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[摘 要]第三方支付是指一些符合条件且具有相应资质的机构作为独立第三方机构通过移动终端来为用户提供支付服务。作为一种新的高效便捷的支付手段，第三方支付成为了以往传统支付方式的有效补充。随着第三方支付方式的产生，随之带来风险及问题引发了我们的思考。
中图分类号：TH424 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）32-0000-01
本文对第三方支付风险的防范建议分为下三个层面：监管层面、第三方支付平台层面和用户层面。
1 监管层面
监管层面的风险防范建议包括：完善准入与退出机制、加强日常监管、实施全面监管与动态监管。
1.1 完善准入与退出机制
监管机构要对市场准入门槛进行调整，使准入机制更加有利于行业良性发展。监管机构要将第三方支付平台的数量控制在一定范围之内，避免垄断或者恶性竞争的出现。要开展第三方支付业务，机构在网络服务方面和金融服务方面都必须获相关资质，例如支付业务许可证等。
第三方支付的市场退出机制也亟需完善。目前第三方支付平台数量多，业务也相似，都将工作重点放在增加客户数量和业务规模总量上，对于未来发展和风险管理都缺乏重视。各个平台甚至以价格战来抢占市场，出现恶性竞争的现象。因此对于某些不合格的機构实行清退对恢复市场秩序也是至关重要的，必须完善相应的退出机制。对一些违规不断、风险频现、扰乱市场、侵害用户权益的第三方支付平台，监管机构必须将其清退出市场。
1.2 加强日常监管
第一，定期审核机构的经营状况。有关部门应定期对第三方支付机构的经营、业务、技术等各个方面的状况进行检查和审核。一旦出现有违规情况，如未实名认证、挪用备付金、越过银联单独结算等，监管机构应立即要求其整改，严重的须清退出市场。
第二，规范网络支付业务管理。加快落实客户身份识别等要求。进一步规范支付相关的技术标准，尤其是要对新兴的一些支付方式进行规范，如二维码支付、条形码支付、声波支付等，以此来増强网络支付的安全性。
第三，建立风险责任准备金制度。监管机构应出台风险责任准备金制度，规定第三方支付平台须将日常业务收入的一部分划入到一个专口设立的风险责任准备金账户，该账户的资金只能用于赔偿用户在支付过程中由于支付平台的责任而遭到的损失。
1.3 实施全面监管与动态监管
涉及监管的各个部口应加强沟通和协作，以免对第三方支付的跨界、跨境业务监管出现空缺。建议以央行为主导，其他多个相关部口（包括其他金融监管机构、公安部、工商行政部口等）共同建立一个完整全面的监管体系，来对第三方支付业务进行全面的动态的监管，提高监管效率，同时对洗钱活动、互联网赌博、非法集资等违法犯罪行为也能实现更加全面的监控和有效的打击。
2 第三方支付平台层面
本文对第三方支付风险的平台层面防范建议包括：提高系统支付安全标准、完善实名认证与个人信息保护制度、落实风险提示义务、加强信用卡支付管理、建立用户信用评价体系。
2.1 提高系统支付安全标准
第三方支付平台的技术安全水平应符合国家标准，要定期进行杀毒和检测修复系统漏洞等来加强安全防范，加强硬件系统和软件系统的管理。在第三方支付平台接入其他软件的链接时，要在之前对这些软件进行缜密测试，严防可能被利用的漏洞出现。第三方支付平台还应制定技术安全应急预案，一旦出现系统崩溃或者被恶意程序攻击的事件，要尽快通知用户，修复系统，恢复数据，将损失最小化。
2.2 完善实名认证与个人信息保护制度
平台应建立有效的实名认证体系。在用户进行实名认证时，除了传统地输入用户姓名、联系方式、身份证号等信息和上传身份证照片等措施以外，第三方支付平台应适当增加认证手段来保障安全，如指纹、声波识别等。对于可能存在的冒名账户，第三方支付平台要对所有实名认证账户进行系统核查。在个人信息保护方面，第三方支付平台应健全个人信息保护制度，严格管理业务权限，加强内部管理，防止内部人员泄露用户个人信息。
2.3 落实风险提示义务
落实对客户的风险提示义务。平台必须尽到对用户进行风险提示的义务。首先要提示用户在面临某种普遍发生的风险时用户应采取的措施，其次要在用户的交易存在风险时及时提醒。另外，第三方支付平台还须提醒用户如何应对某些经常性或者偶发性的网络骗局，对用户推送相关消息以提醒用户。
2.4 加强信用卡支付管理
第三方支付平台要加强对信用卡支付的管理，严防套现这种违法行为。平台应严格限定信用卡支付的额度。在各项资质充分的情况下可以对部分用户放宽限制。对于通过第三方支付平台的交易，平台要对其交易频率、单笔金额、累计金額、账单信息进行监督和分析。
2.5 建立用户信用体系
第三方支付平台应建立用户信用评价体系，这也是国家建立统一的信用体系的要求。平台应构建用户信用数据库，把相关的有效数据汇总整合，然后再从不同用户的使用习惯和支付记录为依据来对用户进行初步分类，并采用有效措施对用户进行信用等级评价和未来信用状况预测。另外，第三方支付平台还应与央行征信系统合作，互为补充。同时，平台要对用户的信用状况进行动态监管，在用户失信时要联合相关政府部门对用户进行失信惩戒，促进移动支付信用运作。
3 用户层面
本文对第三方支付风险用户层面防范建议包括：正确认识风险、注意支付安全、积极进行反馈和利用法律维权。
3.1 正确认识风险
用户首先要对第三方支付的风险有正确的认识。用户既不应轻视风险，这可能导致自身财产损失，也不应夸大风险，从而较少使用或者拒绝使用移动支付，放弃移动支付的便捷性。用户应客观理性地看待这些风险，如果用户严格按照支付使用流程来支付，注意规避风险，许多风险是完全可以避免的。
3.2 注意支付安全
用户在使用第三方支付时还应注意支付安全。首先是要保护好支付密码。设置第三方支付密码时要谨慎，不要用太简单的组合，其次要注意支付环境安全，不要轻易连接外界免费的WiFi和扫描二维码，也不要在存在安全隐患的网页中调用移动支付功能。
3.3 积极进行反馈
用户还应对其使用第三方支付过程中遇到的问题进行积极反馈。如果用户在使用第三方支付中出现了一些问题或者是对移动支付平台有改进建议，应与平台联系沟通，反馈问题或者提出建议。如果发现第三方支付平台有违法违规行为，用户可电话、邮件等多种形式向监管部门或者其他相关部门举报监督。
3.4 巧用法律维权
用户在平时就应多注意和了解第三方支付相关的法律法规，学习如何用法律武器来维护自身的合法权益。当用户遇到网络欺诈或者第三方支付平台侵权，纠纷难以解决时，不要因为金额小而选择沉默，要学会用法律来保护自己的合法权益。
本文的不足之处主要是没有进行定量分析研究，只是定性地对风险类型进行了分析，没有对各类风险进行更加深入地探讨。受制于国内第三方支付行业的发展状况，能够得到的相关数据很少，因此难以进行定量分析研究。如果能将定性与定量分析二者相结合，对于第三方支付的风险才能够有更深入的认识，将对第三方支付风险防范提出更科学的建议。
参考文献
[1] 蒋先玲，徐晓兰.V第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J].产业经济，2014（6）.
[2] 欧阳思萌，曹化.我国微信支付模式发展中存在的风险及规避策略[J].网络经济，2015（5）.
[3] 郝慧丽.移动支付的法律风险及其监管对策商场现代化[J].2014（18）.
[4] 鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[J].武汉金融2014（4）.
中图分类号：TH424 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）32-0000-01
本文对第三方支付风险的防范建议分为下三个层面：监管层面、第三方支付平台层面和用户层面。
1 监管层面
监管层面的风险防范建议包括：完善准入与退出机制、加强日常监管、实施全面监管与动态监管。
1.1 完善准入与退出机制
监管机构要对市场准入门槛进行调整，使准入机制更加有利于行业良性发展。监管机构要将第三方支付平台的数量控制在一定范围之内，避免垄断或者恶性竞争的出现。要开展第三方支付业务，机构在网络服务方面和金融服务方面都必须获相关资质，例如支付业务许可证等。
第三方支付的市场退出机制也亟需完善。目前第三方支付平台数量多，业务也相似，都将工作重点放在增加客户数量和业务规模总量上，对于未来发展和风险管理都缺乏重视。各个平台甚至以价格战来抢占市场，出现恶性竞争的现象。因此对于某些不合格的機构实行清退对恢复市场秩序也是至关重要的，必须完善相应的退出机制。对一些违规不断、风险频现、扰乱市场、侵害用户权益的第三方支付平台，监管机构必须将其清退出市场。
1.2 加强日常监管
第一，定期审核机构的经营状况。有关部门应定期对第三方支付机构的经营、业务、技术等各个方面的状况进行检查和审核。一旦出现有违规情况，如未实名认证、挪用备付金、越过银联单独结算等，监管机构应立即要求其整改，严重的须清退出市场。
第二，规范网络支付业务管理。加快落实客户身份识别等要求。进一步规范支付相关的技术标准，尤其是要对新兴的一些支付方式进行规范，如二维码支付、条形码支付、声波支付等，以此来増强网络支付的安全性。
第三，建立风险责任准备金制度。监管机构应出台风险责任准备金制度，规定第三方支付平台须将日常业务收入的一部分划入到一个专口设立的风险责任准备金账户，该账户的资金只能用于赔偿用户在支付过程中由于支付平台的责任而遭到的损失。
1.3 实施全面监管与动态监管
涉及监管的各个部口应加强沟通和协作，以免对第三方支付的跨界、跨境业务监管出现空缺。建议以央行为主导，其他多个相关部口（包括其他金融监管机构、公安部、工商行政部口等）共同建立一个完整全面的监管体系，来对第三方支付业务进行全面的动态的监管，提高监管效率，同时对洗钱活动、互联网赌博、非法集资等违法犯罪行为也能实现更加全面的监控和有效的打击。
2 第三方支付平台层面
本文对第三方支付风险的平台层面防范建议包括：提高系统支付安全标准、完善实名认证与个人信息保护制度、落实风险提示义务、加强信用卡支付管理、建立用户信用评价体系。
2.1 提高系统支付安全标准
第三方支付平台的技术安全水平应符合国家标准，要定期进行杀毒和检测修复系统漏洞等来加强安全防范，加强硬件系统和软件系统的管理。在第三方支付平台接入其他软件的链接时，要在之前对这些软件进行缜密测试，严防可能被利用的漏洞出现。第三方支付平台还应制定技术安全应急预案，一旦出现系统崩溃或者被恶意程序攻击的事件，要尽快通知用户，修复系统，恢复数据，将损失最小化。
2.2 完善实名认证与个人信息保护制度
平台应建立有效的实名认证体系。在用户进行实名认证时，除了传统地输入用户姓名、联系方式、身份证号等信息和上传身份证照片等措施以外，第三方支付平台应适当增加认证手段来保障安全，如指纹、声波识别等。对于可能存在的冒名账户，第三方支付平台要对所有实名认证账户进行系统核查。在个人信息保护方面，第三方支付平台应健全个人信息保护制度，严格管理业务权限，加强内部管理，防止内部人员泄露用户个人信息。
2.3 落实风险提示义务
落实对客户的风险提示义务。平台必须尽到对用户进行风险提示的义务。首先要提示用户在面临某种普遍发生的风险时用户应采取的措施，其次要在用户的交易存在风险时及时提醒。另外，第三方支付平台还须提醒用户如何应对某些经常性或者偶发性的网络骗局，对用户推送相关消息以提醒用户。
2.4 加强信用卡支付管理
第三方支付平台要加强对信用卡支付的管理，严防套现这种违法行为。平台应严格限定信用卡支付的额度。在各项资质充分的情况下可以对部分用户放宽限制。对于通过第三方支付平台的交易，平台要对其交易频率、单笔金额、累计金額、账单信息进行监督和分析。
2.5 建立用户信用体系
第三方支付平台应建立用户信用评价体系，这也是国家建立统一的信用体系的要求。平台应构建用户信用数据库，把相关的有效数据汇总整合，然后再从不同用户的使用习惯和支付记录为依据来对用户进行初步分类，并采用有效措施对用户进行信用等级评价和未来信用状况预测。另外，第三方支付平台还应与央行征信系统合作，互为补充。同时，平台要对用户的信用状况进行动态监管，在用户失信时要联合相关政府部门对用户进行失信惩戒，促进移动支付信用运作。
3 用户层面
本文对第三方支付风险用户层面防范建议包括：正确认识风险、注意支付安全、积极进行反馈和利用法律维权。
3.1 正确认识风险
用户首先要对第三方支付的风险有正确的认识。用户既不应轻视风险，这可能导致自身财产损失，也不应夸大风险，从而较少使用或者拒绝使用移动支付，放弃移动支付的便捷性。用户应客观理性地看待这些风险，如果用户严格按照支付使用流程来支付，注意规避风险，许多风险是完全可以避免的。
3.2 注意支付安全
用户在使用第三方支付时还应注意支付安全。首先是要保护好支付密码。设置第三方支付密码时要谨慎，不要用太简单的组合，其次要注意支付环境安全，不要轻易连接外界免费的WiFi和扫描二维码，也不要在存在安全隐患的网页中调用移动支付功能。
3.3 积极进行反馈
用户还应对其使用第三方支付过程中遇到的问题进行积极反馈。如果用户在使用第三方支付中出现了一些问题或者是对移动支付平台有改进建议，应与平台联系沟通，反馈问题或者提出建议。如果发现第三方支付平台有违法违规行为，用户可电话、邮件等多种形式向监管部门或者其他相关部门举报监督。
3.4 巧用法律维权
用户在平时就应多注意和了解第三方支付相关的法律法规，学习如何用法律武器来维护自身的合法权益。当用户遇到网络欺诈或者第三方支付平台侵权，纠纷难以解决时，不要因为金额小而选择沉默，要学会用法律来保护自己的合法权益。
本文的不足之处主要是没有进行定量分析研究，只是定性地对风险类型进行了分析，没有对各类风险进行更加深入地探讨。受制于国内第三方支付行业的发展状况，能够得到的相关数据很少，因此难以进行定量分析研究。如果能将定性与定量分析二者相结合，对于第三方支付的风险才能够有更深入的认识，将对第三方支付风险防范提出更科学的建议。
参考文献
[1] 蒋先玲，徐晓兰.V第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J].产业经济，2014（6）.
[2] 欧阳思萌，曹化.我国微信支付模式发展中存在的风险及规避策略[J].网络经济，2015（5）.
[3] 郝慧丽.移动支付的法律风险及其监管对策商场现代化[J].2014（18）.
[4] 鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[J].武汉金融2014（4）.