关人士分析，外资银行在中国开展中小企业融资业务有两大优势：首先，从经验上说，外资银行在其他国家和地区有较为成熟的中小企业融资经验，在开展业务时，有成型的产品以及管理制度可以借鉴；第二，从能力上着眼，外资银行拥有丰富的国际网络资源和国际业务经验，在帮助中小企业拓展海外市场这一方面有着大部分中资银行所不具备的优势。
银行业开放对民众的影响：
由于银行业市场的开放会对中资银行，尤其是国有大型银行产生不小的冲击，因此，银行业全行业服务质量上升、服务产品增加、服务层面选择多样化将是一个大趋势，这对民众来说，无疑是一件好事。
与普通民众相比，高端客户更受外资银行的青睐。大部分外资银行都推出了面向富人阶层的无偿增值服务，目前花旗、汇丰、渣打等外资银行都在中国大力发展贵宾理财业务，其门槛不是5万美元就是10万美元以上。当然，贵宾客户的确能在外资银行享受到“至尊礼遇”，比如有一对一的专业理财顾问甚至团队提供量身打造的顾问服务，涵盖股票、债券、基金、房地产等投资领域。此外，贵宾客户的日常生活需要也都被考虑。如汇丰银行就可以给“卓越理财”的贵宾客户提供预订体育赛事、音乐会、舞台剧、高尔夫球场等服务。
虽然，随着银行业的开放，外资银行可以吸收个人存款，但对于普通民众来说，在外资银行存款并不划算：在花旗银行中国的网站上，我们可以了解到，每月若综合账户总额日平均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则的话，花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。汇丰银行也有类似规定。一般性账户的日均余额要在1．6万元人民币以上，理财账户的日均余额最低为40万元人民币，否则将分别被收取55元／月及100元／月的账户服务费。渣打在香港的小额账户门槛为1万港币，收费标准为每月100港币。其中还有一些中资银行没有的收费项目。比如一个客户一天内存入超过5万元港币的现金，就要交纳存款总额0．5％的大量现金存款费。
而且，在新修订的《条例》中，还对外资银行分行明确设置了可以吸收的存款基数——100万，这虽然不是对所有类型外资银行的限制，但由于时间等的条件限制，大部分的国内民众短时期内还少有机会能得到外资银行的存款服务。
外资银行全面开展人民币业务后，将会在信用卡、个人按揭、消费贷款等领域积极出击，与中资银行展开激烈竞争。他们的优势也十分显著：母行的国际化网络、丰富的管理经验、卓越的产品研发能力和出色的营销服务水平，还有时间和实力铸就的品牌影响力……而在这些领域进行的银行之间的竞争，也必定会为消费者带来更多的实惠。
笔者认为，随着外资银行网点的逐步增多，我国民众将能享受到更多的高质量服务。