论文部分内容阅读
【摘要】目前，在我国，商业银行被要求必须按照分业方式来进行经营，但随着我国加入世界贸易组织之后，加快了为我国与国际接轨的步伐。而面对当前许多发达国家的商业银行在经营中普遍选择的混业经营，研究我国商业银行的经营选择有着重大的现实意义和发展意义。
【关键词】商业银行 经营模式 分业经营 混业经营
一、商业银行经营模式选择
分业经营模式是指证券业与商业银行的分业，主要是指商业银行只能被限制在传统的业务领域，不可以涉足其他证券类业务。其优势在于可以减少银行业风险，保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。而它的缺点在于不利于商业银行经营规模和资源的利用，降低了效率，不利于商业银行整体素质的提升，而且，也拉高了证券投资者和发行人的成本。
混业经营模式是指商业银行可以在保险、证券、信托机构等非银行金融机构中经营上述任一业务领域业务，进行业务多元化经营管理。其优势在于有利于商业银行进行规模经营，保证银行向客户提供全方位的服务，实现存款利率市场和证券市场的有机结合。
但是，混业经营也是有一定弊端的。一是混业经营不利于系统风险的控制，若证券市场动荡，银行系统也将受到牵连。第二，混业经营不利于提升行业经营效率，难以为客户提供更专业化的服务。第三，混业经营不利于行业监管，对于银行业监管提出更加复杂的挑战。
二、我国商业银行经营模式变迁
（一）初级混业阶段
九十年代以前，我国商业银行实施混业经营制度，四大国有控股银行中、农、工、建设立证券、信托、租赁等业务，但由于当时体制的不健全，行业缺乏自律与有效监管，风险不断加剧和生成，造成了大量证券市场和房地产市场经济泡沫。
（二）严格分业阶段
1992年10月，我国对金融业实行分业监管。1993年开始整治金融秩序混乱。1993年底，国务院为加强金融治理，通过《金融体制改革的决定》，明确“国有商业银行在人、财、物等方面与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营”。1995年，《商业银行法》颁布，正式确立我国商业银行进入分业时代。
三、我国商业银行经营模式分析
目前，我国商业银行还维持着分业经营的基本框架实行“分业经营、分业管理”的体制。国务院下设银监会、证监会、保监会；证监会管理证券、期货以及基金，保监会则管理保险公司；银监会则管理各商业银行、资产管理公司、政策性商业银行、邮政储蓄银行、外资银行以及非证券、期货和保险类的非银行金融机构。主要监管权下放三家，实施分业经营以及监管的模式。目前，我国存在两种混业经营的具体模式：
（一）金融机构控股模式
这种模式下分两类。一类是商业银行控股，主要有中国建设、银行中国银行、中国工商银行。商业银行全资拥有或控股已经存在的银行、证券、保险等金融类子公司，以及工业、服务业等非金融子公司。美国和日本也采用这种模式。另一类非银行金融机构控股模式，具体有中信控股有限公司、中国平安、中国光大集团。这类非银行金融机构对旗下子公司决策具有重大影响力。
（二）实业部门控股金融机构模式
我国现有的这种类型的控股集团主要有山东电力集团、海尔集团等，其主要特点是控股公司不具有金融许可证，但全资拥有或控股旗下银行、证券、保险等子公司，并且直接或间接控制旗下子公司的高层任命和重大决策。
四、对我国商业银行经营模式选择的建议
从2000年开始，随着我国金融体制改革的深化、金融信息化和网络化的发展，银行、证券、保险之间的合作明显加强，三业之间适当交叉、相互渗透，呈现出多样化及不断创新趋势，我国商业银行由分业经营向混业经营转变的趋势已初现端倪。
但另一方面，我国目前虽然已成为全球第二大经济体，但金融机构自我约束能力和金融监管当局的监管能力仍然较弱，所以本文认为，我国应该在承认混业经营是我国商业银行发展方向的前提下，先实行分业经营，打下良好的经济基础，优化银行业的经营环境，之后选取部分金融业发展良好的地区进行混业经营的尝试，在实践中总结发展经验，逐步探索符合我国国情的商业银行经营发展方式。
（一）健全金融和法律框架体系
以分业经营为主，逐步引入适当混业经营，应是我国未来商业银行经营发展的方式选择。而只有健全的现代金融体系和法律框架体系，不断完善现代金融制度，确保良好金融秩序，对各类市场主体其准入、经营范围等方面做出明确条文规定，才能更好推进商业银行的逐步混业经营，保证其健康运转。
（二）完善金融监管体系
混业经营要求商业银行建立和完善内控机制及外部监督机制，防范监管效率低下及风险。一方面，加大对银行内部运营监督，设立风险预警及防范机制，及时识别风险、控制风险。另一方面，对外部监督，应加大监管执行力度，建立科学、有效监督框架。
（三）鼓励金融创新，强化人才建设
鼓励商业银行的金融创新活动，提升企业核心竞争力，与实践相结合，进行商业银行理论创新、制度创新、产品创新。同时，加强商业银行专业人才队伍建设，完善人才考核机制、激励机制，加大商业银行培训投入，全方位强化人员自身专业素质提升，进而提升商业银行品牌影响力。
参考文献
[1]陈雨露，马勇.现代金融体系下的中国金融业混业经营：路径、风险与监管体系[M]，中国人民大学出版社，2009.
[2]许忠义.中国银行混业经营风险及其治理研究[D].内蒙古大学，2011.
[3]赵夏爽.我国商业银行混业经营的现状和展望Ⅱ，赤峰学院学报，2011.9.
[4]马莉，谭丞，分业经营体制下我国金融企业混业经营发展浅析[U]，东方企业文化，2011，（8）.
作者简介：李埃米（1990-），女，山西临汾人，山西财经大学2013（金融学）学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理。
【关键词】商业银行 经营模式 分业经营 混业经营
一、商业银行经营模式选择
分业经营模式是指证券业与商业银行的分业，主要是指商业银行只能被限制在传统的业务领域，不可以涉足其他证券类业务。其优势在于可以减少银行业风险，保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。而它的缺点在于不利于商业银行经营规模和资源的利用，降低了效率，不利于商业银行整体素质的提升，而且，也拉高了证券投资者和发行人的成本。
混业经营模式是指商业银行可以在保险、证券、信托机构等非银行金融机构中经营上述任一业务领域业务，进行业务多元化经营管理。其优势在于有利于商业银行进行规模经营，保证银行向客户提供全方位的服务，实现存款利率市场和证券市场的有机结合。
但是，混业经营也是有一定弊端的。一是混业经营不利于系统风险的控制，若证券市场动荡，银行系统也将受到牵连。第二，混业经营不利于提升行业经营效率，难以为客户提供更专业化的服务。第三，混业经营不利于行业监管，对于银行业监管提出更加复杂的挑战。
二、我国商业银行经营模式变迁
（一）初级混业阶段
九十年代以前，我国商业银行实施混业经营制度，四大国有控股银行中、农、工、建设立证券、信托、租赁等业务，但由于当时体制的不健全，行业缺乏自律与有效监管，风险不断加剧和生成，造成了大量证券市场和房地产市场经济泡沫。
（二）严格分业阶段
1992年10月，我国对金融业实行分业监管。1993年开始整治金融秩序混乱。1993年底，国务院为加强金融治理，通过《金融体制改革的决定》，明确“国有商业银行在人、财、物等方面与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营”。1995年，《商业银行法》颁布，正式确立我国商业银行进入分业时代。
三、我国商业银行经营模式分析
目前，我国商业银行还维持着分业经营的基本框架实行“分业经营、分业管理”的体制。国务院下设银监会、证监会、保监会；证监会管理证券、期货以及基金，保监会则管理保险公司；银监会则管理各商业银行、资产管理公司、政策性商业银行、邮政储蓄银行、外资银行以及非证券、期货和保险类的非银行金融机构。主要监管权下放三家，实施分业经营以及监管的模式。目前，我国存在两种混业经营的具体模式：
（一）金融机构控股模式
这种模式下分两类。一类是商业银行控股，主要有中国建设、银行中国银行、中国工商银行。商业银行全资拥有或控股已经存在的银行、证券、保险等金融类子公司，以及工业、服务业等非金融子公司。美国和日本也采用这种模式。另一类非银行金融机构控股模式，具体有中信控股有限公司、中国平安、中国光大集团。这类非银行金融机构对旗下子公司决策具有重大影响力。
（二）实业部门控股金融机构模式
我国现有的这种类型的控股集团主要有山东电力集团、海尔集团等，其主要特点是控股公司不具有金融许可证，但全资拥有或控股旗下银行、证券、保险等子公司，并且直接或间接控制旗下子公司的高层任命和重大决策。
四、对我国商业银行经营模式选择的建议
从2000年开始，随着我国金融体制改革的深化、金融信息化和网络化的发展，银行、证券、保险之间的合作明显加强，三业之间适当交叉、相互渗透，呈现出多样化及不断创新趋势，我国商业银行由分业经营向混业经营转变的趋势已初现端倪。
但另一方面，我国目前虽然已成为全球第二大经济体，但金融机构自我约束能力和金融监管当局的监管能力仍然较弱，所以本文认为，我国应该在承认混业经营是我国商业银行发展方向的前提下，先实行分业经营，打下良好的经济基础，优化银行业的经营环境，之后选取部分金融业发展良好的地区进行混业经营的尝试，在实践中总结发展经验，逐步探索符合我国国情的商业银行经营发展方式。
（一）健全金融和法律框架体系
以分业经营为主，逐步引入适当混业经营，应是我国未来商业银行经营发展的方式选择。而只有健全的现代金融体系和法律框架体系，不断完善现代金融制度，确保良好金融秩序，对各类市场主体其准入、经营范围等方面做出明确条文规定，才能更好推进商业银行的逐步混业经营，保证其健康运转。
（二）完善金融监管体系
混业经营要求商业银行建立和完善内控机制及外部监督机制，防范监管效率低下及风险。一方面，加大对银行内部运营监督，设立风险预警及防范机制，及时识别风险、控制风险。另一方面，对外部监督，应加大监管执行力度，建立科学、有效监督框架。
（三）鼓励金融创新，强化人才建设
鼓励商业银行的金融创新活动，提升企业核心竞争力，与实践相结合，进行商业银行理论创新、制度创新、产品创新。同时，加强商业银行专业人才队伍建设，完善人才考核机制、激励机制，加大商业银行培训投入，全方位强化人员自身专业素质提升，进而提升商业银行品牌影响力。
参考文献
[1]陈雨露，马勇.现代金融体系下的中国金融业混业经营：路径、风险与监管体系[M]，中国人民大学出版社，2009.
[2]许忠义.中国银行混业经营风险及其治理研究[D].内蒙古大学，2011.
[3]赵夏爽.我国商业银行混业经营的现状和展望Ⅱ，赤峰学院学报，2011.9.
[4]马莉，谭丞，分业经营体制下我国金融企业混业经营发展浅析[U]，东方企业文化，2011，（8）.
作者简介：李埃米（1990-），女，山西临汾人，山西财经大学2013（金融学）学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理。