南方暴雨肆虐，不少车主损失惨重，究竟怎样的保险产品可以有效针对这一隋况进行理赔呢?
　　
　　近日，我国南方多省市暴雨频繁。一些停在地下车库及低洼地的车辆因被积水长时间浸泡，导致零件、线路、发动机受损，车辆无法使用，还有一些车辆在行驶途中“抛锚”，发动机损坏，这些都给车主造成了不小的经济损失。
　　据统计，截至5月12日，仅广东保险业就接受了近期因暴雨引发的相关报案数2.221万件，初步估计损失金额4.27亿元，其中涉及车险报案数1.824万件，初步估计损失金额1.7亿元。不少保险公司都针对这一情况展开了各种应急措施，加快对车辆的勘察定损工作，以保证尽快将赔款交付车主，但仍有不少车主遭到了保险公司的拒赔。那么，这一赔一拒之间究竟为何不同呢?
　　
　　车损险保障范围有限
　　
　　通过记者的了解发现，车险公司对车辆暴雨后损失的理赔标准并不统一，而主要的依据就是保险合同。
　　以车损险为例，一般定义其保障范围是保险期间内，车辆在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因合同规定原因发生的全部损失或部分损失。可见，对于车辆交通事故中发生碰撞导致的损毁，保险公司都会进行理赔。不过，在发动机进水的问题上，各家保险公司的处理方法会有所不同。
　　人保财险车险部工作人员介绍说，发动机进水后造成的损坏在车险合同中明确列为除外责任。也就是说，暴雨后，地下车库遭到水淹导致发动机进水损毁，无论车主是否启动车辆，保险公司都不予理赔。而大众保险的说法则不同，同样是暴雨后地下车库水淹导致发动机损毁，该公司表示只要车主不发动汽车造成二次损坏，就可以由车损险理赔。因此，车主有必要仔细研究车损险条款，维护自身权益。
　　
　　涉水险暴雨天气显身手
　　
　　事实上，在车辆投保的问题上，并不存在“全险”的概念，车主一般选择的“主险”产品在保障范围上并不全面，就如上述“发动机进水后导致的发动机损坏”无法得到理赔一样，很多情况下需要车主通过附加险做必要的补充完善。
　　有网友提出，涉水险是一种对暴雨天气车辆伤害较有保障的产品，不过记者发现，推出这一产品的保险公司并不多，且名称各不相同。投保涉水险必须在投保了车损险基础上进行。
　　人保财险有关涉水保障的条款为“发动机特别损失险条款”。条款规定，在保险期间内，因被保险机动车在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿。另外，发生这两项保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用也可以由保险人负责赔偿。由此可见，这一险种对车损险的“盲点”做了有效的补充，对南方多雨气候环境下的车主，以及车库排水系统能力较弱的车主都是很有帮助的。
　　需要注意的是，涉水险一般设有绝对免赔额，各家保险公司制定的标准不同。人保财险和中华联合的绝对免赔额为20％，太平洋保险的绝对免赔额为15％。车主如果想在出险后得到保险公司全额理赔，就需要再购买一份不计免赔险，大家可根据自身情况取舍。
　　
　　故意行为或不当操作不承保
　　
　　当然，即便有了涉水方面的险种，车主的故意行为或不当操作所造成的损失也是不予赔偿的。为了避免保险纠纷，我们建议车主在雨天出行时，避开低洼路面。如果水位达到前保险杠或轮胎三分之二处，就不要冒险涉水行驶。涉水行驶时，应当以低档慢速通过，在行驶过程中不要松开油门，不要换挡，否则很容易造成排水管进水。
　　大众保险工作人员还提醒车主，万一汽车在水中熄火了，应立即请求救援，将车移出积水区，然后向保险公司报案。
　　
　　债券基金进化论：从开放到封闭
　　
　　物竞天择，适者生存。达尔文的进化论似乎也适用于基金产品的演化发展。拥有218年发展历史的美国债券市场向我们展现了一幅较为完整的债券基金进化图。
　　
　　美国债券基金唱主角
　　
　　美国债券市场的源头可以追溯到1792年，当时证券经纪人为了销售和交易美国政府债券，成立了纽约股票交易所。不过，债券基金的正式登台还要归功于1929年开始的那场旷日持久的经济大萧条。股市的惨痛经历让人们把眼光放在了债券上。1935年，Keystone公司募集了四只债券基金，债券基金首次登场。这个后来在美国金融市场上呼风唤雨的角色，在没有镁光灯的时候走上了历史的舞台。
　　债券基金的资产管理规模逐年稳定增长，到2007年末达到1.68万亿美元的规模。目前，美国基金业中固定收益类产品的资产净值占到总基金总资产净值的51％，其中20％为债券型基金。
　　由于投资长期债券的收益率更高，换言之，高收益率就意味着必须使流动性处在一个相对较低的水平。为了满足高收益性的需求，设有封闭期的创新债券基金诞生了，并渐渐以其独特的魅力发展成为美国债券基金市场的一大新流派。
　　据美国投资公司协会(Investment Com－pany Institute)统计，截至2009年第三季度末，美国共有封闭式基金632只，资产规模2235.2亿美元，其中封闭式债券基金422只，占比66.7％，管理的资产规模达1356亿美元，占比60.7％。
　　
　　封闭式债券基金独具优势
　　
　　封闭式债券基金规模在封闭式基金中居于主导地位，源于封闭式债券基金具有独特的优势。首先，基金可以在封闭期内，将较大比例的资产配置于高收益率债券，同时，由于封闭式运作，封闭式债券基金也可以采取杠杆策略去提高整个收益率。而开放式债券型基金，由于面对赎回压力，它只能把一小部分资金用于这些最有吸引力的投资品种上，大量投资央票等高流动性品种，导致基金组合的整体收益降低。实践证明，债券基金的封闭式设计的确带来了超额回报。在美国基金市场上，封闭式债券基金一年收益率比开放式债基高出120个Bp。
　　
　　我国债券基金前景看好
　　
　　反观我们国内债券基金市场，截至到2009年底，基金数量合计有558只，而债券型基金中仅占80只，资产净值占比仅为4％，而带有封闭期的债券基金则仅有一只。国内债券基金占比较低的原因之一，是我国资本市场正处于快速发展的初级阶段，投资者往往偏好集中投资高收益的权益类产品。
　　债券基金作为中低风险收益的理财产品，将越来越多地受到投资者的青睐，未来债券基金有望发展成为储蓄和国债的替代投资产品。
　　而就债券基金本身发展而言，同样遵循物竞天择的自然进化规律。当传统债券基金难以满足日益提升的投资需求时，创新型封闭式债券基金具有独特的优势将迎来发展空间。今年以来，包括国联安信心增益在内的创新债券基金陆续面世，正是中国基金业12年来不断发展、基金产品不断演进过程中的重要成果之一。