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摘要：中国农村民间金融既包括完全不受金融监管部门管理和监测的体制外的非正式民间金融，也包括按照国家现行金融政策法规运行和接受政府有关部门监督和管理的体制内的民间金融。文章针对体制内的民间金融，运用spss软件建立了多元线性回归模型，进行了实证分析，为更好地引导我国农村民间金融资金流向提出了可行性建议。
关键词：民间金融；资金流向；规范
一、民间金融内涵的界定
随着科技的发展和经济技术的进步，民间金融逐步活跃起来。一般来讲，民间金融又叫非正规金融，凡是纳入我国金融监管机关管理的金融活动，基本上都是正规金融。因此，从这个角度来说，民间金融主要是指在我国银行业、保险业和证券业等金融系统之外所发生的金融交易关系的总和。但是从实际发生的金融活动的角度来讲，民间金融不仅指监督之外的经济主体包括个体、家庭、企业等所从事的低层次的、无组织的民间借贷关系，也指较高层次地、有组织地通过各类金融机构所进行的体制内的民间金融融资活动。
一方面，农村民间金融包括体制外的非正式的民间金融，是完全不受金融监管部门的管理和监测，其形式主要有民间借贷、私人钱庄、民间集资及小额贷款公司等。另一方面，农村民间金融还包括体制内的民间金融。这部分的民间金融要接受政府有关部门的监督和管理，主要是指农村信用合作社（本文的农村信用合作社泛指农村合作机构，包括一般意义上的农村信用社和农村合作银行等）。
二、浙江省农村民间金融资金流向实证分析
（一）数据的来源及说明
我国的农村信用合作社，各省成立的时间不同，统计的种类和统计口径也不大相同，不能把各省每年的统计数据简单相加，作为分析我国农村民间金融资金流向的数据依据。因此，本文以浙江省为例，主要研究浙江省的农村信用合作社，并假设浙江省的农村民间金融活动都被集中到农村信用社中，以初步分析浙江省农村民间金融资金流向。具体分析数据如表1、表2所示。
（二）构建多元线性回归模型，并进行结果分析
为了规范浙江省农村民间金融更多地留在农村，更多的资金注入农村金融这个循环圈里，需要构建多元线性模型来研究影响浙江省农村民间金融资金服务于农村的主要因素。由上面的分析可知，可以用农村贷款与存款之比率来间接表示农村民间金融存留在农村的相对资金量，构建模型如下：Y＝β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5。其中，Y=农村贷款与存款之比；X1=农林牧渔业总产值指数；X2=每万人里专科以上学历毕业人数所占比例；X3=农村居民人均生活消费支出/农村居民人均纯收入；X4=乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例；X5=服务业占农村经济总收入的比例。
利用SPSS软件进行回归分析的结果如下（见表3、表4）。
a.Predictors （Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
b.Dependent Variable：Y
a.Predictors（Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
b.Dependent Variable：Y
由SPSS运行的结果可以看出：拟合优度R=0.996和F=66.641以及F的检验概率0.003<0.05，可以看出模型拟合的效果相当不错；由R2=0.991可以说明，X5（服务业占农村经济总收入的比例）、X3（农村居民人均生活消费支出/农村居民人均纯收入）、X1（农林牧渔业总产值指数）、X4（乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例）、X2（每万人里专科以上学历毕业人数所占比例）对Y（农村贷款与存款之比）的可解释程度为99.1%。
利用SPSS软件进行回归分析的结果如下（见表5）。
Dependent Variable：Y
得到回归模型：
Y＝-4.450+0.007X1-0.020X2+1.147X3+5.270X4-8.367X5
对方程内的各个自变量单独检验，当自变量的P值小于显著性水平0.05时，表示这个自变量对因变量有显著性影响，否则，不具有显著性影响。由表5可以看出，X1（农林牧渔业总产值指数）和X4（乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例）的P值分别是0.036和0.038，都小于显著性水平0.05，说明X1和X4对因变量Y具有显著性影响的。结合回归方程和可解释程度可以知道，X1每增加或减少1个单位，Y就会同时增加或减少0.007个单位；X4每增加或减少1个单位，Y就会同时增加或减少5.270个单位。
三、政策建议
（一）大力推进农林牧渔业的产业化，吸引农村民间金融资金
由上述的分析可以看出，农林牧渔业总产值指数对于我国农村民间金融资金为农村的经济发展提供金融融资，有着非常重要的显著性影响。国家应该出台更具体的鼓励措施，大力推进林、牧、渔业的总产值和单位增产值，使之产业化，不但能够吸引农村民间金融资金更多地、持续地进入林、牧、渔业的生产圈，也要能够保证带来这方面的资本投入效益。能够带来可观的资本收益特点是农村民间金融资金不断注入农林牧渔业的根本保障。
在推进农林牧渔业的产业化的过程中，国家扮演着举足轻重的作用。例如，国家聘请技术者、管理者和经营者指导辅助农村的这“一条龙似的”结合体，不但给他们发高额工资，还要提供各种在城市里无法得到或者是不可能得到的政策待遇。国家、社会和农民自己一起努力把我国的农林牧渔业真正推进产业化，真正实现农村吸收利用农村民间金融资金，甚至也会吸引很多外部资金来支援农村经济的发展。
（二）积极发展“乡镇企业”，为我国农村民间金融资金提供留存农村的“沃土”
这里的“乡镇企业”不是政府投资管理的企业，指农民私人企业或合伙企业等，只是为了习惯名字没有发生变化。由上面分析可知，乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例每增加或减少1个单位，农村金融融资状况就会同时增加或减少0.007个单位，这很大程度上反映了农村民间金融资金的留存农村的状况。积极发展“乡镇企业”，农民主要通过筹集农村民间金融资金来开办各种企业，包括食品加工业，家具产业，餐饮业和家电代售连锁店等。不但能为我国农村民间金融资金提供留存农村的“沃土”，服务了“三农”，缩小了城乡差距，也提高了农民的生活水平。
参考文献：
1、包晗光.农村民间金融问题研究及对策[J].经济研究,2008(12).
2、崔慧霞.中国农村民间金融效率分析[J].经济与管理,2006(10).
3、向明.农村民间金融发展策略探讨[J].华南理工大学学报,2010(2).
4、陈柳钦.中国农村民间金融规范发展的路径选择[J].湖南城市学院学报,2009(4).
5、林秀琴,刘福波.我国农村民间金融存在的问题及对策[J].东北农业大学学报,2010(2).
6、尹婵娟,张洋.我国农村金融机构存款外流问题研究[J].经济论坛,2010(4).
(作者单位：东北农业大学经济管理学院)
关键词：民间金融；资金流向；规范
一、民间金融内涵的界定
随着科技的发展和经济技术的进步，民间金融逐步活跃起来。一般来讲，民间金融又叫非正规金融，凡是纳入我国金融监管机关管理的金融活动，基本上都是正规金融。因此，从这个角度来说，民间金融主要是指在我国银行业、保险业和证券业等金融系统之外所发生的金融交易关系的总和。但是从实际发生的金融活动的角度来讲，民间金融不仅指监督之外的经济主体包括个体、家庭、企业等所从事的低层次的、无组织的民间借贷关系，也指较高层次地、有组织地通过各类金融机构所进行的体制内的民间金融融资活动。
一方面，农村民间金融包括体制外的非正式的民间金融，是完全不受金融监管部门的管理和监测，其形式主要有民间借贷、私人钱庄、民间集资及小额贷款公司等。另一方面，农村民间金融还包括体制内的民间金融。这部分的民间金融要接受政府有关部门的监督和管理，主要是指农村信用合作社（本文的农村信用合作社泛指农村合作机构，包括一般意义上的农村信用社和农村合作银行等）。
二、浙江省农村民间金融资金流向实证分析
（一）数据的来源及说明
我国的农村信用合作社，各省成立的时间不同，统计的种类和统计口径也不大相同，不能把各省每年的统计数据简单相加，作为分析我国农村民间金融资金流向的数据依据。因此，本文以浙江省为例，主要研究浙江省的农村信用合作社，并假设浙江省的农村民间金融活动都被集中到农村信用社中，以初步分析浙江省农村民间金融资金流向。具体分析数据如表1、表2所示。
（二）构建多元线性回归模型，并进行结果分析
为了规范浙江省农村民间金融更多地留在农村，更多的资金注入农村金融这个循环圈里，需要构建多元线性模型来研究影响浙江省农村民间金融资金服务于农村的主要因素。由上面的分析可知，可以用农村贷款与存款之比率来间接表示农村民间金融存留在农村的相对资金量，构建模型如下：Y＝β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5。其中，Y=农村贷款与存款之比；X1=农林牧渔业总产值指数；X2=每万人里专科以上学历毕业人数所占比例；X3=农村居民人均生活消费支出/农村居民人均纯收入；X4=乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例；X5=服务业占农村经济总收入的比例。
利用SPSS软件进行回归分析的结果如下（见表3、表4）。
a.Predictors （Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
b.Dependent Variable：Y
a.Predictors（Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
b.Dependent Variable：Y
由SPSS运行的结果可以看出：拟合优度R=0.996和F=66.641以及F的检验概率0.003<0.05，可以看出模型拟合的效果相当不错；由R2=0.991可以说明，X5（服务业占农村经济总收入的比例）、X3（农村居民人均生活消费支出/农村居民人均纯收入）、X1（农林牧渔业总产值指数）、X4（乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例）、X2（每万人里专科以上学历毕业人数所占比例）对Y（农村贷款与存款之比）的可解释程度为99.1%。
利用SPSS软件进行回归分析的结果如下（见表5）。
Dependent Variable：Y
得到回归模型：
Y＝-4.450+0.007X1-0.020X2+1.147X3+5.270X4-8.367X5
对方程内的各个自变量单独检验，当自变量的P值小于显著性水平0.05时，表示这个自变量对因变量有显著性影响，否则，不具有显著性影响。由表5可以看出，X1（农林牧渔业总产值指数）和X4（乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例）的P值分别是0.036和0.038，都小于显著性水平0.05，说明X1和X4对因变量Y具有显著性影响的。结合回归方程和可解释程度可以知道，X1每增加或减少1个单位，Y就会同时增加或减少0.007个单位；X4每增加或减少1个单位，Y就会同时增加或减少5.270个单位。
三、政策建议
（一）大力推进农林牧渔业的产业化，吸引农村民间金融资金
由上述的分析可以看出，农林牧渔业总产值指数对于我国农村民间金融资金为农村的经济发展提供金融融资，有着非常重要的显著性影响。国家应该出台更具体的鼓励措施，大力推进林、牧、渔业的总产值和单位增产值，使之产业化，不但能够吸引农村民间金融资金更多地、持续地进入林、牧、渔业的生产圈，也要能够保证带来这方面的资本投入效益。能够带来可观的资本收益特点是农村民间金融资金不断注入农林牧渔业的根本保障。
在推进农林牧渔业的产业化的过程中，国家扮演着举足轻重的作用。例如，国家聘请技术者、管理者和经营者指导辅助农村的这“一条龙似的”结合体，不但给他们发高额工资，还要提供各种在城市里无法得到或者是不可能得到的政策待遇。国家、社会和农民自己一起努力把我国的农林牧渔业真正推进产业化，真正实现农村吸收利用农村民间金融资金，甚至也会吸引很多外部资金来支援农村经济的发展。
（二）积极发展“乡镇企业”，为我国农村民间金融资金提供留存农村的“沃土”
这里的“乡镇企业”不是政府投资管理的企业，指农民私人企业或合伙企业等，只是为了习惯名字没有发生变化。由上面分析可知，乡（镇）办企业收入占农村经济总收入的比例每增加或减少1个单位，农村金融融资状况就会同时增加或减少0.007个单位，这很大程度上反映了农村民间金融资金的留存农村的状况。积极发展“乡镇企业”，农民主要通过筹集农村民间金融资金来开办各种企业，包括食品加工业，家具产业，餐饮业和家电代售连锁店等。不但能为我国农村民间金融资金提供留存农村的“沃土”，服务了“三农”，缩小了城乡差距，也提高了农民的生活水平。
参考文献：
1、包晗光.农村民间金融问题研究及对策[J].经济研究,2008(12).
2、崔慧霞.中国农村民间金融效率分析[J].经济与管理,2006(10).
3、向明.农村民间金融发展策略探讨[J].华南理工大学学报,2010(2).
4、陈柳钦.中国农村民间金融规范发展的路径选择[J].湖南城市学院学报,2009(4).
5、林秀琴,刘福波.我国农村民间金融存在的问题及对策[J].东北农业大学学报,2010(2).
6、尹婵娟,张洋.我国农村金融机构存款外流问题研究[J].经济论坛,2010(4).
(作者单位：东北农业大学经济管理学院)