论文部分内容阅读
都说商保和社保同出一门，但二者却有着本质的区别。
社会保险体现的是保障，是国家、企业对个人的医疗、养老的一种公平原则的福利体现，带有强制性；社保不以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、从维定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障；它随着物价上升进行调整、逐步提高。
商业保险体现的则是它的保险性，是一种按自己意愿和经济能力选择并单独购买的一种商业性保险，是自己的个性生活和让财富增值的商业性选择；商保着眼于一次性经济补偿。
社保广覆盖 保基本
我国社保体现的是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的基本方针，也就是说社保的保障覆盖面广，保的是基本，保障低，满足的是人们基本的生存需求。
居住在宝安西乡的小黎夫妇分别在两家公司上班，各自在单位购买社保多年了，其中生育险在小黎妻子怀孕、分娩期间，诸如产前例行检查、顺产生育过程中的医疗费用等，都是按比例由社保来承担的。当然，他们的小宝宝属于政策内怀孕、分娩，这是前提。
生育险保障的是女性因暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，它体现了国家或社会，对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度；而男性生育险，更是可以为其妻子在失业和没有社保的情况下，报销相对应的医疗费用（包括以后可能产生的计划生育手术费用）。但针对要求高档病房以及因难产等原因引起的非顺产的医疗费用，则不在社保承担范围之内，毕竟社保体现的是保障的公平原则，而不是“包”。
其实医院里也不乏有VIP病房，特殊人士的高标准要求也容易满足，只是还有一类人群，在面对非顺产所产生的医疗费用时，就只能求助于商业保险了，但问题是，在目前国内的所有商业保险产品中，医疗费用对生育等发生的费用都属除外责任。也就是说，商保中的生育险，还是一个真空地带。这里暂不赘言社会救助机制，这是下一个话题，我只想说，生育险的风险相对比较大，如果真有哪家保险公司推出生育险种，交费比例一定不会低，因为商业保险终究是一种以盈利为目的商业行为，在这种商业行为中，投保人和保险公司做到双赢，大概也不是件容易的事。
商保意外险 防范意外伤害
退休后的李丽敏女士，每月都能按时收到一笔退休金，以李女士的交费年限、工龄、工种等计费标准计算，她每月的退休金，在物价水平不断攀升的2013年里，保证基本生活不是问题，偶有小病痛，也还有医保为她撑着保护伞。
对于所有老年人来说，养老和健康是永远的两大生活主题，尤其是随着年龄老化，身体机能的改变，老年人面对生活费用，特别是医疗、护理及其他必需的家政服务费用的可能增加，早已超出社保所能大包大揽的范畴。
而“老有所养、老有所医”在有基础保障的前提下，多一份商业保险来补充和完善自己的晚年生活，例如有保险公司推出老年意外险，这种险种针对的是老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。用类似的商保意外险，防范意外伤害带来的损失，也不失为明智的选择。
只是商保意外险，是在一次性给付后，保险合同便终止了，这与社保的按月给付生活费有本质区别，但毕竟商业意外险，赔付高，在防范意外伤害的同时，也把可能的生活负担和经济损失减少到最小。
小吴有较强的保险意识，除在单位有社保之外，又购买了商业意外险。公休日，小吴常约一帮旅友爬山郊游，一次爬山不小心发生意外摔伤，造成腿骨骨折，属于非工意外伤害，因此，不在社保因疾病发生的医疗费用所承担的范围内，而他购买的商业意外险，则完全符合意外险赔付的要件。此时，用商保意外险防范意外伤害，这是不幸中的万幸。
社保与商保 共筑双保险
社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。两者在功能上，都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分，两者不可替代，卻完全可以通过互补，得到进一步的完善。
章莉今年33岁，在深圳一家网络公司上班，公司为员工购买了社保，章莉平时有点小病痛什么的，都用社保卡，自己需要付现金的也就是挂号费大概1元钱，并不存在大额现金支付现象，也无需自费药品，所以并没有什么负担。
同样年龄的小梅就没有这么幸运了，前不久，一场大病，让她前后花费了20多万元，对于工薪阶层来说，房贷、孩子的教育以及孝敬父母等等，家庭里的每一笔费用支出都要计算，而无法计算的是突然而至的身体不适和意外伤害，何况大病治疗期间，病假工资、治疗期间的自费项目和恢复期间的营养费等等，都是不小的开支。这个时候的小梅，如果提前为自己买一份双保险，让商保的重大疾病险做支撑，比独自承担的好处显而易见。
说到底，社保是一种基础的保障，就像储蓄一样，当你身处生活医疗经济困境时，社保为你伸出保障的援手，除此之外，为自己量身订制一份商保，比如重大疾病保险、意外伤害保险等等，为可能突发的意外上一道保险，是最大限度地保障自己权益的法宝。
因此，用社保和商保为自己和家人构筑起一道双保险才是硬道理。在近年来的多起扶起摔倒老人后被讹的事件中，从诸多争议中折射出的社会问题，可以归结一个话题：谁来为老人的意外伤害负责？
2013年11月27日，北京首次正式推出老年人意外伤害保险。保险规定了在北京生活或工作的50岁以上人员和60岁及以上老年人，在北京各类活动场所发生意外伤害时将最高获得20万元人民币赔付保险金。北京推出的老年人意外伤害保险的重要初衷，就是要确保老年人在面临风险后有更好的保障。此举可谓北京政府为老人们设身处地办的一件大好事。
此举也可以理解为，北京政府率先为全国其它各级政府做出了表率，当然，还有全社会的公益组织，尤其是自助助人的社会救助体系，应该形成一个常态的救助机制，让“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼”这样的朴素理念，深入人心之时，老人被撞，谎称自己有社保，就不再是社会新闻了。
政府有担当和社会自助助人的救助体系，能不能成为下一个双保险？
（文中人名均为化名）
社会保险体现的是保障，是国家、企业对个人的医疗、养老的一种公平原则的福利体现，带有强制性；社保不以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、从维定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障；它随着物价上升进行调整、逐步提高。
商业保险体现的则是它的保险性，是一种按自己意愿和经济能力选择并单独购买的一种商业性保险，是自己的个性生活和让财富增值的商业性选择；商保着眼于一次性经济补偿。
社保广覆盖 保基本
我国社保体现的是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的基本方针，也就是说社保的保障覆盖面广，保的是基本，保障低，满足的是人们基本的生存需求。
居住在宝安西乡的小黎夫妇分别在两家公司上班，各自在单位购买社保多年了，其中生育险在小黎妻子怀孕、分娩期间，诸如产前例行检查、顺产生育过程中的医疗费用等，都是按比例由社保来承担的。当然，他们的小宝宝属于政策内怀孕、分娩，这是前提。
生育险保障的是女性因暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，它体现了国家或社会，对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度；而男性生育险，更是可以为其妻子在失业和没有社保的情况下，报销相对应的医疗费用（包括以后可能产生的计划生育手术费用）。但针对要求高档病房以及因难产等原因引起的非顺产的医疗费用，则不在社保承担范围之内，毕竟社保体现的是保障的公平原则，而不是“包”。
其实医院里也不乏有VIP病房，特殊人士的高标准要求也容易满足，只是还有一类人群，在面对非顺产所产生的医疗费用时，就只能求助于商业保险了，但问题是，在目前国内的所有商业保险产品中，医疗费用对生育等发生的费用都属除外责任。也就是说，商保中的生育险，还是一个真空地带。这里暂不赘言社会救助机制，这是下一个话题，我只想说，生育险的风险相对比较大，如果真有哪家保险公司推出生育险种，交费比例一定不会低，因为商业保险终究是一种以盈利为目的商业行为，在这种商业行为中，投保人和保险公司做到双赢，大概也不是件容易的事。
商保意外险 防范意外伤害
退休后的李丽敏女士，每月都能按时收到一笔退休金，以李女士的交费年限、工龄、工种等计费标准计算，她每月的退休金，在物价水平不断攀升的2013年里，保证基本生活不是问题，偶有小病痛，也还有医保为她撑着保护伞。
对于所有老年人来说，养老和健康是永远的两大生活主题，尤其是随着年龄老化，身体机能的改变，老年人面对生活费用，特别是医疗、护理及其他必需的家政服务费用的可能增加，早已超出社保所能大包大揽的范畴。
而“老有所养、老有所医”在有基础保障的前提下，多一份商业保险来补充和完善自己的晚年生活，例如有保险公司推出老年意外险，这种险种针对的是老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。用类似的商保意外险，防范意外伤害带来的损失，也不失为明智的选择。
只是商保意外险，是在一次性给付后，保险合同便终止了，这与社保的按月给付生活费有本质区别，但毕竟商业意外险，赔付高，在防范意外伤害的同时，也把可能的生活负担和经济损失减少到最小。
小吴有较强的保险意识，除在单位有社保之外，又购买了商业意外险。公休日，小吴常约一帮旅友爬山郊游，一次爬山不小心发生意外摔伤，造成腿骨骨折，属于非工意外伤害，因此，不在社保因疾病发生的医疗费用所承担的范围内，而他购买的商业意外险，则完全符合意外险赔付的要件。此时，用商保意外险防范意外伤害，这是不幸中的万幸。
社保与商保 共筑双保险
社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。两者在功能上，都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分，两者不可替代，卻完全可以通过互补，得到进一步的完善。
章莉今年33岁，在深圳一家网络公司上班，公司为员工购买了社保，章莉平时有点小病痛什么的，都用社保卡，自己需要付现金的也就是挂号费大概1元钱，并不存在大额现金支付现象，也无需自费药品，所以并没有什么负担。
同样年龄的小梅就没有这么幸运了，前不久，一场大病，让她前后花费了20多万元，对于工薪阶层来说，房贷、孩子的教育以及孝敬父母等等，家庭里的每一笔费用支出都要计算，而无法计算的是突然而至的身体不适和意外伤害，何况大病治疗期间，病假工资、治疗期间的自费项目和恢复期间的营养费等等，都是不小的开支。这个时候的小梅，如果提前为自己买一份双保险，让商保的重大疾病险做支撑，比独自承担的好处显而易见。
说到底，社保是一种基础的保障，就像储蓄一样，当你身处生活医疗经济困境时，社保为你伸出保障的援手，除此之外，为自己量身订制一份商保，比如重大疾病保险、意外伤害保险等等，为可能突发的意外上一道保险，是最大限度地保障自己权益的法宝。
因此，用社保和商保为自己和家人构筑起一道双保险才是硬道理。在近年来的多起扶起摔倒老人后被讹的事件中，从诸多争议中折射出的社会问题，可以归结一个话题：谁来为老人的意外伤害负责？
2013年11月27日，北京首次正式推出老年人意外伤害保险。保险规定了在北京生活或工作的50岁以上人员和60岁及以上老年人，在北京各类活动场所发生意外伤害时将最高获得20万元人民币赔付保险金。北京推出的老年人意外伤害保险的重要初衷，就是要确保老年人在面临风险后有更好的保障。此举可谓北京政府为老人们设身处地办的一件大好事。
此举也可以理解为，北京政府率先为全国其它各级政府做出了表率，当然，还有全社会的公益组织，尤其是自助助人的社会救助体系，应该形成一个常态的救助机制，让“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼”这样的朴素理念，深入人心之时，老人被撞，谎称自己有社保，就不再是社会新闻了。
政府有担当和社会自助助人的救助体系，能不能成为下一个双保险？
（文中人名均为化名）