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【摘要】农村金融发展是金融在农村领域的延伸，当前中国农村的金融供给结构单一，数量不足，而金融需求却呈现多样化和不断增加的趋势，金融供求严重失衡。本文以我国农村金融体系的供求面为切入点，对完善农村金融体系，丰富农村金融供给，调节农村金融供求均衡，为农村经济发展营造良好的金融环境。
【关键词】农业；供需失衡；差异化；农村金融；金融体系
一、我国农村金融发展现状及存在的问题
格利和肖(1979)认为金融机构种类的多少可以作为金融发展的一个表征量。由于目前农村信用社在农村金融中充当着主力军的作用，下文以农村信用社为例进行阐明。
（一）农村金融机构经营状况不佳
金融机构的财务状况反映出金融体系自身的效率，同时也关系到金融机构是否具有可持续性发展的能力。农村金融机构经营善主要表现出以下几个特点：
一是不良贷款比例高。金融机构风险水平的一个重要指标是不良贷款率。按照不良贷款"一逾两呆"和"五级分类"的统计口径，自2003年以来农村信用社的不良贷款率不断下降，但与其他金融机构特别是四大国有银行相比，其不良贷款率还相当高。即便在2008年其最低的7.9％的不良贷款率，也比四大国有银行中不良贷款率最高的中国银行的2.6％还要高出3倍。
二是盈利水平低。2004年农村信用社实现了近十年来的首次盈余,经营财务状况明显改善。随后逐年出现纯利润递增的形势，净利润率也每年增长。尽管如此，但是农村信用社的净利润率还太低,盈利水平低下。
三是抗风险能力弱。金融机构抗风险能力的一个关键指标就是《巴塞尔协议》国际标准中明文规定的资本充足率，它是金融机构安全经营的防火墙。随着我国推行农村金融改革，农村信用社的资本充足率不断提高，但与其他金融机构，农村信用社的资本充足率还处于一个较低的水平。
（二）农村金融市场竞争不完全
史密斯指出金融机构的市场集中度反映出金融发展水平。农村金融改革推行前，由于农村政策性金融机构业务的萎缩和国有银行退出农村领域，在中国广大的农村地区，农村信用社是惟一一家提供金融服务的正规金融机构，因而农村信用社拥有比较大的垄断地位。一定程度上，农村信用社合作社填补了国有银行退出农村领域的空白，农村金融机构可视为“利基”生产商，这种“利基”生产商在农村金融领域独树一帜。产生这一现状的原因主要有两点：第一，行政垄断，农村信用社是国家特许批准经营的金融机构，此外再无其他合法融资渠道。第二，一定程度上的自然垄断，众所周知，农村金融机构，特别是农村信用社和中国邮政储蓄银行在广大的农村地区拥有最广泛最基层的网点，这些得天独厚的垄断条件使得自然垄断的特点显现出来。
二、中国农村金融需求分析
（一）农村金融需求状况
随着我国农村经济体制改革的逐步深入，三农相关的借贷行为也越来越活跃。农户借贷行为包括农户融出资金和农户融入资金两个方面。
农户资金融出能力受制于其收入，相比改革开放前，农民收入尤其是现金收入大幅增加，农民手持现金余额增多，但其主要方式仍然以金融机构存款为主。而农户融入需求能否得到满足，很大程度上是检验农村金融组织运行成效的标准。金融体制改革以来，农村金融组织在为“三农”服务方面有了显著的进步，但农户贷款融入需求仍然难以得到满足。绝大多数农户的贷款需求难以通过正规金融机构得到满足，只能通过民间金融机构解决。
（二）农村金融需求的主要特征
一是金融需求多样化。改革开放以来，我国农村经济和农民收入水平显著提高，农村地区对金融服务的需求由原来单一的存款需求逐渐转向对存款、结算、信用卡、贷款等多元化的需求。随着农村劳动力流动和商品流通的加速，农民希望农村金融机构突破传统简单的服务，发展方便快捷的异地存取款、信用卡和汇兑结算业务；农民脱贫致富、农村产业结构调整、农业产业化经营、农村基础设施建设向金融机构提出了越来越强烈的资金借贷需求；农民和农村企业迫切希望金融机构发挥技术、信息和人力优势，提供生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，指导他们选好项目、搞好生产经营等。此外，金融需求还因个体分散化经营表现出个体和地区的差异化。
二是货款需求中符合规定的“有效需求”较少。经济学上所指的需求是一种愿望与能力的统一。虽然我国农村地区有着强烈的贷款需求，但从风险控制的角度出发，相当部分的需求是无效的，金融机构为防范风险往往要求提供有效抵押品和担保人，而我国农村地区大量的借款者缺少有效抵押物，农业保险制度和农业贷款担保机制又极不健全。因此他们的贷款需求往往被视为无效的，农户的资产是土地和房屋，但因前者没有使用权流通市场、后者没有产权证而不能作为抵押物，他们的贷款申请自然很难获得批准，农村中小企业则普遍资产少、规模小，可提供抵押的资产相当有限，加上找不到机构担保，他们的贷款需求也难以得到满足。
小结
正如《新远见》刊物上所做的一项题为“农民对农村金融需求期盼”的千份农户调查问卷所显示的，农民对农村金融需求有四盼：一盼金融机构多下乡；二盼增加家乡信贷投入；三盼创新贷款品种；四盼农民理财中心。这真切的表现出了当前中国农村金融需求的现实。
三、中国农村金融供给及供需失衡分析
（一）金融机构数量少
20世纪90年代的金融大发展时期，工商银行等非农字号的国有银行纷纷将分支机构向乡镇延伸，1994年成立的中国农业发展银行进一步充实了农村金融机构体系，并与农村信用社、农业银行一同成为农村金融机构体系的三大主体，90年代后期，包括农业银行在内的各大银行开始实行向大中城市转移的发展战略，陆续将其设在县域的机构网点撤出或撤并，原本就扎根于农村的农村信用社也因农村行政管理体制改革和自身整顿而大幅度撤并机构，结果导致农村金融机构数量锐减，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。
（二）农村信用风险十分突出
信用风险仍然是农村合作金融机构面临的主要风险，突出表现在不良贷款实际占比高。虽然通过多方努力，农村合作金融机构账面不良贷款占比降幅较大，但仍然高于全国平均水平。同时，由于反映不真实和分类不准确等原因，并综合考虑非信贷资产损失情况，其实际风险状况远远高于账面水平。新型农村金融尤其如此，因为此类机构服务对象主要是大量的农户和中小型企业，既没有以往的信用记录，也没有完善的财务系统可供评估，更没有相关的专业评估机构对其进行评估。
（三）农村金融服务机构单一，合作性金融支农乏力
在目前农村的金融服务体系当中，邮储机构只存不贷，政策性银行业务狭窄，国有商业银行为增强竞争力，追求更高的利润，纷纷调整经营战略，撤出农村。以至于促进农村经济发展的金融体系只剩下农村信用社，农信社很难支撑我国绝大部分农业地区的金融需求。再加上农村信用社普遍存在着产权不清晰、治理结构不完善的问题，全体社员对他们出资组建的信用合作社只有名义上的产权归属关系，而实际上的产权关系是模糊的，事实上仍是由国家控制的。这些问题的积累最终导致了目前农村信用社不良资产比例很高，限制了其金融服务的能力。
（四）信贷供给严重不足
从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，使农村资金严重不足。我国农村地区有着强大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现。
四、深化农村金融改革的对策建议
综合以上分析，我国农村金融改革主要受需求层面、供给层面以及差异化层面的影响，为此应针对这三个方面深入推进农村金融改革。
（一）变“无效需求”为“有效需求”
一是要创新担保方式。农村经济具有分散性，集中规模化占比少，且农业生产表现出季节性，农业又受到外在天气因素影响很大，而目前农业保险制度和担保机制极不健全。为此，针对农村经济的特殊性，可对农户的金融需求采用更为灵活的审核方式，对贷款抵押品的范围做出更现实的规定，使之适应农民家庭的实际情况。此外，农村地区的政府机构应积极承担担保人的角色，为农户资金需求创造信用条件，进而促进农村经济更好更快发展。
二是发展互助合作组织。积极发展农村合作金融组织，有利于提高农民组织化程度，还有利于填补农村金融扶贫的空白。商业性金融总是“嫌贫爱富”，因此一般不会选择农村，农村互助资金合作组织创新正好解决了这一难题，它以帮扶贫困户为重点，以支持贫困户发展生产自救为宗旨，不以盈利为目的。
（二）增强农村金融供给能力
在农户对金融服务的需求中，问题主要是贷款和资金外流。农村金融体系要兼顾需求与提供金融服务的能力，建立起新的包括政策性银行、商业银行、农村信用社和保险机构在内的多元化金融网络，向农户提供多种服务。目前，需要切实深化农村经济改革，强化支农意识，加大支农力度。
大量事实表明我国农村地区存在相当规模的的非正规金融机构，它们客观上起到补充农村正规金融组织供给不足的作用。但由于它们游离于监管之外，一些非正规金融活动带有“高利贷”性质，为此，应正确对待农村非正规金融组织，改变现行阻碍其发展的条例，规范非正规金融活动。鼓励和引导具有一定规模的农村非正规金融组织发展成为民营金融机构，建立起完善的组织结构和管理制度，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。
（三）构建差异化的农村金融体系
我国农村经济发展水平和农村金融需求情况具有很大的差异性，因而构建不同地区的农村金融体系应“因地制宜”，对发达农村地区、中等发达农村地区和欠发达农村地区构建差异化的农村金融体系。
发达农村地区经济发展水平高，构建金融供给体系时，不仅应满足当前发展水平下的金融需求，更应关注对农村金融发展的潜在需求。存款服务供给上，提供教育储蓄产品的供给；贷款供给上，消费贷款可以满足个体农户多种消费的融资需求；而在汇票结算供给方面，提供委托收款、银行本票汇票等金融产品和服务。鉴于该地区农民的收入和就业已经非农化。因此资金需求表现为额度大、期限长、还款来源明确等特点，可针对性的提供资金额度大、期限较长的金融产品。
欠发达农村地区经济发展水平低，农民的家庭生活水平也较低，一些中西部贫困地区自然条件差、基础落后，农业生产抗风险能力弱，因而其主要的金融需求主要是资金方面的需求。在资金供给方面，由于该地区农民处于传统农业阶段，不足以应付大项和临时性支出，金融需求主要体现在消费性需求上，对应的金融产品主要有医疗贷款、助学贷款、生活贷款等。此外，欠发达农村地区的资金需求金额不定且分散、临时应急性强，在提供相对应的农村金融产品时也应该注意到这些特点，针对性地给予供给。
相比发达农村地区，中等发达农村地区的经济发展水平一般，农户的生活水平和收入水平不及发达农村地区，但中等发达农村地区的金融供给明显优于欠发达农村地区。因此，可以认为中等发达农村地区的金融供需实际上就是发达农村地区和欠发达农村地区之间的过渡。基于这样的判断，中等发达农村地区的金融供给体系可以借鉴前两个体系。
参考文献
[1]《农村金融发展的财政补偿机制研究》课题组.我国农村金融发展现状研究[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2009（6）：17-20
[2]千份农户调查问卷显示-农民对农村金融需求有四盼[J].新远见，2009（1）：91
【关键词】农业；供需失衡；差异化；农村金融；金融体系
一、我国农村金融发展现状及存在的问题
格利和肖(1979)认为金融机构种类的多少可以作为金融发展的一个表征量。由于目前农村信用社在农村金融中充当着主力军的作用，下文以农村信用社为例进行阐明。
（一）农村金融机构经营状况不佳
金融机构的财务状况反映出金融体系自身的效率，同时也关系到金融机构是否具有可持续性发展的能力。农村金融机构经营善主要表现出以下几个特点：
一是不良贷款比例高。金融机构风险水平的一个重要指标是不良贷款率。按照不良贷款"一逾两呆"和"五级分类"的统计口径，自2003年以来农村信用社的不良贷款率不断下降，但与其他金融机构特别是四大国有银行相比，其不良贷款率还相当高。即便在2008年其最低的7.9％的不良贷款率，也比四大国有银行中不良贷款率最高的中国银行的2.6％还要高出3倍。
二是盈利水平低。2004年农村信用社实现了近十年来的首次盈余,经营财务状况明显改善。随后逐年出现纯利润递增的形势，净利润率也每年增长。尽管如此，但是农村信用社的净利润率还太低,盈利水平低下。
三是抗风险能力弱。金融机构抗风险能力的一个关键指标就是《巴塞尔协议》国际标准中明文规定的资本充足率，它是金融机构安全经营的防火墙。随着我国推行农村金融改革，农村信用社的资本充足率不断提高，但与其他金融机构，农村信用社的资本充足率还处于一个较低的水平。
（二）农村金融市场竞争不完全
史密斯指出金融机构的市场集中度反映出金融发展水平。农村金融改革推行前，由于农村政策性金融机构业务的萎缩和国有银行退出农村领域，在中国广大的农村地区，农村信用社是惟一一家提供金融服务的正规金融机构，因而农村信用社拥有比较大的垄断地位。一定程度上，农村信用社合作社填补了国有银行退出农村领域的空白，农村金融机构可视为“利基”生产商，这种“利基”生产商在农村金融领域独树一帜。产生这一现状的原因主要有两点：第一，行政垄断，农村信用社是国家特许批准经营的金融机构，此外再无其他合法融资渠道。第二，一定程度上的自然垄断，众所周知，农村金融机构，特别是农村信用社和中国邮政储蓄银行在广大的农村地区拥有最广泛最基层的网点，这些得天独厚的垄断条件使得自然垄断的特点显现出来。
二、中国农村金融需求分析
（一）农村金融需求状况
随着我国农村经济体制改革的逐步深入，三农相关的借贷行为也越来越活跃。农户借贷行为包括农户融出资金和农户融入资金两个方面。
农户资金融出能力受制于其收入，相比改革开放前，农民收入尤其是现金收入大幅增加，农民手持现金余额增多，但其主要方式仍然以金融机构存款为主。而农户融入需求能否得到满足，很大程度上是检验农村金融组织运行成效的标准。金融体制改革以来，农村金融组织在为“三农”服务方面有了显著的进步，但农户贷款融入需求仍然难以得到满足。绝大多数农户的贷款需求难以通过正规金融机构得到满足，只能通过民间金融机构解决。
（二）农村金融需求的主要特征
一是金融需求多样化。改革开放以来，我国农村经济和农民收入水平显著提高，农村地区对金融服务的需求由原来单一的存款需求逐渐转向对存款、结算、信用卡、贷款等多元化的需求。随着农村劳动力流动和商品流通的加速，农民希望农村金融机构突破传统简单的服务，发展方便快捷的异地存取款、信用卡和汇兑结算业务；农民脱贫致富、农村产业结构调整、农业产业化经营、农村基础设施建设向金融机构提出了越来越强烈的资金借贷需求；农民和农村企业迫切希望金融机构发挥技术、信息和人力优势，提供生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，指导他们选好项目、搞好生产经营等。此外，金融需求还因个体分散化经营表现出个体和地区的差异化。
二是货款需求中符合规定的“有效需求”较少。经济学上所指的需求是一种愿望与能力的统一。虽然我国农村地区有着强烈的贷款需求，但从风险控制的角度出发，相当部分的需求是无效的，金融机构为防范风险往往要求提供有效抵押品和担保人，而我国农村地区大量的借款者缺少有效抵押物，农业保险制度和农业贷款担保机制又极不健全。因此他们的贷款需求往往被视为无效的，农户的资产是土地和房屋，但因前者没有使用权流通市场、后者没有产权证而不能作为抵押物，他们的贷款申请自然很难获得批准，农村中小企业则普遍资产少、规模小，可提供抵押的资产相当有限，加上找不到机构担保，他们的贷款需求也难以得到满足。
小结
正如《新远见》刊物上所做的一项题为“农民对农村金融需求期盼”的千份农户调查问卷所显示的，农民对农村金融需求有四盼：一盼金融机构多下乡；二盼增加家乡信贷投入；三盼创新贷款品种；四盼农民理财中心。这真切的表现出了当前中国农村金融需求的现实。
三、中国农村金融供给及供需失衡分析
（一）金融机构数量少
20世纪90年代的金融大发展时期，工商银行等非农字号的国有银行纷纷将分支机构向乡镇延伸，1994年成立的中国农业发展银行进一步充实了农村金融机构体系，并与农村信用社、农业银行一同成为农村金融机构体系的三大主体，90年代后期，包括农业银行在内的各大银行开始实行向大中城市转移的发展战略，陆续将其设在县域的机构网点撤出或撤并，原本就扎根于农村的农村信用社也因农村行政管理体制改革和自身整顿而大幅度撤并机构，结果导致农村金融机构数量锐减，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。
（二）农村信用风险十分突出
信用风险仍然是农村合作金融机构面临的主要风险，突出表现在不良贷款实际占比高。虽然通过多方努力，农村合作金融机构账面不良贷款占比降幅较大，但仍然高于全国平均水平。同时，由于反映不真实和分类不准确等原因，并综合考虑非信贷资产损失情况，其实际风险状况远远高于账面水平。新型农村金融尤其如此，因为此类机构服务对象主要是大量的农户和中小型企业，既没有以往的信用记录，也没有完善的财务系统可供评估，更没有相关的专业评估机构对其进行评估。
（三）农村金融服务机构单一，合作性金融支农乏力
在目前农村的金融服务体系当中，邮储机构只存不贷，政策性银行业务狭窄，国有商业银行为增强竞争力，追求更高的利润，纷纷调整经营战略，撤出农村。以至于促进农村经济发展的金融体系只剩下农村信用社，农信社很难支撑我国绝大部分农业地区的金融需求。再加上农村信用社普遍存在着产权不清晰、治理结构不完善的问题，全体社员对他们出资组建的信用合作社只有名义上的产权归属关系，而实际上的产权关系是模糊的，事实上仍是由国家控制的。这些问题的积累最终导致了目前农村信用社不良资产比例很高，限制了其金融服务的能力。
（四）信贷供给严重不足
从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，使农村资金严重不足。我国农村地区有着强大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现。
四、深化农村金融改革的对策建议
综合以上分析，我国农村金融改革主要受需求层面、供给层面以及差异化层面的影响，为此应针对这三个方面深入推进农村金融改革。
（一）变“无效需求”为“有效需求”
一是要创新担保方式。农村经济具有分散性，集中规模化占比少，且农业生产表现出季节性，农业又受到外在天气因素影响很大，而目前农业保险制度和担保机制极不健全。为此，针对农村经济的特殊性，可对农户的金融需求采用更为灵活的审核方式，对贷款抵押品的范围做出更现实的规定，使之适应农民家庭的实际情况。此外，农村地区的政府机构应积极承担担保人的角色，为农户资金需求创造信用条件，进而促进农村经济更好更快发展。
二是发展互助合作组织。积极发展农村合作金融组织，有利于提高农民组织化程度，还有利于填补农村金融扶贫的空白。商业性金融总是“嫌贫爱富”，因此一般不会选择农村，农村互助资金合作组织创新正好解决了这一难题，它以帮扶贫困户为重点，以支持贫困户发展生产自救为宗旨，不以盈利为目的。
（二）增强农村金融供给能力
在农户对金融服务的需求中，问题主要是贷款和资金外流。农村金融体系要兼顾需求与提供金融服务的能力，建立起新的包括政策性银行、商业银行、农村信用社和保险机构在内的多元化金融网络，向农户提供多种服务。目前，需要切实深化农村经济改革，强化支农意识，加大支农力度。
大量事实表明我国农村地区存在相当规模的的非正规金融机构，它们客观上起到补充农村正规金融组织供给不足的作用。但由于它们游离于监管之外，一些非正规金融活动带有“高利贷”性质，为此，应正确对待农村非正规金融组织，改变现行阻碍其发展的条例，规范非正规金融活动。鼓励和引导具有一定规模的农村非正规金融组织发展成为民营金融机构，建立起完善的组织结构和管理制度，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。
（三）构建差异化的农村金融体系
我国农村经济发展水平和农村金融需求情况具有很大的差异性，因而构建不同地区的农村金融体系应“因地制宜”，对发达农村地区、中等发达农村地区和欠发达农村地区构建差异化的农村金融体系。
发达农村地区经济发展水平高，构建金融供给体系时，不仅应满足当前发展水平下的金融需求，更应关注对农村金融发展的潜在需求。存款服务供给上，提供教育储蓄产品的供给；贷款供给上，消费贷款可以满足个体农户多种消费的融资需求；而在汇票结算供给方面，提供委托收款、银行本票汇票等金融产品和服务。鉴于该地区农民的收入和就业已经非农化。因此资金需求表现为额度大、期限长、还款来源明确等特点，可针对性的提供资金额度大、期限较长的金融产品。
欠发达农村地区经济发展水平低，农民的家庭生活水平也较低，一些中西部贫困地区自然条件差、基础落后，农业生产抗风险能力弱，因而其主要的金融需求主要是资金方面的需求。在资金供给方面，由于该地区农民处于传统农业阶段，不足以应付大项和临时性支出，金融需求主要体现在消费性需求上，对应的金融产品主要有医疗贷款、助学贷款、生活贷款等。此外，欠发达农村地区的资金需求金额不定且分散、临时应急性强，在提供相对应的农村金融产品时也应该注意到这些特点，针对性地给予供给。
相比发达农村地区，中等发达农村地区的经济发展水平一般，农户的生活水平和收入水平不及发达农村地区，但中等发达农村地区的金融供给明显优于欠发达农村地区。因此，可以认为中等发达农村地区的金融供需实际上就是发达农村地区和欠发达农村地区之间的过渡。基于这样的判断，中等发达农村地区的金融供给体系可以借鉴前两个体系。
参考文献
[1]《农村金融发展的财政补偿机制研究》课题组.我国农村金融发展现状研究[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2009（6）：17-20
[2]千份农户调查问卷显示-农民对农村金融需求有四盼[J].新远见，2009（1）：91