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本文通过分析正规金融和非正规金融在筛选、监督和执行机制上的差异，说明了运行机制的差异导致了正规和非正规机构向不同类型借款人发放贷款的成本不同以及不同类型借款人向正规和非正规机构申请贷款的成本存在差异，这些差异导致了农村正规和非正规金融之间的分割。经验调查数据表明：中国农村信贷市场的分割主要表现为按照借款人收入水平、贷款用途的分割。