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(山东省济南市中国人民银行济南分行,山东济南250000)
摘 要:自2000年开始,山东省辖区人民银行县级发行库逐步撤销,到2006年,县级库全部撤销完毕。县支库的撤销对防范货币发行风险,加强流通中货币管理起到了积极作用,但同时也对县域现金流通带来了一定的影响。本文对县支库撤销后县域现金流通状况进行了调查,分析存在问题的原因并提出了对策建议。
关键词:现金流通;券别结构;渠道;调查
一、县支库撤销后县域现金流通现状
(一)金融机构现金缴存和支取渠道。撤库后,各县级金融机构现金供应、回收渠道主要采取以下两种模式:一种是垂直模式,即市级金融机构成立现金管理中心,各县级金融机构直接到中心库缴存和支取现金,实行该模式的主要是工、农、中、建四大国有银行。一种是代理模式,选择同区域内的另外一家金融机构作为代理行,现金的缴存和支取都通过代理行进行。目前各县级农联社、邮政储蓄银行和城区行股份制银行普遍实行这种现金代理模式。
(二)现金投放、回笼情况。通过对17个地市38个县的金融机构业务库2008年现金投放回笼调查,投放、回笼券别结构大额化趋势明显。其中100元券的投放、回笼占比达到85.84%、86.63%,50元券投放、回笼占比10.67%、8.79%。1元以下小面额票币投放、回笼占比很少,只占总量的0.1%、0.15%。现金投放、回笼的主渠道也非常明显,农村信用社、农业银行是现金投放、回笼的主要渠道,投放的现金占所有金融机构的77.6%;回笼占比82.7%。
(三)现金分布及满足率。调查中发现,现金各券别在行业中分部不均。大面额票币的分布,100元券企业和企业工商户占比较高,分别达到35%和23%,机关单位较低,仅有10%。而小面额票币的分布有所不同,如5元和1元券主要流向了居民和工商户,其中5元券居民和工商户的比例分别为37%和33%,1元以下券别居民和工商户个人的比例更高,分别为47%和30%,1元以下机关单位仅占3%。
现金需求满足情况,面额越大满足率越高,面额越小满足率越低;5元以上券别满足率较高,1元及以下券别满足率较低;机关事业单位、工业企业、交通行业满足率较高,批发零售业、社会服务业、特别是居民个人满足率较低。
(四)人民币票面整洁度情况。调查显示,面值越大整洁度越高,面值越小整洁度越低;100元券整洁度最好,1元及以下券别最差。按宜流通、不宜流通统计,100元券分别占86%、14%,1元及以下券别分别占比36%、64%。
(五)残损币回收情况。通过对17个地市38个县的金融机构业务库2008年残损币回收情况调查,回笼残损币100元券占比25.67%,10元回笼占比26.12%,两个券别共占比51.79%,1元以下券别回笼仅占3.24%。
二、现金流通中存在的问题
(一)现金流通渠道不畅。一方面,投放的现金不能及时供应,现金投放旺季,现金“断炊”现象时有发生,另一方面,回笼的现金尤其是小面额票币不能及时上缴,导致超库存限额压库。
(二)券别结构不合理,市场小面额票币相对紧缺。通过金融机构现金投放情况看,大面额票币占比明显偏高,10元以下占比仅为1.07%。根据现金需求满意率调查, 5元及以下小票明显得不到满足。
(三)流通中现金整洁度较差。小面额纸币不宜流通的现象尤为突出,撕裂、揉搓、标记姓名、电话号码的现象比较严重。5元不宜流通人民币占比48%,1元及以下不宜流通人民币占到了64%。
(四)残损币回笼量少。调查的40个县的金融机构残损币回收94.62亿元,其中5元以下(含5元)回收18.71万元,占全部残损币回收的20%;而全年现金回笼总计是2113.59亿元,残损币回收仅占全部回笼现金的4.5%,相对于回笼现金总量,残损币回笼量偏少。
三、原因分析
(一)金融机构现金支取中间环节的增多导致现金流通不畅。当需求现金时,县级农村信用社、邮储机构要向代理行提报用现计划,代理行同时必须向上级行提报计划,上级行若业务库存不足,要向人民银行发行库取款,等到款项到达县级联社、邮政储蓄后,才能下拨到农信社乡镇基层分社、邮政储蓄基层乡镇营业所,现金供应在途时间过长,影响了现金的使用效率,一到现金供求旺季,必然会导致“断粮”现象。
(二)片面追求经济效益致使现金总量供应减少,券别结构失衡。一是各金融机构为降低押运成本,减少了现金调运次数,降低了小票调入量,造成现金供应总量尤其是小面额票币供应量的减少。二是各金融机构为压缩内部资金占用,核定的业务库存限额普遍偏低。过低的业务库存限额只能有限满足支付需求,更无暇顾及券别结构问题,难以满足市场券别结构需要。三是各金融机构市级中(下转第90页)(上接第88页)心库管理功能缺失。调查中发现,中心库不能根据市场需求主动调剂各县级金融机构各券别余缺,只是根据各分支机构上报需求数量被动投放,管理功能缺失,也一定程度导致了县域现金供应券别结构不平衡。
(三)金融机构服务意识、社会责任意识缺位造成小面额票币兑换、回笼困难。一是金融机构柜面现金随收随支现象严重。由于小面额人民币回收数量多、清分整点难度大,因此普遍存在厌倦、畏难情绪,不愿整点,尽可能将其支付出柜台,加剧了人民币污染、残损程度。二是对残损币兑换业务不主动,不积极。基层金融机构怕占压资金,影响资金使用效益,缺乏服务意识,认为残损币兑换工作耗时费力,不愿主动开展残损币兑换工作,在客观环境上造成了残损币兑换难。三是县级金融机构压缩、精简人员,导致现金整点人员明显不足,对回笼残损币无法及时整点上缴,即使进行过整点,也难以达到残损币整点要求。而农村信用社和邮政储蓄实行代理模式的金融机构,残损币上缴更是困难,代理行限于库存限额、人手不足、工作量大等因素,只能少量接收或直接拒绝接收农村信用社和邮政储蓄回笼残损币。
(四)人民银行县支行人民币流通管理职能弱化。发行库的撤销,导致对县域现金流通的监测手段由直接监测转为间接监测,监测手段非常单一,仅限于对各商业银行提供的“现金收支统计报表”进行汇总、分析、上报,没有建立起适应无库状态下的现金流通监测网络,导致对辖区现金供应、回笼、需求、券别结构等情况不明,无法采取有效措施主动调控县域现金流通。
(五)群众爱护人民币的意识不强。一是群众对手持人民币保管习惯不良,习惯将纸币放在口袋卷成卷或存放在贴身某个角落。而且对人民币乱涂乱画现象较为严重。二是农民喜好“藏”现金。部分农民怕露富或不相信银行,将现金藏在墙缝、屋顶、箱柜、地下、粮堆等地方,极易发生霉变、鼠咬、虫蛀和火灾等损坏。
四、对策建议
(一)充分发挥农村信用社在农村地区的的现金服务主力军作用。一是逐步建立起农村信用社各市级中心库,减少现金支取环节,理顺现金投放回笼渠道,解决现金供应不及时、回笼现金交存难的问题。二是增加各县级机构业务库容量。目前多数县级农联社库房狭小,库存现金量少,无法满足正常支付需要。因建立新库房时间长,成本高,可采用租用县级人民银行闲置的发行库房等方式,更方便快捷的实现业务库容量的增加。
(二)明确各金融机构市级中心库的管理职责定位,健全管理制度。市级中心库应担负起管理、指导辖内机构出纳工作的职责,真正承担起辖内县域机构现金供应和券别调剂的责任。建立管理考核体制,将县域内的支行级单位现金管理和调度纳入现金中心库(现金管理中心)的管理考核中,加强对基层出纳工作的管理协调和制约,使县级金融机构的现金需求和券别调剂意愿能够真正得到落实。
(三)协商核定业务库库存限额,确保业务库的总量供应和结构合理。应由人民银行会同各家金融机构省级分行,共同协商,重新科学、合理地确定其中心库业务库存、其辖内县级支行的业务库存限额标准,建立旺季现金投放业务库存限额标准,在尽量减少成本的基础上适当加大业务库存限额,使其库存限额最低限度保障两天的业务需要,以应对可能出现的紧急状态。
(四)强化金融机构管理和服务意识,努力提高人民币整洁度。一是市级金融机构做好现金投放基础工作,加强监督检查,将流通券质量状况作为服务质量的一项重要内容进行考核,督促县级机构加强流通券管理及相关服务工作。二是加强人民币管理知识、业务知识的培训工作,坚持对一线出纳工作人员实行“先持证,后上岗”的办法,掌握相应人民币管理、业务知识并取得相应资格的人员方能允许上岗。三是在金融机构推行“残损币首兑责任制”,残损币持有人所到的第一家金融机构为首兑责任单位,该单位应无条件地兑换,使持币人能在第一时间、第一场所完成残损币的兑换工作。
(五)切实加强人民银行县支行的人民币管理职能。一是加强人民币管理调查研究,拓宽信息渠道。及时全面地掌握了辖区内现金流通状况,为保障现金供应、调节券别结构、准确预测投放回笼趋势提供科学依据;二是加强人民银行县支行与辖内金融机构的沟通和协调工作。定期征求金融机构在现金供应、券别结构、残损人民币兑换、人民币反假等方面的工作意见和建议,及时发现问题解决问题;三是建立报告制度,及时反馈需要上级协调解决的问题,以此增强县支行对辖内人民币流通和券别结构的调控作用。四是定期和不定期对各金融机构券别结构情况、回笼现金挑剔情况、现金调拨供应情况、营业网点柜面现金整洁度情况、不宜流通人民币兑换情况、假币收缴程序和制度执行情况进行检查,督促金融机构严格执行人民币管理工作制度规定,提高金融服务质量。
(六)加大人民币知识的宣传力度,增强群众爱护人民币意识。引导各金融机构定期组织人员深入农村及集贸市场等现金流量大的场所开展咨询活动,讲解有关人民币知识,培养形成全社会爱护人民币的良好风气。通过媒体、报刊等创新方式的宣传,使人民群众充分了解和掌握兑换标准,动员广大群众及时存款,有残缺、污损人民币的及时兑换,形成爱护人民币,保护好人民币的良好氛围。
摘 要:自2000年开始,山东省辖区人民银行县级发行库逐步撤销,到2006年,县级库全部撤销完毕。县支库的撤销对防范货币发行风险,加强流通中货币管理起到了积极作用,但同时也对县域现金流通带来了一定的影响。本文对县支库撤销后县域现金流通状况进行了调查,分析存在问题的原因并提出了对策建议。
关键词:现金流通;券别结构;渠道;调查
一、县支库撤销后县域现金流通现状
(一)金融机构现金缴存和支取渠道。撤库后,各县级金融机构现金供应、回收渠道主要采取以下两种模式:一种是垂直模式,即市级金融机构成立现金管理中心,各县级金融机构直接到中心库缴存和支取现金,实行该模式的主要是工、农、中、建四大国有银行。一种是代理模式,选择同区域内的另外一家金融机构作为代理行,现金的缴存和支取都通过代理行进行。目前各县级农联社、邮政储蓄银行和城区行股份制银行普遍实行这种现金代理模式。
(二)现金投放、回笼情况。通过对17个地市38个县的金融机构业务库2008年现金投放回笼调查,投放、回笼券别结构大额化趋势明显。其中100元券的投放、回笼占比达到85.84%、86.63%,50元券投放、回笼占比10.67%、8.79%。1元以下小面额票币投放、回笼占比很少,只占总量的0.1%、0.15%。现金投放、回笼的主渠道也非常明显,农村信用社、农业银行是现金投放、回笼的主要渠道,投放的现金占所有金融机构的77.6%;回笼占比82.7%。
(三)现金分布及满足率。调查中发现,现金各券别在行业中分部不均。大面额票币的分布,100元券企业和企业工商户占比较高,分别达到35%和23%,机关单位较低,仅有10%。而小面额票币的分布有所不同,如5元和1元券主要流向了居民和工商户,其中5元券居民和工商户的比例分别为37%和33%,1元以下券别居民和工商户个人的比例更高,分别为47%和30%,1元以下机关单位仅占3%。
现金需求满足情况,面额越大满足率越高,面额越小满足率越低;5元以上券别满足率较高,1元及以下券别满足率较低;机关事业单位、工业企业、交通行业满足率较高,批发零售业、社会服务业、特别是居民个人满足率较低。
(四)人民币票面整洁度情况。调查显示,面值越大整洁度越高,面值越小整洁度越低;100元券整洁度最好,1元及以下券别最差。按宜流通、不宜流通统计,100元券分别占86%、14%,1元及以下券别分别占比36%、64%。
(五)残损币回收情况。通过对17个地市38个县的金融机构业务库2008年残损币回收情况调查,回笼残损币100元券占比25.67%,10元回笼占比26.12%,两个券别共占比51.79%,1元以下券别回笼仅占3.24%。
二、现金流通中存在的问题
(一)现金流通渠道不畅。一方面,投放的现金不能及时供应,现金投放旺季,现金“断炊”现象时有发生,另一方面,回笼的现金尤其是小面额票币不能及时上缴,导致超库存限额压库。
(二)券别结构不合理,市场小面额票币相对紧缺。通过金融机构现金投放情况看,大面额票币占比明显偏高,10元以下占比仅为1.07%。根据现金需求满意率调查, 5元及以下小票明显得不到满足。
(三)流通中现金整洁度较差。小面额纸币不宜流通的现象尤为突出,撕裂、揉搓、标记姓名、电话号码的现象比较严重。5元不宜流通人民币占比48%,1元及以下不宜流通人民币占到了64%。
(四)残损币回笼量少。调查的40个县的金融机构残损币回收94.62亿元,其中5元以下(含5元)回收18.71万元,占全部残损币回收的20%;而全年现金回笼总计是2113.59亿元,残损币回收仅占全部回笼现金的4.5%,相对于回笼现金总量,残损币回笼量偏少。
三、原因分析
(一)金融机构现金支取中间环节的增多导致现金流通不畅。当需求现金时,县级农村信用社、邮储机构要向代理行提报用现计划,代理行同时必须向上级行提报计划,上级行若业务库存不足,要向人民银行发行库取款,等到款项到达县级联社、邮政储蓄后,才能下拨到农信社乡镇基层分社、邮政储蓄基层乡镇营业所,现金供应在途时间过长,影响了现金的使用效率,一到现金供求旺季,必然会导致“断粮”现象。
(二)片面追求经济效益致使现金总量供应减少,券别结构失衡。一是各金融机构为降低押运成本,减少了现金调运次数,降低了小票调入量,造成现金供应总量尤其是小面额票币供应量的减少。二是各金融机构为压缩内部资金占用,核定的业务库存限额普遍偏低。过低的业务库存限额只能有限满足支付需求,更无暇顾及券别结构问题,难以满足市场券别结构需要。三是各金融机构市级中(下转第90页)(上接第88页)心库管理功能缺失。调查中发现,中心库不能根据市场需求主动调剂各县级金融机构各券别余缺,只是根据各分支机构上报需求数量被动投放,管理功能缺失,也一定程度导致了县域现金供应券别结构不平衡。
(三)金融机构服务意识、社会责任意识缺位造成小面额票币兑换、回笼困难。一是金融机构柜面现金随收随支现象严重。由于小面额人民币回收数量多、清分整点难度大,因此普遍存在厌倦、畏难情绪,不愿整点,尽可能将其支付出柜台,加剧了人民币污染、残损程度。二是对残损币兑换业务不主动,不积极。基层金融机构怕占压资金,影响资金使用效益,缺乏服务意识,认为残损币兑换工作耗时费力,不愿主动开展残损币兑换工作,在客观环境上造成了残损币兑换难。三是县级金融机构压缩、精简人员,导致现金整点人员明显不足,对回笼残损币无法及时整点上缴,即使进行过整点,也难以达到残损币整点要求。而农村信用社和邮政储蓄实行代理模式的金融机构,残损币上缴更是困难,代理行限于库存限额、人手不足、工作量大等因素,只能少量接收或直接拒绝接收农村信用社和邮政储蓄回笼残损币。
(四)人民银行县支行人民币流通管理职能弱化。发行库的撤销,导致对县域现金流通的监测手段由直接监测转为间接监测,监测手段非常单一,仅限于对各商业银行提供的“现金收支统计报表”进行汇总、分析、上报,没有建立起适应无库状态下的现金流通监测网络,导致对辖区现金供应、回笼、需求、券别结构等情况不明,无法采取有效措施主动调控县域现金流通。
(五)群众爱护人民币的意识不强。一是群众对手持人民币保管习惯不良,习惯将纸币放在口袋卷成卷或存放在贴身某个角落。而且对人民币乱涂乱画现象较为严重。二是农民喜好“藏”现金。部分农民怕露富或不相信银行,将现金藏在墙缝、屋顶、箱柜、地下、粮堆等地方,极易发生霉变、鼠咬、虫蛀和火灾等损坏。
四、对策建议
(一)充分发挥农村信用社在农村地区的的现金服务主力军作用。一是逐步建立起农村信用社各市级中心库,减少现金支取环节,理顺现金投放回笼渠道,解决现金供应不及时、回笼现金交存难的问题。二是增加各县级机构业务库容量。目前多数县级农联社库房狭小,库存现金量少,无法满足正常支付需要。因建立新库房时间长,成本高,可采用租用县级人民银行闲置的发行库房等方式,更方便快捷的实现业务库容量的增加。
(二)明确各金融机构市级中心库的管理职责定位,健全管理制度。市级中心库应担负起管理、指导辖内机构出纳工作的职责,真正承担起辖内县域机构现金供应和券别调剂的责任。建立管理考核体制,将县域内的支行级单位现金管理和调度纳入现金中心库(现金管理中心)的管理考核中,加强对基层出纳工作的管理协调和制约,使县级金融机构的现金需求和券别调剂意愿能够真正得到落实。
(三)协商核定业务库库存限额,确保业务库的总量供应和结构合理。应由人民银行会同各家金融机构省级分行,共同协商,重新科学、合理地确定其中心库业务库存、其辖内县级支行的业务库存限额标准,建立旺季现金投放业务库存限额标准,在尽量减少成本的基础上适当加大业务库存限额,使其库存限额最低限度保障两天的业务需要,以应对可能出现的紧急状态。
(四)强化金融机构管理和服务意识,努力提高人民币整洁度。一是市级金融机构做好现金投放基础工作,加强监督检查,将流通券质量状况作为服务质量的一项重要内容进行考核,督促县级机构加强流通券管理及相关服务工作。二是加强人民币管理知识、业务知识的培训工作,坚持对一线出纳工作人员实行“先持证,后上岗”的办法,掌握相应人民币管理、业务知识并取得相应资格的人员方能允许上岗。三是在金融机构推行“残损币首兑责任制”,残损币持有人所到的第一家金融机构为首兑责任单位,该单位应无条件地兑换,使持币人能在第一时间、第一场所完成残损币的兑换工作。
(五)切实加强人民银行县支行的人民币管理职能。一是加强人民币管理调查研究,拓宽信息渠道。及时全面地掌握了辖区内现金流通状况,为保障现金供应、调节券别结构、准确预测投放回笼趋势提供科学依据;二是加强人民银行县支行与辖内金融机构的沟通和协调工作。定期征求金融机构在现金供应、券别结构、残损人民币兑换、人民币反假等方面的工作意见和建议,及时发现问题解决问题;三是建立报告制度,及时反馈需要上级协调解决的问题,以此增强县支行对辖内人民币流通和券别结构的调控作用。四是定期和不定期对各金融机构券别结构情况、回笼现金挑剔情况、现金调拨供应情况、营业网点柜面现金整洁度情况、不宜流通人民币兑换情况、假币收缴程序和制度执行情况进行检查,督促金融机构严格执行人民币管理工作制度规定,提高金融服务质量。
(六)加大人民币知识的宣传力度,增强群众爱护人民币意识。引导各金融机构定期组织人员深入农村及集贸市场等现金流量大的场所开展咨询活动,讲解有关人民币知识,培养形成全社会爱护人民币的良好风气。通过媒体、报刊等创新方式的宣传,使人民群众充分了解和掌握兑换标准,动员广大群众及时存款,有残缺、污损人民币的及时兑换,形成爱护人民币,保护好人民币的良好氛围。