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近年来，“融资难、融资贵”一直是摆在小微企业发展面前的一条难以逾越的横亘，如何解决这一难题？当前，直击小微企业“短、频、急”的融资“痛点”和多元化融资需求，创新推出一系列线上线下相结合的融资产品，不断提高小微企业贷款可得性，降低融资成本。
全国小微企业金融服务会议上，李克强总理明确指出：经济兴、就业旺和小微活。对于小微企业而言，金融支持是助推其成长壮大以及激发其活力的主要力量。希望能够对十九大的精神进行全面深入的贯彻和落实，在实际工作中要对全国金融工作会议的内容进行认真的落实和部署，在此基础上提高金融服务实体经济的能力，将我国的小微企业推上一个更加重要的位置。对金融体制的改革进行进一步的深化，同时还要结合当前经济市场的发展情况对多层次市场体系进行健全，特别是普惠金融体系，加快建立良性互动、紧密稳定的银行和企业关系，在小微金融资源配置中将市场的决定性作用最大限度发挥出来。
商业银行应不忘初心，牢记使命，坚持把服务实体经济作为工作的出发点和落脚点，勇当支持小微企业发展的主力军，将小微企业业务作为全行战略业务深入推进，切实降低小微企业融资成本，为我国小微企业发展灌溉金融活水。同时围绕“简洁、务实、高效”的原则，构建与传统大中企业差异化的小微企业专属信用业务作业流程，并给予小微业务长效激励政策和资源倾斜，持续加大业务考核力度和专项奖励，配置专属信贷规模及风险资产，开辟了小微企业贷款投放绿色通道。
在此基础上，紧密结合国家供给侧结构性改革，进一步下沉服务重心，立足区域小微企业差异化金融服务需求，大力推动小微企业集群业务落地，实现小微金融服务“百花齐放”。如推出“银政担贷款”、“银税互动项目”、小企业简式贷。另一方面，积极跟进互联网信息技术发展潮流，创新推出“互联网+银行+平台”小微金融服务模式，线上线下相结合，拓宽小微企业融资渠道，降低融资成本。如推出“兴E融”，上线“e系列”在线融资产品，通过企业资金流、信息流和物流数据的分析挖掘，对小微企业交易订单、应收账款或电子仓单等质押物进行管理和质押额度，供企业在线循环使用，有效拓宽了小微企业的融资渠道，降低了融资门槛和融资成本。为小微企业真正提供低成本的融资资本，伴小微企业一路成长；帮助轻资产、无抵押，但具有高成长性的小微企业拓宽融资渠道，实现对小微企业整个生命周期的“链式”服务，真正实现小微企业芝麻开花节节高。
在打通金融活水流向小微企业的最后关节上，除了要引导金融机构对当前现有的政策进行有效落实以外，还需完善以下几方面：
一是加强政策传导，注重市场机制的融合。
在风险防控能力以及自身信用程度等方面，与一些成熟的大经济体和大型企业相比，小微企业相对而言要弱一些。尤其在小微企业刚创立的时候，从某种程度上来说，小微企业要想得到存活和发展，离不开政府的有效支持。各地已推出各种小微、“双创”扶持基金，鉴于此，一方面，政府在增信的基础上，还要不断对小微企业相关信用制度以及信用信息进行进一步的完善。举个很简单的例子，政府可以建立公积金缴纳、小微企业纳税等多重信息数据库，对小微企业信用信息进行有效的完善。另外，在传统运作模式中，银行抵押需要担保和抵押等形式与当前小微企业匹配的程度相对来说比较低。在这个基础上，除了要鼓励银行通过量身定做的方式给小微企业打造合适的金融产品，还要对资本市场等一些多元化的融资渠道进行大力发展。
二是通过技术力量，降低小微企业增信成本
随着信息技术和科学技术的发展吗，近些年来，科技金融也逐渐成为金融领域创新和改革的主要方向。在金融服务行业中，小微企业属于弱势群体，具有较大的风险，而且分散程度比较高，单笔业务量通常比较小。在这种情况下，可以通过互联网技术，通过大数据将小微企业的价值画像以更加具体的方式勾勒出来，这样就可以有效降低小微企业的增信成本。
三是加大创新，探索普惠金融服务新模式、新路径。
李克强总理强调“对金融体制的改革进行进一步的深化，同时还要结合当前经济市场的发展情况对多层次市场体系进行健全，特别是普惠金融体系，加快建立良性互动、紧密稳定的银行和企业关系，在小微金融资源配置中将市场的决定性作用最大限度发挥出来。”，其中“普惠金融体系”并不是一种单一的概念，而是一个具有完整性的生态体系，需要企业和银行的相互支撑。除此之外，不管是互联网企业还是征信机构或者政府提供“增信”，从本质上来说都需要依赖小微企业自身的良好发展。
四是从根本入手，分层营销，提升服务效率。
商业银行基层行从工商局注册企业名录和海关进出口名录筛选出一批小微企业，作为重点营目标客户做到分层营销、包户包效，并将拓展进度反馈支行并做好相应的落地服务，此外还要营造出开放、公正和公平的市场环境，对小微企业经营过程中的一些繁琐程序进行简化，这也是解决小微企业融资瓶颈的重要举措。
五是加强业务培训，打造素质过硬的普惠金融服务团队。
打铁还需自身硬，提升金融服务能力要练好基本功也需要专业人才的支撑。商业银行不断完善小微企业金融服务运营体系，注重业务培训，打造了一支人员充足、素质过硬的普惠金融服务团队。实现营销模式从个体转向团队，客户开发模式从零散转向集群，产品服务模式从单一转向多元的产品服务转型，实现批量操作，提高金融服务效北。构建起了省分行小微企业金融业务部、分支行小微企业金融业务中心、专营支行的三级联动服务模式，并在资金优惠配置、成本利润核算、风险控制机制等方面建立了独立、专营模式。不断增强团队的业务素质和管理水平，打造一支专业化、高素质、懂市场、会创新的普惠金融专业服务团队。
在具体的业务操作中，针對小微企业贷款“短、小、频、急”的需求特点，积极推动建立小微企业信贷业务专享流程，逐步将客户经理从繁琐的业务操作中解放出来，将工作重点真正转移到前台调查服务和后续业务跟踪上，充分体现小微企业融资及时、高效的专业服务特点。
六是简化审批流程，提高小微贷款办结时效。不断加大对小微企业信贷业务的授权，实行限时审批制度，对小微企业贷款实行区别于一般法人的评级、授信、押评、贷款业务四合一流程，流程角色精简，极大优化了小微企业信贷流程；实施贷款灵活定价，在贷款利率确定上，按照市场化原则实行风险定价，具体执行利率由经办行根据贷款风险度确定，同时明确要求各行不得对小微企业客户征收承诺费和资金管理费等监管部门和总行不允许收取的费用。
十八大以来，关注小微、鼓励小微、支持小微的政策暖风频吹，未来几年，融资难、融资贵问题将逐步得到改善，小微企业也将在政策的东风下，不记初心，牢记使命，履行社会责任，带领企业员工奋力拼搏，全面推进品牌战略，坚定企业人走品牌发展之路的信心，促进转型，提高经营效益，为中国制造业的发展作出贡献。
全国小微企业金融服务会议上，李克强总理明确指出：经济兴、就业旺和小微活。对于小微企业而言，金融支持是助推其成长壮大以及激发其活力的主要力量。希望能够对十九大的精神进行全面深入的贯彻和落实，在实际工作中要对全国金融工作会议的内容进行认真的落实和部署，在此基础上提高金融服务实体经济的能力，将我国的小微企业推上一个更加重要的位置。对金融体制的改革进行进一步的深化，同时还要结合当前经济市场的发展情况对多层次市场体系进行健全，特别是普惠金融体系，加快建立良性互动、紧密稳定的银行和企业关系，在小微金融资源配置中将市场的决定性作用最大限度发挥出来。
商业银行应不忘初心，牢记使命，坚持把服务实体经济作为工作的出发点和落脚点，勇当支持小微企业发展的主力军，将小微企业业务作为全行战略业务深入推进，切实降低小微企业融资成本，为我国小微企业发展灌溉金融活水。同时围绕“简洁、务实、高效”的原则，构建与传统大中企业差异化的小微企业专属信用业务作业流程，并给予小微业务长效激励政策和资源倾斜，持续加大业务考核力度和专项奖励，配置专属信贷规模及风险资产，开辟了小微企业贷款投放绿色通道。
在此基础上，紧密结合国家供给侧结构性改革，进一步下沉服务重心，立足区域小微企业差异化金融服务需求，大力推动小微企业集群业务落地，实现小微金融服务“百花齐放”。如推出“银政担贷款”、“银税互动项目”、小企业简式贷。另一方面，积极跟进互联网信息技术发展潮流，创新推出“互联网+银行+平台”小微金融服务模式，线上线下相结合，拓宽小微企业融资渠道，降低融资成本。如推出“兴E融”，上线“e系列”在线融资产品，通过企业资金流、信息流和物流数据的分析挖掘，对小微企业交易订单、应收账款或电子仓单等质押物进行管理和质押额度，供企业在线循环使用，有效拓宽了小微企业的融资渠道，降低了融资门槛和融资成本。为小微企业真正提供低成本的融资资本，伴小微企业一路成长；帮助轻资产、无抵押，但具有高成长性的小微企业拓宽融资渠道，实现对小微企业整个生命周期的“链式”服务，真正实现小微企业芝麻开花节节高。
在打通金融活水流向小微企业的最后关节上，除了要引导金融机构对当前现有的政策进行有效落实以外，还需完善以下几方面：
一是加强政策传导，注重市场机制的融合。
在风险防控能力以及自身信用程度等方面，与一些成熟的大经济体和大型企业相比，小微企业相对而言要弱一些。尤其在小微企业刚创立的时候，从某种程度上来说，小微企业要想得到存活和发展，离不开政府的有效支持。各地已推出各种小微、“双创”扶持基金，鉴于此，一方面，政府在增信的基础上，还要不断对小微企业相关信用制度以及信用信息进行进一步的完善。举个很简单的例子，政府可以建立公积金缴纳、小微企业纳税等多重信息数据库，对小微企业信用信息进行有效的完善。另外，在传统运作模式中，银行抵押需要担保和抵押等形式与当前小微企业匹配的程度相对来说比较低。在这个基础上，除了要鼓励银行通过量身定做的方式给小微企业打造合适的金融产品，还要对资本市场等一些多元化的融资渠道进行大力发展。
二是通过技术力量，降低小微企业增信成本
随着信息技术和科学技术的发展吗，近些年来，科技金融也逐渐成为金融领域创新和改革的主要方向。在金融服务行业中，小微企业属于弱势群体，具有较大的风险，而且分散程度比较高，单笔业务量通常比较小。在这种情况下，可以通过互联网技术，通过大数据将小微企业的价值画像以更加具体的方式勾勒出来，这样就可以有效降低小微企业的增信成本。
三是加大创新，探索普惠金融服务新模式、新路径。
李克强总理强调“对金融体制的改革进行进一步的深化，同时还要结合当前经济市场的发展情况对多层次市场体系进行健全，特别是普惠金融体系，加快建立良性互动、紧密稳定的银行和企业关系，在小微金融资源配置中将市场的决定性作用最大限度发挥出来。”，其中“普惠金融体系”并不是一种单一的概念，而是一个具有完整性的生态体系，需要企业和银行的相互支撑。除此之外，不管是互联网企业还是征信机构或者政府提供“增信”，从本质上来说都需要依赖小微企业自身的良好发展。
四是从根本入手，分层营销，提升服务效率。
商业银行基层行从工商局注册企业名录和海关进出口名录筛选出一批小微企业，作为重点营目标客户做到分层营销、包户包效，并将拓展进度反馈支行并做好相应的落地服务，此外还要营造出开放、公正和公平的市场环境，对小微企业经营过程中的一些繁琐程序进行简化，这也是解决小微企业融资瓶颈的重要举措。
五是加强业务培训，打造素质过硬的普惠金融服务团队。
打铁还需自身硬，提升金融服务能力要练好基本功也需要专业人才的支撑。商业银行不断完善小微企业金融服务运营体系，注重业务培训，打造了一支人员充足、素质过硬的普惠金融服务团队。实现营销模式从个体转向团队，客户开发模式从零散转向集群，产品服务模式从单一转向多元的产品服务转型，实现批量操作，提高金融服务效北。构建起了省分行小微企业金融业务部、分支行小微企业金融业务中心、专营支行的三级联动服务模式，并在资金优惠配置、成本利润核算、风险控制机制等方面建立了独立、专营模式。不断增强团队的业务素质和管理水平，打造一支专业化、高素质、懂市场、会创新的普惠金融专业服务团队。
在具体的业务操作中，针對小微企业贷款“短、小、频、急”的需求特点，积极推动建立小微企业信贷业务专享流程，逐步将客户经理从繁琐的业务操作中解放出来，将工作重点真正转移到前台调查服务和后续业务跟踪上，充分体现小微企业融资及时、高效的专业服务特点。
六是简化审批流程，提高小微贷款办结时效。不断加大对小微企业信贷业务的授权，实行限时审批制度，对小微企业贷款实行区别于一般法人的评级、授信、押评、贷款业务四合一流程，流程角色精简，极大优化了小微企业信贷流程；实施贷款灵活定价，在贷款利率确定上，按照市场化原则实行风险定价，具体执行利率由经办行根据贷款风险度确定，同时明确要求各行不得对小微企业客户征收承诺费和资金管理费等监管部门和总行不允许收取的费用。
十八大以来，关注小微、鼓励小微、支持小微的政策暖风频吹，未来几年，融资难、融资贵问题将逐步得到改善，小微企业也将在政策的东风下，不记初心，牢记使命，履行社会责任，带领企业员工奋力拼搏，全面推进品牌战略，坚定企业人走品牌发展之路的信心，促进转型，提高经营效益，为中国制造业的发展作出贡献。