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【摘要】本文进行了宜兴地区工商银行的竞争力研究，我也对此做了一个问卷调查，根据调查结果，结合实际情况,在宜兴地区得大环境下，从零售业务的市场竞争力与产品服务现状两方面下手分析，并提出提高竞争力的意见与建议。
【关键词】农村金融工商银行 竞争力零售业务
引言
目前,我国银行业竞争实力已经有了很大的提高，截至今年3月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额突破了100万亿元，不仅在资金实力上日益强大，而且在资本充足率、行业体系、所有制结构、服务领域和水平等方面的发展也有了质的飞跃。但是，在看到我国银行业发展成绩的同时，我们还应当清醒地认识到，我国银行业的发展，还远远不能适应未来激烈的市场竞争的需要，我们与一些发达国家间还是有很大差距的。
提高银行业竞争力不仅可以促进国民经济整体发展，而且可以提高银行业整体素质，又党的十七大对我国银行业未来发展寄予厚望，因此，银行业应当认识到这一意义，通过深化改革，不断通过提高竞争力来完成新的历史使命。
一、宜兴地区银行业现状
（一）宜兴地区经济状况
2010年宜兴市地区生产总值首次突破八百亿元大关，达到805.82亿元，增长13.4%，增幅比上年提高1.7个百分点。其中，第一产业增长4.5%，增幅比上年下降1.3个百分点；第二产业增长11.9%，增幅比上年提高0.8个百分点；第三产业增长16.7%，增幅比上年提高3.2个百分点。三次产业增加值占GDP比重由上年的4.7：56.2：39.1调整为现在的4.5：55.5：40.0。第一产业和第二产业占比分别下降0.2和0.7个百分点，第三产业占比提高0.9个百分点。
（二）宜兴地区银行业的环境
通过查阅宜兴年鉴，其中2009年宜兴地区银行业的一些指标数据与去年的对比，发现无论是存款还是贷款，与2008年相比都是大幅度增长，特别突出的是农业贷款，翻了好几倍。这也正显示出金融危机过后，宜兴的经济水平恢复完全，甚至有了很大程度的提高。
（三）宜兴地区银行业的状况
目前宜兴共有银行(包含各支行)95家，其中有一家中国人民银行，一家中国农业发展银行，其余93家都为商业银行。宜兴有22个镇，乡就更多了，因此93家商业银行中，大部分都是贴近农户的信用社，其中还包含11家中国农业银行，8家中国工商银行和其他商业银行。
（四）宜兴地区银行业面临的挑战
课题分析前我做了一个简单的问卷调查。问卷中发现，当人们需要现金时，虽然向银行贷款还是最大比例，但是仍然没有超过50%，受到来自社会上的，贷款公司的竞争。宜兴有很多农户，由于农村经济比较落后，居民受教育水平较低，因此有一部分人会选择向亲朋好友借钱，这也是一大因素。
二、中国工商银行在宜兴零售业务市场竞争力及产品服务现状
（一）客户个人基本情况与市场竞争力及产品服务
通过问卷调查，可以看出无论客户年龄如何，客户最在意的还是银行产品使用便捷，不同的是各年龄层仍有其相对看重的东西，比如老年人注重交通方便及费用合理；年轻人则注重产品创新和员工的服务。
（二）银行管理与市场竞争力及产品服务
1.企业文化。中国工商银行有最广泛的客户基础和业务领域，有强大的运营资本，有遍布国内外的网点，有较为完备的基础设施，有富有经验的专业队伍，因此规模化经营、成本优势是工商银行的现实优势,也是短期内其他商业银行难以比肩的独有竞争力。
2.工作人员。中国工商银行很注重人员的选择、配置及其能力开发，银行需要的是有潜力、有创新性、和有很好控制防范能力的工作人员；银行专注于人力资源的利用和升值，员工的学习、培训都有针对性与目标性；再者建立奖励机制，兼顾效率与公平。
3.组织管理。中国工商银行具有科学的管理，很好地解决了集权与分权的矛盾，共同拥有了集权与分权的优势。银行合理的规章制度、激励机制等也都提高了银行的工作效率。
（三）银行业务与市场竞争力及产品服务
1.银行产品。问卷中我还调查了客户目前使用和未来倾向的工行各业务，显示出在宜兴地区市场，客户还是主要倾向于个人存取款业务及办理银行卡。网上银行与短信银行普及还不明显，目前主要是年轻人及有些私企老板使用，有部分客户会购买股票基金债券等理财产品，因此这方面仍有部分市场。
2.银行创新。中国工商银行致力于产品的创新，比如说近年来，中国工商银行集中优势资源，为尊贵的财富客户打造个性化、全方位、专家级的财富管理服务，受到广大客户的好评；再者，近年来，工行手机银行业务通过不断丰富产品结构、创新营销手段、强化激励措施、优化客户体验，得到了市场的广泛认可，仅用一年半的时间，该行手机银行就抢占了同行业领先的地位。
三、对于宜兴地区中国工商银行竞争力提高的建议与意见
问卷显示，客户对银行的意见不外乎营业网点少，排队等候时间长，开放的服务窗少，ATM机经常出现故障，投诉处理效率低，客户困难难以解决，产品不够多样化、不能满足个性化需求，营业员业务水平低，办理业务手续繁琐、办理时间长，服务态度差，服务热线接通率低，营业厅缺乏业务咨询服务。针对这些意见提出以下建议：
（一）完善“硬件”设施
作为拥有22个镇的宜兴，只有8个中国工商银行营业网点相对少了点，因此应该增加网点设置。对于排队等候时间长，开放窗口少的状况，应该适当增加服务窗口。银行还应该经常对ATM机进行检查维护，适当增加ATM机安置，方便客户存取款。
（二）提高工作人员素质
面对银行投诉处理效率低，营业员营业水平低，服务态度差等问题，要做的是提高工作人员素质。首先，要增强职员职业操守概念，维护银行形象，做好员工的服务培训，营造良好的服务环境，培养出诚实信用、忠于职守、勤勉尽责、协同合作的员工。对于犯错的员工，要如实从严治行，落实制度，培养员工谨慎细心的办事态度。
（三）优化经营管理结构
像宜兴这种拥有许多农户的地区，工商银行应该抓住主要产业链条，加快银行结构调整，使银行适合在地区生存，发展，壮大；优化业务经营，进一步扩大占市场份额，同时兼顾调整好银行的利差，使银行能够在收益的同时在宜兴站住脚跟，逐步扩大在宜兴的市场，保持同业领先地位。
（四）金融创新，产品多样化
对于产品无法满足某些客户的需要，银行应该根据宜兴金融市场实际情况，从实际出发，加快金融创新，使得金融产品多样化，满足客户个性化需求。创新是增强竞争力的源泉和动力，利用好国际金融创新的最新研究成果，增强银行竞争力。
参考文献
[1]郭聚光,舒红兵,魏英能.工商银行核心竞争力原理研究［J］.西南金融，2006,7:40-42.
[2]席德应.打造工商银行核心竞争力［J］.中国城市金融，2005,1：16-18.
[3]姜建清.提升工商银行核心竞争力［J］.中国金融，2008,6:13-15.
【关键词】农村金融工商银行 竞争力零售业务
引言
目前,我国银行业竞争实力已经有了很大的提高，截至今年3月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额突破了100万亿元，不仅在资金实力上日益强大，而且在资本充足率、行业体系、所有制结构、服务领域和水平等方面的发展也有了质的飞跃。但是，在看到我国银行业发展成绩的同时，我们还应当清醒地认识到，我国银行业的发展，还远远不能适应未来激烈的市场竞争的需要，我们与一些发达国家间还是有很大差距的。
提高银行业竞争力不仅可以促进国民经济整体发展，而且可以提高银行业整体素质，又党的十七大对我国银行业未来发展寄予厚望，因此，银行业应当认识到这一意义，通过深化改革，不断通过提高竞争力来完成新的历史使命。
一、宜兴地区银行业现状
（一）宜兴地区经济状况
2010年宜兴市地区生产总值首次突破八百亿元大关，达到805.82亿元，增长13.4%，增幅比上年提高1.7个百分点。其中，第一产业增长4.5%，增幅比上年下降1.3个百分点；第二产业增长11.9%，增幅比上年提高0.8个百分点；第三产业增长16.7%，增幅比上年提高3.2个百分点。三次产业增加值占GDP比重由上年的4.7：56.2：39.1调整为现在的4.5：55.5：40.0。第一产业和第二产业占比分别下降0.2和0.7个百分点，第三产业占比提高0.9个百分点。
（二）宜兴地区银行业的环境
通过查阅宜兴年鉴，其中2009年宜兴地区银行业的一些指标数据与去年的对比，发现无论是存款还是贷款，与2008年相比都是大幅度增长，特别突出的是农业贷款，翻了好几倍。这也正显示出金融危机过后，宜兴的经济水平恢复完全，甚至有了很大程度的提高。
（三）宜兴地区银行业的状况
目前宜兴共有银行(包含各支行)95家，其中有一家中国人民银行，一家中国农业发展银行，其余93家都为商业银行。宜兴有22个镇，乡就更多了，因此93家商业银行中，大部分都是贴近农户的信用社，其中还包含11家中国农业银行，8家中国工商银行和其他商业银行。
（四）宜兴地区银行业面临的挑战
课题分析前我做了一个简单的问卷调查。问卷中发现，当人们需要现金时，虽然向银行贷款还是最大比例，但是仍然没有超过50%，受到来自社会上的，贷款公司的竞争。宜兴有很多农户，由于农村经济比较落后，居民受教育水平较低，因此有一部分人会选择向亲朋好友借钱，这也是一大因素。
二、中国工商银行在宜兴零售业务市场竞争力及产品服务现状
（一）客户个人基本情况与市场竞争力及产品服务
通过问卷调查，可以看出无论客户年龄如何，客户最在意的还是银行产品使用便捷，不同的是各年龄层仍有其相对看重的东西，比如老年人注重交通方便及费用合理；年轻人则注重产品创新和员工的服务。
（二）银行管理与市场竞争力及产品服务
1.企业文化。中国工商银行有最广泛的客户基础和业务领域，有强大的运营资本，有遍布国内外的网点，有较为完备的基础设施，有富有经验的专业队伍，因此规模化经营、成本优势是工商银行的现实优势,也是短期内其他商业银行难以比肩的独有竞争力。
2.工作人员。中国工商银行很注重人员的选择、配置及其能力开发，银行需要的是有潜力、有创新性、和有很好控制防范能力的工作人员；银行专注于人力资源的利用和升值，员工的学习、培训都有针对性与目标性；再者建立奖励机制，兼顾效率与公平。
3.组织管理。中国工商银行具有科学的管理，很好地解决了集权与分权的矛盾，共同拥有了集权与分权的优势。银行合理的规章制度、激励机制等也都提高了银行的工作效率。
（三）银行业务与市场竞争力及产品服务
1.银行产品。问卷中我还调查了客户目前使用和未来倾向的工行各业务，显示出在宜兴地区市场，客户还是主要倾向于个人存取款业务及办理银行卡。网上银行与短信银行普及还不明显，目前主要是年轻人及有些私企老板使用，有部分客户会购买股票基金债券等理财产品，因此这方面仍有部分市场。
2.银行创新。中国工商银行致力于产品的创新，比如说近年来，中国工商银行集中优势资源，为尊贵的财富客户打造个性化、全方位、专家级的财富管理服务，受到广大客户的好评；再者，近年来，工行手机银行业务通过不断丰富产品结构、创新营销手段、强化激励措施、优化客户体验，得到了市场的广泛认可，仅用一年半的时间，该行手机银行就抢占了同行业领先的地位。
三、对于宜兴地区中国工商银行竞争力提高的建议与意见
问卷显示，客户对银行的意见不外乎营业网点少，排队等候时间长，开放的服务窗少，ATM机经常出现故障，投诉处理效率低，客户困难难以解决，产品不够多样化、不能满足个性化需求，营业员业务水平低，办理业务手续繁琐、办理时间长，服务态度差，服务热线接通率低，营业厅缺乏业务咨询服务。针对这些意见提出以下建议：
（一）完善“硬件”设施
作为拥有22个镇的宜兴，只有8个中国工商银行营业网点相对少了点，因此应该增加网点设置。对于排队等候时间长，开放窗口少的状况，应该适当增加服务窗口。银行还应该经常对ATM机进行检查维护，适当增加ATM机安置，方便客户存取款。
（二）提高工作人员素质
面对银行投诉处理效率低，营业员营业水平低，服务态度差等问题，要做的是提高工作人员素质。首先，要增强职员职业操守概念，维护银行形象，做好员工的服务培训，营造良好的服务环境，培养出诚实信用、忠于职守、勤勉尽责、协同合作的员工。对于犯错的员工，要如实从严治行，落实制度，培养员工谨慎细心的办事态度。
（三）优化经营管理结构
像宜兴这种拥有许多农户的地区，工商银行应该抓住主要产业链条，加快银行结构调整，使银行适合在地区生存，发展，壮大；优化业务经营，进一步扩大占市场份额，同时兼顾调整好银行的利差，使银行能够在收益的同时在宜兴站住脚跟，逐步扩大在宜兴的市场，保持同业领先地位。
（四）金融创新，产品多样化
对于产品无法满足某些客户的需要，银行应该根据宜兴金融市场实际情况，从实际出发，加快金融创新，使得金融产品多样化，满足客户个性化需求。创新是增强竞争力的源泉和动力，利用好国际金融创新的最新研究成果，增强银行竞争力。
参考文献
[1]郭聚光,舒红兵,魏英能.工商银行核心竞争力原理研究［J］.西南金融，2006,7:40-42.
[2]席德应.打造工商银行核心竞争力［J］.中国城市金融，2005,1：16-18.
[3]姜建清.提升工商银行核心竞争力［J］.中国金融，2008,6:13-15.